Hvorfor er der en ventetid på pant efter konkurs?
Det er en uundgåelig sandhed, at en konkurs, uanset årsagen, fortæller en långiver personen arkivering havde problemer med at betale deres regninger. Det er så simpelt. Långivere ønsker at sikre sig, at nogen, der måtte tage det ødelæggende økonomiske skridt, nu er en god risiko. Et pant er en masse penge, der tager lang tid at betale tilbage. Långivere straffer ikke folk for at indgive konkurs, de vil bare sikre sig, at de er en god økonomisk indsats.
Det betyder, at den første hindring for at eje et hjem efter konkurs er at behandle ventetiden ( du kan også se det kaldes en krydderiperiode). Dette er en mulighed for dig at vise långivere, du har brugt den tid godt til at omstrukturere din økonomi og genopbygge din kredit. Du har vist, at du kan foretage betalinger til tiden og leve op til afslutningen af aftalen.
Se på ventetiden som en chance for at vise, at konkurs ikke definerer dig, men at du er nogen, der har taget en dårlig økonomisk situation og vendt den om. Du er en person, der er forpligtet til at styre et budget og foretage betalinger.
Der er tre slags personlig konkurs, kapitel 7 og kapitel 13 udgør 99,9% af konkurser. Kapitel 11 bruges undertiden, men sjældent, af enkeltpersoner til konkurs. Ventetider varierer for hver enkelt.
Kapitel 7 Konkurs
De, der indsender kapitel 7, skal sælge deres aktiver for at betale usikret gæld, som kreditkortgæld, medicinske regninger og personlige lån.
I kapitel 7 konkurs kræver FHA og VA pantlovsbestemmelser en to-årig ventetid fra tidspunktet for decharge for konkurs – det punkt, hvor retten frigjorde dig fra din gæld – ikke fra det tidspunkt, du indgav. En kapitel 7-decharge tager normalt 6-8 måneder fra den dag, du indgiver.
De, der ansøger om et USDA-lån, er berettigede tre år efter decharge, og konventionelle lån kræver en fireårig ventetid.
Et kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år.
Alle tidsperioderne kan være mindre, hvis der er formildende omstændigheder, der førte til konkursen. Med andre ord, omstændigheder uden for din kontrol. Mere om det senere.
Kapitel 13 Konkurs
At få et FHA-, VA- eller USDA-lån efter kapitel 13 konkurs er mere kompliceret end efter et kapitel 7. En kapitel 13-konkurs tager også længere tid at aflade. Kapitel 13 giver dig mulighed for at foretage betalinger til nogle eller alle dine kreditorer i en periode på tre til fem år. Din resterende gæld frigøres, når disse betalinger er foretaget. Det forbliver på din kreditrapport i en periode på syv år.
Ventetiden for at få et FHA-pant efter kapitel 13 konkurs er to år. Det kræver tilladelse fra konkursforvalteren – den person, der fører tilsyn med kreditorens tilbagebetalingsplan – samt bevis for tidlige betalinger på konkursplanen.
Med et USDA-lån er ventetiden 12 måneder af vellykkede planbetalinger.
Der er to års ventetid på et konventionelt lån. Hvis kapitel 13-sagen afvises – hvilket betyder, at konkursplanen ikke blev fulgt – er ventetiden fire år.
Alle disse kan ligesom kapitel 7-konkurs være kortere, hvis der er formildende omstændigheder, der førte til konkurs.
Kapitel 11 Konkurs
Selvom det er sjældent, at en person indgiver kapitel 11 konkurs, som er en omorganiseringsplan, der normalt bruges af virksomheder, er det lejlighedsvis en mulighed for dem der tjener flere penge end hvad der er tilladt med kapitel 7, men har for meget gæld til at kvalificere sig til kapitel 13.
En person, der anmoder om kapitel 11 konkurs, kan ansøge om et realkreditlån når som helst efter konkursens afskaffelse. Konkursprocessen er dog dyr og involveret, hvilket kan opveje den kortere ventetid.
Sammenligning af låneomkostninger
Rentesatserne for et realkreditlån efter konkurs varierer afhængigt af lånet samt låntagerens kredit score. En konkurs kan banke så meget som 200 point fra din kredit score, hvis du scorede var god før konkursen.
Dette diagram sammenligner renter, der viser, hvordan de varierer med kredit score:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Konventionel | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Hvad er FHA-lån ?
FHA-lån er prioritetslån, der er bakket op af den føderale boligmyndighed, beregnet til folk, der kan have problemer med at få et konventionelt lån på grund af en dårlig kredithistorie eller indtægt. FHA-lån har lettere kreditkrav og lavere nedbetalinger.
