Garanteret udgave Livsforsikring

Hvad er garanteret udstedelse livsforsikring?

Garanteret livsforsikring eller garanteret accept livsforsikring er en type hel livsforsikringspolice, der ikke kræver, at du besvarer sundhedsspørgsmål, gennemgår en lægeundersøgelse eller tillader et forsikringsselskab at gennemgå din medicinske og receptregistreringer. Du kan også se det kaldet “ingen spørgsmål livsforsikring” eller “ingen spørgsmål endelig udgiftsforsikring.”

Lyder godt, ikke? Her er fangsten. Garanteret problem livsforsikring har altid en ventetid. Hvis du dør i ventetiden, modtager dine modtagere ikke politikens dødsydelse. Med de fleste politikker er ventetiden to år. Med nogle er det tre.

Dette er ikke en slags fidus. Faktisk, hvis du dør i ventetiden, vil forsikringsselskabet betale tilbage (til dine modtagere) alle dine forsikringspræmier plus renter, normalt med en sats på 10%.

Dine modtagere får stadig noget; det vil bare være mindre end du ville have Forsikringsselskaber satte denne ventetid på plads, fordi hvis de ikke gjorde det, kunne alle ansøge om forsikring på deres dødsleje og betale et par hundrede dollars for at sikre en fordel på $ 25.000 for deres familie. Intet forsikringsselskab kunne forblive i forretning på denne måde Garanteret problem livsforsikring dækker syge mennesker, der ellers ikke kunne få det.

Hvordan garanteret udgave Livsforsikring fungerer

Disse politikker får deres navn, fordi forsikringsselskabet garanterer, at de udstede en politik til dig, så længe du er inden for det tilladte aldersinterval, når du ansøger. Med andre ord garanterer de, at de accepterer dig som forsikringstager. Den typiske aldersgruppe for at kvalificere sig er 50 til 80 år gammel. Hvis du er uden for dette aldersinterval, kan du muligvis stadig få en garanteret problematik med nogle forsikringsselskaber, men du har færre muligheder.

I betragtning af disse alderskrav og mangel på medicinsk forsikring (sundhedsspørgsmål), kan du se, hvorfor forsikringsselskaber markedsfører garanterede udstedelsespolitikker til denne aldersgruppe. Alligevel har mange mennesker i denne aldersgruppe, selv dem med helbredsproblemer, valgmuligheder udover det garanterede problem forsikring. Denne type forsikring er bedst for folk, der ikke har andre muligheder på grund af deres helbred – eller som ikke har råd til andre muligheder på grund af deres helbred.

Hvilke forhold diskvalificerer dig fra enhver anden form for sundhedsforsikring? Ikke så mange som du måske tror.

• Du har en terminal sygdom med en forventet levetid på mindre end to år.
• Du har haft eller har brug for et organ eller en vævstransplantation.
• Du er i dialyse.
• Du har Alzheimers eller demens.
• Du er på et plejehjem eller på hospice .
• Du har kræft (og det er ikke basalcelle eller pladecellehudkræft).
• Du har aids eller hiv.
• Du sidder i en kørestol, fordi af en kronisk sygdom eller sygdom.

Hvis du nogensinde har haft en ældre forælder eller bedsteforælder, ved du sandsynligvis, hvad en person med en eller flere lidelser sådan som disse ser ud. De har gode og dårlige dage. Nogle gange tror man, at de er på randen til døden, men så vender de sig pludselig og ser bedre ud end nogensinde. Deres fysiske helbred, mentale sundhed og fysiske evner kan virke ustabile. For de fleste forsikringsselskaber repræsenterer dette niveau af ustabilitet for stor risiko, men nogle er specialiserede i at påtage sig det.

Alternativer til garanteret udgave

Livsforsikringspræmier afhænger altid af din alder, højde, vægt, helbred, køn (i stater, der tillader kønsbaseret prisfastsættelse), dødsfaldsfordel og politiktype. Forsikringsselskaber har ikke forskellige tegningsretningslinjer for forskellige typer forsikringer, siger Rick Sabo, en finansiel planlægger og forsikringssvindelekspert i Gibsonia, Pa. Uanset om du køber sigt, hel eller universel, vil forsikringsselskabet sætte dig i samme risikokategori.

