Quindi ti starai chiedendo: quanti soldi ho bisogno per comprare una casa? Questa è una domanda intelligente da porre, soprattutto perché lacquisto di una casa può comportare molte spese nascoste che sono facili da trascurare fino al giorno di chiusura.
Se vuoi che la tua casa sia una benedizione e non una maledizione, ti mostreremo quanti soldi hai bisogno in banca per rendere il tuo acquisto di casa fluido come il burro.
Pronto? Impostato. Vai!
Di quanti soldi ho davvero bisogno per acquistare una casa?
Se stai sottoscrivendo un mutuo, un modo intelligente per acquistare una casa è risparmiare almeno 25 % del prezzo di vendita in contanti per coprire un acconto, costi di chiusura e commissioni di trasloco. Quindi, se acquisti una casa per $ 250.000, potresti pagare più di $ 60.000 per coprire tutte le diverse spese di acquisto.
Per un aspetto visivo, ecco come potrebbe essere il budget per lacquisto di una casa:
Trova agenti esperti che ti aiutino a comprare la tua casa.
Se questi numeri sembrano troppo alti, non lo sei solo. In effetti, lo scorso anno la maggior parte degli acquirenti ha risparmiato solo fino al 12% del prezzo della casa come acconto, rispetto a un acconto del 20% di 30 anni fa! 3 Quindi, cosa è cambiato in 30 anni per far sì che gli acquirenti di casa smettessero di risparmiare tanto soldi prima di acquistare una casa?
Bene, i prestiti studenteschi continuano a essere in cima alla classifica come il motivo principale per cui gli acquirenti di case di oggi (51%) hanno difficoltà a risparmiare per lacquisto di una casa, seguito dal debito della carta di credito (45 %) e prestiti auto (38%). 4 Ecco perché devi uscire dai debiti il prima possibile e disporre di un fondo di emergenza interamente finanziato prima di acquistare una casa.
Per aiutarti a farlo, dai unocchiata a Rachel Cruze “Il nuovo libro, Know Yourself, Know Your Money, così potrai saperne di più sul motivo per cui gestisci il denaro nel modo in cui lo fai e su cosa fare al riguardo.
Personalizza il tuo budget per lacquisto di casa
Dopo aver esaurito i debiti e avere un fondo di emergenza, la prossima cosa che devi fare è un po di matematica per vedere quanta casa puoi permetterti. Se hai un mutuo, non comprare mai una casa con un pagamento mensile per lalloggio che costa più di un quarto della tua paga da portare a casa, altrimenti saresti povero di casa!
Il limite del 25% include capitale, interessi, tasse sulla proprietà, assicurazione del proprietario e, a seconda della situazione, include anche le commissioni per lassicurazione ipotecaria privata (PMI) e lassociazione dei proprietari di case (HOA). Utilizza il nostro calcolatore di mutuo per inserire limporto dellacconto e prova diversi prezzi delle case entro il tuo budget.
Se desideri un mutuo intelligente che puoi estinguere rapidamente, parla con Churchill Mortgage per ottenere la preapprovazione per un 15- prestito convenzionale a tasso fisso annuale: il tipo di mutuo più economico e lunico che consigliamo. Qualsiasi altro tipo di mutuo ti sommergerà in interessi e commissioni e ti terrà in debito per decenni.
Per salvaguardarti, ecco alcuni mutui imbrogliati da evitare:
- Prestito FHA (Federal Housing Administration). Certo, un prestito FHA ti permetterà di acquistare una casa con un acconto del 3,5%. Ma in cambio, ti verrà addebitata una commissione extra per la durata del prestito, oltre a tutti gli interessi extra che pagherai e decenni che spenderai in debiti per non aver risparmiato un grosso acconto. Pessima idea.
- Prestito VA (Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti). Un prestito VA aiuta i veterani a entrare in una casa senza soldi! Ma quando acquisti una casa con zero soldi in meno e le cose cambiano nel mercato immobiliare, potresti finire per dover più del valore di mercato della tua casa – accidenti! Inoltre, i prestiti VA comportano una commissione di finanziamento. No grazie.
- Prestito USDA (Dipartimento dellagricoltura degli Stati Uniti). Un prestito USDA è progettato per aiutare le persone che non possono ancora permettersi di acquistare una casa ad entrare in una casa con zero soldi. Ma ancora una volta, questo schiaccerà il tuo budget nel corso degli anni con tutti i pagamenti di interessi aggiunti! Inoltre, se non puoi permetterti di spendere soldi per una casa, non sei in un posto ideale per gestire la manutenzione e tutti gli altri costi imprevisti che derivano dalla proprietà della casa.
Ok, ora che questo è stato spiegato, facciamo unidea migliore di quanto costeranno i singoli articoli economici per lacquisto di casa nella tua situazione decomprimendo ogni categoria.
Acconto
Quanto dovresti risparmiare per un acconto? Per quanto possibile! Ma per riferimento, consigliamo di risparmiare almeno il 20% del prezzo totale della casa per evitare di pagare unassicurazione ipotecaria privata (PMI), un tipo di assicurazione che protegge il tuo prestatore dalla perdita di denaro nel caso in cui non puoi effettuare i pagamenti del mutuo.