Siden USAregeringen bakker op om lånene, er långivende institutioner mere villige til at tilbyde dem til ansøgere med dårlige kreditresultater.
En FICO-score på 620 kan kvalificere sig til et FHA-lån, selvom ansøgere med lavere score også kan kvalificere sig, hvis de er villig til at betale en højere rente og foretage en større udbetaling.
Ventetiden til at få et FHA-lån efter en konkurs uden formildende omstændigheder er:
- Kapitel 7 – To år fra tidspunktet for decharge (ikke tidspunktet for indgivelsen).
- Kapitel 13 – To år, hvis planbetalinger er foretaget til tiden og kuratorens kurator giver en OK.
Hvad er konventionelle lån?
Konventionelle lån er lån, der stammer fra banker, kreditforeninger og online-udlånskilder.
De garanteres ikke af regeringen, men de har typisk de bedste renter og vilkår, hvilket betyder lavere månedlige betalinger. Den mest almindelige form for konventionelt realkreditlån er 30-årig fast rente, der tegnede sig for 90% af realkreditlånene i 2019 ifølge den føderale realkreditleder Freddie Mac.
Konventionelle lån kræver en kredit score på 620 eller højere . Jo højere score, jo bedre vilkår. En af de største fordele er, at en udbetaling på 20% af husets omkostninger betyder, at du ikke behøver at betale privat pantforsikring, hvilket kan tilføje tusinder til et pant.
Selvom du ikke ikke ned 20% ved afslutningen, når kapitalen i huset når 20%, falder PMI. Med et FHA-lån falder det aldrig, og du skal betale en engangspræmie på 1,75% af lånets basisbeløb.
Ventetiden for et konventionelt lån efter konkurs er :
- Kapitel 7 – Fire år efter datoen for decharge
- Kapitel 13 – To år. Hvis sagen afvises, hvilket sker, når den person, der indgiver konkurs, ikke følger planen, er det fire år.
Hvad er VA-lån?
VA låneprogram, administreret af US Department of Veterans Affairs, tilbyder billige lån til veteraner og aktivt militært personel. Kvalificerede låntagere er ikke forpligtet til at foretage udbetalinger, og nogle af de afsluttende omkostninger tilgives, og de behøver ikke betale pantforsikring.
Der er flere krav til dem, der er gået konkurs, hvis de ønsker at få et VA-lån.
Kapitel 7
- Ingen forsinkede betalinger siden konkursindgivelsen;
- Ingen nedsættende kredit (opkrævning) siden konkurs;
- En median kredit score på mindst 530-640 (baseret på hvor de bor)
- To års ventetid efter decharge.
Kapitel 13
- Minimum 12 måneders ventetid fra startdato for konkurs
- En tilfredsstillende gennemførelse af planen for tilbagebetaling af konkurs
- Ingen forsinkede betalinger efter datoen for 341 (møde mellem kreditorer og konkursforvalter);
- Tillidsmand eller domstol skal godkende enhver ny gæld, hvis låntager stadig er i konkurs;
- Låntager må ikke have nedsættende kredit (samlinger) fra datoen for indgivelse af bankrup tcy;
- Låntageren skal have en minimum kredit score på 530-640 (baseret på hvor de bor og retningslinjer for långivere).
Hvad er USDA-lån?
USDA-lån bakkes op af det amerikanske landbrugsministerium til låntagere med lav og mellemindkomst, som muligvis ikke er berettiget til et konventionelt lån. Lånene har lave udbetalinger og ingen lukningsomkostninger for dem, der køber et hjem i et kvalificeret landdistrikt, som inkluderer ca. 97% af USA. En låntageres indkomst kan ikke overstige 115% af den mediane indkomst for området. Realkreditlån er på 30 år, med fast rente.
USDA-lån kræver en minimum kredit score på 640.
Ventetid for ansøgere, der har indgivet konkurs:
- Kapitel 7 – Støtteberettiget tre år efter decharge.
- Kapitel 13 – Støtteberettiget efter 12 måneder, hvis de har holdt sig til deres planbetalinger.
Hvordan afskærmning Forlænger en ventetidsperiode
Nogle gange er en konkurs ikke det eneste økonomiske tilbageslag, som en potentiel låntager har at gøre med. Konkursen kan have været forud for afskærmning på et pant.
At have både en afskærmning og konkurs kan forlænge pantprocessen mere end blot en konkurs og kan tilføje andre krav.
