Rozpoczęcie IRA dla Twojego dziecka: Korzyści

Młodzi ludzie często otwierają indywidualne konta emerytalne (IRA), kiedy zaczynają otrzymywać wypłaty z pierwszej pracy. Ale w rzeczywistości IRA stanowią doskonałe narzędzia oszczędnościowe dla osób w jeszcze młodszym wieku. Ze względu na swoje młode lata i dziesięciolecia, które mają przed sobą, dzieci są gotowe do pełnego wykorzystania czasu i możliwości łączenia się w tego typu fundusz oszczędnościowy korzystający z podatków.

Twoje dziecko, bez względu na wiek, może wpłacać składki na IRA pod warunkiem, że osiąga dochód, zdefiniowany przez IRS jako „cały dochód podlegający opodatkowaniu i zarobki, które otrzymujesz z pracy… dla kogoś, kto Ci płaci lub w firmie, którą jesteś”.

Poniżej przyjrzymy się dwóm rodzajom IRA dla dzieci, korzyściom oferowanym przez te podatkowe instrumenty inwestycyjne oraz sposobom otwierania i wpłacania składek IRA dla dzieci.

Rodzaje IRA dla dzieci

Dwa różne typy IRA są odpowiednie dla dzieci: tradycyjne i Roth. Podstawowa różnica między tradycyjnymi i Roth IRA polega na tym, że płacisz podatki od pieniędzy, które wpłacasz do planu. W tradycyjnym IRA płacisz podatki, kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze (według obowiązującej wówczas stawki podatkowej). fundusze, zarówno Twoje składki, jak i wszelkie zgromadzone przez nie zarobki, są uważane za przed opodatkowaniem w tradycyjnym IRA.

W przypadku Roth IRA płacisz podatki, kiedy wpłacasz pieniądze na konto, więc fundusze – składki i ich dochody – są traktowane jako pieniądze po opodatkowaniu.

Pieniądze rosną wolne od podatku, gdy są w tradycyjne lub Roth IRA. Ale zaletą Roth jest to, kiedy dziecko wycofa pieniądze wiele dziesięcioleci później, nie będzie musiało płacić od nich podatku dochodowego. Co więcej, nie ma wymaganych minimalnych wypłat (RMD) na pieniądzach. Oczywiście te zasady mogą ulec zmianie w ciągu najbliższych 40 lat, ale tak jest teraz.

Nawet jeśli zgłosisz swoje dziecko jako pozostające na utrzymaniu, może być ono zobowiązane do złożenia własnego zeznania podatkowego, jeśli ich dochód brutto przekracza określoną kwotę ustaloną przez IRS. Jeśli Twoje dziecko zarabia mniej niż tej kwoty, prawdopodobnie znajdą się w przedziale 0% podatku dochodowego i prawdopodobnie nie skorzystają z odliczenia z góry podatku związanego z tradycyjnymi IRA.

Zalety Roth IRA dla dzieci

Ponieważ wiele dzieci nie zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby skorzystać z odliczenia podatku z góry związanego z tradycyjnymi IRA, w większości przypadków sensowne jest skupienie się na Roth IRA. Ogólnie rzecz biorąc, Roth IRA to IRA z wyboru dla nieletnich, którzy mają obecnie ograniczone dochody – ponieważ jest zalecany dla osób, które prawdopodobnie będą w wyższym przedziale podatkowym w przyszłości.

„Jeśli dziecko nie przekroczy wieku 59 lat (zgodnie z dzisiejszymi zasadami), każda wypłata będzie wolna od podatku. Na emeryturze najprawdopodobniej będzie w znacznie wyższym przedziale wiekowym, więc w rzeczywistości zatrzyma więcej swoich lub jej pieniądze ”- mówi Allan Katz, prezes Comprehensive Wealth Management Group, LLC na Staten Island w stanie Nowy Jork.

Nawet jeśli dziecko chce wykorzystać fundusze wcześniej konto byłoby korzystne: Roth IRA są dostosowane do potrzeb osób, których próg podatkowy będzie prawdopodobnie wyższy, gdy będą musieli wypłacić pieniądze, a nie wtedy, gdy je wpłacają.

Jak otworzyć IRA dla dziecka

Chociaż możesz zobaczyć brokerów trąbkujących „A Roth IRA for Kids” (jak robi to Fidelity Investments) lub coś podobnego, tam ” nie ma nic specjalnego w sposobie działania IRA dziecka w przynajmniej jeśli chodzi o IRS. Kwota otwarcia do zainwestowania może być niższa niż zwykle minimum maklerskie. W przeciwnym razie główna różnica między tymi IRA a zwykłymi polega na tym, że są to konta powiernicze lub opiekuńcze.