Qualsiasi importo di acconto inferiore al 10% è troppo basso! Tuttavia, come abbiamo spiegato in precedenza, i programmi assicurati dal governo come FHA, VA e USDA stanno rendendo più facile lacquisto di una casa con poco o niente in meno. Ma ricorda, seguendo questa strada pagherai così tanti interessi e commissioni in più che affonderai il tuo piano finanziario complessivo.
Per un modo semplice per aumentare il tuo acconto il più velocemente possibile, scarica la nostra guida gratuita al risparmio per un acconto.
Costi di chiusura
Gli acquirenti in genere pagano circa il 3-4% del prezzo di vendita della casa in costi di chiusura.5 Il termine costi di chiusura si riferisce alle commissioni per servizi che aiutano a concludere ufficialmente laffare su una casa. Per gli acquirenti, i costi di chiusura di solito includono unispezione a domicilio (pagata prima del giorno di chiusura), una stima e molte altre spese relative al prestito, come le spese per lelaborazione dei documenti, le assicurazioni prepagate e le tasse.
Per scomporre un po di più, unispezione a casa è quando un professionista esamina la tua potenziale casa da cima a fondo per avvisarti di eventuali problemi o danni prima dellacquisto, che costa circa $ 300-400.6 Preparati a raddoppiare quel costo (womp, womp) poiché è più o meno lo stesso prezzo intervallo per la valutazione della casa, che è il modo in cui il prestatore si assicura che la casa valga la somma di denaro che ti sta prestando.7
Questi costi sono pochi rispetto ad altri costi di chiusura come le tasse di proprietà, tasse e commissioni per la creazione di prestiti. È difficile calcolarli esattamente perché variano in base a dove stai acquistando una casa, ma ciascuno potrebbe costare l1% del prezzo di vendita della tua casa.
Spese di trasloco
Don Non dimenticare di risparmiare per le spese di trasloco! A meno che tu non sia in grado di avere abbastanza amici con i camioncini per aiutarti a trasportare gratuitamente tutte le tue cose, probabilmente avrai bisogno di spazio nel budget per pagare il tuo trasloco. Poiché ci sono molti modi per gestire i costi di trasloco, come affittare un camion o una società di traslochi, i costi variano da $ 650 a 1.800 per un trasloco locale.8
Posso acquistare una casa in contanti?
Ok, ora sai di quanti soldi hai bisogno se stai comprando una casa con un mutuo. Ma cosa succede se sei una rock star a risparmiare denaro e puoi effettivamente pagare la tua casa con il 100% in contanti?
Dai unocchiata ai dolci vantaggi di pagare una casa a titolo definitivo in contanti:
- Sarai più attraente per i venditori che probabilmente sceglieranno te rispetto alla concorrenza per chiudere più velocemente.
- Ti godrai unesperienza di acquisto della casa più rapida eliminando il lungo processo di approvazione del prestito.
- Tu ” Eviterai decenni di commissioni per interessi (che possono arrivare fino a centinaia di migliaia di dollari).
- Salterai commissioni extra legate ai prestiti come il PMI.
- E, soprattutto, nessun mutuo!
Alcune persone credono nel mito secondo cui è stupido comprare una casa in contanti perché lo faranno perdere la detrazione fiscale sugli interessi ipotecari. Ma quelle persone non stanno facendo i conti.
Ad esempio, se acquisti una casa con un mutuo di $ 2.500 e la quota di interessi è di $ 850 al mese, pagherai circa $ 10.000 di interessi primo anno, che crea una detrazione fiscale.
E, certo, perdi quella detrazione fiscale se acquisti una casa con il 100% di contanti. Ma vediamo cosa significa veramente. Se ti trovi in una fascia di imposta del 22%, senza la detrazione degli interessi ipotecari di $ 10.000, dovrai pagare $ 2.200 di tasse sui tuoi $ 10.000 guadagni.
Ecco il kicker: secondo il mito del vantaggio fiscale sul mutuo , dovremmo inviare $ 10.000 di interessi a un creditore ipotecario per evitare di inviare $ 2.200 di tasse allIRS. Vorresti davvero pagare $ 10.000 in interessi ipotecari solo per risparmiare $ 2.200 in tasse? Ovviamente no!
Inoltre, con la nuova detrazione standard più elevata, molti proprietari di case risparmieranno più soldi scegliendo la detrazione standard piuttosto che prendendo comunque la detrazione degli interessi ipotecari! Per riferimento, la detrazione standard per il 2020 è di $ 24.800 se sei sposato e dichiari congiuntamente o di $ 12.400 per individui che dichiarano separatamente.9
In conclusione: se puoi acquistare la tua casa con il 100% in contanti, senza toccare la tua emergenza finanziare o sacrificare altri obiettivi finanziari: ne vale assolutamente la pena!
Acquista una casa con un ottimo agente immobiliare
Se sei già in buona forma e hai risparmiato abbastanza denaro, ottieni il palla che rotola sul tuo acquisto di casa lavorando con un agente immobiliare. Ti rendiamo facile e veloce trovare gli agenti con le migliori prestazioni attraverso il nostro programma ELP (Endorsed Local Providers). Gli agenti che raccomandiamo fanno la loro missione di aiutarti a trovare una casa che ti consenta di mantenere in equilibrio tutti gli altri tuoi obiettivi finanziari.
Trova i migliori agenti immobiliari!