Dluh na kreditní kartě je tiše – příliš tiše! – vraťte se zpět do titulků finančních zpráv a pokud jste si toho nevšimli, podívejte se na svůj účet!
Dluh na kreditní kartě se za posledních pět let zvýšil o 33% a průměrný Američan domácnost má zůstatek 8 284 USD. Ekonomové tvrdí, že je neudržitelných jen asi 172 $ – nebo jeden výlet v obchodě s oděvy.
Takže, co má dělat spotřebitel, který utrácí zdarma?
Uvažovali jste o program správy dluhu?
Víte vůbec, jak program správy dluhu funguje?
Správa dluhů je způsob, jak eliminovat „nezajištěný dluh“, aniž byste si vzali půjčku nebo riskovali kolaterál, jako je váš doma nebo v autě. A pro informaci, „nezajištěný dluh“ je kódové slovo pro dluh na kreditní kartě, což je přesně to, na co jsou navrženy programy pro správu dluhu.
Technicky můžete zahrnout i další nezajištěný dluh, jako je účty za lékařskou péči nebo studentské půjčky, ale skutečným prodejním bodem programů pro správu dluhů je snížení sazby u „vysoce úrokových“ půjček – tj. kreditních karet! – čímž se snižuje měsíční splátka.
Úvěrové poradenské agentury jsou domov pro programy správy dluhu. Není neobvyklé, že pomáhají někomu snížit úrokovou sazbu jeho dluhu z 18% – 30% na zvládnutelný počet jako 8% -9%, nebo možná ještě méně. Tím se sníží měsíční splátka na přijatelné číslo a pokud se jí spotřebitel bude držet, eliminuje dluh za 3–5 let.
Takže, kde najdete dobrý program pro správu dluhů?
Kdo jsou nejlepší společnosti pro správu dluhů?
Hodnocení všeho – ať už jde o nejlepší týmy univerzitního fotbalu, nejlepší restaurace nebo nejlepší programy pro správu dluhů – je subjektivní cvičení. To, co je pro nás nejatraktivnější, může být na vašem seznamu druhé nebo třetí místo a naopak.
Uvědomte si, že téměř každá společnost v tomto oboru je nezisková agentura akreditovaná národními organizacemi a regulovaná státy, které uložit omezení poplatků. Nejsou to tedy rozhodující faktory při výběru společnosti.
Uznáváme, že zde uvádíme oblasti, které považujeme za důležité při hodnocení agentur poskytujících úvěrové poradenství a jejich programů správy dluhu.
- Cena. Už máte dluh. Není třeba dále potopovat peněženku do písku tím, že budete platit hodně za měsíční poplatky spojené s programem správy dluhů.
- Zákaznický servis. Jak pohodlně mluvíte s úvěrovými poradci? Když máte otázky – a budete! – je osoba na druhém konci telefonu přátelská? Zdvořilý? Ochotný? Bude to 3-5letý vztah, takže budou lepší.
- Vzdělání. Nejlepší společnosti dělají víc, než jen pomáhají eliminovat dluh. Učí vás o osobních financích, o tom, jak plánovat a spravovat peníze, abyste znovu neskončili v tomto nepořádku.
- Sledování. Pokud vidíte pokrok, budete mít větší motivaci k dosažení svého konečného cíle. Ke svému účtu potřebujete snadný přístup, kdykoli zavoláte nebo přejdete do režimu online.
Zde je pět programů pro správu dluhů, které si Debt.org myslí, že tyto čtyři body splňují.
Řešení dluhů InCharge
Co se vám líbí: Nejlepší na InCharge je jejich úvěrový poradce a web. Poradci jsou dobře informovaní, soucitní a zaměřují se na rozpočet, který je tak důležitý. Web je snadno ovladatelný a plný poučných, někdy zábavných témat. Uvidíte správu dluhu ze všech úhlů. Průměrné měsíční náklady jsou 29 USD a ukazatel průběhu je viditelný při každém zobrazení účtu.
