Lze odstranit uzavřené účty z vaší kreditní zprávy?

I když se běžně chápe, že vaše kreditní zpráva obsahuje seznam různých účtů, které máte, jejich zůstatky a stav plateb, můžete být překvapeni, když zjistíte, že uzavřené účty mohou zůstat ve vašem přehledu let. Zajímavé je, že účty uzavřené v dobrém stavu mohou zůstat ve vašich úvěrových zprávách po dobu 10 let, zatímco negativní informace ve vašich přehledech, jako jsou pozdní platby, mohou zůstat na vašich účtech po dobu 7 let. Sběratelské účty mohou také zůstat ve vaší kreditní zprávě po dobu 7 let.

Dobrou zprávou je, že pokud jde o uzavřené účty v dobrém stavu, nemusíte si dělat starosti. Spotřebitelé mohou dále těžit z pochopení toho, jak uzavřené účty skutečně ovlivňují vaše skóre a zda má smysl nechat je vůbec odebrat ze svých úvěrových zpráv.

Jak uzavřené účty ovlivňují váš kredit

Vaše kreditní skóre FICO je určeno širokou škálou faktorů, včetně vaší platební historie (35%), kolik dlužíte (30%), průměrné délky vaší kreditní historie (15%), nového kreditu (10%) a váš úvěrový mix (10%). Úvěrové kanceláře shromažďují tyto informace ve vašich úvěrových zprávách, které používají k určení, kam vaše skóre spadá.

Dvě hlavní oblasti, kde mohou uzavřené účty ovlivnit vaše kreditní skóre, jsou délka vaší kreditní historie a částky, které dlužíte. Zde je postup:

• Některé uzavřené účty mohou zvýšit míru využití kreditu. Když konkrétně uzavřete účet na kreditní kartě, snižujete objem otevřeného kreditu, který máte k dispozici. To může způsobit zvýšení míry využití kreditu, což by mohlo mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Pamatujte však, že splátkové půjčky, jako jsou osobní půjčky, neovlivňují využití vašeho úvěru. Z tohoto důvodu by uzavřený osobní úvěrový účet neovlivnil vaši míru využití kreditu.
• Zrušení účtu může snížit průměrnou délku vaší kreditní historie. Délka vaší kreditní historie je částečně určena průměrným věkem všech vašich úvěrových účtů dohromady. Výsledkem je, že zrušení účtu (a zejména staršího) může snížit průměrnou délku vaší kreditní historie, a tím negativně ovlivnit vaše kreditní skóre.

Pamatujte, že jedná se o dvě kategorie, kde může být vaše kreditní skóre ovlivněno uzavřeným účtem, ale to neznamená, že to bude. Pokud jste před 8 lety uzavřeli účet kreditní karty v dobrém stavu a tento účet je například stále uveden ve vaší kreditní zprávě, je nepravděpodobné, že konkrétní účet bude mít vůbec velký dopad.

Kdy by měl odstraníte uzavřený účet ze své kreditní zprávy?

Možná si říkáte: „Mohu zrušit uzavřené účty ze své kreditní zprávy?“

Většinou to dělá jen smysl pokusit se odstranit uzavřený účet z vaší kreditní zprávy, pokud byly nahlášeny nějaké negativní informace. To platí zejména v případě, že nahlášené negativní podrobnosti jsou nesprávné.

Naštěstí máte nějaké možnosti, pokud jde o odstranění informací z vašich úvěrových zpráv nebo alespoň pokus o jejich odstranění. Zde je postup, jak odstranit uzavřené účty z vaší kreditní zprávy.

Krok 1: Formální námitky proti nepřesnostem

Podle v Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB), můžete zpochybnit nepřesné informace ve svých úvěrových zprávách atd měli byste tak učinit s úvěrovými institucemi i společností, která poskytla informace. Pokud máte ve svém úvěrovém přehledu Experian negativní hlášení o uzavřeném účtu, vznesli byste spor s těmito informacemi u Experian a u věřitele, který nepravdivé údaje nahlásil, například u vydavatele kreditní karty.

