Kolik pojištění automobilu opravdu potřebujete?

Trávíme hodně času rozhovorem o zdravotním pojištění a životním pojištění, ale co pojištění automobilu?

Kdo bude platit za opravy na tomto „přestavěném“ SUV, když váš teenager to náhodou projede garážovými dveřmi? Nebo co když váš strýc zapomene zaparkovat a najede do sousedního nového kabrioletu? Byli byste krytí, nebo byste měli naštvaného souseda a finanční nepořádek na rukou?

Ať už řídíte pěkné auto nebo starší model, chcete se ujistit, že jste krytí pro případ života rozhodne se tě zasáhnout. . . nebo vaše auto. Abychom se chránili, je důležité znát typy pojištění, jak pojištění automobilů funguje a kolik pojištění automobilů opravdu potřebujete!

Než si ale promluvíme o rozdílech mezi možnostmi základního, rozšířeného a prémiového pojištění automobilu —A které z nich jsou pro vás to pravé – pojďme pokrýt několik základních pojistných podmínek.

Vysvětlení pojmu Lowdown: Pojištění automobilu

Odpočitatelné

Odpočitatelná část je škod, které budete muset zaplatit, než se vaše pokrytí rozběhne. Řekněme, že máte blatník a opravy stojí 2 500 dolarů. Pokud je odečitatelná částka 500 $, vše, co musíte za tuto opravu zaplatit, je 500 $. Pojištění by pokrylo zbývajících 2 000 $.

Na každý nárok se obvykle vztahují odpočitatelné položky automatického pojištění. Pokud tedy máte o dva měsíce později další ohýbačku blatníku, budete muset odečitatelnou částku zaplatit znovu. Ale ve většině případů je 500 $ krádež ve srovnání s tím, co by potenciálně mohlo vycházet z vaší kapsy!

Na druhou stranu, pokud máte odpočitatelnou částku 1 000 $ a potřebujete pouze opravy v hodnotě 750 $, musíte jste zodpovědní za celou částku, protože náklady na opravu nepřesahují vaši spoluúčast.

Pravděpodobně budete mít v rámci své pojistné smlouvy na auto dvě různé odpočitatelné položky – jednu pro kolizi a druhou pro komplexní krytí.

Průměrný řidič podá kolizní stížnost jednou za 16,3 roku a komplexní stížnost jednou za 33 let. V roce 2018 činil průměrný nárok na kolizi 3 574 USD, zatímco průměrný komplexní nárok byl 1 833,1 USD.

Pojistné na pojištění automobilu

Pojistné na pojištění automobilu je jednoduše dolarová částka, kterou zaplatíte za své krytí. V závislosti na vaší pojišťovně můžete platit měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo dokonce ročně. Pojistné na pojištění automobilu se může lišit podle věcí, jako je spoluúčast, váš věk, značka a věk vašeho automobilu, vaše historie jízdy a typ zakoupeného pojištění.

Limit krytí

Váš limit pokrytí je maximální částka, kterou vaše politika zaplatí za každý typ pokrytí, který máte. Spolupracujte se svým agentem a ujistěte se, že máte maximální míru krytí. Pokud překročíte limity svých zásad, budete zodpovědní za veškeré zbývající náklady.

Bezporuchovost a zavinění

V současné době existuje 12 států se zákony o bezporuchovém pojištění. V těchto státech se vaše pojištění automobilu automaticky vyplácí na váš nárok na lékařské platby pro vás nebo vaši rodinu, a to až do určitého limitu, bez ohledu na to, zda jste na vině nebo ne. Ostatních 38 států je stavem zavinění – což znamená, že někdo musí být považován za „zavinění“ nehody a pojištění této osoby musí zaplatit náhradu škody všem zúčastněným osobám.2

Typy pojistného krytí automobilu ( Základní, rozšířené a prémiové)

Základní krytí

Kolik pojištění automobilu tedy opravdu potřebujete k ochraně vás, vašich cestujících a vašeho vozu? Tři z nejdůležitějších typů pojištění automobilů, které můžete mít, jsou odpovědnost, komplexní a kolizní pojištění. Přemýšlejte o nich jako o základech – nebo krytí, bez kterého si nemůžete dovolit.

Krytí odpovědnosti

Ačkoli krytí odpovědnosti nechrání vás ani vaše auto, chrání vaše peněženka! Pokud se vám stane nehoda, která je považována za „vaši vinu“, pojištění odpovědnosti kryje náklady třetích stran, za které obvykle zodpovídáte – náklady na lékařskou péči nebo opravu, které mohou ostatní v důsledku nehody utrpět.

