Un punteggio di credito negativo può funzionare contro di te in più di un modo. Quando hai un credito scarso, ottenere lapprovazione per nuovi prestiti o linee di credito può essere difficile. Se sei idoneo, potresti finire per pagare un tasso di interesse più alto per prendere in prestito. Un punteggio di credito basso può anche comportare il pagamento di depositi di sicurezza più elevati per servizi di utilità o di telefonia mobile.
In questi scenari, potresti prendere in considerazione una tattica nota come “paga per eliminare, “In cui paghi per ottenere la rimozione di informazioni negative dal tuo rapporto di credito. Anche se può sembrare allettante, non è necessariamente una soluzione rapida per un credito migliore.
Aspetti chiave
- “Paga per eliminare” è un accordo con un creditore per pagare tutto o parte di un saldo dovuto in cambio di tale creditore che rimuove le informazioni dispregiative dal tuo rapporto di credito.
- Le leggi sulla segnalazione del credito richiedono che informazioni accurate rimangano nella tua storia creditizia per un massimo di sette anni.
- La riparazione del credito sta pagando una società per contattare lufficio di credito e indicare qualsiasi cosa nella tua segnalazione che non è corretto o non è vero, quindi chiedere che venga rimosso.
- Puoi riparare il tuo credito senza alcun costo, ma può richiedere molto lavoro e tempo g.
‛Pay for Delete” Defined
In primo luogo, è utile capire cosa significa pagare a rimuovere le informazioni sul rapporto di credito errato. Secondo Paul T. Joseph, avvocato, CPA e fondatore di Joseph & Joseph Tax and Payroll a Williamston, Michigan, “Il pagamento per leliminazione avviene essenzialmente quando vieni contattato dal tuo creditore , oppure li contatti e accetti di pagare una parte o tutto il saldo dovuto con un accordo che il creditore contatterà lufficio di credito e rimuoverà eventuali commenti offensivi o indicazioni di ritardi di pagamento sul conto. “
Come richiedere il pagamento per leliminazione
Per richiedere il pagamento per leliminazione, dovrai inviare una lettera scritta al creditore o allagenzia di recupero crediti. Una lettera di pagamento per leliminazione deve includere:
- Nome e indirizzo
- Nome e indirizzo del creditore o dellagenzia di recupero crediti
- Il nome e il numero di conto a cui si fa riferimento
- Una dichiarazione scritta in cui si dice quanto si accetta di pagare e cosa ci si aspetta in cambio dal fatto che il creditore rimuova le informazioni negative
Stai essenzialmente chiedendo al creditore di ritirare eventuali commenti negativi che potrebbe aver aggiunto al tuo file di credito in relazione a pagamenti in ritardo o mancati o un conto di raccolta. Pagando una parte o la totalità del saldo dovuto, speri che il creditore eserciti una dimostrazione di buona volontà e rimuova le informazioni negative dal tuo rapporto di credito per quel conto.
Importante
In genere, non è possibile rimuovere informazioni accurate da un rapporto di credito.
È a pagamento Eliminare legale?
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina le leggi e le linee guida sulla segnalazione del credito. Tutto ciò che un esattore, un creditore o unagenzia di credito fa in merito a un rapporto di credito si baserà sullFCRA, afferma Joseph P. McClelland, un avvocato di credito al consumo con sede a Decatur, in Georgia.
Le agenzie di credito sono tenute a produrre rapporti di credito accurati e i consumatori hanno il diritto di citare in giudizio i creditori e le agenzie di credito in determinati casi. In particolare, ciò include informazioni inesatte che continuano a essere segnalate dopo che un consumatore ha avviato una controversia che lufficio di credito non riesce a indagare.
Tecnicamente, il pagamento per leliminazione non è espressamente vietato da la FCRA, ma non dovrebbe essere vista come una carta priva di prigione per crediti negativi. “Gli unici elementi che puoi escludere dal tuo rapporto di credito sono quelli che sono imprecisi e incompleti”, afferma McClelland. “Qualsiasi altra cosa sarà a discrezione del creditore o del collezionista”.
Importante
Se rilevi un errore o unimprecisione nella segnalazione del credito, dovrai presentare una controversia con lufficio del credito che sta segnalando le informazioni da avere è stato corretto o rimosso.
Rimozione di account di riscossione da un rapporto di credito
Il successo dei tuoi tentativi di pagamento per leliminazione può dipendere da se hai a che fare con il creditore originale o con unagenzia di recupero crediti. “Per quanto riguarda lesattore, puoi chiedere loro di pagare per leliminazione”, afferma McClelland. “Questo è completamente legale ai sensi della FCRA. Se segui questa strada, dovrai farlo per iscritto, in modo da poterlo applicare dopo il fatto. “
Quello che devi tenere a mente, tuttavia, è che pagare per leliminazione con un esattore potrebbe non rimuovere le informazioni negative sulla cronologia creditizia segnalate dal creditore originale.Il creditore può pretendere che il suo contratto con lagenzia di recupero crediti gli impedisca di modificare le informazioni che ha comunicato alle agenzie di credito per il conto. Detto questo, alcune agenzie di recupero crediti prendono liniziativa e richiedono che le informazioni negative sullaccount vengano eliminate per i clienti che hanno saldato completamente i loro conti di riscossione.
