Kdo by měl podat bankrot podle kapitoly 13?
Mnoho lidí si konkurzní soud myslí jako konečná zastávka na cestě k finančnímu krachu, jediná možnost, která zbývá při splácení dluhů, se zdá být nemožná. Ale i v bankrotu existuje naděje a kapitola 13 federálního kodexu o bankrotu nabízí to nejblíže měkkému přistání.
Někdy se kapitola 13 nazývá bankrot mzdové agendy, takže kapitola 13 umožňuje těm, kteří mají dostatečný příjem, splatit celou část nebo její část jejich dluhů alternativa k likvidaci. Je to bankrot pro ty, jejichž největším problémem je vypořádat se s požadavky věřitelů na okamžité platby, nikoli s nedostatkem příjmů.
Jednou z nejatraktivnějších vlastností kapitoly 13 je možnost udržet si svůj domov, pokud můžete platit hypotéka v rámci plánu vypořádání.
Podle kapitoly 13 mají lidé tři až pět let na to, aby vyřešili své dluhy a zároveň využili veškerý svůj disponibilní příjem na snížení dluhu. Tato možnost umožňuje žadatelům eliminovat nezajištěné dluhy a dohnat zmeškané splátky hypotéky. Zkratové omezení přístupu k internetu je jednou z nejatraktivnějších funkcí této možnosti. Přestože udržování vašeho domova může být velkou úlevou, musíte strávit roky životem pod dohledem soudního správce, který bude shromažďovat a distribuovat vaše platby.
Jak funguje kapitola 13
Úpadek kapitoly 13 je jako kapitola 11, která se vztahuje na podniky. V obou případech předkladatel předloží reorganizační plán, který chrání majetek proti opětovnému převzetí nebo exekuci a obvykle požaduje odpuštění dalších dluhů. Oba se liší od extrémnějšího přihlašování v kapitole 7, které likviduje veškerá aktiva kromě těch, která jsou konkrétně chráněna.
Žádné přihlášky k bankrotu nevylučují všechny dluhy. Podpora dětí a platby výživného nejsou vyčerpatelné, neplatí ani studentské půjčky a nezaplacené daně. Úpadek však může odstranit mnoho dalších dluhů, i když pro dlužníka je pravděpodobné, že si v budoucnu půjčí.
Aby mohl jednotlivec podat návrh na bankrot podle kapitoly 13, musí mít maximálně 394 725 USD v nezajištěném dluhu, jako jsou účty za kreditní karty nebo osobní půjčky. Rovněž nemohou mít zajištěné dluhy, které zahrnují hypotéky a půjčky na auta, maximálně 1 184 200 $. Tyto údaje se pravidelně upravují, aby odrážely změny v indexu spotřebitelských cen.
Jedna z kapitol 13 vám umožňuje zastavit snahu o uzavření domácnosti. Podáním návrhu v kapitole 13 se pozastavuje jakékoli současné řízení o uzavření trhu a výplata jakýchkoli dalších dlužných dluhů. To kupuje čas, zatímco soud zvažuje plán, ale nevylučuje to dluh. Doufejme, že plán bankrotu uvolní dostatek vašich příjmů, takže budete moci pravidelně splácet hypotéky a udržet si dům.
Proces v kapitole 13
Nejprve byste měli najít úpadkový právník, který vám může poskytnout bezplatné vyhodnocení a odhad přihlášky.
Náklady na podání přihlášky Kapitola 13 úpadku se skládá z poplatků za podání a poplatků účtovaných úpadkovým právníkem. Uchazeči musí zaplatit konkurznímu soudu poplatek za registraci ve výši 235 USD a různý správní poplatek ve výši 75 USD. Musí také poskytnout:
- Seznam věřitelů a výše jejich pohledávek
- Zveřejnění výše a zdrojů příjmu dlužníka
- Seznam majetku dlužníka a účetnictví všech smluv a leasingů na jméno dlužníka
- Rozpis měsíčních životních nákladů dlužníka
- Daňové údaje, včetně kopie poslední federální daňové přiznání dlužníka a prohlášení o nezaplacených daních.
Navrhovatelé v kapitole 13 musí stanovit, že za 180 dní před podáním žádosti o úpadek nebyli kvůli jejich neochota dostavit se před soud. Každý, kdo hledá ochranu před bankrotem, musí podstoupit úvěrové poradenství od schválené agentury do 180 dnů od podání návrhu.
Krátce po podání musí dlužník také navrhnout splátkový kalendář. Konkurzní soudce nebo správce uspořádá slyšení, aby zjistil, zda plán splňuje požadavky konkurzního řádu a je spravedlivý. Věřitelé mohou vznést námitky proti plánu, ale poslední slovo má soud.