Kolik byste tedy měli mít pojištění odpovědnosti? Na to lze odpovědět dvěma slovy – hodně! I když váš stát nevyžaduje pojištění odpovědnosti, je dobré mít krytí v hodnotě nejméně 500 000 $, které zahrnuje oba typy krytí odpovědnosti – odpovědnost za škodu na majetku a odpovědnost za úraz. Tímto způsobem vám budou hrazeny náklady spojené s opravou automobilu druhého řidiče (škoda na majetku), jakož i náklady spojené s jejich ušlou mzdou nebo účty za lékařskou péči (tělesné zranění), které byly důsledkem nehody, při které jste zavinili.

Bez krytí odpovědnosti byste nesli odpovědnost za zaplacení škod na majetku druhého řidiče a úrazů z jeho kapsy. To by vás mohlo finančně vystavit vážnému riziku – a potenciálně dokonce způsobit, že vaše budoucí mzdy budou zdobeny, dokud nebudou vyplaceny škody.Bez ohledu na to, jakým autem řídíte, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou autem je bezpochyby nutností.

Jak se rozpadá pojistné krytí mého automobilu?

Při pohledu na limity krytí pojištění automobilu , můžete vidět něco jako 250 000 $ / 500 000 $ / 250 000 $ nebo 250/500/250 pro vaše krytí odpovědnosti.

Zde je uvedeno, jak to funguje:

• 250 000 USD na krytí úrazu (na osobu)
• 500 000 $ na krytí úrazu (na nehodu)
• 250 000 USD na krytí škod na majetku (za nehodu)

Komplexní pokrytí

Pamatujte, že loni krupobití zanechalo na kapotě trvalý dojem vašeho auta? Nebo v té době vaše auto nebylo tam, kde jste ho zaparkovali, protože se někdo jiný rozhodl prohlásit jej za své? Díky komplexnímu pokrytí jste pokrytí! Ať už jde o krádež nebo poškození v důsledku požáru, bouře, přírodní katastrofy nebo dokonce větve stromu padající na vaše auto, komplexní pokrytí se vyplatí vyměnit nebo opravit vaše auto, pokud poškození není způsobeno kolizí.

Stejně jako pojištění odpovědnosti je komplexní krytí poměrně levné – takže ho budete chtít mít, ať už řídíte šlehač nebo zbrusu nové auto.

Krytí kolize

Ať už jsou to děti křičící na zadním sedadle, které vás přimějí příliš pozdě brzdit, nebo černý led, který promění váš sedan ve skluzu a sklouznutí. . . nehody se stávají. Dobrou zprávou je, že bez ohledu na to, kdo je na vině, pokrytí kolizí se vyplatí opravit nebo vyměnit vaše auto, pokud jste při nehodě za jiné vozidlo, předmět nebo dokonce sami.

Možná vás zajímá, ale a co pojištění odpovědnosti – nevztahovalo by se to na poškození mého auta? Odpověď: Pouze v případě, že je na vině jiný řidič, který má dostatečné pojištění odpovědnosti za škodu. Proto se téměř 3 ze 4 řidičů (74%) rozhodnou zakoupit pokrytí kolizí.3

Řekněme, že vaše auto je celkem vrak, který je vaší vinou. Krytí odpovědnosti druhého řidiče (pokud ho má) nebude platit za vaše opravy automobilu, protože za vrak „nezodpovídá“ (zavinění) – vy jste. Bez pokrytí kolizí budete muset zaplatit z kapsy, abyste mohli opravit nebo vyměnit vlastní auto. Au!

Pokud plánujete vyřadit šlehač z provozu na smetiště a máte dostatek úspor na jeho nahrazení, může být řešením odhlášení z pokrytí kolizí. Náš bezplatný průvodce autem Ramsey vám pomůže zjistit, co hledat ve spolehlivém ojetém voze!

Rozšířené krytí

Takže teď, když máte kryté základní pojištění automobilu, co takhle navíc vrstva ochrany? Najdete spoustu možností rozšířeného krytí pojištění automobilů. Posaďte se s nezávislým pojišťovacím agentem a prodiskutujte úroveň krytí, která je pro vás to pravé.

Zdravý pohotovostní fond je z větší části lepší volbou než platba za rozšířené krytí, které možná nikdy nevyužijete.

Pokrytí zdravotních plateb (MedPay)

Ať už jste pojištěni ze zdravotního pojištění, či nikoli, pokrytí zdravotních plateb (MedPay) pokrývá přiměřené zdravotní náklady pro vás, vaše cestující nebo členy rodiny spojené s autonehodou – bez ohledu na to, kdo je na vině.