Co je třeba zpochybnit: Zaměřují se téměř výlučně na pomoc s dluhem na kreditní kartě. Pokud je váš problém s jiným nezajištěným dluhem nebo je tak závažný, že vypořádání dluhu nebo bankrot je lepším řešením, řeknou to, ale pak vás předají partnerské agentuře.
Shrnutí: Poradci společnosti InCharge jsou rozdíl výrobce. Tvrdě pracují na tom, aby klientům zajistili dostupnou měsíční platbu. Dokonce nasměrují klienty v krizových situacích na pomocné agentury pro potraviny, veřejné služby a nájem. Pokud se stydíte mluvit o financích, je to dobré místo pro začátek. Jak řekl jeden přezkum TrustPilot: „Žádný úsudek, jen pomozte.“
2. Money Management International (MMI)
Co se vám líbí: MMI je na tom od roku 1958 a je největší společnost v oboru. Různé možnosti dostupné na domovské stránce jejich webových stránek usnadňují řešení vašich problémů a hledání řešení. Nabízejí specializované služby v oborech, jako je nákup domů, porozumění úvěrové zprávě a bankrot. Webináře a online kurzy jsou zdarma. Služba je k dispozici 24 hodin 7 dní v týdnu a web má možnost španělštiny.
Co je třeba si položit na otázku: Na webových stránkách MMI nelze najít konkrétní informace o poplatcích, i když jinde bylo uvedeno 25 USD V roce 2011 také společnost MMI zaplatila 6 USD.5 milionů na urovnání hromadné žaloby, která tvrdila, že nebyli upřímní vůči zákazníkům ohledně jejich blízkého vztahu s finančními institucemi.
Shrnutí: Zdá se, že MMI se stejně zaměřuje na pomoc klientům dostat se z dluhů, zatímco je vzdělává na předmět, aby se nevraceli. To je obrovská výhoda pro klienty. Stejně tak je k dispozici dostupnost služeb 24/7 a služby zákazníkům ve španělštině. Pokud máte problémy s oddlužením, je to dobré místo pro hledání odpovědí.
GreenPath Financial Wellness
Co se vám líbí: Spousta vzdělávacích materiálů k dispozici online, včetně bezplatných webinářů , tipy na rozpočet a online chaty. Poradci získali ocenění za zacházení s klienty. Sekce Greenpath University na webu je skvělý zdroj. Společnost uvede na trh finanční wellness program v roce 2019 a klientům, kteří se zaregistrují, poskytne osobní koučink. Pokud dáváte přednost osobnímu poradenství, Greenpath má 60 poboček v 16 státech.
Co je třeba si položit otázku: Web společnosti by mohl lépe definovat programy správy dluhu. Některé články v rámci GreenPath U. jsou již dávno zastaralé. Měsíční poplatek za služby ve výši 36 USD je nadprůměrný a někteří klienti dostávají poplatky za kreditní zprávy.
Shrnutí: GreenPath má ušlechtilý cíl – „vést klienty k dosažení finančních snů“ – ale stále se vyvíjí cesta k jejich získání Poradci o úvěrech jsou solidní a empatičtí, ale společnost by se mohla zmírnit na poplatcích a měla by trávit více času s GreenPath University, aby se stala lepším a aktuálním nástrojem pro vzdělávání klientů.
Konsolidovaný úvěr Poradenství
Co se vám líbí: Web společnosti uvádí, že obvykle snižují úrokovou sazbu na dluh někde mezi 0% a 10%. Hodnocení zákazníků na několika webech jsou téměř všechny služby, které obdrželi. Poradce úvěrového poradce nejen na kreditní karty, ale i na bydlení a další témata týkající se osobních financí. Na webových stránkách jsou uvedeny bezplatné semináře podle data a času, což usnadňuje plánování studijních zkušeností.
Co je třeba zpochybnit: Cena – 69 $ měsíčně – je trochu skličující pro někoho, kdo již má dluh. Konsolidovaný úvěr také není certifikován Národní nadací pro úvěrové poradenství, což je největší finanční poradenská agentura v zemi.
