Kreditní skóre předpovídají, zda budete platby provádět včas, takže není žádným překvapením, že pozdní platby mohou vaše skóre snížit. V některých v některých případech je možné nechat z platebních přehledů odebrat opožděné platby, jakmile svůj kredit znovu sestavíte.
Přesné nebo chyba?
Pozdní platby se objeví ve vašich úvěrových zprávách, když věřitelé hlásí, že jste zaplatili pozdě. K tomu může dojít dvěma způsoby:
- Ve skutečnosti jste zaplatili pozdě a přehled věřitele je platný.
- Nikdy jste nezaplatili pozdě a věřitel nebo úvěrová agentura udělali chybu, když přidali platbu do vašeho přehledu.
Pokud přehled je přesný, může být obtížné a časově náročné, aby byla platba odstraněna z vašich přehledů – a pravděpodobně nebude odstraněna po dobu sedmi let.
Pokud pozdní platba je nesprávná, může být relativně snadné chybu opravit. Musíte podat námitku s vysvětlením, že vaše zpráva obsahuje chybu, a požadovat, aby byla platba odstraněna. Pokud dopis pošlete poštou, měli byste jej poslat ověřenou poštou se žádostí o potvrzení o vrácení.
Věřitelé musí chyby opravit, a pokud tak neučiní, dojde k porušení federálního zákona o spravedlivých úvěrových zprávách (FCRA).
Oprava chyby může trvat několik týdnů, ale proces budete moci urychlit pomocí rychlého opětovného vyhodnocení, ve kterém zaplatíte za rychlejší aktualizaci přehledu. Obvykle to dává smysl, pouze pokud jste uprostřed nákupu domu nebo jiné významné transakce.
Jak odstranit opožděné platby
Nejjednodušším přístupem je pouze požádat věřitele, aby zpožděnou platbu z vaší kreditní zprávy odstranil. To by mělo odstranit informace u zdroje, aby se později nevrátily. O změnu můžete požádat dvěma způsoby:
- Zavolejte svému věřiteli po telefonu a požádejte o smazání platby. První člověk, s nímž budete s největší pravděpodobností mluvit, vám nebude schopen pomoci. Zdvořile požádejte o eskalaci problému a promluvte si s manažerem nebo oddělením, které může vaši žádost schválit. Jakmile je budete mít na řádku, zdvořile svůj případ učiňte.
- Napište dopis a požádejte o odstranění. Tyto žádosti, které se často označují jako dopis dobré vůle, vám umožňují formálně vysvětlit, proč by měla být platba odstraněna. Uveďte důkaz, který podporuje váš případ – čím více, tím lépe.
Pokud je opožděná platba přesná, můžete věřitele požádat, aby platbu z vašeho kreditu odstranili zprávy. Není to od nich vyžadováno, ale mohou být ochotni vyhovět vaší žádosti, zejména pokud platí jedna nebo více z následujících možností:
- Zaplatili jste pozdě kvůli potíže jako hospitalizace nebo přírodní katastrofa
- Pozdní platba nebyla vaší vinou a můžete zdokumentovat příčinu (například vaše banka udělala chybu a poskytne vám dopis s vysvětlením problému)
- Můžete jim nabídnout něco na oplátku, jako je splácení půjčky, za kterou jste pozadu
- Obvykle platíte své účty včas a udělali jste jednorázovou chybu
Hardship důvody mohou pomoci, a pokud se zeptáte pěkně, získáte ještě lepší výsledky. Toto je pro vás stresující a důležitá situace, díky níž je obzvláště náročná, ale vaše šance jsou vždy lepší, pokud můžete svůj případ klidně vysvětlit a požádat o pomoc.
Váš počáteční požadavek nemusí být úspěšný. To je v pořádku – zeptejte se několikrát a zkuste štěstí u jiného zástupce zákaznického servisu. Nakonec možná nebudete moci tyto platby odstranit, ale stojí to za několik pokusů.
Některé situace jsou tak komplikované nebo nespravedlivé že potřebujete odbornou pomoc. Advokát s licencí ve vaší oblasti může váš případ posoudit a nabídnout rady ohledně dalších možností.
Pokud se vám nepodaří
pozdě platby ve vaší kreditní historii zůstanou po dobu sedmi let, což může ztěžovat schválení nejlepších půjček a pojistných sazeb. Po uplynutí této doby platby „spadnou“ z vašich kreditních přehledů – nebudou se již zobrazovat ostatním a nebudou součástí vašeho kreditního skóre.
Obnovení kreditu
Obzvláště u opožděných plateb v přehledech budete muset svůj kredit znovu vybudovat, abyste zvýšili své skóre. Nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat, je vyhnout se dalším opožděným platbám – platby dostávejte včas včas. Odesílejte platby o několik dní dříve a přihlaste se k elektronickým platbám (alespoň za minimální platbu), abyste předešli problémům.
Také se ujistěte, že se nepřibližujete příliš blízko kreditní limity na kterémkoli z vašich účtů. Je bezpečné zůstat pod 30% využitím vašeho kreditu, abyste zajistili, že to nebude mít negativní dopad na vaše skóre.
Přidání nových splátek půjček a včasné provedení těchto plateb může také pomoci, ale půjčit si pouze tehdy, má-li smysl půjčit si. Nestačí si jen půjčit na hraní kreditního systému – stojí to peníze a pro jeho fungování potřebujete strategii.
Půjčování se špatným kreditem
Vaše skóre bude nižší, pokud na vašich kreditních zprávách zůstanou opožděné platby, ale to neznamená, že si nemůžete půjčit peníze. Klíčem je vyhnout se dravým věřitelům (například věřitelům v den výplaty), kteří účtují vysoké poplatky a úrokové sazby.
Kosigner vám může pomoci získat schválení pro určité typy půjček . Spoluúčastník s vámi žádá o půjčku a slibuje, že provede platby, pokud přestanete platit včas. Věřitelé hodnotí své kreditní skóre a příjem, aby určili jejich schopnost splácet půjčku. To vám může stačit na získání kvalifikace, ale pro spoluzakladatele je to riskantní, protože jejich kredit by mohl být úspěšný, pokud provedete opožděné platby.
Proč opožděné platby Záležitost
Vaše platební historie je nejdůležitějším faktorem ve vašem kreditním skóre FICO s váhou 35%. I když jsou vaše kreditní zprávy v dobrém stavu, jedna pozdní platba může váš kredit poškodit.
Dopad jedné pozdní platby závisí na několika faktorech, včetně toho, zda váš věřitelé někdy hlásí opožděné platby úvěrovým kancelářím.
Jak pozdě?
Je nepravděpodobné, že by se platby s méně než 30denním zpožděním objevily ve vaší kreditní zprávě. Poté budou platby kategorizovány (30 dní, 60 dní, 90 dní atd., Dokud se věřitel neuchýlí k zpoplatnění). Platba s 90denním zpožděním má závažnější dopad než pozdní platba o 31 dnů.
Jak často?
Jedna nebo dvě opožděné platby nepochybně poškodí váš kredit, ale škoda je omezená, pokud si z toho nebudete dělat zvyk. Pokud pravidelně splácíte nebo máte opožděné splátky u více půjček, dopad bude větší.
Jak nedávno?
Opožděná platba ovlivní vaše kreditní skóre přibližně za měsíc. Pro bodovací model mají smysl čerstvé informace. Přesto může být užitečné odstranit opožděné platby staré několik let, protože všechny negativní položky ve vašem kreditu budou mít vliv na vaše skóre.