Zgodnie z prawem banki, brokerzy i firmy inwestycyjne wymagają kont powierniczych lub opiekunów, jeśli Twoje dziecko jest niepełnoletnie (poniżej 18 lat w większości stanów; poniżej 19 i 21 lat w innych). Jako opiekun, Ty (osoba dorosła) kontrolujesz aktywa w IRA, podejmując wszystkie decyzje inwestycyjne, aż Twoje dziecko osiągnie pełnoletność, kiedy to zostaną mu przekazane.

IRA jest otwierany na imię Twojego dziecka i będziesz musiał podać jego numer ubezpieczenia społecznego podczas otwierania konta.

Pamiętaj, że nie wszystkie instytucje finansowe stosują depozytowe IRA. Firmy, które obecnie otwierają konta dla nieletnich, to między innymi:

• Charles Schwab
• E * Trade
• Fidelity
• TD Ameritrade

Investopedia stworzyła listę najlepszych brokerów dla IRA, na której można porównać najlepsi brokerzy obok siebie.

Jak finansować IRA dziecka

Dzieci w każdym wieku mogą przyczyniać się do IRA, o ile zarabiali na pracy, czy to od pracodawcy (np. papierowa trasa lub ochrona), czy też z własnej małej firmy.

W 2021 r. może wpłacić do IRA (tradycyjnego lub Roth) mniejszą z wartości 6000 USD lub ich rocznych zarobków podlegających opodatkowaniu. Na przykład, jeśli Twój syn zarobi 3000 USD w tym roku, może wpłacić do 3000 USD na IRA; jeśli Twój córka zarabia 10 000 dolarów, może wnieść tylko 6 000 dolarów, maksymalna składka. Jeśli Twoje dziecko nie zarabia, nie może w ogóle wnosić wkładu.

Ważną rzeczą do zapamiętania jest to, że Twoje dziecko musi mieć dochód w ciągu roku, za który składka jest opłacana. Pieniądze z zasiłku lub dochodu z inwestycji nie są liczone jako dochód uzyskany i dlatego nie mogą być wykorzystane na składki.

Idealnie, Twoje dziecko otrzyma W-2 lub Formularz 1099 za pracę wykonane. Ale oczywiście zwykle nie ma to miejsca w przypadku przedsięwzięć przedsiębiorczych, takich jak opieka nad dziećmi, praca na podwórku, spacery z psami i inne typowe prace dla młodocianych. Dlatego dobrym pomysłem jest przechowywanie paragonów lub zapisów. Powinny one zawierać następujące elementy:

• Rodzaj pracy
• Kiedy praca została wykonana
• Dla kogo praca została wykonana
• Jak kwota zapłacona dziecku

Pieniądze nie mogą stanowić zasiłku (nawet jeśli dziecko wykonuje za nie prace domowe) ani prezentu pieniężnego wręczanego dziecku Mimo to, mimo że zasiłki nie są dozwolone, możesz być w stanie zapłacić dziecku za pracę wykonywaną w domu, pod warunkiem, że jest ona zgodna z prawem, a płaca jest zgodna z obowiązującą stawką rynkową. (Nie możesz zapłacić 1000 $ za noc opieki nad dzieckiem na przykład.)

Dobrze jest, jeśli dziecko wykonuje podobną pracę dla osób z zewnątrz – nie tylko kosi trawnik rodziny, ale trawniki innych w sąsiedztwie lub, jeśli prowadzisz własną firmę, możesz zlecić dziecku pracę Odpowiednie zadania za rozsądne wynagrodzenie.

Czy inni mogą przyczynić się do Roth IRA dziecka?

Tak. Bezpośredni datek na Roth IRA dziecka może być prezentem od Ciebie lub kogoś innego. I naprawdę są to prezenty, które ciągle dają. Ponieważ Roth IRA można zainwestować w prawie każdy rodzaj aktywów, prawdopodobnie osiągną znacznie lepsze wyniki niż stara dobra dobra obligacja oszczędnościowa lub konto bankowe.

Wielu rodziców decyduje się na „dopasowanie ”Zarobki swojego dziecka i samodzielnie wpłacić składkę na IRA. Na przykład, jeśli Twoja córka zarabia 3000 USD na wakacjach, możesz pozwolić jej wydawać jej pieniądze według własnego uznania i wpłacić 3000 USD na IRA z własnych pieniędzy. Możesz również zaoferować wpłacaj procent z tego, co zarabia Twoje dziecko, na przykład 50%. (Twoje dziecko zarabia 3000 USD, a Ty wpłacasz 1500 USD).

Niezależnie od wybranej metody, IRS nie obchodzi, kto wpłaca składkę, o ile nie przekracza ona rocznego dochodu Twojego dziecka. Jeśli Joe Jr. zarobił 2000 $ z jego stoiska z lemoniadą któregoś lata, 2000 $ to wszystko, co ty lub on może zainwestować w IRA. Ponieważ składka jest przekazywana do IRA Twojego dziecka, Twoje dziecko – a nie Ty – otrzymuje odliczenie od podatku.

