Hypoteční úvěry na lékaře

Banka pro první občany:

FL, GA, MD, NC, SC, TN, VA, WI, WV
Kontakt: Valerie Leonard (NMLS 415176) na 864-630-0921 nebo

První federální Lakewood:

OH, MI, KY, WV, IN, FL
Kontakt: Eric Veronica ( NMLS # 83197) at 419- 318-8985 or

First National Bank of Omaha:

NE, TX, IL, CO, KS, IA, SD
Contact: Michael Bruegel (NMLS # 496393) na 469-633-8429 nebo

First National Bank of Pennsylvania:

Alternativy k hypotečním úvěrům na lékaře

Pokud si nemyslíte, že hypotéka od tradičního lékaře je správná pro vás by vás mohlo zajímat, jaké další možnosti má lékař? Ukázalo se, že je toho spousta a většinu těchto možností obvykle získáte od stejných věřitelů, kteří poskytují hypotéky pro lékaře.

Konvenční 20% sleva Hypotéka

Často nejlepší volbou pro hypotéku, protože i t obecně nabízí nejvíce možností (30 let fixní, 15 let fixní, ARM atd.), nejnižší poplatky a nejnižší sazby. Ve srovnání s hypotékou na bydlení u lékaře jsou sazby na konvenční hypotéku se snížením o 20% poměrně levné. Vyžaduje však doklad o výdělcích a značnou částku peněz, kterou lze položit. Tyto peníze samozřejmě nebudou k dispozici k investování nebo splácení studentských půjček.

Půjčky 80/20 a 80/10/10

Tyto zmizely ze scény po globálním finančním roce 2008 Krize, ale od té doby se více oživuje. Teorie spočívá v tom, že byste dostali 80% půjčku s mírně vyšší úrokovou sazbou než u půjčky se sníženou o 20%, poté získáte 20% půjčku s mnohem vyšší sazbou. Vyvarujete se tomu, že PMI (které někdy nelze odečíst z daní (ale bylo to od roku 2007 do roku 2018 u osob s příjmem nižším než 110 000 USD)), místo toho je nahradíte vyšším úrokem. 80/10/10 a 80/15/5 byly variace na toto téma s požadovanou akontací.

Konvenční hypotéka se snížením o méně než 20%

Tyto půjčky mají vyšší sazby a poplatky než hypotéka se snížením o 20%. Rovněž vyžadují zakoupíte PMI. Je zřídka, když najdete ten, který je o 0% nižší (ve skutečnosti to nejlepší, co najdete od roku 2014, je o 3% nižší u programu pro první nákup domů prostřednictvím Fannie Mae nebo Freddie Mac), ale 5% a 10% pokles je běžný. Toto je možná nejméně nákladná možnost hypotéky na trhu (pokud najdete méně než 5% pokles).

Půjčka FHA

Tato půjčka má vyšší sazby a poplatky než 20% nižší půjčka (zejména 1,75% zálohové pojištění hypotéky financované nad částku hlavní půjčky.) poplatek „financování“), požadovaná záloha 3,5% a od roku 2012 vyžaduje měsíční hypotéka pojistné (0,8-0,85% ročního zůstatku úvěru) po dobu trvání úvěru. FHA požaduje, aby věřitel použil částku kreditní zprávy o výplatě studentské půjčky, nebo pokud není uvedena, 1% z nesplaceného zůstatku, pokud dlužník nemůže poskytnout dokumentaci, že je půjčka v odkladu. Díky tomu je tato půjčka pro zadlužené obyvatele obtížná, aby se na ni mohli kvalifikovat. Sazby jsou obecně mírně nižší než půjčka pro lékaře, ale nemusí být, když přidáte náklady PMI.

Půjčka VA

Tato půjčka vyžaduje, abyste měli nárok na VA výhody, což mnohé diskvalifikuje. Jedná se o vylepšení půjčky FHA v tom, že zde není požadavek na splácení ani pojištění hypotéky. Sazby jsou podobné sazbám FHA, ale poplatek za financování je vyšší – 2,15% pro první dlužníky a 3,3% pro následné použití. Od tohoto poplatku lze upustit, pokud máte hodnocení vojenského postižení.

Jak se porovnávají sazby a poplatky za hypotéky pro lékaře?

