Subrogace. Je to fráze, která se objevuje prakticky v každé pojistné smlouvě, ale jen zřídka ji chápou, s výjimkou pojišťoven a právníků. Jedná se o pojem, který pojištěnci často prosklují, protože je odradí skutečná hora pojistných dokumentů na jejich stole, často přes palec silná. Ale co to znamená? A co když ve smluvním prostředí budete požádáni, abyste se vzdali subrogace? Zřeknutí se subrogace není něco, s čím by se mělo lehce souhlasit, protože chybný krok bez úplného pochopení důsledků by mohl velmi dobře vést k popření pokrytí.
Nejdříve, nejprve. Co je subrogace? V kontextu pojištění je subrogace definována jako „… zásada, podle níž má pojistitel, který zaplatil ztrátu na základě pojistné smlouvy, nárok na veškerá práva a prostředky nápravy pojištěného vůči třetí osobě, pokud jde o případnou škodu pojistkou “Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, 222-14 (3d ed.2000). Laicky řečeno, k subrogaci dochází, když pojistitel zaplatí pojištěnému ztrátu způsobenou třetí stranou. Pojišťovna je poté „subrogován“ – nebo vstoupí do obuvi pojištěného – a žalovat tuto třetí stranu za škodu, kterou pojištěný utrpěl. Stručně řečeno, pojišťovna platí svým pojištěným, aby pojištěný byl celý. Pojistitel, aby se stal celistvým, má potom právo žalovat třetí stranu, která škodu způsobila.
Protože pojistitel hradí svou pojistku za ztráty, které pojištěný utrpěl, aby se tento pojistník stal celkovým, pojistitel má značné částky peněz. Jediným způsobem, jak získat zpět tyto peníze, je žalovat stranu odpovědnou za ztrátu. Pojistné smlouvy proto zahrnují podmínky, které vyžadují, aby pojištěný nepodnikal žádné kroky, které by ohrozily právo pojistitele na subrogaci. Obecný jazyk pojistné smlouvy obvykle uvádí: „Pojištěný nebude jednat žádným způsobem, který by omezoval nebo jinak snižoval právo pojistitele na subrogaci.“
Navzdory tomuto obecně univerzálnímu pojmu pojistné smlouvy, často krát komerčních smluv mezi stranami (nikoli pojistitel) bude obsahovat ustanovení o „zřeknutí se subrogace“. Ty se nejčastěji nacházejí ve stavebních a nájemních smlouvách. Zřeknutí se ustanovení o přechodu subrogace brání pojišťovně (která po zaplacení ztráty vstoupí do role pojištěného) žalovat druhou stranu smlouvy – což pravděpodobně způsobilo škodu. Soudy navíc obecně upouštějí od prominutí ustanovení o přechodu práv na smlouvu.
Protože pojistné smlouvy téměř vždy obsahují podmínky, které pojištěnému brání v jakýchkoli opatřeních, která by omezila nebo snížila právo pojistitele na přechod práv na převzetí práv, co se stane pokud podepíšete smlouvu, která obsahuje prominutí subrogace? Jednoduchá odpověď je: vy, pojištěný, jste porušili pojistnou smlouvu. Jednoduše řečeno: pojišťovna vám zamítne krytí a nebude vám kryet ztráty vzniklé na základě pojistné smlouvy.
Co když byste však uzavřeli smlouvu se stranou, která poté uzavře subdodavatelskou smlouvu část práce a subdodávka obsahuje prominutí subrogace? Takový problém se vyskytuje častěji, než by se dalo očekávat, a byl problémem, který byl vznesen v Travelers Indem. Co. v. Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D.Ariz.2011). V takovém případě Úřad pro cestovní ruch a sport, majitel stadionu University of Phoenix, uzavřel smlouvu s Arizona Cardinals a Hunt Construction o návrhu a výstavbě stadionu Arizona Cardinal. Na dokončení stadionu uzavřela společnost Hunt subdodavatelskou smlouvu s firmou Crown Corr, Inc. na návrh vnějšího systému zastřešení stadionu. Bez vědomí orgánu pro cestovní ruch a sport, subkontrakt Hunt-Crown obsahoval zřeknutí se subrogace.
