Kreditkortgæld er stille – for stille! – trækker sig tilbage i de finansielle nyhedsoverskrifter, og hvis du ikke har lagt mærke til det, så kig på din regning! husstand har en saldo på 8.284 $. Økonomer siger, at det kun handler om $ 172 – eller en udflugt i en tøjbutik – fra at være uholdbar.
Så hvad skal en forbruger med gratis udgifter gøre?
Har du overvejet en gældshåndteringsprogram?
Ved du endda, hvordan et gældshåndteringsprogram fungerer?
Gældsforvaltning er en måde at fjerne “usikret gæld” uden at optage et lån eller risikere sikkerhed som din hjem eller bil. Og for ordens skyld er “usikret gæld” et kodeord for kreditkortgæld, hvilket er præcis, hvad gældsstyringsprogrammer er designet til at håndtere.
Teknisk set kan du inkludere anden usikret gæld som f.eks. medicinske regninger eller studielån, men det reelle salgsargument for gældsstyringsprogrammer reducerer satsen på “højrente” -lån – dvs. kreditkort! – og sænker dermed den månedlige betaling.
Kreditrådgivningsbureauer er hjem for gældsstyringsprogrammer. Det er ikke usædvanligt, at de hjælper nogen med at reducere renten på deres gæld fra 18% -30% til et håndterbart antal være som 8% -9% eller måske endda mindre. Det sænker den månedlige betaling til et overkommeligt antal, og hvis forbrugeren holder fast ved det, elimineres gælden i løbet af 3-5 år.
Så hvor finder du et godt gældshåndteringsprogram?
Hvem er de bedste gældsstyringsselskaber?
Rangering af noget – uanset om det er de bedste college-fodboldhold, de bedste restauranter eller de bedste gældsstyringsprogrammer – er en subjektiv øvelse. Hvad der er mest tiltalende for os, kan være andet eller tredje på din liste og omvendt.
Vær opmærksom på, at næsten alle virksomheder i denne branche er et nonprofit agentur, der er akkrediteret af nationale organisationer og reguleret af stater, der pålægge restriktioner for gebyrer. Så det er ikke rigtig de afgørende faktorer i valget af en virksomhed.
Med erkendelse af, at her er de områder, vi anså for vigtige i kreditkrediteringsbureauer og deres gældsstyringsprogrammer.
- Omkostninger Du har allerede gæld. Ingen grund til at synke din tegnebog længere i sandet ved at betale meget for de månedlige gebyrer, der er forbundet med et gældsstyringsprogram.
- Kundeservice. Hvor behageligt taler du med kreditrådgivere? Når du har spørgsmål – og det vil du! – er personen i den anden ende af telefonen venlig? Høflig? Nyttig? Dette vil være et 3-5-årigt forhold, så det er bedre.
- Uddannelse. De bedste virksomheder gør mere end bare med at fjerne gæld. De uddanner dig om personlig økonomi, hvordan du budgetterer og administrerer penge, så du ikke ender i dette rod igen.
- Sporing. Hvis du kan se fremskridt, vil du være mere motiveret til at nå dit endelige mål. Du har brug for nem adgang til din konto, når som helst du ringer eller går online.
Her er de fem gældsstyringsprogrammer, som Debt.org mener leverer på disse fire punkter.
InCharge gældsløsninger
Hvad kan man lide: Det bedste ved InCharge er deres kreditrådgivere og websted. Rådgivere er kyndige, medfølende og fokuserede på budgettering, hvilket er så vigtigt. Webstedet er let at navigere og fuld af informative, undertiden underholdende emner. Du kan se gældshåndtering diskuteret fra alle vinkler. De gennemsnitlige månedlige omkostninger er $ 29, og statuslinjen er synlig, når du ser din konto.
Hvad man skal stille spørgsmålstegn ved: De fokuserer næsten udelukkende på at hjælpe med kreditkortgæld. Hvis dit problem er med anden usikret gæld eller så alvorlig, at gældsafvikling eller konkurs er en bedre løsning, vil de sige det, men derefter sende dig videre til et partnerbureau.
Resumé: InCharges rådgivere er en forskel producent. De arbejder hårdt for at give klienter en overkommelig månedlig betaling. De leder endda klienter i krisesituationer til nødhjælpsagenturer til mad, forsyningsselskaber og husleje. Hvis du er flov over at tale om økonomi, er dette et godt sted at starte. Som en TrustPilot-anmeldelse sagde: “Ingen dom, bare hjælp.”
2. Money Management International (MMI)
Hvad kan man lide: MMI har været med siden 1958 og er den den største virksomhed i branchen. De mange forskellige valgmuligheder, der findes på hjemmesiden til deres hjemmeside, gør det nemt at komme lige til dit problem og finde løsninger. De tilbyder specialiseret service på emner så forskelligartede som boligkøb, forståelse af en kreditrapport og konkurs. Webinars og online klasser er gratis. Tjenesten er tilgængelig 24-7, og webstedet har mulighed for spansk.
