Co je životní pojištění se zajištěnou emisí?
Životní pojištění se zaručeným problémem nebo životní pojištění se zaručeným přijetím je typem celé životní pojistky, která nevyžaduje, abyste odpovídali na zdravotní otázky, podstoupili lékařskou prohlídku nebo aby vám pojišťovna umožnila zkontrolovat vaše zdravotní pojištění. a předpisové záznamy. Můžete také vidět, že se označuje jako „životní pojištění bez otázek“ nebo „bez otázek ohledně pojištění konečných výdajů.“
Zní to skvěle, že? Tady je háček. Životní pojištění se zaručeným vydáním má vždy čekací lhůtu. Pokud během čekací doby zemřete, vaši příjemci nedostanou dávku z úmrtí podle pojistky. U většiny zásad je čekací doba dva roky. U některých jsou to tři.
Nejedná se o nějaký podvod. Ve skutečnosti, pokud během čekací doby zemřete, pojišťovna splatí (do všechny vaše pojistné plus úroky, obvykle ve výši 10%.
Vaši příjemci stále něco získají; bude to jen méně, než byste Pojišťovací společnosti zavedly tuto čekací dobu, protože pokud ne, každý mohl požádat o pojištění na smrtelné posteli a zaplatit několik stovek dolarů, aby zajistil rodině dávku 25 000 USD. Žádná pojišťovna by tak nemohla zůstat v podnikání . Životní pojištění se zárukou emise poskytuje krytí nemocným lidem, kteří by jej jinak nemohli získat.
Klíčové výhody
- Životní pojištění se zárukou je malá celoživotní pojistná smlouva bez zdravotní kvalifikace.
- Pojistným vyplácí dávky v hotovosti ve výši 2 000–25 000 $.
- Zaručená životnost emise i Pojištění nevyplácí dávky v případě úmrtí během prvních dvou nebo tří let, kdy je pojistná smlouva v platnosti, ale vrací pojistné z pojistky plus 10% úrok, pokud pojištěný během tohoto období zemře.
- Pojistky pro zaručené emise jsou navrženy pro lidi s vážným zdravotním stavem, který jim brání v nákupu pojistných smluv, které nabízejí dávky v případě okamžité smrti.
- Ve srovnání s jinými typy životního pojištění mají zaručené pojistky obecně vysoké pojistné v poměru k jejich dávkám při úmrtí, protože jejich pojistníci jsou v chudé zdraví.
Jak funguje zaručené vydání životního pojištění
Tyto zásady dostávají své jméno, protože pojišťovna zaručuje, že budou vystaví vám zásadu, pokud se při podání žádosti nacházíte v povoleném věkovém rozmezí. Jinými slovy, zaručují, že vás přijmou jako pojistníka. Typický věkový rozsah pro získání kvalifikace je 50 až 80 let. Pokud jste mimo tento věkový rozsah, možná budete mít u některých pojišťoven stále možnost získat zaručenou emisní politiku, ale budete mít méně možností.
Vzhledem k těmto věkové požadavky a nedostatek lékařského upisování (zdravotní otázky), můžete pochopit, proč pojišťovny uvádějí na trh zásady zaručené emise pro tuto věkovou skupinu. Přesto mnoho lidí v této věkové skupině, dokonce i těch, kteří mají zdravotní problémy, má kromě zaručeného života emise i jiné možnosti. pojištění. Tento typ pojištění je nejlepší pro lidi, kteří kvůli svému zdraví nemají jiné možnosti – nebo si kvůli svému zdraví nemohou dovolit žádné jiné možnosti.
Které podmínky vás diskvalifikuje z jakéhokoli jiného typu zdravotního pojištění? Ne tolik, kolik si možná myslíte.
- Máte smrtelnou nemoc s průměrnou délkou života kratší než dva roky.
- Máte nebo potřebujete transplantaci orgánu nebo tkáně.
- Jste na dialýze.
