Surrogazione. È una frase che compare praticamente in ogni contratto di assicurazione, ma raramente compresa tranne che da assicuratori e avvocati. È un termine spesso sopraffatto dagli assicurati in quanto sono scoraggiati da una vera montagna di documenti assicurativi sulla loro scrivania, spesso più di un pollice di spessore. Ma cosa vuol dire? E se, in un contesto contrattuale, ti viene chiesto di rinunciare alla surrogazione? La rinuncia alla surrogazione non è qualcosa che dovrebbe essere accettato alla leggera, perché un passo falso senza comprendere appieno le ramificazioni potrebbe benissimo portare a una negazione della copertura.
Per prima cosa, prima. Cosè la surrogazione? Nel contesto assicurativo, la surrogazione è definita come “… il principio in base al quale un assicuratore che ha pagato un sinistro nellambito di una polizza assicurativa ha diritto a tutti i diritti e rimedi che appartengono allassicurato nei confronti di terzi rispetto a qualsiasi danno coperto dalla polizza “Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, p. 222-14 (3d ed.2000). In parole povere, la surrogazione si verifica quando un assicuratore paga un assicurato per un sinistro causato da terzi. La compagnia di assicurazioni viene quindi “surrogato” – o si veste nei panni dellassicurato – di citare in giudizio tale terzo per il danno subito dallassicurato. In breve, la compagnia di assicurazioni paga i suoi assicurati per rendere lassicurato intero. Lassicuratore, per integrarsi, ha quindi il diritto di citare in giudizio la terza parte che ha causato il danno.
Poiché un assicuratore paga sulla sua polizza per le perdite subite dallassicurato per rendere integro quel titolare della polizza, lassicuratore ha esaurito importi significativi di denaro. Lunico modo per recuperare quel denaro è citare in giudizio la parte responsabile della perdita. Pertanto, le polizze assicurative includono termini che richiedono al proprio assicurato di non intraprendere alcuna azione che comprometta il diritto di surrogazione dellassicuratore. Il linguaggio generale della polizza di solito afferma “Lassicurato non agirà in alcun modo che limiterebbe o altrimenti diminuirebbe il diritto di surrogazione dellassicuratore”.
Nonostante questo termine di polizza assicurativa generalmente universale, spesso i contratti commerciali tra le parti (non lassicuratore) includerà disposizioni di “rinuncia alla surrogazione”. Questi si trovano più spesso nei contratti di costruzione e di locazione. Una rinuncia alla clausola di surrogazione impedisce alla compagnia di assicurazione (che si mette nei panni dellassicurato dopo aver pagato una perdita) di citare in giudizio laltra parte del contratto, che probabilmente ha causato la perdita. Inoltre, la rinuncia alle disposizioni di surrogazione presenti nei contratti è generalmente confermata dai tribunali.
Poiché le polizze assicurative includono quasi sempre termini che impediscono allassicurato di intraprendere azioni che potrebbero limitare o diminuire il diritto di surrogazione dellassicuratore, cosa succede se firmi un contratto che preveda la rinuncia alla surrogazione? La semplice risposta è: tu, lassicurato, hai violato il contratto di assicurazione. In poche parole: la compagnia di assicurazioni ti negherà la copertura e non ti coprirà per la perdita subita in base alla polizza assicurativa.
E se, tuttavia, hai stipulato un contratto con una parte che poi subappalta un parte dellopera e il subappalto contiene una rinuncia alla surrogazione? Tale problema si verifica più spesso di quanto ci si potrebbe aspettare ed è stato un problema sollevato in Travelers Indem. Co. contro Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D.Ariz.2011). In quel caso, la Tourism and Sports Authority, proprietaria dello stadio dellUniversità di Phoenix, ha stipulato un contratto con gli Arizona Cardinals e la Hunt Construction per la progettazione e la costruzione dello stadio dellArizona Cardinal. Per completare lo stadio, Hunt ha stipulato un subappalto con Crown Corr, Inc. per progettare il sistema di recinzione esterna per lo stadio. Allinsaputa dellautorità del turismo e dello sport, il subappalto Hunt-Crown conteneva una rinuncia alla disposizione di surrogazione.