Et andet forsikringsselskab kan dog placere dig i en anden risikokategori. Med andre ord, hvis du har en alvorlig helbredstilstand, såsom diabetes, kan et firma tilbyde dig en bedre politik end en anden.

Mange ansøgere og ansøgere med sundhedsproblemer. mener, at de aldrig kunne kvalificere sig til en politik, der kræver medicinsk forsikring, men det er ofte ikke tilfældet. Det afhænger af helbredstilstanden og udstederen. Folk kan få livsforsikring med forsikring, selvom de har kongestiv hjertesvigt, har haft et hjerteanfald i de sidste 12 måneder eller har haft et slagtilfælde i de sidste 12 måneder blandt andre sundhedsmæssige forhold.

For de fleste er det værd at ansøge om flere politikker, der stiller sundhedsspørgsmål for at se, om de kan få en bedre sats, mere dækning og øjeblikkelig dækning. De, der kun ønsker en lille politik, bør se på garanteret universel levetid, som kan give dækning til alderen 100 eller endda 121, eller endelig udgiftsforsikring. Garantipolitikker er nyttige, men kun for ansøgere, der ikke kvalificerer sig til politikker med medicinsk forsikring

Garanteret problem: Hvad er fangsten?

Bortset fra ventetiden lyder politikker med garanteret udgave måske for godt til at være sandt. Usunde mennesker tegner politikker, betaler deres præmier og dør om et par måneder eller et par år. Forsikringsselskabet skal enten returnere deres penge eller betale en dødsydelse. Hvordan kan forsikringsselskaber endda have råd til at tilbyde disse politikker?

“Den måde, livsforsikringsselskaber tjener størstedelen af deres fortjeneste på, er ikke via opkrævning af præmier minus dødsydelser”, siger Life forsikringsmægler Anthony Martin, administrerende direktør for Choice Mutual. “De tjener det meste af deres penge via investeringer.” Livsforsikringspræmier er dybest set som rentefrie lån til forsikringsselskabet, siger Martin. Virksomheden investerer disse penge.

I 2019 indbragte livsforsikringsselskaber 145,1 mia. $ I præmier og 186,6 mia. $ I nettoinvesteringer, ifølge Insurance Information Institute, en nonprofit kommunikation. organisation understøttet af forsikringsbranchen. Forsikringsselskaber investerer i aktier, pant, fast ejendom, derivater og andre aktiver.

“For garanteret udstedelse mister de penge på klienter, der dør i de første to år, “siger Martin. Det tager fem år for forsikringsselskabet at bryde lige på denne type forsikring, og det er en win-win for de forsikrede i de fleste tilfælde.” Den eneste gang forsikrede ikke ville komme ud, ville det være, hvis de lever længe nok, hvor deres præmier overstiger politikken, ”fortsætter han.

Når den garanterede udgave kommer til kort

Der er to scenarier hvor en garanteret udstedelsespolitik måske ikke betaler sig eller er den bedste løsning. Dette er, hvis den forsikrede lever længe nok til, at de udbetalte præmier overstiger dødsydelsen, eller hvis den forsikrede køber en garanteret udstedelsespolitik, når de kunne have kvalificeret sig til en politik, der har medicinsk forsikring.

Politikker med medicinsk forsikring har lavere præmier for de dødsydelser, de giver. De tilbyder også øjeblikkelige dødsydelser eller en graderet dødsydelse i stedet for at have en ventetid.

Bundlinjen

På trods af disse faktorer kan garanteret problem være et værdifuldt finansielt aktiv for folk, der ellers ikke kan få forsikring. Og disse mennesker er ikke altid seniorer; de kan være yngre eller middelaldrende voksne med dårligt helbred, der ønsker at efterlade penge til deres familier.

Ingen to garanterede spørgsmål livsforsikringspolicer er de samme. Så som med andre forsikringspolicer skal du shoppe efter den, der bedst passer til dine behov. På den måde er det mere sandsynligt, at du finder de bedste livsforsikringspolicer på markedet. Se efter overkommelige priser – noget du ved, at du vil være i stand til at følge med, selvom din økonomiske situation ændres – fordi en bortfaldet politik vandt t hjælp nogen undtagen forsikringsselskabet. Vigtigst af alt skal du ikke antage, at du ikke kan kvalificere dig til en politik, der har et sundhedsspørgeskema. Du ved det ikke, før du ansøger.