Proč po bankrotu čeká na hypotéky čekací doba?
Je nevyhnutelnou pravdou, že bankrot, ať už je důvod jakýkoli, řekne věřiteli danou osobu podání mělo potíže se zaplacením účtů. Je to tak jednoduché. Věřitelé se chtějí ujistit, že někdo, kdo musel provést tento zničující finanční krok, je nyní dobrým rizikem. Hypotéka je spousta peněz, jejichž splácení trvá dlouho. Věřitelé netrestají lidi za podání bankrotu, chtějí se jen ujistit, že jsou dobrou finanční sázkou.
To znamená, že první překážkou vlastnictví domu po bankrotu je vypořádání se s čekací dobou ( můžete to také vidět jako období koření). Toto je příležitost, abyste věřitelům ukázali, že jste ten čas dobře využili k restrukturalizaci svých financí a opětovnému získání úvěru. Ukázali jste, že můžete provádět platby včas a dostát svému konci dohody.
Podívejte se na čekací dobu jako na šanci ukázat, že bankrot vás nedefinuje, ale že jste někdo, kdo si vzal špatnou finanční situaci a napravil ji. Jste někdo, kdo se zavázal spravovat rozpočet a provádět platby.
Existují tři druhy osobního bankrotu, kapitola 7 a kapitola 13 tvoří 99,9% bankrotů. Kapitola 11 je někdy, i když jen zřídka, používána jednotlivci k bankrotu. Čekací lhůty se u každé z nich liší.
Kapitola 7 Konkurz
Subjekty, které podají kapitolu 7, musí prodat svá aktiva, aby vyplatily nezajištěný dluh, jako je dluh z kreditní karty, účty za lékařskou péči a osobní půjčky. / p>
V kapitole 7 o bankrotu vyžadují hypoteční předpisy FHA a VA dvouletou čekací lhůtu od okamžiku vyhlášení úpadku – od okamžiku, kdy vás soud osvobodil od vašich dluhů – nikoli od okamžiku, kdy jste podali návrh. Udělení absolutoria za kapitolu 7 obvykle trvá 6–8 měsíců ode dne podání žádosti.
Ti, kteří žádají o půjčku USDA, mají nárok tři roky po vyřízení a běžné půjčky vyžadují čtyřletou čekací lhůtu.
Úpadek z kapitoly 7 zůstává ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let.
Všechna časová období mohou být kratší, pokud k úpadku vedou polehčující okolnosti. Jinými slovy, okolnosti mimo vaši kontrolu. Více o tom později.
Kapitola 13 Konkurz
Získání půjčky FHA, VA nebo USDA po bankrotu kapitoly 13 je komplikovanější než po kapitole 7. Úpadek kapitoly 13 také trvá delší vybíjení. Kapitola 13 vám umožňuje provádět platby některým nebo všem vašim věřitelům po dobu tří až pěti let. Jakmile jsou tyto platby provedeny, váš zbývající dluh je vybit. Ve vaší kreditní zprávě zůstává po dobu sedmi let.
Čekací doba na získání hypotéky FHA po bankrotu kapitoly 13 je dva roky. Vyžaduje povolení správce konkurzní podstaty – osoby, která dohlíží na splátkový kalendář věřitele – a doklad o včasných platbách v rámci bankrotního plánu.
U půjčky USDA je čekací doba 12 měsíců od úspěšné splátky plánu.
Na konvenční půjčku čeká dvouletá čekací doba. Pokud bude případ z kapitoly 13 zamítnut – což znamená, že nebyl dodržen plán bankrotu – čekací doba je čtyři roky.
Všechny tyto případy, stejně jako bankrot kapitoly 7, mohou být kratší, pokud existují polehčující okolnosti, které vedly k bankrotu.
Kapitola 11 Konkurz
I když je pro jednotlivce výjimečné podat bankrot podle kapitoly 11, což je reorganizační plán, který podniky obvykle používají, pro ty je příležitost kteří vydělávají více peněz, než kolik je povoleno v kapitole 7, ale mají příliš mnoho dluhů, než aby se kvalifikovali pro kapitolu 13.
Někdo, kdo podá návrh na bankrot podle kapitoly 11, může požádat o hypotéku kdykoli po ukončení bankrotu. Proces bankrotu je nákladný a zapojený, což však může převážit kratší čekací dobu.
Porovnání nákladů na půjčku
Úrokové sazby hypotéky po bankrotu se liší v závislosti na úvěru stejně jako úvěrové skóre dlužníka. Úpadek může srazit až 200 bodů z vašeho úvěrového skóre, pokud jste před bankrotem dosáhli dobrých výsledků.
Tento graf porovnává úrokové sazby a ukazuje, jak se liší podle úvěrového skóre:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Konvenční | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Co jsou půjčky FHA ?
Půjčky FHA jsou hypotéky zajištěné Spolkovým úřadem pro bydlení určené pro lidi, kteří mohou mít problém sehnat konvenční půjčku kvůli špatné úvěrové historii nebo příjmu. Půjčky FHA mají snazší požadavky na úvěr a nižší zálohy.