Dlužníci se mohou dohodnout na vyrovnání splátek v průběhu času, ale podle pravidel kapitoly 13 musí být všechny nové splátky hypotéky od okamžiku podání žádosti musí být provedeno včas.
Dlužník musí také spolupracovat se zprostředkovatelem nebo správcem, který rozděluje platby věřitelům. Dlužník není povinen mít přímý kontakt se svými věřiteli podle kapitoly 13. Ve skutečnosti jsou všichni věřitelé ze zákona povinni zastavit jakékoli pokusy o vymáhání dluhů, na které se vztahuje proces podle kapitoly 13, pokud jsou dodržovány všechny podmínky dohody splněny.
Musíte se držet základů vaší osady. Žádné pozdní platby nejsou povoleny.Bude vám umožněno urychlit platby, což vám umožní usilovat o předčasné ukončení smlouvy. Naopak, pokud se vaše finanční situace zhorší, je na vás, abyste informovali správce konkurzní podstaty a v případě potřeby usilovali o úpravu plánu. Nedodržení podmínek, zejména neprovedení plateb včas, může mít za následek odmítnutí vašeho případu.
Kvalifikace schůzky
Firmy, dokonce ani jediní vlastníci, nemohou podat kapitolu 13. Konkurzní zákon také zakazuje obchodníkům s cennými papíry a komoditním makléřům podávat přihlášky podle kapitoly 13, i když jsou jejich dluhy osobní.
Jednotlivci, kteří mohou prokázat, že mají prostředky na splacení dluhů, jsou způsobilí k podání přihlášky. Musí sdělit své zdroje příjmů a informace předložit soudu do 14 dnů od podání návrhu. Příjmy mohou pocházet z různých zdrojů, včetně důchodových příjmů, plateb sociálního zabezpečení, kompenzací v nezaměstnanosti, licenčních poplatků a nájemného a výnosů z prodeje nemovitostí.
Musíte také být aktuální ve svých daňových žádostech. Je nutné předložit důkaz, že jste za poslední čtyři roky podali státní a federální daňová přiznání. Pokud to nemůžete udělat, může být váš případ odložen, dokud nebudete moci, a bude zamítnut, pokud nejste schopni předložit nebo nabídnout přepisy svých výnosů.
Konkurzní soud přezkoumá dluhy a příjmy prohlášení, setkat se s věřiteli a poté naplánovat slyšení, aby se rozhodlo, zda je plán přijatelný. Po dokončení splátek bude případ z kapitoly 13 vyřízen. Obvykle to trvá tři až pět let.
Typický případ bankrotu podle kapitoly 13
Jak vypadá úspěšný uchazeč o bankrot podle kapitoly 13?
Zvažte Stevena a Cathy, manželský pár s domem, který poskytuje hypotéku ve výši 150 000 dolarů. Steven pracuje, Cathy ne, ale společně se ucházejí o ochranu v kapitole 13. Pár také dluží 7 000 $ na půjčku na auto a má téměř 20 000 $ na dluhu na kreditní kartě.
Dva týdny po podání petice předloží plán tréninku, který ukazuje, jak lze Stevenův příjem využít k výrobě hypotéky a automobilu platby a může splatit část nezajištěného dluhu na kreditní kartě. Jejich plán zahrnuje tři kategorie dluhů: prioritní, zajištěný a nezajištěný.
Přednostní pohledávky, které musí být plně splaceny, zahrnují náklady na konkurzní řízení a dlužné daně. Zajištěné dluhy jsou ty, které mají kolaterál, například dům nebo auto, také musí být splaceny v plné výši podle plánu bankrotu. Splácení nezajištěných dluhů, jako jsou peníze, které dlužíte na kreditních a platebních kartách, je flexibilní. Soudce zkontroluje váš příjem a délku splátkového plánu a poté rozhodne, kolik dlužíte svým nezajištěným věřitelům. Částka se může pohybovat od ničeho až po úplné splacení.
Pro Stevena a Cathy to znamená zaplatit všechny soudní náklady a jakékoli daně, které by mohly dlužit. To také znamená, že se stanou aktuálními při splácení hypotéky a automobilu. Soudce však rozhodne, kolik budou muset společnostem vydávajícím kreditní karty zaplatit.
Jakmile bude jejich plán přijat, začne pár platit soudem jmenovanému správci, který bude odpovědný za sledování jejich pokrok a předávání peněz věřitelům.
