Una delle domande più comuni tra chi risparmia la pensione è se possono avere e contribuire sia a un 401 (k) che a un Roth IRA ogni anno. La buona notizia: avere un 401 (k) o Roth IRA in sé e per sé non ti impedisce di avere laltro account.
Piuttosto, la tua idoneità per entrambi di questi conti pensione è dettata dai limiti di partecipazione e dalle restrizioni loro imposte. Tuttavia, molte persone possono partecipare a entrambi.
401 (k) Idoneità
Un piano 401 (k) è un piano pensionistico qualificato istituito da un datore di lavoro che consente ai dipendenti idonei al piano di versare una percentuale della loro retribuzione in un conto individuale stabilito nellambito del piano. Con un 401 (k) tradizionale, effettui contributi ante imposte (dai dollari su cui non hai pagato le tasse) tramite detrazioni dal tuo stipendio.
In generale, qualsiasi dipendente chi ha almeno 21 anni e ha un anno di servizio può contribuire a un 401 (k). A differenza di altri piani pensionistici, non esiste un limite di reddito per la partecipazione al piano 401 (k). Pertanto, potresti $ 500.000 e potrai comunque contribuire al tuo piano 401 (k).
Limiti di contribuzione 401 (k)
Esistono, tuttavia, limiti al importo che puoi contribuire ogni anno. Limporto massimo del contributo consentito ogni anno dipende dalla tua età e varia di anno in anno in base a qualsiasi aumento dellindice del costo della vita (che riflette il tasso di inflazione).
Nel 2021, come nel 2020, $ 19.500 è il massimo che puoi contribuire al tuo piano 401 (k) in contributi ante imposte e contributi Roth 401 (k) designati se hai meno di età di 50. Puoi contribuire fino a $ 26.000 con il contributo di recupero di $ 6.500 consentito se hai 50 anni o più.
Questo limite di contributo non tiene conto dei contributi che il tuo datore di lavoro potrebbe fare per tuo conto , come i contributi corrispondenti. Il limite di contribuzione annuale totale, inclusi i contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro ai piani gestiti da un singolo datore di lavoro, è di $ 58.000 ($ 64.500 compresi i contributi di recupero) nel 2021, da $ 57.000 nel 2020 ($ 63.500 se 50 anni o più).
I contributi Roth 401 (k) designati sono distinti dai contributi Roth IRA. Effettui i contributi Roth designati in un account Roth separato del tuo piano 401 (k) e vengono conteggiati ai fini del limite di contributo 401 (k).
Roth Idoneità IRA
I piani Roth IRA sono piani pensionistici a cui contribuisci con dollari al netto delle tasse dal tuo compenso. Questi piani sono disponibili privatamente, non tramite i datori di lavoro, quindi devi aprire un conto da solo presso un istituto bancario o finanziario.
A differenza di un 401 (k), il tuo lidoneità al contributo e i limiti di contribuzione sono determinati prima dallo stato di guadagno e poi dal tuo reddito lordo corretto e dalla tua età. Il requisito di idoneità di base per avere un Roth IRA è che tu o il tuo coniuge dovete avere un risarcimento imponibile. Ciò significa semplicemente che devi essere stato pagato uno stipendio o avere qualche tipo di reddito da lavoro.
Limiti di contribuzione Roth IRA
Per contribuire a un Roth IRA, il tuo reddito lordo rettificato modificato non può superare determinati livelli che dipendono dal tuo stato di dichiarazione dei redditi. Se guadagni meno di $ 125.000 come singolo filer o meno di $ 198.000 come coppia depositando congiuntamente, sei idoneo per il limite di contribuzione completo nel 2021. Puoi contribuire fino a $ 6.000 nel 2021 se “sei inferiore a 50 o $ 7.000 se hai 50 anni o più, supponendo che tu abbia guadagnato almeno lo stesso reddito. Le persone che soddisfano questi criteri di reddito possono legalmente avere e contribuire sia a un 401 (k) che a un Roth IRA.
Nel 2021, gli individui si qualificano solo per un contributo ridotto a un Roth IRA a $ 125.000 e lopportunità di contribuire a un Roth IRA termina a $ 140.000. Le coppie sposate che presentano documenti congiunti possono dare un contributo ridotto a $ 198.000 e la possibilità di avere un Roth IRA scompare quando il reddito di una coppia raggiunge $ 208.000. Gli individui che guadagnano più dei limiti di eliminazione graduale non possono avere entrambi un 401 (k) e un Roth IRA, solo un 401 (k).