Følgende skema viser, hvor lang tid der er gået efter en afskærmning, som en potentiel låntager kan ansøge om et lån:
| FHA | 3 år |
| VA | 2 år |
| USDA | 3 år |
| Konventionel |
|
Formildende omstændigheder
En konkurs kan skyldes noget, du aldrig har set komme, en engangshændelse, der forårsagede et stort tab af indkomst og / eller stigning i økonomiske forpligtelser og var uden for din kontrol. De mest almindelige er jobafskedigelser, medicinske nødsituationer og skilsmisse. Den vigtige ting at huske er “uden for din kontrol” – at miste et stort stykke penge til en investering eller en ude af kontrol Amazon-købsvaner eller et andet økonomisk valg, du har foretaget, og som sender din økonomi pleje, tæller ikke med. Du skal være i stand til at demonstrere, at du ikke kunne undgå de omstændigheder, der førte til, at du indgav konkurs.
Når en konkurs skyldes formildende omstændigheder, kan det betyde en kortere ventetid på alle typer realkreditlån .
Ventetiderne er:
- FHA, VA, USDA – Et år efter decharge;
- Konventionel – To år efter decharge.
Skridt til at forbedre dine kreditresultater efter konkurs
Der er én ting, der er sandt, når du ansøger om et realkreditlån, uanset om det kommer efter en konkurs eller ej – kredit score er konge. jo bedre score er, jo hurtigere bliver du godkendt til et lån, og jo lavere bliver renten. Rentesatsen gør en enorm forskel i din månedlige bil Jeg samt hvor meget du betaler i løbet af de 30 år.
Den hurtigste måde at reparere din kredit på et pant efter konkurs er at foretage betalinger til tiden på al gæld (især kreditkort) og at hold det beløb, du bruger, til mindre end 30% af kreditgrænsen, der er kendt som kreditudnyttelsesgraden.
Disse to faktorer – betalingshistorik og kreditudnyttelsesgrad – tegner sig for 65% af din kredit score . Ubesvarede betalinger og overforbrug med kreditkort er kredit-drabsmænd.
Resten af din kredit score består af længden af kredithistorik, kreditmix og ny kredit. Det hjælper din score, hvis du har en række kredit (pant, billån, studielån) og kan balancere ved hjælp af kreditkort, du har haft i årevis, med at bruge nye.
Det hele kan virke som et lidt abstrakt, men hvis du laver matematik på et 30-årigt realkreditlån, bringer forskellen mellem en lav og en høj score det i fokus. På et pant på $ 250.000 betyder en rente på 3,5% en månedlig betaling på $ 1.122,61. En rente på 4,5% vil betyde en månedlig betaling på $ 1.266,71.
Det er en forskel på næsten $ 52.000, når pantet er afbetalt.
Krav til kredit score for konventionelle pant er forskellige blandt långivere , men generelt skal scoren være mindst 620. VA-lån kræver også et minimum af 620. USDA-pant kræver et minimum af 640.
Ansøgere til FHA-lån kan have en kredit score så lav som 500 til 579, men disse lån kræver en 10% udbetaling; en kredit score på 580 til 620 kræver en udbetaling på 3,5%. De lavere kreditresultater betyder også højere rentebetalinger.
Konkurser banker så meget som 200 point ud af en kredit score, men der er ting, som forbrugerne kan gøre for at mindske effekten.
første ting at gøre er at få en solid forståelse af din økonomi. Lav et budget, der viser udgifter og indtægter. Find ud af måder, hvorpå du kan sænke den første kategori og øge den anden.
Den bedste måde at hæve din kredit score på er at betale dine regninger til tiden, da FICO og andre kredit score baserer en stor del på kredithistorik og det skyldte beløb kontra kreditgrænser. Den bedste måde at angribe på er at stoppe med at bruge kreditkort eller i det mindste holde det beløb, du skylder, under 30% af din disponible saldo.
Husk, at renter på kreditkort også bestemmes af kredit scorer og kan variere fra 16% op til midten af 20erne, så det er en win-win at arbejde med at bruge dem mindre og betale dem ned.
Gældsstyringsprogrammer, der tilbydes af nonprofit kreditrådgivningsbureauer, kan tilbyde rådgivning om dit budget, hvordan du får kreditkortbetalinger ned, og hvordan du forbedrer din kredit.
Et kreditrådgivningsbureau kan også anbefale et gældsstyringsprogram som en måde at nå disse mål på. I programmerne fungerer agenturet som mellemmand mellem dig og kreditkortselskaberne. De har aftaler med større kortselskaber for at reducere satserne for dem, der er tilmeldt deres program. Rådgiveren tilbyder dig den lavere sats, og du kan beslutte, om det fungerer for dig. Du betaler en månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet, og agenturet udbetaler pengene til hvert kreditkortselskab i aftalte beløb.
Dette kommer med et mindre månedligt gebyr, men den reducerede rentesats skal mere end udgøre forskellen.
At drage fordel af en plan til at hjælpe med at reparere din kredit efter en konkurs kan være et stort skridt mod at nå drømmen om at eje et hjem.