Subrogation. Det er en sætning, der vises i næsten alle forsikringskontrakter, men sjældent forstået undtagen af forsikringsselskaber og advokater. Det er et udtryk, der ofte glaseres af forsikrede, da de skræmmes af et sandt bjerg af forsikringsdokumenter på deres skrivebord, ofte over en tomme tykt. Men hvad betyder det? Og hvad hvis du i en kontraktlig sammenhæng bliver bedt om at give afkald på subrogation? Afkald på subrogation er ikke noget, som man let skal aftale, fordi et fejltrin uden fuld forståelse af konsekvenserne meget vel kan føre til en benægtelse af dækning.
Første ting først. Hvad er subrogation? I forsikringssammenhæng defineres subrogation som “… det princip, hvorefter et forsikringsselskab, der har betalt et tab i henhold til en forsikringspolice, har ret til alle de rettigheder og retsmidler, der tilhører den forsikrede mod en tredjepart med hensyn til ethvert dækket tab af politikken ”Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, 222-14 (3d ed.2000). I lægmandssprog opstår subrogation, når et forsikringsselskab betaler en forsikret for et tab forårsaget af en tredjepart. bliver derefter “subrogeret” – eller træder ind i den forsikredes sko – for at sagsøge tredjemand for det tab, som den forsikrede har lidt. Kort sagt betaler forsikringsselskabet sine forsikrede for at gøre den forsikrede hel. Forsikringsselskabet, for at gøre sig hel, har derefter ret til at sagsøge den tredjepart, der har forårsaget skaden. forsikringsselskabet er ude af betydelige beløb. Den eneste måde for det at inddrive disse penge er at sagsøge den part, der er ansvarlig for tabet. Derfor inkluderer forsikringspolitikker vilkår, der kræver, at den forsikrede ikke foretager sig noget, der kan kompromittere forsikringsselskabets ret til subrogation. Det generelle forsikringssprog siger normalt “Forsikrede vil ikke handle på nogen måde, der vil begrænse eller på anden måde mindske forsikringsselskabets ret til subrogation.” forsikringsselskabet) vil omfatte bestemmelser om “afkald på subrogation”. Disse findes oftest i bygge- og lejekontrakter. En undtagelse fra bestemmelsen om subrogation forhindrer forsikringsselskabet (som træder ind i den forsikredes sko, efter at det har betalt et tab) i at sagsøge den anden part i kontrakten – hvilket sandsynligvis forårsagede tabet. Desuden opretholdes normalt domstole afkald på bestemmelserne om subrogation, der findes i kontrakter.
Da forsikringspolicer næsten altid indeholder vilkår, der forhindrer den forsikrede i at træffe handlinger, der begrænser eller mindsker forsikringsselskabets ret til subrogation, hvad sker der hvis du underskriver en kontrakt, der inkluderer undtagelse fra subrogation? Det enkle svar er: du, den forsikrede, har overtrådt forsikringskontrakten. Simpelthen sagt: forsikringsselskabet nægter dig dækning og dækker ikke dig for det tab, der er opstået under forsikringspolicen.
Hvad hvis du dog indgik en kontrakt med en part, der derefter underentrepriser en del af arbejdet, og underkontrakten indeholder et afkald på subrogation? Et sådant problem forekommer oftere end man kunne forvente og var et problem, der blev rejst i Travellers Indem. Co. mod Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D.Ariz. 2011). I så fald indgik Tourism and Sports Authority, ejeren af University of Phoenix Stadium, en kontrakt med Arizona Cardinals og Hunt Construction om design og konstruktion af Arizona Cardinals stadion. For at færdiggøre stadionet indgik Hunt en underentreprise med Crown Corr, Inc. om at designe det udvendige kabinet til stadionet. Uden at turisme- og sportsmyndigheden vidste, indeholdt Hunt-Crown-underkontrakten en afkald på bestemmelse om subrogation.