Shrnutí: Konsolidovaný úvěr se může hodně líbit, ale chystáte se platit za to, že se mi to líbí. Jejich měsíční poplatky jsou na velmi vysoké úrovni tohoto odvětví. Nejste si jisti, co za dalších 30–35 $ měsíčně získáte, protože web není tak konkrétní. Přesto spousta pozitivních recenzí naznačuje, že musí dělat něco správně.
Poradenství v oblasti Cambridge kreditu
Co se vám líbí: Poradci mají průměrně 14 let zaměstnání v Cambridge, což je v tomto odvětví fenomenální. . Web společnosti Cambridge říká, že lze očekávat snížení úrokových sazeb na dluhu na kreditní kartě z 22% na 8%, což podle nich ušetří 150 $ měsíčně. K dispozici je spousta článků, průvodců a informačních bulletinů, které vzdělávají klienty o široké škále témat.
Co je třeba si povědět: Zákaznická podpora je otevřena pouze od pondělí do pátku a končí v 20:00. čtyři z těch dnů. V článcích není uvedeno žádné datum, což znamená, že v tuto chvíli mohou nebo nemusí být relevantní.
Shrnutí: Jejich vzdělávací služby jsou důkladné a bezplatné. Ačkoli je jejich hlavním zaměřením správa dluhu, mají také oddělení pro otázky bydlení a studentských půjček. Weby s recenzemi dávají zákaznickému servisu Cambridge vysoké známky, což je dobré, protože tam nejsou o víkendech nebo pozdě v noci. Stále skvělá volba pro správu dluhů.
Co je program správy dluhů?
Programy správy dluhů (DMP) jsou jedním ze tří populárních řešení finančních problémů – půjčky na konsolidaci dluhů a Vyrovnání dluhu jsou ostatní – a snadno nejméně pochopitelné.
Program správy dluhu spojuje veškerý dluh z kreditní karty do jedné měsíční platby. Pokouší se snížit úroky zaplacené za tento dluh na přibližně 8%, někdy nižší. Měsíční platba je zasílána neziskové úvěrové poradenské agentuře, která distribuuje dohodnutou částku každé kartové společnosti.
Cílem programů správy dluhu je být prostředníkem pro spotřebitele, kteří se snaží najít způsob eliminovat zadlužení a společnosti vydávající kreditní karty, které chtějí dostat zaplaceno to, co jim dluží.
Společnosti DMP, většinou neziskové agentury poskytující úvěrové poradenství, spolupracují se společnostmi vydávajícími kreditní karty na vytvoření měsíčního platebního plánu, který spotřebitel si mohou dovolit. To obvykle zahrnuje značný ústupek úrokových sazeb kartovými společnostmi na oplátku za příslib, že spotřebitel splatí dluh během 3–5 let.
Programy správy dluhů nejsou půjčkou. Ty pocházejí od bank nebo spořitelních a úvěrních družstev.
Programy pro správu dluhů neslibují snížení dlužné částky. Jedná se o programy pro vypořádání dluhů.
Programy pro správu dluhů jsou řešením problémů pro spotřebitele, kteří potřebují poradit, jak rozpočet a správu vašich peněz.Vychovávají spotřebitele v tom, jak snižovat výdaje nebo zvyšovat příjmy, aby mohli postupně eliminovat dluh.
Jak se přihlásit do programu správy dluhů
Nejjednodušší způsob, jak se zaregistrovat do programu správy dluhu je zavolat neziskovou úvěrovou poradenskou agenturu, nejlépe agenturu certifikovanou Národní nadací pro úvěrové poradenství (NFCC).
Seznam neziskových úvěrových poradenských agentur najdete zadáním výrazu program pro správu dluhů do vyhledávání motor, ale k tomu jen opatrně: Ujistěte se, že odpověď, kterou si vyberete, je nezisková úvěrová poradenská agentura a NENÍ společnost pro vypořádání dluhů. Společnosti pro vypořádání dluhů často zasahují na území správy dluhů, ale jedná se o dva zcela odlišné podniky.