Ochrana před zraněním (PIP)

Ochrana před zraněním (PIP) je podobná MedPay, ale má komplexnější pokrytí, vyšší pokrytí limity a vyšší pojistné. Ale na rozdíl od MedPay má PIP obvykle odpočitatelnou část.

V současné době existuje 22 států, kde buď máte ze zákona povinnost mít PIP, nebo máte možnost si jej koupit jako doplněk -na pojištění.4 Pokud žijete ve státě, který vyžaduje, abyste měli PIP, plně využijte krytí, pokud jej někdy potřebujete. je několik věcí, které vám PIP může pokrýt:

• náklady na lékařskou péči
• náklady na pohřeb
• fyzikální nebo pracovní terapie
• „náhrada služby „jako péče o děti nebo trávník (pokud vás nehoda opustila a nebudete se moci postarat o své rodinné nebo domácí práce)
• Přibližně 60–80% ušlých mezd
• Prostředky na nábor subdodavatelů dokončit svou práci (pokud jste samostatně výdělečně činní)

I když se liší stav od státu, PIP obvykle nabízí okamžité pokrytí až do prahové hodnoty stanovené vaším auto pojištěním a bude třeba vyčerpaný, než budete muset využít MedPay nebo své vlastní zdravotní pojištění.

Zaručená automatická ochrana (GAP)

S náklady na stoupání nových automobilů se průměrná délka půjčka na auto se rozšířila na šest a více let, čímž se pojištění GAP stalo populárnějším než kdy jindy.5

Předstírejme, že jste na okamžik ztratili rozum a místo výplaty hotovosti jste financovali zcela nové SUV. Pokud byste to o rok později sečetli, pokryla by vaše pojišťovna pouze skutečnou tržní hodnotu SUV. Takže i když by vám škrtli docela velký šek, stále by to nestačilo na splacení vaší půjčky. Je to proto, že nová auta mohou v prvním roce klesnout o více než 20%.

Pojištění GAP by vyplnilo „mezeru“ tím, že by pokrylo zbývající část toho, co stále dlužíte ze své půjčky.

Naše doporučení? Přeskočte pojištění GAP a ušetřete si finanční bolesti hlavy nákupem ojetého vozu s hotovostí. Pokud již máte půjčku na auto, dejte si za cíl co nejrychleji ji splácet, abyste mohli snížit pokrytí GAP a snížit pojistné.

Nepojištěný (UM) a nedostatečně pojištěný (UIM) Motorista

Podle Rady pro výzkum v oblasti pojištění jezdí kolem 1 z 8 nepojištěných motoristů.7 Nepojištěné krytí motoristů (UM) pokrývá léčebné výdaje (pro vás a vaše spolujezdce), které jsou výsledkem zásahu řidiče nebo řidič, který není pojištěný, ale nepokrývá poškození vašeho vozidla.8

Ale co když vás srazí řidič, který má pojištění, prostě nestačí? Pojištění nedostatečně pojištěných motoristů (UIM) vás kryje, když jste při nehodě způsobené řidičem, jehož pojistné krytí klesne pod požadovaná minima státu.

Příležitostně najdete nepojištěnou škodu na majetku motoristy neboli UMPD s UM a UIM. Ačkoli obvykle má nižší odpočitatelnost než pokrytí kolizí, pravděpodobně nepotřebujete pokrytí UMPD i kolizí, protože v zásadě plní stejnou funkci.

Dokonce pokud váš stát nevyžaduje, abyste měli pojištění automobilu, můžete nést odpovědnost za škodu na majetku nebo újmu na zdraví, pokud způsobíte nehodu.9

Prémiové krytí

Přestože se jedná o všechny zvonky a píšťalky, prémiové pojistné krytí pro auto může mít také prémiové náklady. Zde jsou některé z nejběžnějších typů volitelného pojistného krytí pojištění automobilu a informace o tom, jak pro vás mohou nebo nemusí být vhodné.

Mechanické rozdělení

Pokud jste na křestní jméno u vašeho mechanika, můžete být v pokušení přihlásit se k pojištění mechanické poruchy, protože vám umožňuje vybrat si, kde bude vaše auto opraveno, pokud má mechanik licenci. Naše rada? Ušetřete peníze a přeskočte toto pokrytí. Pokud stále chcete použít svého oblíbeného mechanika, použijte nouzový fond k úhradě nouzových oprav – k tomu je určen!