Hypoteční úvěry pro lékaře a hypotéky pro zubaře mají obecně nejvyšší míru všechny tyto možnosti. Záloha je ale nejmenší. Poplatky jsou tam, kde se věci opravdu rozmazávají a těžko se porovnávají. Na jedné straně FHA a konvenční půjčka se snížením o méně než 20% vyžadují pojištění hypotéky, které na rozdíl od úroků z půjčky není daňově uznatelné pro ty, kteří mají příjmy v rozmezí 100–109 $. Často je těžké zjistit, zda se vám lépe vyplatí pojištění hypotéky nebo vyšší sazba / poplatky. Je mnohem snazší zbavit se poplatků za vznik / financování snížením o 20%. Většina ostatních půjček, včetně půjčky od lékaře , zasáhne vás těmito poplatky. (I když se alespoň jeden úvěr od lékaře zříká, pokud jste ochotni zaplatit vyšší úrokovou sazbu.)

Hypoteční úvěr u lékaře nebo zubního lékaře je obvykle o 1/4% vyšší než srovnatelná půjčka FHA / VA, ale může být kdekoli od 1/8% do 1% vyšší než u konvenční půjčky. Tento rozdíl se může postupem času skutečně sčítat. Navíc nemusíte předem platit další poplatky, a to peníze složené za 30 dní také přidávají až desítky tisíc dolarů. Výhodou použití běžné staré 30leté fixní půjčky se snížením o 20% může být až 235 000 $ na 500 000 $ doma. To samozřejmě ignoruje náklady příležitosti této zálohy ve výši 100 000 USD, o které budeme diskutovat níže.

Mám získat hypoteční úvěr na lékaře?

Je toho hodně, jde do této otázky. Domnívám se, že většina obyvatel a kolegů by si místo nákupu měla pronajímat, a to z několika důvodů.

Za prvé, v tomto místě budete pravděpodobně pouze po dobu 1–5 let. Obvykle trvá minimálně 5 let zlomit i doma, samozřejmě více, pokud na vás praskne realitní bublina. Nejlepším zdrojem, jak zjistit, jak dlouho bude trvat, než se ve vašich konkrétních podmínkách rozbije, je kalkulačka New York Times Buy vs Rent Calculator. I když se rozhodnete zůstat ve stejné oblasti jako účastník jsem zjistil, že docházky obvykle nechtějí žít ve svém „domově rezidentů“ dlouho, jakmile jejich příjem zčtyřnásobí. Z tohoto důvodu může být pronájem nejlepším řešením pro kolegy a nové rezidenty.

Zadruhé, rezident / kolega nevydělává příliš mnoho peněz, a tak obvykle odečte standardní odpočet svých daní (nyní 12 000 $ jednotlivě a 24 000 $ v manželství pro rok 2018). To znamená, že váš úrok z hypotéky pravděpodobně NENÍ odpočitatelný. I když rozepsáte, většina vašeho úroku pravděpodobně nebude odpočitatelná. Tím se zvyšují efektivní náklady na váš útulek.

Zatřetí, domy vyžadují údržbu (očekávejte 1–2% hodnoty domu za rok), což vyžaduje čas a peníze, z nichž ani jedna není hojná rezident.

Začtvrté, s nákupem a prodejem domu je spojena spousta potíží a výdajů. Porovnání pronájmu domu je rychlé a snadné. Pokud jste se „někdy pokusili prodat dům na trzích, víte, jak těžké může být prodat ho za každou cenu, natož za rozumnou. Navíc je při pronájmu velká flexibilita. Pokud ne“ Nemáte rádi sousedství, prostě se pohnete. V nejhorším případě máte smlouvu na jeden rok. Žádný velký problém. Na druhou stranu nové účasti zůstanou mnohem pravděpodobnější a zájem bude mnohem pravděpodobněji plně nebo téměř plně odečitatelný. Poměr / nájemné se u většiny silně mění směrem k nákupu.

Pokud jste se rozhodli koupit dům a jste odhodláni žít v v oblasti na více než pět let, měli byste vážně zvážit snížení 20% a získání klasické hypotéky. Vylepšený měsíční peněžní tok vám umožní velkou finanční svobodu a schopnost investovat (a dokonce i utrácet.) „Ušetřete stovky tisíc úroků po celou dobu životnosti půjčky, vše zaručeno, na rozdíl od investování potenciální zálohy jinde. Pokud ale z jakéhokoli důvodu kupujete dům A nemůžete chtít snížit 20%, pak je lékařská půjčka rozumnou alternativou a přinejmenším stejně dobrou jako další možnosti slevy do 20%.

Není lepší získat co největší půjčku a investovat rozdíl?