Vzhledem k tomu, že USAvláda úvěry podporuje, půjčující instituce jsou ochotnější je nabídnout žadatelům se špatným úvěrovým skóre.
FICO skóre 620 by se mohlo kvalifikovat pro půjčku FHA, ačkoli žadatelé s nižším skóre mohou také získat nárok, pokud jsou ochotni zaplatit vyšší úrokovou sazbu a složit větší zálohu.
Čekací doba na získání půjčky FHA po bankrotu bez polehčujících okolností je:
- Kapitola 7 – Dva roky od okamžiku vyřízení (nikoli v době podání).
- Kapitola 13 – Dva roky, pokud byly platby plánu provedeny včas a správce konkurzní podstaty dá OK.
Co jsou konvenční půjčky?
Konvenční půjčky jsou ty, které pocházejí od bank, spořitelních a úvěrních družstev a online půjček.
Vláda za ně nezaručuje, ale obvykle mají nejlepší úrokové sazby a podmínky, což znamená nižší měsíční splátky. Nejběžnějším typem běžné hypotéky je podle federálního poskytovatele hypoték Freddieho Macu 30letá fixní sazba, která v roce 2019 představovala 90% hypoték.
Konvenční půjčky vyžadují kreditní skóre 620 nebo vyšší . Čím vyšší skóre, tím lepší podmínky. Jednou z největších výhod je, že záloha ve výši 20% z ceny domu znamená, že nemusíte platit soukromé pojištění hypotéky, což může k hypotéce přidat tisíce.
I když ne Při uzavření nedáme 20%, jakmile vlastní kapitál v domě dosáhne 20%, PMI klesne. S půjčkou FHA nikdy neklesne a musíte zaplatit jednorázovou předběžnou prémii ve výši 1,75% ze základní částky půjčky.
Čekací doba na běžnou půjčku po bankrotu je :
- Kapitola 7 – Čtyři roky po datu propuštění
- Kapitola 13 – Dva roky. Pokud je případ zamítnut, což se stane, když osoba, která podala návrh na konkurz, nedodrží plán, jsou to čtyři roky.
Co jsou půjčky VA?
VA úvěrový program, který spravuje americké ministerstvo pro záležitosti veteránů, nabízí levné půjčky veteránům a aktivnímu vojenskému personálu. Kvalifikovaní dlužníci nejsou povinni splácet zálohy a některé závěrečné náklady jsou odpuštěny a nemusí platit pojištění hypotéky.
Existuje několik požadavků na ty, kteří prošli bankrotem, pokud chtějí získat půjčku VA.
Kapitola 7
- Žádné pozdní platby od podání žádosti o bankrot;
- Žádný hanlivý úvěr (inkasa) od bankrot;
- minimální střední kreditní skóre 530–640 (podle toho, kde žijí);
- čekací doba dvou let po propuštění.
Kapitola 13
- Minimálně 12 měsíců od data zahájení bankrotu;
- uspokojivé plnění plánu splácení bankrotu;
- žádné opožděné platby po datum 341 (setkání věřitelů a správce konkurzní podstaty);
- správce nebo soud musí schválit jakýkoli nový dluh, pokud je dlužník stále v úpadku;
- dlužník nesmí mít žádné hanlivý kredit (inkasa) ode dne podání přihlášky k bankrotu tcy;
- Dlužník musí mít minimální kreditní skóre 530–640 (podle toho, kde žije a podle pokynů věřitele).
Co jsou půjčky USDA?
Půjčky USDA jsou podporovány americkým ministerstvem zemědělství pro dlužníky s nízkými a středními příjmy, kteří nemusí mít nárok na konvenční půjčku. Hypotéky mají nízké zálohy a žádné náklady na uzavření pro ty, kteří si kupují dům v kvalifikované venkovské oblasti, což zahrnuje přibližně 97% USA. Příjem dlužníka nesmí překročit 115% mediánu příjmu pro danou oblast. Hypotéky jsou 30leté s pevnou sazbou.
Úvěry USDA vyžadují minimální kreditní skóre 640.
Čekací doba pro žadatele, kteří podali návrh na konkurz:
- Kapitola 7 – Způsobilé tři roky po absolutoriu.
- Kapitola 13 – Způsobilé po 12 měsících, pokud se drží svých plateb plánu.
Jak uzavření Prodlužuje dobu čekání na hypotéku
Někdy není bankrot jediným finančním nezdarem, s nímž potenciální dlužník hypotéky jedná. Úpadku mohlo předcházet uzavření hypotéky.
Uzavření i bankrot může hypoteční proces prodloužit více než pouhý bankrot a může přidat další požadavky.