Když voláte neziskové agentuře, buďte připraveni odpovědět na otázky týkající se vašich příjmů a výdajů od certifikovaného úvěrového poradce. Čím více podrobností o těchto dvou oblastech máte, tím snazší bude pro poradce nabídnout řešení problému. Ve vašem nejlepším zájmu může být podívat se na svou kreditní zprávu (kterou můžete zdarma získat na adrese annualcreditreport.com), než budete mluvit s úvěrovým poradcem, abyste měli přesný obraz o tom, komu dlužíte a kolik dlužíte.
Rozhovor s úvěrovým poradcem by měl zahrnovat diskusi o hlavní příčině vašeho dluhu a měly by vám být poskytnuty zdroje, které zlepší vaši celkovou finanční situaci.
Pokud nemáte nárok pro program správy dluhu – to znamená, že nemáte dostatečný příjem na to, abyste zvládli své výdaje – poradci vás nasměrují k jinému řešení, kterým může být vyrovnání dluhu nebo bankrot.
Jak si vybrat společnost pro správu dluhů
Doporučujeme, abyste se nejprve podívali na neziskové agentury poskytující úvěrové poradenství, které jsou certifikovány Národní nadací pro úvěrové poradenství (NFCC).
Pokud předmět zahrnuje peníze, neexistují žádné záruky, ale velká část udržení neziskového statusu je demonstrace, že vám na vás záleží víc Využijte své klienty, než vy sami.
To je místo, kde přichází NFCC. Jsou to největší a nejdéle sloužící nezisková finanční poradenská agentura v USA. Certifikují poradce v 57 agenturách. Každý musí absolvovat komplexní vzdělávací program, který zaručuje, že poradce je kvalifikovaný pro vzdělávání a pomoc spotřebitelům s finančním poradenstvím.
Když provádíte průzkum, zjistíte, že většina společností v oboru má certifikaci a v ceně služby není velký rozdíl, takže nejlepším měřítkem mohou být recenze zákazníků, nejlépe ty z nezávislých webů, jako je TrustPilot.com. Lidé, kteří si udělají čas na napsání recenze na tyto stránky, jsou obecně poctivější a důvěryhodnější ohledně toho, jak společnost funguje.
Nakonec byste neměli hledat jen společnost, která řeší vaše okamžité bolesti hlavy. , ale ten, který nabízí rady, pokyny a doporučení, jak eliminovat problémy s dluhy a správně nakládat s penězi, aby v budoucnu nevznikly žádné potíže.
Pokud agentura, kterou zvažujete, nemůže nabídnout obojí, přesuňte se on!
Co když správa dluhů není odpovědí?
To je opravdu dobrá otázka, protože ne každý má nárok na program správy dluhu. Pokud překročíte svůj rozpočet s úvěrovým poradcem a nemáte dostatek peněz na vyřízení výdajů, měl by vám poradit, že správa dluhu nebude fungovat.
Je také možné, že poradce určí, právě jste nedbali na utrácení a sami můžete eliminovat dluh tím, že uděláte lepší práci s rozpočtováním. Metoda kutilství (udělej si sám) vás nebude nic stát, protože rozpočtové poradenství je ve většině neziskových agentur zdarma.
Pokud jste však na druhém konci spektra a váš příjem prostě nemůže podpořte svůj dluh, můžete být kandidátem na půjčku na bydlení, vyrovnání dluhu nebo, pokud je vše opravdu na dně, bankrot.
Opět platí, že úkolem poradce v neziskových agenturách je dospět k řešení který vyhovuje vaší situaci, nikoli prodat vás jednou metodou za druhou. Pokud s nabízeným řešením nesouhlasíte, zeptejte se, proč je to nejlepší volba, nebo se obraťte na jinou poradenskou agenturu a zjistěte, zda souhlasí.