Náhrady za pronájem

Jak přesně si tedy vystačíte bez auto po nehodě? Kdo vezme děti ze školy nebo vás vezme do práce další den? To je místo, kde bylo navrženo pokrytí úhrady nájemného. Pokrývá náklady na zapůjčení automobilu (až do konkrétní částky v dolarech a počtu dní), zatímco je vaše auto opravováno, aby nedošlo ke škodám krytým vaším pojištěním.

Pokrytí za platbu za kilometr

Pokud má vaše auto tendenci sedět v garáži a sbírat prach, mohlo by vás zajímat pokrytí za platbu za kilometr. Díky tomuto pokrytí je ve vašem autě nainstalováno zařízení GPS, takže vám bude účtován poplatek za kilometr, nikoli roční odhad.

Silniční pomoc

Pamatujete si, že když jste dojeli dálnicí na prázdno a modlili se, abyste dojeli k nejbližší čerpací stanici? Nebo jste tehdy narazili na výmol a zůstali vám dvě prázdné pneumatiky? Díky pokrytí silniční asistencí byste byli krytí. Týká se to přivedení paliva k vám, vyskočení baterie, odtažení vozu v nejbližší opravně nebo výměny vybité baterie.

Deštníkové pojištění

Možná se divíte, proč bych si koupil zastřešující odpovědnost, když už mám pojištění odpovědnosti? Pojištění deštníku (nebo pojištění osobní odpovědnosti) je další vrstva krytí odpovědnosti, která začíná, jakmile splníte limity své současné politiky. Pokrytí je obvykle dostupné od 1 do 5 milionů dolarů. Kromě ochrany vašeho majetku a placení veškerých škod, za které jste právně odpovědní v případě nehody, zastřešující pojištění obvykle nabízí širší formu ochrany než pojištění odpovědnosti za věci, jako jsou právní poplatky, falešné zatčení a dokonce pomluvy. Je-li vaše čistá hodnota 500 000 $ nebo více, je pojištění deštníku nutností k ochraně vašich aktiv!

Vlastní vybavení

Pokud jste trvale nainstalovali „aftermarket“ nebo „performance“ díly na svém autě můžete nést vlastní krytí vybavení, které vám pomůže opravit nebo vyměnit vylepšení, jako jsou vlastní stupačky, stereofonní systémy nebo dokonce vlastní lakování.

OEM doporučení

Chcete-li ušetřit peníze, pojišťovny často používají „náhradní díly“ při výměně nebo opravě dílů na vašem vozidle. Pokrytí doporučení OEM zajišťuje, že se na vašem autě použijí díly OEM (ty, které výrobce testoval z hlediska bezpečnosti a které se původně používaly k výrobě vašeho vozidla).

Pokrytí za odpuštění (Odpuštění za nehodu nebo za drobné porušení)

Věděli jste, že jen jedna zavinená nehoda může způsobit, že vaše pojistné vzroste v průměru o 41%? 10 Ačkoli krytí odpuštění nemusí být schopno vrátit čas a napravit nehodu, může v zásadě otřete si štít tím, že „odpustíte“ vaší první nehodě.V závislosti na vaší pojišťovně může toto krytí platit pouze jednou za pojistné období, nebo může trvat několik let, než bezpečná jízda začne platit.

Skleněné krytí

Pokud bydlíte vedle golfové hřiště, možná jste si přáli, abyste měli skleněné krytí, abyste mohli platit za náklady na opravu nebo výměnu oken na vašem autě. Některé pojišťovny nabízejí krytí skla bez odpočtu, ale náklady na přidané krytí mohou převážit výhody, zejména u některých pojistných smluv pokrývajících pouze čelní sklo.

Mám si vybrat vysokou nebo nízkou odečitatelnou částku – která je pro mě ta pravá?

Nyní, když víte, co je odpočitatelná část, je čas určit, zda si můžete dovolit tu svoji.

Pokud si vyberete vysokou spoluúčast, vaše pojišťovna na vás pohlíží jako na menší riziko a odmění vás nižším pojistným. Pokud zvolíte nízkou spoluúčast, vaše pojistné bude vyšší, protože pro pojišťovnu představuje větší riziko.

Odčitatelná částka 1 000 $ obvykle znamená, že zaplatíte nižší pojistné. A protože prvním Baby Stepem je úspora až 1 000 $ nouzového fondu, budete mít po ruce úspory na pokrytí odpočitatelné částky. Než se zaregistrujete na odpočitatelnou částku 1 000 USD, ve spolupráci se svým pojišťovacím agentem proveďte rentabilní analýzu při srovnávání sazeb, abyste se ujistili, že stojí za to další riziko.

