Takže vás zajímá, kolik peněz potřebuji na koupi domu? Je to chytrá otázka, zejména proto, že koupě domu může mít spoustu skrytých výdajů, které lze snadno přehlédnout až do posledního dne.
Pokud chcete, aby váš domov byl požehnáním a ne kletbou, ukážeme vám, kolik peněz potřebujete v bance, aby váš domácí nákup byl hladký jako máslo.
Jste připraveni? Soubor. Jděte!
Kolik peněz opravdu potřebuji ke koupi domu?
Pokud dostáváte hypotéku, chytrým způsobem, jak si koupit dům, je ušetřit alespoň 25 % z prodejní ceny v hotovosti na pokrytí zálohy, nákladů na uzavření a poplatků za stěhování. Pokud si tedy koupíte dům za 250 000 USD, můžete zaplatit více než 60 000 USD za pokrytí všech různých výdajů na nákup.
Pro vizuální účely může rozpočet na nákup domu vypadat takto:
Najděte odborníky, kteří vám pomohou s nákupem vašeho domu.
Pokud tato čísla zní příliš strmě, nejste sama. Ve skutečnosti většina kupujících v loňském roce ušetřila až 12% své ceny domu jako záloha – ve srovnání s 20% zálohou před 30 lety! 3 Co se tedy za 30 let změnilo, aby kupující domů přestali tolik šetřit peníze před zakoupením domu?
No, studentské půjčky nadále zaujímají první místo v žebříčku, protože číslo jedna z důvodů, proč si dnešní kupci domů (51%) dělají potíže s úsporami na nákup domů – následuje dluh na kreditní kartě (45 %) a půjčky na auta (38%). 4 Proto se musíte co nejdříve zbavit dluhů a mít plně financovaný nouzový fond.
Chcete-li vám v tom pomoci, podívejte se na Rachel Cruze Nová kniha „Know Yourself“, Know Your Money, takže se můžete dozvědět více o tom, proč zacházíte s penězi tak, jak nakládáte, a co s nimi dělat.
Přizpůsobte si svůj rozpočet na nákup domů
Poté, co máte dluh a máte pohotovostní fond, je další věcí, kterou musíte udělat, je malá matematika, abyste zjistili, kolik domu si můžete dovolit. Pokud dostáváte hypotéku, nikdy si nekupujte dům s měsíční platba za bydlení to stojí více než čtvrtinu vaší výplaty za odvoz domů – jinak byste byli chudí!
Tento 25% limit zahrnuje jistinu, úroky, daně z majetku, pojištění majitele domu a podle vaší situace i zahrnuje také poplatky za soukromé pojištění hypotéky (PMI) a sdružení vlastníků domů (HOA). Použijte naši hypoteční kalkulačku k zadání částky vaší zálohy a vyzkoušejte různé ceny domů v rámci vašeho rozpočtu.
Pokud chcete chytrou hypotéku, můžete rychle splácet, promluvte si s Churchill Mortgage o získání předběžného schválení na 15 konvenční půjčka s pevnou úrokovou sazbou – nejlevnější typ hypotéky a jediný typ, který doporučujeme. Jakýkoli jiný typ hypotéky vás utopí v úrokech a poplatcích a udrží vás v dluzích po celá desetiletí.
Chcete-li se chránit, uvádíme několik hypoték, kterým se můžete vyhnout:
- Půjčka FHA (Federal Housing Administration). Jistě, půjčka FHA vám umožní koupit dům se zálohou již od 3,5%. Výměnou vám však bude účtován další poplatek po celou dobu trvání půjčky – navíc k veškerému úroku, který zaplatíte, a desetiletím, které utratíte v dluzích za to, že jste neušetřili velkou zálohu. Špatný nápad.
- Půjčka VA (ministerstvo pro záležitosti veteránů USA). Půjčka VA pomáhá veteránům dostat se do domu bez peněz vůbec! Ale když si koupíte dům se sníženými nulovými penězi a se změnami na trhu s bydlením, můžete skončit kvůli tržní hodnotě vašeho domu – fuj! Také půjčky VA přicházejí s poplatkem za financování. Ne, děkuji.
- Půjčka USDA (americké ministerstvo zemědělství). Úvěr USDA je navržen tak, aby pomohl lidem, kteří si nemohou dovolit koupit dům, ale přesto se dostat do domu s nulovými penězi. Ale opět to rozdrtí váš rozpočet v průběhu let se všemi přidanými úrokovými platbami! Navíc, pokud si nemůžete dovolit dát na dům nějaké peníze, nejste na ideálním místě, abyste zvládli údržbu a všechny ostatní neočekávané náklady spojené s vlastnictvím domu.
Dobře, teď, když je to pokryto, pojďme si udělat lepší představu o tom, kolik budou jednotlivé položky rozpočtu na nákup domů ve vaší situaci stát rozbalením každé kategorie.
Záloha
Kolik měli byste ušetřit na zálohu? Co nejvíce! Doporučujeme však ušetřit alespoň 20% z celkové ceny domu, abyste se vyhnuli placení soukromého pojištění hypotéky (PMI) – což je druh pojištění, které chrání vašeho věřitele před ztrátou peněz v případě, že nemůžete splácet hypotéku.
Jakákoli záloha nižší než 10% je příliš nízká! Přesto, jak jsme již dříve uvedli, programy pojištěné státem, jako jsou FHA, VA a USDA, usnadňují nákup domu s minimem ničeho. Nezapomeňte však, že touto cestou budete platit tolik navíc na úrokech a poplatcích, že potopíte svůj celkový finanční plán.
