Subrogacja. Jest to zwrot, który pojawia się praktycznie w każdej umowie ubezpieczenia, ale rzadko jest rozumiany poza ubezpieczycielami i prawnikami. Jest to termin często pomijany przez ubezpieczonych, ponieważ są oni przerażeni istną górą dokumentów ubezpieczeniowych na biurku, często grubych na cal. Ale co to oznacza? A co, jeśli w ramach umowy zostaniesz poproszony o zrzeczenie się subrogacji? Zrzeczenie się subrogacji nie jest czymś, na co należy zgodzić się lekko, ponieważ pomyłka bez pełnego zrozumienia konsekwencji może bardzo dobrze doprowadzić do odmowy pokrycia.
Po pierwsze. Co to jest subrogacja? W kontekście ubezpieczenia regres definiuje się jako „… zasadę, zgodnie z którą ubezpieczycielowi, który zapłacił szkodę z polisy ubezpieczeniowej, przysługują wszystkie prawa i środki prawne należące do ubezpieczonego w stosunku do osoby trzeciej w odniesieniu do każdej objętej szkody przez polisę ”Lee R. Rugg, Couch On Insurance § 222.2, 222-14 (wyd. 3d, 2000). W kategoriach laika regres ma miejsce, gdy ubezpieczyciel płaci ubezpieczonemu za szkodę spowodowaną przez osobę trzecią. zostaje wówczas „subrogowany” – lub wkracza w buty ubezpieczonego – w celu wytoczenia mu powództwa o odszkodowanie za szkodę poniesioną przez ubezpieczonego. Krótko mówiąc, firma ubezpieczeniowa opłaca ubezpieczonego, aby ubezpieczony był w całości. Ubezpieczyciel, aby odzyskać równowagę, ma następnie prawo pozwać osobę trzecią, która spowodowała szkodę.
Ponieważ ubezpieczyciel opłaca swoją polisę za szkody poniesione przez ubezpieczonego, aby uczynić tego ubezpieczającego całością, ubezpieczyciel wydał znaczne sumy pieniędzy. Jedynym sposobem odzyskania tych pieniędzy jest pozwanie strony odpowiedzialnej za stratę. Dlatego też polisy ubezpieczeniowe zawierają warunki, które wymagają od ubezpieczonego, aby nie podejmował żadnych działań, które naruszałyby prawo ubezpieczyciela do regresu. Ogólne sformułowanie dotyczące polisy zwykle brzmi: „Ubezpieczony nie będzie działał w żaden sposób, który ograniczałby lub w inny sposób zmniejszał prawo regresu ubezpieczyciela”.
Pomimo tego ogólnie powszechnego warunku ubezpieczenia, często zdarza się ubezpieczyciel) będzie zawierać postanowienia dotyczące zrzeczenia się subrogacji. Są one najczęściej spotykane w umowach o budowę i dzierżawie. Zrzeczenie się regresu uniemożliwia towarzystwu ubezpieczeniowemu (który wkracza w buty ubezpieczonego po wypłacie szkody) pozywanie drugiej strony umowy – co prawdopodobnie spowodowało szkodę. Co więcej, zrzeczenie się regresów zawartych w umowach jest generalnie podtrzymywane przez sądy.
Ponieważ polisy ubezpieczeniowe prawie zawsze zawierają warunki, które uniemożliwiają ubezpieczonemu podjęcie jakichkolwiek działań, które ograniczałyby lub zmniejszały prawo regresu ubezpieczyciela, co się dzieje jeśli podpiszesz umowę, która obejmuje zrzeczenie się subrogacji? Prosta odpowiedź brzmi: Ty, ubezpieczony, naruszyłeś umowę ubezpieczenia. Mówiąc prosto: firma ubezpieczeniowa odmówi Ci ochrony i nie pokryje szkody poniesionej w ramach polisy ubezpieczeniowej.
A jeśli jednak zawarłeś umowę ze stroną, która następnie zleca podwykonawstwo część pracy, a podwykonawstwo zawiera zrzeczenie się subrogacji? Taki problem występuje częściej niż można by się spodziewać i był to problem, który został poruszony w Travellers Indem. Co. przeciwko Crown Corr., Inc., 2011 WL 6780885 (D. Ariz. 2011). W tym przypadku Tourism and Sports Authority, właściciel stadionu University of Phoenix, zawarł umowę z Arizona Cardinals and Hunt Construction na zaprojektowanie i budowę stadionu Arizona Cardinal. Aby ukończyć stadion, Hunt podpisał umowę podwykonawczą z Crown Corr, Inc. na zaprojektowanie systemu zewnętrznej obudowy stadionu. Bez wiedzy Urzędu Turystyki i Sportu podwykonawca Hunt-Crown zawierał zrzeczenie się klauzuli subrogacji.