Následující graf ukazuje dobu po uzavření trhu, kterou může potenciální dlužník požádat o půjčku:
| FHA | 3 roky |
| VA | 2 roky |
| USDA | 3 roky |
| Konvenční |
|
Vyhlazující okolnosti
Úpadek může být výsledkem něčeho, co jste nikdy neviděli přicházet, jednorázové události, která způsobila velkou ztrátu příjmů a / nebo zvýšení finančních závazků a bylo mimo vaši kontrolu. Mezi nejčastější patří propouštění, lékařské pohotovosti a rozvody. Důležitá věc, kterou si musíte pamatovat, je „mimo vaši kontrolu“ – ztráta velkého množství peněz na investici nebo neobvyklý způsob nákupu Amazonu mimo kontrolu, nebo nějaká jiná finanční volba, kterou jste provedli a která posílá vaše finance, se nepočítá. Musíte být schopni prokázat, že jste se nemohli vyhnout okolnostem, které vás vedly k podání návrhu na bankrot.
Pokud je bankrot výsledkem polehčujících okolností, může to u všech typů hypotečních úvěrů znamenat kratší čekací dobu. .
Čekací doby jsou:
- FHA, VA, USDA – jeden rok po propuštění;
- konvenční – dva roky po propuštění.
Kroky ke zlepšení vašeho úvěrového skóre po bankrotu
Při žádosti o hypotéku je pravda jedna věc, ať už k ní dojde po bankrotu nebo ne – kreditní skóre je králem. lepší skóre je, tím rychleji budete schváleni pro půjčku a nižší úroková sazba bude. Úroková sazba má obrovský rozdíl ve vaší měsíční bil A také to, kolik za těch 30 let zaplatíte.
Nejrychlejším způsobem, jak opravit svůj úvěr na hypotéku po bankrotu, je včasné splácení všech dluhů (zejména kreditních karet) a udržujte částku, kterou používáte, na méně než 30% úvěrového limitu, který se označuje jako míra využití kreditu.
Tyto dva faktory – historie plateb a míra využití kreditu – tvoří 65% vašeho úvěrového skóre . Zmeškané platby a nadměrné utrácení kreditními kartami zabijáky kreditních skóre.
Zbytek vašeho kreditního skóre tvoří délka kreditní historie, mix úvěrů a nový kredit. Pomůže to vašemu skóre, pokud máte různé úvěry (hypotéky, půjčky na auta, studentské půjčky) a můžete vyvažovat pomocí kreditních karet, které jste léta používali s novými.
Celá věc se může zdát trochu abstrakt, ale pokud děláte matematiku na 30leté hypotéce, rozdíl mezi nízkým a vysokým skóre ji zaostří. U hypotéky ve výši 250 000 USD znamená 3,5% úroková sazba 1 122,61 USD měsíčně. Úroková sazba 4,5% by znamenala splátku 1 266,71 USD měsíčně.
To je rozdíl téměř 52 000 USD v době splacení hypotéky.
Požadavky na úvěrové skóre u konvenčních hypoték se u věřitelů liší. , ale obecně musí být skóre alespoň 620. VA půjčky také vyžadují minimálně 620. Hypotéky USDA vyžadují minimálně 640.
Žadatelé o půjčky FHA mohou mít kreditní skóre od 500 do 579, ale tyto půjčky vyžadují 10% zálohu; kreditní skóre 580 až 620 vyžaduje zálohu ve výši 3,5%. Nižší kreditní skóre také znamená vyšší splátky úroků.
Konkurzy srazí z úvěrového skóre až 200 bodů, ale mohou spotřebitelé udělat něco pro zmírnění dopadu.
první věcí, kterou musíte udělat, je důkladně porozumět vašim financím. Vytvořte rozpočet se seznamem výdajů a příjmů. Zjistěte, jak snížit první kategorii a zvýšit druhou.
Nejlepší způsob, jak zvýšit své kreditní skóre, je platit své účty včas, protože FICO a další kreditní skóre vycházejí z velké části z kreditní historie a dlužná částka versus úvěrové limity. Nejlepší způsob, jak zaútočit, je přestat používat kreditní karty, nebo alespoň udržovat částku, kterou dlužíte, pod 30% dostupného zůstatku.
Pamatujte, že úrokové sazby na kreditních kartách jsou určovány také kredity skóre a může se pohybovat od 16% do poloviny 20. let, takže práce na jejich menším využívání a jejich splácení je výhodná pro všechny.
Programy pro správu dluhů, které nabízejí neziskové úvěrové poradenské agentury, mohou poskytnout rady ohledně vašeho rozpočtu, jak omezit platby kreditní kartou a jak si zlepšit kredit.
Agentura pro úvěrové poradenství může také doporučit program správy dluhu jako způsob, jak těchto cílů dosáhnout. V těchto programech funguje agentura jako prostředník mezi vámi a společnostmi vydávajícími kreditní karty. Mají dohody s hlavními kartovými společnostmi o snížení sazeb pro ty, kteří se účastní jejich programu. Poradce vám nabídne nižší sazbu a vy se můžete rozhodnout, zda to pro vás funguje. Udělali byste jednu měsíční platbu agentuře poskytující úvěrové poradenství a agentura vyplatí peníze každé společnosti vydávající kreditní karty v dohodnutých částkách.
Přichází s malým měsíčním poplatkem, ale snížená úroková sazba by měla rozdíl více než vyrovnat.
Využití plánu, který vám pomůže napravit váš kredit po bankrotu, může být významný krok k dosažení snu vlastnit dům.