Zvýšením odpočitatelné částky z 500 USD na Například 1 000 $ zvýšíte riziko o 500 $. Pokud se tím sníží vaše roční pojistné o 50 $, budete muset jít 10 let bez nehody, abyste se vyrovnali – to není moc. Pokud však zvýšení odpočitatelné částky sníží roční prémii o 150 $, dosáhnete zisku dokonce jen za něco málo přes tři roky, což dává větší smysl.

Vyšší odpočitatelná částka snižuje vaši prémii, protože platíte více z kapsy, pokud máte nárok. Vyšší odpočitatelná částka od 500 do 1 000 $ může snížit vaši prémii přibližně o 13% .11

A co zmizující odečitatelná část?

Některé pojišťovny nabízejí řidičům s dlouhou historií bezpečné jízdy „mizející odpočitatelné položky“ za příplatek. Odpočitatelné položky se snižují každý rok, kdy máte nehodu. Je důležité si uvědomit, že odečitatelná položka se znovu objeví v plné výši, jakmile se dostanete k nehodě.

Podle jednoho z našich schválených místních poskytovatelů Brandona Smitha „Dobrým pravidlem je pojistit, co by mohlo finančně spíše než to, co vás obtěžuje. “ Mizející spoluúčast tedy nemusí být odměnou, za kterou se vydává. Pokud vezmeme v úvahu náklady na pokrytí, je lepší ušetřit tyto peníze, abyste mohli investovat do své dluhové sněhové koule nebo nouzového fondu.

„Dobré pravidlo palcem je spíše se pojistit na to, co by vás mohlo finančně zničit, než na to, co vás obtěžuje. “ – Brandon S., Insurance ELP

Mám podat žádost?

Pokud vaše auto potřebuje práci v hodnotě 250 $ díky Fender Bender, měli byste podat reklamaci? Není to to, pro co máte pojištění auta? Ano . . . a žádná. Časté malé nároky jsou červené vlajky, které by mohly způsobit zvýšení vaší prémie. Navíc, pokud máte odpočitatelnou částku 1 000 $ za opravu, která stojí 250 $, nemá smysl podávat reklamaci. Váš nouzový fond je tu z nějakého důvodu! Pečlivě vybírejte bitvy a reklamujte pouze tehdy, má-li to smysl.

„Ochrana vašeho finančního zabezpečení je pouze jedním z důvodů, proč má smysl kupovat si auto pojištění. A čím více toho o pojištění automobilu víte, tím chytřejší budete při rozhodování o obnovení nebo koupi této nové politiky. „12

Zajistěte, aby váš pojišťovací agent věděl

Nespočet faktorů ovlivňuje typ pojištění, které potřebujete, a pojistné, které zaplatíte. Níže je uveden seznam klíčových informací, které váš pojišťovací agent potřebuje vědět, aby pro vás nejen vybral správné pojistné smlouvy, ale také vám z dlouhodobého hlediska ušetřil nějaké těžce vydělané peníze!

• Pokud Jsem ženatý – mohlo by to pomoci snížit vaši prémii!
• Pokud používáte své auto pro pracovní i osobní použití, i když je to malý podnik.
• Pokud plánujete často cestovat mimo stát
• Pokud máte dospívajícího řidiče, který dělá dobré známky nebo dokončil vzdělání řidiče
• koho přesně chcete zahrnout do své politiky,
• pokud máte vysokoškolské vzdělání – někteří dopravci vám poskytnou slevu sazba
• Pokud je vaše auto pronajato nebo pokud na něm stále dlužíte
• Pokud vlastníte dům – mohlo by vás získat slevu
• povolání a povolání ostatních podle vaší politiky, nebo pokud jste nebo jste byli v armádě – můžete mít nárok na slevu
• Pokud zaparkujete auto v garáži – může vás získat slevu o komplexním pojištění
• Pokud máte v autě nainstalovaná zařízení proti krádeži
• Pokud chcete získat bezpapírové výpisy – může vás to kvalifikovat pro další slevu
• Pokud chcete, aby byli z vaší politiky vyloučeni členové domácnosti

Odpovídejte na otázky s profesionálem

S tolika proměnnými, které obklopují dostupné typy pojištění automobilů, je snadné utratit více peněz, než kolik vaše krytí stojí. Pro správnou volbu potřebujete odborníka, který vám bude moci odpovědět na vaše otázky, zjistit počty a pomoci vám porovnat sazby.

Nezávislí pojišťovny Dave (ELP) jsou profesionálové, kteří spolupracují s několika pojišťovnami pomůže vám najít správné pokrytí za správnou cenu. Ujistěte se, že vy a vaše rodina máte pokrytí, které potřebujete, abyste chránili sebe a své auto. Najděte si svůj ELP ještě dnes!