Chcete-li jednoduchý způsob, jak co nejrychleji zvýšit svoji zálohu, stáhněte si náš bezplatný Průvodce ukládáním zálohy.
Závěrečné náklady
Kupující obvykle platí přibližně 3–4% z prodejní ceny domu v závěrečných nákladech.5 Termín závěrečné náklady se vztahuje na poplatky za služby, které pomáhají oficiálně uzavřít obchod na dům. U kupujících zahrnují závěrečné náklady obvykle domovní prohlídku (platí se před uzávěrkou), ocenění a mnoho dalších poplatků souvisejících s půjčkami, jako jsou poplatky za zpracování papírování, předplacené pojištění a daně.
Chcete-li to rozdělit o něco více, domácí inspekce je, když profesionál prozkoumá váš potenciální dům shora dolů, aby vás varoval před jakýmkoli problémem nebo poškozením, než si koupíte, což stojí asi 300–400 $. 6 Připravte se na zdvojnásobení těchto nákladů (womp, womp), protože je to zhruba za stejnou cenu rozsah pro hodnocení domácnosti – což je způsob vašeho věřitele, jak zajistit, aby dům měl hodnotu peněz, které vám půjčují.7
Tyto náklady jsou malé brambory ve srovnání s jinými závěrečnými náklady, jako jsou poplatky za titul, daně a poplatky za vytvoření půjčky. Je těžké je přesně vypočítat, protože se liší podle toho, kde kupujete dům, ale každý z nich může stát 1% z prodejní ceny vašeho domu.
Náklady na stěhování
Ne nezapomeňte ušetřit na stěhování! Pokud se vám nepodaří získat dostatek přátel s pick-upy, které vám pomohou přepravit všechny vaše věci zdarma, budete pravděpodobně potřebovat prostor v rozpočtu, který vám pomůže zaplatit za váš pohyb. Jelikož existuje mnoho způsobů, jak zvládnout náklady na stěhování, jako je pronájem stěhovacího vozu nebo pronájem stěhovací společnosti, náklady se pohybují kdekoli od 650–1 800 $ za místní stěhování.8
Mohu si koupit dům s hotovostí?
Dobře, teď víte, kolik peněz potřebujete, pokud kupujete dům s hypotékou. Ale co když jste rockovou hvězdou v šetření peněz a můžete skutečně zaplatit za svůj dům 100% hotovostí?
Podívejte se na sladké výhody platby za dům přímo v hotovosti:
- Budete atraktivnější pro prodejce, kteří si vás pravděpodobně vyberou před konkurencí, aby se mohli rychleji uzavřít.
- Užijete si rychlejší zkušenosti s nákupem domů tím, že zrušíte zdlouhavý proces schvalování půjček.
- Vy Vyhnu se poplatkům za úroky za desítky let (které mohou dosáhnout až stovek tisíc dolarů).
- Přeskočíte další poplatky spojené s půjčkami, jako je PMI.
- A co je nejlepší, žádná splátka hypotéky!
Někteří lidé věří v mýtus, že je hloupé koupit dům v hotovosti, protože přijít o odpočet daně z úroků z hypotéky. Ale tito lidé nedělají matematiku.
Například pokud si koupíte dům s hypotékou ve výši 2 500 $ a úroková částka je 850 $ měsíčně, zaplatíte přibližně 10 000 $ na úroku první rok, který vytvoří odpočet daně.
A jistě, o tento odpočet daně přijdete, pokud si koupíte dům se 100% hotovostí. Ale podívejme se, co to ve skutečnosti znamená. Pokud jste v 22% daňové pásmu – bez tohoto odpočtu úroku z hypotéky 10 000 $, budete muset ze svých výdělků 10 000 $ zaplatit daň ve výši 2 200 $.
Tady je kicker: Podle mýtu o hypotéce o daňové hypotéce , měli bychom poslat 10 000 $ jako úrok hypotečnímu věřiteli, abychom zabránili tomu, abychom IRS poslali 2 200 $ na daních. Opravdu byste chtěli zaplatit hypotéční úrok 10 000 $, jen abyste ušetřili 2 200 $ na daních? Samozřejmě že ne!
Kromě toho díky novému odpočtu vyššího standardu mnoho majitelů domů ušetří více peněz volbou standardního odpočtu, než tak, že si odpočet úroků z hypotéky stejně vezme! Pro informaci, standardní odpočet pro rok 2020 je 24 800 $, pokud jste manželé podávající společně nebo 12 400 $ pro jednotlivce, kteří podávají samostatně.9
Sečteno a podtrženo: Pokud si můžete koupit dům za 100% hotovost – aniž byste se dotkli své nouze financovat nebo obětovat jiné finanční cíle – to se opravdu vyplatí!
Kupte si dům se špičkovým realitním agentem
Pokud jste již v dobré kondici a ušetřili jste dostatek peněz, získejte koule na váš domácí nákup ve spolupráci s realitním agentem. Díky našemu programu pro rychlé a snadné vyhledání nejvýkonnějších agentů prostřednictvím našeho programu ELP (Endorsed Local Providers). Agenti, kterým doporučujeme, se stanou jejich posláním, aby vám pomohli najít domov, který vám umožní udržet všechny vaše ostatní finanční cíle v rovnováze.
Najděte nejlepší realitní agenty!