Hvad man kan stille spørgsmålstegn ved: Kunne ikke finde specifikke oplysninger om gebyrer på MMIs websted, men andetsteds blev det citeret til $ 25 I 2011 betalte MMI også $ 6.5 millioner til at bilægge en sagsanlæg, der hævdede, at de ikke var ærlige over for kunder om deres nære forhold til finansielle institutioner.
Resume: MMI synes lige så fokuseret på at hjælpe kunder med at komme ud af gælden, mens de underviser dem i emne, så de ikke vender tilbage. Det er en enorm fordel for klienter. Så er 24-7 kundeservicetilgængelighed og service på spansk. Hvis du har problemer med gældslettelse, er dette et godt sted at finde svar.
GreenPath Financial Wellness
Hvad kan du lide: Masser af undervisningsmateriale til rådighed online, inklusive gratis webinarer , budgettips og onlinechats. Rådgivere har vundet priser for behandling af klienter. Greenpath University sektion på webstedet er en stor ressource. Virksomheden vil debutere et økonomisk wellness-program i 2019 og tilbyde personlig coaching til klienter, der tilmelder sig. Hvis du foretrækker personlig rådgivning, har Greenpath 60 afdelingskontorer i 16 stater.
Hvad man kan stille spørgsmålstegn ved: Virksomhedens websted kan gøre et bedre job med at definere gældsstyringsprogrammer. Nogle artikler under GreenPath U. er langt forbi dateret. Månedligt servicegebyr på $ 36 er over gennemsnittet, og nogle kunder bliver opkrævet for kreditrapporter.
Resumé: GreenPath har et ædelt mål – “at lede klienter til at opnå økonomiske drømme” – men det udvikler stadig vejen for at få dem Kreditrådgivere er solide og empatiske, men virksomheden kan lette gebyrerne og bør bruge mere tid sammen med GreenPath University for at gøre det til et bedre og mere opdateret værktøj til at uddanne kunder.
Konsolideret kredit Rådgivning
Hvad kan man lide: Virksomhedens websted siger, at de typisk reducerer renten på gæld til et sted mellem 0% og 10%. Kundeanmeldelser på flere websteder er næsten alle gratis den service, de har modtaget. Kreditrådgiver tilbyder rådgivning ikke kun på kreditkort, men om boliger og andre personlige økonomiemner. Hjemmesiden viser gratis seminarer efter dato og klokkeslæt, hvilket gør det let at planlægge en læringsoplevelse.
Hvad man skal stille spørgsmål: Omkostningerne – $ 69 pr. måned – er lidt skræmmende for nogen, der allerede er i gæld. Consolidated Credit er heller ikke certificeret af National Foundation for Credit Counselling, som er det største finansielle rådgivningsbureau i landet.
Resumé: Der er meget at synes om Consolidated Credit, men du skal at betale for at kunne lide det. Deres månedlige gebyrer ligger i den meget høje ende af branchen. Ikke sikker på, hvad du får for de ekstra $ 30- $ 35 om måneden, fordi webstedet ikke er så specifikt. Alligevel indikerer mange positive anmeldelser, at de skal gøre noget rigtigt.
Cambridge Credit Counselling
Hvad kan man lide: Rådgivere har i gennemsnit 14 års ansættelse hos Cambridge, hvilket er fænomenalt i denne branche. . Cambridges websted siger at forvente rentenedsættelser på kreditkortgæld fra 22% ned til 8%, hvilket de siger vil spare dig $ 150 om måneden. Der er en overflod af artikler, guidebøger og nyhedsbreve til rådighed, der underviser klienter i en lang række emner.
Hvad man kan stille spørgsmålstegn ved: Kundesupport er kun åben mandag-fredag og lukker kl. fire af disse dage. Der er ingen dato på artiklerne, hvilket betyder, at de måske eller måske ikke er relevante på dette tidspunkt.
Resumé: Deres uddannelsestjenester er grundige og gratis. Selvom gældsstyring er deres hovedfokus, har de også afdelinger til bolig- og studielånsproblemer. Gennemgangssider giver Cambridge-kundeservice høje karakterer, hvilket er godt, fordi de ikke er der i weekender eller sent om aftenen. Stadig et godt valg til gældsstyring.
Hvad er et gældsstyringsprogram?
Gældsstyringsprogrammer (eller DMPer) er en af tre populære løsninger til økonomiske problemer – Gældskonsolideringslån og gældsafvikling er de andre – og let mindst forståelige.
Et gældsstyringsprogram samler al kreditkortgæld i en månedlig betaling. Det forsøger at reducere de betalte renter på denne gæld til omkring 8%, undertiden lavere. Den månedlige betaling sendes til et nonprofit kreditrådgivningsbureau, der distribuerer et aftalt beløb til hvert kortselskab.
Målet med gældsstyringsprogrammer er at være mellemrummet for forbrugere, der forsøger at finde en måde for at eliminere gælds- og kreditkortselskaber, der ønsker at få betalt det, de skylder.
DMP-virksomheder, for det meste nonprofit kreditrådgivningsbureauer, arbejder sammen med kreditkortselskaberne for at komme med en månedlig betalingsplan, som forbrugeren har råd til. Det indebærer normalt en betydelig indrømmelse af rentesatserne fra kortselskaberne til gengæld for løftet om, at forbrugeren betaler gælden i en 3-5-årig periode.