Dopo lapertura dello stadio, durante una tempesta di vento e pioggia, alcuni pannelli installati da Crown Corr caddero dallesterno. dello stadio, causando danni per circa $ 1,5 milioni. Lautorità per il turismo e lo sport, proprietario dello stadio, ha presentato la sua richiesta a Travelers, che ha pagato la richiesta e quindi ha intentato una causa contro Crown Corr (come subrogee del proprietario dello stadio) per recuperare $ 1,5 milioni sostenendo la costruzione negligente. Crown Corr ha risposto presentando una mozione di licenziamento, affermando che il contratto stipulato come subappaltatore conteneva una rinuncia alla clausola di surrogazione.
La Corte ha ritenuto che sebbene il proprietario dello stadio non fosse entrato nel subappaltatore accordo con Crown Corr, Inc., aveva il diritto di rivedere il contratto che conteneva la clausola di rinuncia alla surrogazione. Il viaggiatore, in qualità di subrogee, si pone nei panni dei suoi assicurati ed è vincolato da questi accordi.La Corte ha proseguito affermando: “gli assicuratori sono nella posizione migliore per tutelarsi contro le rinunce di surrogazione stipulate dai loro assicurati prima dellacquisizione della polizza assicurativa (1) inserendo unesclusione nelle loro polizze che consente agli assicuratori di negare la copertura se un assicurato rinuncia ai diritti di surrogazione dellassicuratore, (2) aumentando i premi per compensare le spese sostenute dalla perdita dei propri diritti di surrogazione, (3) indagando se un potenziale assicurato ha già rinunciato a qualsiasi diritto di surrogazione, (4) richiedendo agli assicurati di garantire al momento in cui viene emessa una polizza che i loro assicurati non hanno e non rinunciano ai “diritti di surrogazione degli assicuratori e (5) ottengono la riassicurazione per coprire qualsiasi rinuncia ai diritti di surrogazione”. Sulla base di ciò, la Corte ha ritenuto che i viaggiatori fossero vincolati dalla rinuncia ai diritti di surrogazione e gli fosse impedito di far valere crediti nei confronti di Crown Corr.
Mentre Crown Corr è sfuggita per un pelo alla responsabilità in base alla sentenza della Corte, molti assicurati così fortunato. Nella maggior parte dei casi, se un assicurato stipula una rinuncia alla surrogazione allinsaputa dellassicuratore, lassicuratore ha il diritto di negare la copertura e lasciare lassicurato a se stesso e coprire la perdita di tasca propria .
Sulla base di quanto sopra, la domanda ora diventa: cosa succede se mi viene presentato un contratto che contiene una rinuncia alla surrogazione? Devo rifiutare il contratto? Devo richiedere che la disposizione venga cancellata? Devo firmarlo e sperare che la compagnia di assicurazioni non lo scopra mai? NO! La semplice risposta è presentare questo problema al tuo assicuratore. È probabile che lassicuratore stipulerà unapprovazione che consente la rinuncia alla surrogazione. Come ci si può aspettare, questa approvazione verrà con un premio maggiore, poiché lassicuratore deve recuperare il rischio attraverso prezzi più elevati. Inoltre, è ovvio che, se hai stipulato un accordo con una clausola di rinuncia alla surrogazione e poi cerchi unassicurazione, assicurati di non nasconderlo allassicuratore, poiché la mossa potrebbe comportare la negazione della copertura in caso di sinistro . Unaltra semplice soluzione è consultare un avvocato specializzato in questo settore che comprenda i rischi connessi a questi tipi di esoneri e che sia in grado di negoziare con lassicuratore per assicurarsi di non rimanere senza copertura.
Frank Cragle è un avvocato e un membro del team di recupero assicurativo di Hirschler Fleischer. Gestisce una serie di controversie in materia di affari commerciali, inclusi il recupero assicurativo e le richieste di risarcimento dei contraenti. Frank dedica anche una parte sostanziale del suo tempo a contenziosi per responsabilità civile e reclami sulla proprietà intellettuale. Per ulteriori informazioni, contatta Frank al numero 804.771.9515 o [email protected].