Limporto che contribuisci a un Roth IRA non può superare la compensazione imponibile ricevi per lanno.
Pro di avere un 401 (k) e un Roth IRA
Se sei idoneo per entrambi questi conti, ha senso contribuire a entrambi se puoi permettertelo e vuoi versare contributi annuali totali che superano i limiti di contribuzione individuali 401 (k) e Roth IRA. Entrambi i conti offrono incentivi finanziari unici che, se combinati, ti consentono di fare la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione.
Poiché i piani 401 (k) sono conti con imposte differite in cui versi con dollari al lordo delle imposte, puoi detrarre il contributo dal tuo reddito imponibile e, in effetti, ridurre la tua responsabilità fiscale nel presente. Tuttavia, sia il contributo che il guadagno (crescita) su tali contributi sono soggetti a tassazione al momento del ritiro Inoltre, se recedi prima dei 59,5 anni, il recesso sarà soggetto a una penale di recesso anticipato del 10% del recesso.
Al contrario, con Roth IRA, non devi pagare alcuna tassa sui contributi o sui guadagni al momento del ritiro fintanto che hai un conto aperto per cinque anni e attendere fino alletà di 59,5 anni per ritirare i guadagni. I tuoi contributi originali Roth IRA (ma non i guadagni) possono anche essere ritirati esentasse in qualsiasi momento prima di raggiungere il pensionamento.
Ciò rende Roth IRA un modo per risparmiare per altri obiettivi, come lacquisto di una casa o il pagamento di una scuola di specializzazione o di un college per bambini. Alcune persone usano persino i Roth IRA come conti di risparmio di emergenza.
Un altro vantaggio importante è che con un Roth IRA, non sono richieste distribuzioni fino a dopo la morte del proprietario; 401 ( k) gli investitori devono iniziare a ricevere le distribuzioni da quei conti a partire dalletà di 70,5 anni. Se compri 70,5 anni il 1 ° gennaio 2020 o dopo tale data, non devi iniziare a prendere gli RMD fino alletà di 72 anni.
Se hai un 401 (k) e un Roth IRA, investi almeno limporto minimo nel tuo 401 (k) necessario per qualificarti per il programma di abbinamento del tuo datore di lavoro, se ne viene offerto uno.
Alternativa a un 401 (k) e un Roth IRA
Se il tuo reddito è troppo alto per un Roth IRA, quindi non puoi avere un 401 (k) e un Roth IRA, considera di investire in un IRA tradizionale per integrare i tuoi contributi 401 (k).
Sebbene devi ancora avere un risarcimento imponibile per poter beneficiare di un IRA tradizionale, non cè limite di reddito per la partecipazione, quindi potresti avere un 401 (k) e un IRA tradizionale anche come un alto reddito. Inoltre, questi conti funzionano come conti 401 (k) in quanto il tuo contributo è totalmente o parzialmente deducibile nel presente; paghi le tasse sui contributi e sui guadagni al momento del ritiro.
Nel 2021, puoi beneficiare di una detrazione completa fino al limite del tuo contributo IRA se non partecipi anche a un 401 (k) o un altro piano pensionistico al lavoro o se hai un 401 (k) ma il tuo AGI modificato è inferiore a $ 66.000 come singolo filer o $ 105.000 o meno come coppia sposata che presenta congiuntamente il coniuge che contribuisce allIRA ha anche un 401 (k) relativo al lavoro.
Hai diritto a una detrazione ridotta se il tuo reddito è di $ 66.000 o superiore o $ 105.000 o superiore per un single o una coppia con un coniuge iscritto a un 401 (k) al lavoro, rispettivamente.
Non si qualifica per alcuna detrazione se guadagni $ 76.000 o più come singolo filer o $ 125.000 o più come coppia con un coniuge iscritto a un 401 (k) al lavoro.
Conclusione
Le persone che guadagnano un reddito medio generalmente scopriranno di può avere e contribuire sia a un 401 (k) che a un Roth IRA. Finché soddisfi i criteri di idoneità separati sia per un 401 (k) che per un Roth IRA, puoi contribuire a entrambi gli account.
Non esiste alcuna restrizione in base alla quale la tua partecipazione a uno dei due piani di pensionamento ti impedisce di risparmiare nellaltro. Anche se non puoi avere un 401 (k) e un Roth IRA a causa del tuo reddito, puoi utilizzare un IRA tradizionale con il tuo 401 (k). Quindi vai avanti, massimizza i risparmi per la pensione.