- Máte Alzheimerovu chorobu nebo demenci.
- Jste v pečovatelském domě nebo v hospici .
- Máte rakovinu (a nejde o rakovinu kůže bazálních nebo dlaždicových buněk).
- Máte AIDS nebo HIV.
- Jste na invalidním vozíku, protože chronické nemoci nebo nemoci.
Pokud jste někdy měli staršího rodiče nebo prarodiče, pravděpodobně víte, co člověk s jedním nebo více stavy takovéhle vypadají. Mají dobré i špatné dny. Někdy si myslíte, že jsou na pokraji smrti, ale pak se najednou otočí a vypadají lépe než kdy jindy. Jejich fyzické zdraví, duševní zdraví a fyzické schopnosti se mohou zdát opravdu nestabilní. Pro většinu pojišťoven představuje tato úroveň nestability příliš velké riziko, ale některé se na ni specializují.
Je Alex Trebek životním pojištěním?
Možná jste slyšeli o zaručeném emisním životním pojištění z televizní reklamy. Jeden od pojišťovny Colonial Penn má hostitele „Jeopardy“ Alexa Trebeka propagujícího životní pojištění společnosti se zaručeným problémem. Kdo Trebeka nemiluje a nevěří mu? Je to národní poklad, jako je pan Rogers nebo Vin Scully. byl skvělý nápad.
Všechny informace v reklamě jsou přesné – ačkoli většina uchazečů pravděpodobně nebude platit za své zásady sazbu za ukázku 9,95 $ měsíčně. Přesto je pravda, že pojišťovny vám nemohou odolat pojistné krytí, zvýšit vaše pojistné nebo snížit vaše úmrtné, pokud budete platit pojistné. To jsou všechny standardní funkce celé životní pojistky a zaručená emise je typem celého životního pojištění.
Alternativy k zaručené emisi
Pojistné na životní pojištění vždy závisí na vašem věku, výšce, hmotnosti, zdraví, pohlaví (ve státech, které umožňují stanovení cen podle pohlaví), dávce při úmrtí a typu pojistné smlouvy. Pojišťovny nemají různé pokyny pro upisování pro různé typy pojištění, říká Rick Sabo, finanční plánovač a expert na pojistné podvody v Gibsonia, PA. Ať už kupujete termínované, celé nebo univerzální, pojišťovací společnost vám dá ve stejné kategorii rizika.
Avšak jiná pojišťovna vás může zařadit do jiné kategorie rizik. Jinými slovy, pokud máte vážný zdravotní stav, například cukrovku, může vám jedna společnost nabídnout lepší politiku než jiné.
Mnoho žadatelů a žadatelů se zdravotními problémy věří, že by se nikdy nemohli kvalifikovat na politiku, která vyžaduje lékařské upisování, ale často tomu tak není. Závisí to na zdravotním stavu a na emitentovi. Lidé mohou získat životní pojištění s upisováním, i když mají městnavé srdeční selhání, měli infarkt v posledních 12 měsících nebo měli cévní mozkovou příhodu v posledních 12 měsících, mimo jiné zdravotní stavy.
Pro většinu lidí stojí za to uplatnit několik zásad, které kladou zdravotní otázky, aby zjistili, zda mohou získat lepší sazbu, větší pokrytí a okamžité pokrytí. Ti, kteří chtějí jen malou politiku, by se měli podívat na zaručený univerzální život, který může poskytnout krytí pro věk 100 nebo dokonce 121 let, nebo pojištění konečných nákladů. Zásady zaručeného vydání jsou užitečné, ale pouze pro žadatele, kteří nemají nárok na zásady s lékařským upisováním.
Zaručený problém: Co je to úlovek?