Gældsstyringsprogrammer er ikke et lån. De kommer fra banker eller kreditforeninger.
Gældsstyringsprogrammer lover ikke at reducere det skyldige beløb. Disse er gældsafviklingsprogrammer.
Gældsstyringsprogrammer er en problemløser for forbrugere, der har brug for rådgivning om, hvordan man budgetterer og administrerer dine penge.De uddanner forbrugerne i, hvordan de kan skære ned i udgifterne eller hæve indkomst, så de gradvist kan eliminere gæld.
Sådan tilmelder du dig et gældsstyringsprogram
Den nemmeste måde at tilmelde sig et gældsstyringsprogram er at ringe til et nonprofit kreditrådgivningsbureau, helst et certificeret af National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
Du kan finde en liste over nonprofit kreditrådgivningsbureauer ved at skrive udtrykket gældsstyringsprogram i en søgning motor, men et forsigtighedsord om det: Sørg for, at det svar, du vælger, er et nonprofit kreditrådgivningsbureau og IKKE et gældssaneringsfirma. Gældsafviklingsfirmaerne griber ofte ind i gældsstyringsområdet, men de er to helt forskellige virksomheder.
Når du ringer til et nonprofit-agentur, skal du være parat til at besvare spørgsmål om dine indtægter og udgifter fra en certificeret kreditrådgiver. Jo flere detaljer du har om disse to områder, jo lettere bliver det for rådgiverne at tilbyde en løsning på problemet. Det kan være i din bedste interesse at se på din kreditrapport (som du kan få gratis fra annualcreditreport.com), før du taler med en kreditrådgiver, så du får et nøjagtigt billede af, hvem du skylder, og hvor meget du skylder. / p>
Interviewet med kreditrådgiveren skal omfatte en diskussion om grundårsagen til din gæld, og du skal have ressourcer, der forbedrer din samlede økonomiske situation.
Hvis du ikke kvalificerer dig til et gældshåndteringsprogram – hvilket betyder at du ikke har tilstrækkelig indkomst til at håndtere dine udgifter – rådgivere vil lede dig mod en anden løsning, som kan være gældsafvikling eller konkurs.
Sådan vælger du et gældsstyringsselskab / h2>
Vi foreslår, at du starter med at se på nonprofit kreditrådgivningsbureauer, der er certificeret af National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
Når emnet involverer penge, er der ingen garantier, men en stor del af at bevare nonprofit-status er at vise, at du holder mere af ud af dine kunder, end du gør din bundlinje.
Det er her NFCC kommer ind. De er det største og længst fungerende nonprofit finansielle rådgivningsbureau i USA. De certificerer rådgivere hos 57 agenturer. Hver enkelt skal gennemføre et omfattende træningsprogram, der garanterer, at rådgiveren er kvalificeret til at uddanne og hjælpe forbrugerne med økonomisk rådgivning.
Når du forsker, vil du finde ud af, at de fleste virksomheder i branchen er certificeret. og der er ikke en enorm forskel i prisen på tjenesten, så den bedste måler kan være kundeanmeldelser, helst fra uafhængige websteder som TrustPilot.com. Folk, der tager sig tid til at skrive anmeldelser til disse websteder, er generelt mere ærlige og pålidelige med hensyn til, hvordan en virksomhed fungerer.
I sidste ende er det, du skal kigge efter, ikke kun et firma, der løser din øjeblikkelige hovedpine. , men en, der tilbyder rådgivning, vejledning og anbefalinger til, hvordan du fjerner gældsproblemer og korrekt styrer penge, så der ikke er nogen problemer i fremtiden.
Hvis det bureau, du overvejer, ikke kan tilbyde begge dele, skal du flytte den!
Hvad hvis gældsstyring ikke er svaret?
Dette er et rigtig godt spørgsmål, fordi ikke alle kvalificerer sig til et gældsstyringsprogram. Hvis du går over dit budget med en kreditrådgiver, og der ikke er nok penge til rådighed til at håndtere udgifter, bør rådgiveren rådgive dig om, at gældsstyring ikke fungerer.
Det er også muligt, at rådgiveren beslutter, at du har lige været skødesløs med at bruge og kan selv fjerne gælden ved at gøre et bedre job med budgettering. Gør-det-selv-metoden (gør det selv) vil ikke koste dig noget, fordi budgetrådgivning er gratis i de fleste nonprofit-bureauer.
Men hvis du er i den anden ende af spektret, og din indkomst bare ikke kan støtte din gæld, kan du være kandidat til et lån til boligkapital, gældsafvikling eller, hvis tingene virkelig er i kloakken, konkurs.
Igen er rådgiverens job i nonprofit bureauer at nå frem til en løsning der passer til din situation, ikke at sælge dig på den ene metode frem for den anden. Hvis du er uenig i den tilbudte løsning, kan du spørge, hvorfor det er det bedste valg, eller kontakte et andet rådgivningsbureau og se, om de er enige.