Po otevření stadionu, během větrné a dešťové bouře, některé panely instalované společností Crown Corr spadly z vnějšku stadionu, což způsobilo škodu zhruba 1,5 milionu dolarů. Turistický a sportovní úřad, majitel stadionu, podal žádost společnosti Travellers, kteří ji zaplatili – a poté podali žalobu proti Crown Corr (jako držiteli majitele stadionu), aby získal zpět 1,5 milionu dolarů za nedbalou stavbu. Společnost Crown Corr odpověděla podáním návrhu na propuštění a tvrdila, že smlouva, kterou uzavřela jako subdodavatel, obsahuje vzdání se doložky o subrogaci.
Soud rozhodl, že ačkoli vlastník stadionu do subdodavatele nevstoupil dohodou se společností Crown Corr, Inc., měla právo přezkoumat smlouvu, která obsahovala ustanovení o prominutí subrogace. Cestující jako subgegee stojí v kůži svých pojištěných a jsou těmito dohodami vázáni.Soud dále uvedl: „Pojistitelé jsou v nejlepší pozici, aby se ochránili před prominutím subrogace uzavřeným jejich pojištěnými před nabytím pojistné smlouvy (1) vložením výjimky do jejich pojistných smluv, která pojistitelům umožňuje odmítnout krytí pokud se některý pojištěný vzdá pojistitelských práv na subrogaci, (2) zvyšování pojistného k vyrovnání výdajů vzniklých ztrátou práv na subrogaci, (3) vyšetřování, zda se potenciální pojištěný již vzdal práv na subrogaci, (4) vyžadování, aby se pojištěni zaručili v době, kdy je vydána pojistka, že jejich pojištěni se nezbavují a nebudou vzdát práv subrogace pojišťoven a (5) získají zajištění na pokrytí jakéhokoli vzdání se práv na subrogaci. “ Na základě toho Soud rozhodl, že Travelers byl vázán vzdáním se práv na subrogaci a bylo mu zakázáno uplatňovat nároky vůči Crown Corr.
Zatímco Crown Corr těsně unikl odpovědnosti na základě rozhodnutí soudu, mnoho pojištěných není Ve většině případů, pokud pojištěný vstoupí do prominutí subrogace bez vědomí pojistitele, má pojistitel plně v rámci svého práva odmítnout pojištění a nechat pojištěného na jeho vlastní zařízení a uhradit ztrátu z vlastní kapsy .
Na základě výše uvedeného se nyní stává otázka: co když mi bude předložena smlouva, která obsahuje prominutí subrogace? Musím smlouvu odmítnout? Mám požádat o zrušení ustanovení? Měl bych to podepsat a doufat, že to pojišťovna nikdy nezjistí? NE! Jednoduchou odpovědí je předložit tento problém vašemu pojistiteli. Je pravděpodobné, že pojistitel uzavře potvrzení umožňující prominutí subrogace. Jak můžete očekávat, toto potvrzení přijde zvýšené pojistné, protože pojistitel musí kompenzovat své riziko vyššími cenami. Je také samozřejmé, že pokud jste uzavřeli dohodu se zřeknutím se subrogační klauzule a poté hledáte pojištění, určitě to před pojistitelem neskrývejte, protože hazard by mohl mít za následek odmítnutí krytí v případě nároku . Dalším snadným řešením je konzultace s právníkem specializovaným na tuto oblast, který rozumí rizikům spojeným s těmito typy výjimek a je schopen vyjednávat s pojistitelem, aby zajistil, že nezůstanete bez krytí.
Frank Cragle is zkušební právník a člen týmu pro obnovení pojištění Hirschler Fleischer. Řeší řadu obchodních obchodních sporů, včetně vymáhání pojištění a pojistných událostí. Frank také věnuje podstatnou část svého času sporům z obchodních deliktů a nárokům na duševní vlastnictví. Další informace vám poskytne Frank na čísle 804 771 9515 nebo [email protected].