Efter at stadionet blev åbnet, under en vind- og regnvejr, faldt visse paneler installeret af Crown Corr af det udvendige af stadionet og forårsager ca. $ 1,5 millioner i skade. Tourism and Sports Authority, ejer af stadion, indgav sit krav til rejsende, som betalte kravet – og derefter indgav sag mod Crown Corr (som underrettshaver af stadionsejeren) for at inddrive $ 1,5 millioner, der hævdede uagtsom konstruktion. Crown Corr svarede ved at indgive en afskedigelsespåstand og hævdede, at den kontrakt, den indgik som underentreprenør, indeholdt en frafaldelse af subrogationsklausul.
Retten mente, at skønt ejeren af stadion ikke trådte ind i underentreprenøren. aftale med Crown Corr, Inc., havde det ret til at gennemgå kontrakten, der indeholdt en undtagelse fra subrogationsklausulen. Rejsende, som underretter, står i sine forsikredes sko og er bundet af disse aftaler.Domstolen sagde videre: “forsikringsselskaber er i den bedste position til at beskytte sig mod undtagelser fra subrogation indgået af deres forsikrede inden erhvervelsen af forsikringspolicen ved (1) at indsætte en udelukkelse i deres politikker, der tillader forsikringsselskaberne at nægte dækning hvis en forsikret frafalder forsikringsselskabens subrogationsrettigheder, (2) hæve præmier til modregning af udgifter, der er opstået som følge af tabet af deres subrogationsrettigheder, (3) undersøge, om en potentiel forsikret allerede har givet afkald på eventuelle subrogationsrettigheder, (4) der kræver, at forsikrede skal berettige på det tidspunkt, hvor der udstedes en politik om, at deres forsikrede ikke har og ikke vil give afkald på forsikringsselskabernes “subrogationsrettigheder og (5) opnå genforsikring for at dække ethvert frafald af subrogationsrettigheder.” Baseret på dette fastslog Domstolen, at rejsende var bundet af afkald på subrogationsrettigheder og var udelukket fra at fremsætte krav mod Crown Corr.
Mens Crown Corr snævert slap af med ansvar baseret på Domstolens afgørelse, er mange forsikrede ikke I de fleste tilfælde, hvis en forsikret indrømmer undtagelse fra subrogation uden forsikringsselskabens viden, er forsikringsselskabet godt inden for sine ret til at nægte dækning og overlade den forsikrede til sine egne enheder og dække tabet uden lomme .
Baseret på det foregående bliver spørgsmålet nu: Hvad hvis jeg får en kontrakt, der indeholder undtagelse fra subrogation? Skal jeg afvise kontrakten? Skal jeg kræve, at bestemmelsen slettes? Skal jeg underskrive det og håbe, at forsikringsselskabet aldrig finder ud af det? NEJ! Det enkle svar er at præsentere dette spørgsmål for dit forsikringsselskab. Det er sandsynligt, at forsikringsselskabet vil indgå en godkendelse, der giver mulighed for afkald på subrogation. Som du måske forventer, denne påtegning kommer med en forhøjet præmie, da forsikringsselskabet skal genvinde sin risiko gennem højere priser. Det siger sig selv, at hvis du har indgået en aftale med en undtagelse fra subrogationsklausul og derefter søger forsikring, skal du sørge for ikke at skjule dette for forsikringsselskabet, da gambit kan resultere i afslag på dækning i tilfælde af et krav . En anden nem løsning er at konsultere en advokat, der er specialiseret inden for dette område, der forstår de risici, der er forbundet med disse typer af undtagelser, og som er i stand til at forhandle med forsikringsselskabet for at sikre, at du ikke er uden dækning.
Frank Cragle er en advokat og et medlem af Hirschler Fleischers forsikringsinddrivelsesteam. Han håndterer en række kommercielle forretningskonflikter, herunder forsikringsinddrivelse og forsikringstagerkrav. Frank bruger også en væsentlig del af sin tid på forretningstvister og intellektuelle ejendomsrettigheder. For mere information, kontakt Frank på 804.771.9515 eller [email protected].