Když spustíte čísla, můžete snadno uvidíme se „Bude lepší si půjčit co nejvíce peněz a investovat je za vyšší úrokovou sazbu. To je výhoda páky. Zvažte hypotetický dům v hodnotě 500 000 $. Můžete ušetřit 235 000 $ za použití konvenční půjčky o 20% nižší než u lékaře půjčka. Pokud jste však investovali zálohu ve výši 100 000 USD při 8% za 30 let, skončilo by to s více než 1 milionem USD. Podmínky tohoto „maržového investování“ jsou příznivé, protože máte spoustu času na oživení trhu a u hypoték neexistují žádné výzvy k dodatkové úhradě. Bohužel existuje několik důvodů, proč to pravděpodobně nechcete:

1) Získání nižší úrokové sazby hypotéky je bez rizika. Těch 235 000 $ je zaručeno. 1 milion $ není zaručeno. Pokud nás něco na akciovém trhu za poslední desetiletí naučilo, je to, že neexistují žádné záruky. Riziko ztráty je velmi reálné. Pokud získáte 30% výnosy za 30 let místo 8%, byli mnohem lépe na hypotéce s nižší sazbou.

2) Být pod hypotékou pod vodou není žádná zábava. Dáte-li 0% dolů, znamená to, že jste okamžitě pod vodou, protože jeho prodej obvykle stojí 6–10% hodnoty domu. Pokud si myslíte, že je těžké prodat dům na trzích se sníženým trhem, zkuste to, když máte jedinou možnost – krátký prodej, přijít s desítkami tisíc hotovosti a nechat banku zabavit a zničit váš kredit.

3) Chování. Je mnohem snazší utrácet peníze, než je investovat. Chcete-li vyjít dopředu, musíte skutečně investovat a investovat těchto 100 000 $ po dobu 30 let. Daně a investiční výdaje samozřejmě mohou také snížit míru návratnosti těchto peněz, pokud máte špatné chování investorů.

4) Peněžní tok a investování rozdílu. Složení 20% dolů dramaticky snižuje splátky hypotéky. Opět si vezmeme tento domácí příklad 500 000 $. Se snížením o 20% je váš měsíční princip a výplata úroků 2027 $. S úvěrem od lékaře je to 2 800 $. Těch 800 $ měsíčně může skutečně změnit váš rozpočet – dává vám více možností utrácení a úspor, jakmile budou k dispozici. Můžete dokonce použít těchto 800 $ měsíčně na splacení hypotéky místo toho získat 15letou fixní hypotéku.To by snížilo vaši úrokovou sazbu o další 3/4%, což vám v průběhu let ještě ušetří a umožní vám dřívější odchod do důchodu. Alternativně můžete každý měsíc investovat 800 $. Při stejné 8% míře návratnosti byste po 30 letech měli 1,2 milionu dolarů, dokonce více než 1 milion dolarů, na který by záloha 100 000 $ vyrostla. Takže celkově, pokud jste investovali rozdíl po 30 letech s 8% ročním výnosem, vyděláte o více než 400 000 USD dopředu tím, že dáte 20% dolů. Ale samozřejmě musíte ještě přijít s 20%, abyste je mohli dát což není snadné.

Potřebujete nemovitost nebo se přestěhujete?

Pokud to potřebujete realitní kanceláře, společnost White Coat Investor spolupracuje s CurbsideRealEstate.com, bezplatnou službou concierge pro realitní kanceláře pro lékaře. Poté, co Dr. Peter Kim bojoval za svůj první nákup domů, založil společnost Curbside Real Estate, aby řešil problémy specifické pro lékaře, které se vyskytly během procesu nákupu domů. Kromě poskytování zpráv a informací je CurbsideRealEstate.com vaším lékařem vedeným „curbside consultem“ pro hypoteční úvěry pro lékaře, odborné realitní kanceláře, přemístění a vše mezi tím. Ať už si zajišťujete svůj první lékařský úvěr na bydlení, teprve začínáte vyhledávání domů nebo si nejste jisti, kde začít, CurbsideRealEstate.com vám pomůže se spolehlivě a efektivně orientovat v procesu nákupu domů a ušetří vám drahocenný čas a peníze.

Exkluzivní bonus pro čtenáře společnosti White Coat Investor : Bonus 100 $ při uzavření.

Kontaktujte CurbsideRealEstate.com na nebo (323) 515-9507 o konzultaci bez závazků a sledujte je na Facebooku, Twitteru a Instagramu pro více informací.

Věřitelé – pokud si chcete na této stránce koupit reklamní prostor, pošlete e-mail na Cindy (at) whitecoatinvestor.com.