Korzyści z IRA dla dzieci

Wraz z oczywiste motywacje – budowanie gniazda – IRA oferują inne korzyści dla dzieci, zarówno w teraźniejszości, jak iw przyszłości.

Finansowe umiejętności

Otwarcie IRA dla Twojego dziecka to nie tylko przewaga w oszczędzaniu na emeryturę, ale także cenne lekcje finansowe. Nawet mały IRA może stanowić wprowadzenie do inwestowania i platformę do nauczania Twojego dziecka o pieniądzach i związkach między zarabianiem, oszczędzaniem i wydatkami. Może również nauczyć ich lekcji złożonej, która działa najlepiej, jeśli ma najdłuższy czas na pracę.

Na przykład pojedyncza wpłata na IRA w wysokości 1000 USD w wieku 10 lat na przykład może wzrosnąć do 11 467 USD w ciągu 50 lat, przy założeniu konserwatywnej 5% średniej rocznej stopy wzrostu. Przekaż 50 $ każdego miesiąca, a konto może wzrosnąć do 137 076 $ (przy początkowej wpłacie 1000 $ i tej samej hipotetycznej stopie wzrostu 5%).Możesz też podwoić składkę do 100 $ każdego miesiąca, a konto może osiągnąć 262.685 $.

Rzeczywiste zastosowania

Kolejną zaletą IRA jest to, że Twoje dziecko może mieć możliwość skorzystania z nich w celu pokrycia innych ważnych wydatków – szczególnie jeśli są to Rothowie, którzy umożliwiają wypłatę składek, pod warunkiem, że konto ma co najmniej pięć lat. Zwykłe IRA są trudniejsze, ale pozwalają na wypłaty bez kar w szczególnych okolicznościach. Potrzeby takie mogą obejmować:

• Wydatki na edukację: Posiadacz konta może wypłacić pieniądze na studia, ale zapłaci podatki od zarobków. Jednak nie ma 10% kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na kwalifikujące się wydatki na edukację (czesne, opłaty, książki, materiały eksploatacyjne, sprzęt oraz większość opłat za pokój i wyżywienie).
• Zakup domu : Właściciel konta może wypłacić środki na zakup domu przed osiągnięciem 59½. Pieniądze muszą zostać wykorzystane jako zadatek lub na pokrycie kosztów zamknięcia. Wypłata jest ograniczona do 10 000 USD. Wczesne wypłaty za zakup domu są wolne od kar i podatków.
• W nagłych wypadkach: właściciel Roth IRA może wypłacić pieniądze w nagłych przypadkach. Ale wypłata będzie podlegać opodatkowaniu od zarobków plus 10% opłacie za wcześniejszą wypłatę.

Jednak „sugerujemy pozostawienie tych środków w stanie nienaruszonym, jeśli w ogóle to możliwe, zamiast usuwać je na przykład przy pierwszym zakupie domu ”- mówi Elyse Foster, CFP®, dyrektor, Harbor Wealth Management of Boulder and Denver, Colo.

Podsumowanie

Młodzi ludzie mają ogromną przewagę, jeśli chodzi o inwestowanie – mianowicie czas. „W ich młodym wieku mieszanie składników nabiera tempa ze względu na długi horyzont czasowy” – mówi Dan Stewart, CFA®, prezes i CIO Revere Asset Management Inc. w Dallas w Teksasie.

Stewart ma tendencję do faworyzowania IRA Roth, ponieważ „zazwyczaj będą one miały niski lub nawet zerowy przedział podatkowy”. Dodaje, że nawet stosunkowo niewielkie wpłaty na IRA mogą z czasem znacznie wzrosnąć. Jeśli na przykład wpłacisz jednorazową, jednorazową wpłatę w wysokości 6000 USD na Roth IRA dziecka w wieku 15 lat, kwota ta może wzrosnąć do ponad 176 000 USD wolnych od podatku do czasu osiągnięcia 65 lat, przy założeniu 7% rocznego zwrotu. Gdyby czekali do 35 roku życia, aby dokonać pierwszej wpłaty, musieliby zainwestować 23 000 dolarów, aby osiągnąć tę samą kwotę.

Oprócz zimnej, twardej gotówki rosnącej w IRA konto, Twoje dziecko będzie miało dodatkową korzyść w postaci rozwijania zdrowych nawyków finansowych: wielu ekspertów finansowych i pedagogów uważa, że im wcześniej dzieci zaczną uczyć się o pieniądzach, tym większe będą ich szanse na stabilność finansową w przyszłości.

Może to być trudne do sprzedania dzieciom w porównaniu z wydawaniem pieniędzy, które zarobiły (lub odkładaniem ich na studia, co wydarzy się znacznie wcześniej niż przejście na emeryturę) – ale IRA, który został otwarty wcześnie, może wiele oznaczać zabezpieczenia finansowego później.