Prima di eseguire questo passaggio, considerare come gli account di riscossione potrebbero influire sul tuo punteggio di credito. Il modello di punteggio di credito FICO 9, ad esempio, non tiene conto degli account di riscossione pagati nei calcoli del punteggio di credito. Pertanto, se hai pagato un account di riscossione o hai intenzione di farlo, potresti non dover perseguire il pagamento per leliminazione se il tuo unico obiettivo è migliorare il tuo punteggio di credito.
Importante
Se stai aspettando che un debito scada nel tempo. ad esempio, oltre lo statuto delle limitazioni in cui le azioni di raccolta possono essere applicate, è importante evitare di riavviare lorologio che può verificarsi se si fa una promessa di pagamento.
Rimozione della storia del credito errato con la riparazione del credito
Lassunzione di unimpresa di riparazione del credito è unaltra opzione per pagare per eliminare le informazioni sul credito errato. “Le agenzie di riparazione del credito essenzialmente fanno il lavoro per te contattando le agenzie di segnalazione del credito e fornendo obiezioni agli errori contenuti nel rapporto o richiedendo che gli elementi che non sono veri o errati siano rimossi dal rapporto”, afferma McClelland. In questo caso sei non necessariamente ripagare eventuali saldi in sospeso. Tuttavia, pagherai una commissione allimpresa di riparazione del credito affinché agisca a tuo nome nel rimuovere le informazioni negative.
$ 30 a $ 100
La tariffa mensile tipica per una società di riparazione di crediti
Le commissioni addebitate da una società di riparazione di crediti possono variano. In genere, ci sono due tipi di commissioni: una tariffa di configurazione iniziale e una tariffa di servizio mensile. La tariffa iniziale può variare da $ 10 a $ 100, mentre la tariffa mensile in genere va da $ 30 a $ 100 al mese, sebbene alcune società addebitino di più .
Quando si considerano le commissioni, è importante valutare ciò che si ottiene in cambio. Secondo Federa l Trade Commission, le società di riparazione del credito non possono legalmente fare nulla per te che tu non possa fare da solo. Devi solo essere disposto a passare il tempo a esaminare i tuoi rapporti di credito alla ricerca di informazioni negative o imprecise, contattare le agenzie di credito per contestare tali informazioni e dare seguito a tali controversie per assicurarti che siano oggetto di indagine.
Se decidi che laspetto del risparmio di tempo di lavorare con una società di riparazione di crediti vale i tuoi soldi, fai una ricerca approfondita sulle aziende che stai valutando per assicurarti di lavorare con una delle le migliori società di riparazione del credito disponibili. Joseph dice che la maggior parte delle agenzie di riparazione del credito sono legittime, ma se ne trovi una che fa promesse che sembrano troppo belle per essere vere o utilizza metodi per riparare il credito che non sono coperti dalla FCRA, è un rosso segnalare che lazienda potrebbe essere una truffa.
Inoltre, considera i tempi prima di ricorrere ai servizi di riparazione del credito. “Dopo diversi anni di presenza nella tua segnalazione, limpatto negativo sul tuo credito il punteggio è probabilmente passato “, afferma McClelland. Questo perché, alla fine, le informazioni negative possono cadere automaticamente dal tuo rapporto di credito.
Importante
Ritardi nei pagamenti e incasso gli account possono rimanere nella cronologia del credito per un massimo di sette anni. Una dichiarazione di fallimento ai sensi del capitolo 7 può rimanere nel tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni ..
Riparare te stesso crediti inesigibili
Se tu preferirei non pagare per leliminazione o pagare una società di riparazione del credito, ci sono alcuni passaggi che puoi intraprendere per iniziare a ripristinare il tuo credito.
- Rivedi il tuo rapporti di credito per informazioni negative che sono imprecise. Avvia una controversia in merito a inesattezze o errori online con lufficio di credito che riporta le informazioni.
- Considera lidea di farti aggiungere a una delle loro carte di credito come utente autorizzato da qualcuno che conosci con una solida storia creditizia. Questo può trapiantare la cronologia positiva dellaccount di quella persona nel tuo rapporto di credito.
- Cerca prestiti per la creazione di crediti e carte di credito garantite come opzioni aggiuntive per la costruzione del credito.
- Prendi labitudine di pagare le bollette puntuale mensilmente. La cronologia dei pagamenti ha limpatto più significativo sui punteggi di credito.
- Valuta i pro e i contro della liquidazione dei debiti per risolvere conti di riscossione o addebiti. La liquidazione dei debiti ti consente di estinguere i debiti per un importo inferiore a quanto dovuto.
- Concentrati sul pagamento dei saldi su qualsiasi carta di credito o conto di prestito che hai aperto per migliorare il rapporto di utilizzo del credito.
Suggerimento
Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito ogni anno tramite AnnualCreditReport.com.
The Bottom Line
Il cattivo credito non deve essere una situazione permanente. Ci sono cose che puoi fare, incluso il pagamento per leliminazione, per favorire il recupero del credito. Pagare per la rimozione di crediti inesigibili può essere efficace, ma vale la pena esplorare altre opzioni se non si hanno i soldi per saldare un saldo dovuto o coprire le commissioni costose che unimpresa di riparazione del credito può addebitare.