S výjimkou čekací doby mohou zásady zaručeného vydání znít příliš dobře na to, aby to byla pravda. Nezdraví lidé uzavřou pojistné smlouvy, zaplatí pojistné a za několik měsíců nebo let zemřou. Pojišťovna musí buď vrátit jejich peníze, nebo vyplatit dávku v případě úmrtí. Jak si pojišťovny mohou dovolit nabízet tyto pojistné smlouvy?
„Způsob, jakým životní pojišťovny vytvářejí převážnou část svého zisku, není výběrem pojistného minus dávky v případě úmrtí,“ říká život pojišťovací makléř Anthony Martin, generální ředitel společnosti Choice Mutual. „Většinu peněz vydělávají na investicích.“ Pojistné pro životní pojištění je v zásadě jako bezúročné půjčky pojišťovně, říká Martin. Společnost tyto peníze investuje.
Podle Neziskového komunikačního institutu pro pojištění v roce 2019 přinesly životní pojišťovny pojistné ve výši 145,1 miliard USD a čistý příjem z investic 186,6 miliardy USD organizace podporovaná pojišťovacím průmyslem. Pojišťovací společnosti investují do akcií, hypoték, nemovitostí, derivátů a dalších aktiv.
„Pro zaručené emise ztrácejí peníze na klienty, kteří zemřou v prvních dvou letech, „říká Martin. Trvá pět let, než se pojišťovna v tomto typu pojištění vyrovná, a pro pojištěné je to ve většině případů výhodné pro všechny.“ Jediný případ, kdy pojištěni by nevyšli, pokud by žili dostatečně dlouho tam, kde jejich pojistné překračuje pojistné podmínky, “pokračuje.
Ztráta pojištění
Dalším důvodem, proč si pojišťovny mohou dovolit nabízet to, co se pro pojistníka jeví jako neztracená nabídka, je to, že mnoho lidí nechává své politiky To znamená, že platí pojistné na několik let, pak se zastaví a ztratí své krytí. Pokud mají jakýkoli typ celého životního pojištění, dostanou hodnotu kapitálového odevzdání své pojistky, ale tato částka bude mnohem nižší než pojistné, které zaplatili, nebo dávka v případě úmrtí, kterou by jejich dědicové dostali. Životní pojišťovny vyplatily v roce 2019 za odevzdané pojistky 339,6 miliard dolarů.
Když dojde ke ztrátě zaručeného vydání
Existují dva scénáře ve kterém se zásada zaručeného vydání nemusí vyplatit nebo být tou nejlepší volbou. Jedná se o případy, kdy pojištěný žije dostatečně dlouho na to, aby zaplacené pojistné převyšovalo dávku při úmrtí, nebo pokud si pojištěný koupí pojistnou smlouvu se zárukou, kdykoli by se mohl kvalifikovat pro pojistku, která má zdravotní pojištění.
Pojistné smlouvy v oblasti zdravotnictví mají nižší pojistné za poskytované dávky v případě úmrtí. Nabízejí také dávky okamžité smrti nebo odstupňovanou dávku smrti místo čekání.
Sečteno a podtrženo
Navzdory těmto faktorům může být zaručený problém cenným finančním aktivem pro lidi, kteří se jinak nemohou pojistit. A tito lidé nejsou vždy senioři; mohou to být dospělí ve středním a mladém věku se špatným zdravotním stavem, kteří chtějí nechat peníze pro své rodiny.
Žádné dvě zaručené emise pojištění životního pojištění nejsou stejné. Stejně jako u ostatních pojistných smluv byste měli hledat ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Tímto způsobem „je pravděpodobnější, že najdete nejlepší životní pojistky, které jsou aktuálně na trhu. Hledejte dostupné sazby – něco, o čem víte, že s ním budete schopni držet krok, i když se vaše finanční situace změní – protože pojistná smlouva zvítězila“ Nepomáhám nikomu kromě pojišťovny. A co je nejdůležitější, nepředpokládejte, že se nemůžete kvalifikovat pro pojistku, která obsahuje zdravotní dotazník. Nebudete vědět, dokud nepodáte žádost.