Můžete podat námitku nepřesné informace online zadáním svého jména, adresy a telefonního čísla a podrobností sporu. Podrobnosti, které budete chtít uvést společně s kontaktními údaji, zahrnují:

• Čísla účtů pro účty, proti nimž vedete námitky
• Písemné vysvětlení nesprávných informací a důvodů, proč jsou nesprávné
• Kopie vaší kreditní zprávy se zvýrazněnými nesprávnými údaji
• Jakékoli dokumenty, které prokazují, že váš spor je platný, například potvrzení o platbě

Jednou shromáždíte-li tyto informace, zašlete je úvěrové kanceláři, která nepravdivé informace oznamuje, a společnosti, která je nahlásila. Odtamtud jsou úvěrové zpravodajské agentury ze zákona povinny váš nárok prošetřit, obvykle do 30 dnů, a informovat vás o jejich odpovědi.

I když uzavřený účet nemusí být z vašich úvěrových zpráv zcela odstraněn, pokud bude spor vyřešen, úvěrové kanceláře mohou odstranit nesprávně nahlášené negativní informace. To vám může pomoci zlepšit vaše kreditní skóre, i když stále uvíznete v účtu uvedeném v přehledu. (Viz také: Chyba ve vaší kreditní zprávě? Zde je uvedeno, jak proti ní vznést námitku.)

Krok 2: Zdvořile požádejte o odstranění informací.

Pokud nutně nemáte žádné nesprávné údaje informace zpochybnit, ale přesto chcete, aby byl uzavřený účet odstraněn z vašich úvěrových zpráv, můžete také úvěrovým kancelářím napsat „dopis dobré vůle“. Tento typ formální žádosti by mohl vést k odstranění účtu z dobré vůle, ale neexistují žádné záruky.

Ať tak či onak, můžete požádat a vše, co mohou říci, je „ne“. Jak kontaktovat všechny tři úvěrové kanceláře, zjistíte pomocí odkazů níže:

Krok 3: Počkejte, až informace zmizí samy

Nezapomeňte také, že uzavřené účty ve vašem zpráva nakonec sama zmizí. Negativní informace z vašich přehledů budou odstraněny po 7 letech, zatímco účty uzavřené v dobrém stavu z vašeho přehledu zmizí po 10 letech. Pokud jste se neúspěšně pokusili vznést námitku proti nesprávným negativním informacím nebo pokud vaše žádost o dobrou vůli zůstala nezodpovězena, je možné, že na ni budete muset počkat, než se váš problém sám napraví.

Pokud jste zvědaví o tom, které účty jsou stále ve vašich zprávách, nebo chcete jednoduše sledovat informace o svých zprávách v průběhu času, nezapomeňte, že můžete získat zdarma kopii svých úvěrových zpráv ze všech tří úvěrových kanceláří prostřednictvím webové stránky AnnualCreditReport.com. Tam, kde jste dříve mohli z každé kanceláře na tomto webu získat pouze bezplatnou zprávu jednou ročně, můžete nyní získat bezplatnou zprávu každý týden do dubna 2021.

Pokud jde o vaše kreditní skóre, potni malé věci

Nezapomeňte, že úvěrové kanceláře při určování skóre berou v úvahu celou vaši situaci, a nejen to, které staré účty jsou v přehledech stále uvedeny.

Dále, nejvíce důležitými faktory vašeho skóre FICO jsou vaše platební historie a kolik dlužíte. Z tohoto důvodu byste se měli soustředit na to, abyste se ujistili, že vaše účty jsou placeny včas, a udržujte míru využití kreditu na spodní hranici spektra, nejlépe pod 30%. Mezi další způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre, patří zdržení se otevírání nebo zavírání příliš mnoha účtů a používání několika různých typů účtů v přehledech v kteroukoli danou dobu.

Dobrý kredit se v průběhu let vytváří pomalu a vy Nejlepší výsledky dosáhnete, pokud se zaměříte na oblasti, kde můžete mít významný dopad. Staré účty ve vašem přehledu mohou být nedůležité, ale to, jak nyní zacházíte se svým kreditem, může ovlivnit vaše skóre pro nadcházející roky.