Po otwarciu stadionu, podczas burzy z wiatrem i deszczem, niektóre panele zainstalowane przez Crown Corr spadły z zewnątrz. stadionu, powodując szkody w wysokości około 1,5 miliona dolarów. Zarząd Turystyki i Sportu, właściciel stadionu, wystąpił z roszczeniem do Travellers, który zapłacił, a następnie złożył pozew przeciwko Crown Corr (jako subrogy właściciela stadionu), aby odzyskać 1,5 miliona dolarów za zaniedbanie budowy. Crown Corr odpowiedziała, składając wniosek o zwolnienie, twierdząc, że umowa, którą zawarła jako podwykonawca, zawierała zrzeczenie się klauzuli subrogacji.
Trybunał orzekł, że chociaż właściciel stadionu nie przystąpił do podwykonawcy umowy z Crown Corr, Inc. miał prawo do przeglądu umowy, która zawierała zrzeczenie się klauzuli subrogacji. Podróżni, jako subrogee, stają na miejscu swojego ubezpieczonego i są związani tymi umowami.Następnie Trybunał stwierdził: „ubezpieczyciele są w najlepszej sytuacji, aby chronić się przed zrzeczeniem się regresu zawartym przez ich ubezpieczonego przed nabyciem polisy ubezpieczeniowej poprzez (1) wprowadzenie do swoich polis wykluczenia, które umożliwia ubezpieczycielom odmowę pokrycia jeżeli któryś z ubezpieczonych zrzeknie się praw regresowych ubezpieczyciela, (2) podniesienie składek w celu skompensowania nakładów poniesionych z tytułu utraty ich praw regresowych, (3) zbadanie, czy potencjalny ubezpieczony zrzekł się już praw regresowych, (4) wymaganie od ubezpieczonych gwarancji w momencie wystawiania polisy ubezpieczeni nie zrzekli się i nie zrzekną się „praw regresowych” ubezpieczycieli oraz (5) uzyskania reasekuracji w celu pokrycia zrzeczenia się praw regresu. Na tej podstawie Trybunał orzekł, że Podróżujący byli związani zrzeczeniem się praw subrogacji i nie mogli dochodzić roszczeń wobec Crown Corr.
Chociaż Crown Corr ledwo uniknął odpowiedzialności na podstawie orzeczenia Trybunału, wielu ubezpieczonych nie W większości przypadków, jeśli ubezpieczony zrzeknie się subrogacji bez jego wiedzy, ubezpieczyciel ma pełne prawo odmówić ochrony i pozostawić ubezpieczonego samemu sobie i pokryć szkodę z własnej kieszeni .
W związku z powyższym pojawia się teraz pytanie: co się stanie, jeśli zostanie mi przedstawiona umowa zawierająca zrzeczenie się subrogacji? Czy muszę odrzucić umowę? Czy mam zażądać usunięcia postanowienia? Czy powinienem go podpisać i mieć nadzieję, że firma ubezpieczeniowa nigdy się nie dowie? NIE! Prostą odpowiedzią jest przedstawienie tej kwestii swojemu ubezpieczycielowi. Prawdopodobnie ubezpieczyciel zawrze adnotację umożliwiającą zrzeczenie się regresu. Jak można się spodziewać, to poparcie przyjdzie wraz z zwiększona składka, ponieważ ubezpieczyciel musi odzyskać swoje ryzyko poprzez wyższe ceny. Ponadto jest rzeczą oczywistą, że jeśli zawarłeś umowę z rezygnacją z klauzuli subrogacji, a następnie ubiegasz się o ubezpieczenie, nie ukrywaj tego przed ubezpieczycielem, ponieważ gambit może skutkować odmową ubezpieczenia w przypadku roszczenia . Innym łatwym rozwiązaniem jest skonsultowanie się z prawnikiem specjalizującym się w tej dziedzinie, który rozumie ryzyko związane z tego typu zwolnieniami i który jest w stanie negocjować z ubezpieczycielem, aby zapewnić, że nie zostaniesz bez ubezpieczenia.
Frank Cragle jest prawnik procesowy i członek zespołu ds. odzyskiwania ubezpieczeń Hirschler Fleischer. Prowadzi różnorodne spory handlowe, w tym dochodzenie roszczeń ubezpieczeniowych i roszczeń ubezpieczających. Frank poświęca również znaczną część swojego czasu na spory sądowe związane z deliktami biznesowymi i roszczeniami z tytułu własności intelektualnej. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z Frankiem pod numerem 804.771.9515 lub [email protected].