Kapitola 7 vs. Kapitola 13
Kapitola 7 bankrot vás nutí likvidovat velké množství aktiv, abyste věřitelům splatili. Proces však lze uzavřít relativně rychle a jakékoli mzdy a majetek, které získáte po podání návrhu na bankrot, s výjimkou dědictví, nepodléhají rozdělení vašim věřitelům. Celý proces je obvykle dokončen do šesti měsíců.
Kapitola 7 má ale také nevýhody. Věřitelé, kteří již podali žádost o vyloučení z prodeje ve vašem domě, jsou pozastaveni pouze dočasně a po uzavření případu je možné vymáhat další dluhy, například hypotéční zástavní práva. Společné podpisy vašeho dluhu jsou stále povinny platit.
Hledání ochrany v kapitole 13 vám umožňuje ponechat si veškerý svůj majetek. Jednoduše to prodlužuje dobu, po kterou musíte splatit to, co dlužíte poté, co o tom rozhodne konkurzní soud. Je možné podat bankrot podle kapitoly 13 po dokončení kapitoly 7, což vám umožní usilovat o snížení zbývajících dluhů po oddlužení kapitoly 7.
Kapitola 13 také chrání vaše spoluzakladatele půjčky před úsilím o inkaso, pokud vypořádání bankrotu vás zavazuje splácet dluh sami.
Existují také nevýhody. Právní poplatky mohou být v případech uvedených v kapitole 13 vyšší než v kapitole 7 a vaše povinnost splácet může trvat roky. V kapitole 7 vypořádáním končí většina dluhových závazků.
Život po kapitole 13 Úpadek
Jakmile soud schválí splátkový kalendář, je na dlužníkovi, aby fungoval rozpočtový plán . Pokud neprovedete dohodnuté platby, vrátí se věc k dalšímu přezkumu, který může zahrnovat prodej dlužníkova majetku za účelem úhrady dluhů.
Konkurz může dlužníkům poskytnout úlevu od věřitelů, ale na jejich úvěrové zprávy se platí pokuta. Podle federálního zákona o spravedlivých úvěrových zprávách bude bankrot podle kapitoly 13 uveden ve zprávě po dobu sedmi let. Pro dlužníky v této situaci může být obtížné získat další úvěr na celá léta.
Kapitola 13 bankrot může být užitečným finančním nástrojem pro lidi s vážnými dluhy, kteří se obávají ztráty domů kvůli bankrotu. Každý, kdo uvažuje o tomto kurzu, by se měl poradit s úpadkovým právníkem.
Před podáním návrhu na úpadek
Ačkoli podání přihlášky k bankrotu je někdy jediným způsobem, jak vyřešit dluhy, obvykle představuje poslední alternativu. Než se rozhodnete, zda byste měli podat návrh na konkurz, zvažte kroky k nápravě svého dluhu.
- Úvěrové poradenství. Vyhledejte pomoc od neziskového úvěrového poradce. Církve, charitativní organizace a vládní agentury mohou poskytovat poradenství bezplatně nebo vás mohou odkázat na poradce. Cílem je zkontrolovat vaše finance a navrhnout řešení vašeho dluhu.
- Správa dluhů. Dalším krokem je návštěva neziskové úvěrové poradenské firmy, která může navrhnout konkrétní plán pro správu dluhu. Plán by mohl zvážit, které dluhy zaplatit jako první, a podrobně popsat, jak bude váš příjem použit na dluh. Můžete se osobně setkat s dluhovými manažery nebo použít online nástroje ke stanovení cílů a vytvoření plánu. Tento plán může zahrnovat vytvoření příkazu k úhradě splácení, přičemž se nejprve musíte zaměřit na splácení dluhů s vysokým úrokem a zároveň provést minimální platby na ostatní dluhy. Dokončení plánů správy dluhů trvá také 3–5 let.
- Konsolidace dluhů. Některé firmy budou za poplatek spolupracovat s vašimi věřiteli na vypracování plánu konsolidace dluhů. Pokud dlužíte zůstatky na více kreditních kartách, konsolidátor dluhů vytvoří plán, který vám umožní provést jednu měsíční splátku, která bude poté použita k splacení dlužné částky.
- Vyrovnání dluhu. Jako poslední krok k nápravě dluhových problémů a zabránění úpadku jedná nezisková firma pro vypořádání dluhů s věřiteli, aby snížila to, co dlužíte, výměnou za proveditelný platební plán, ke kterému se zavazujete. Ačkoli je tato strategie těžko stoprocentní, věřitelé jsou někdy ochotni přijmout snížené platby, pokud vědí, že mohou získat zpět část svých dluhů.