Kto powinien zgłosić upadłość Rozdział 13 Upadłość?
Wiele osób uważa, że sąd upadłościowy ostateczny przystanek na drodze do ruiny finansowej, jedyna możliwość spłaty zadłużenia wydaje się niemożliwa. Ale jest nadzieja nawet w bankructwie, a rozdział 13 federalnego kodeksu upadłościowego oferuje rzecz najbliższą miękkiemu lądowaniu.
Rozdział 13, czasami nazywany bankructwem pracowników najemnych, pozwala osobom posiadającym wystarczające dochody na spłatę całości lub części swoich długów alternatywą dla likwidacji. To bankructwo dla tych, których największym problemem jest radzenie sobie z żądaniami wierzycieli o natychmiastową spłatę, a nie brakiem dochodów.
Jedną z najbardziej atrakcyjnych cech Rozdziału 13 jest szansa na utrzymanie domu tak długo, jak możesz spłacić hipoteka w ramach planu ugodowego.
Zgodnie z rozdziałem 13 ludzie mają od trzech do pięciu lat na spłatę długów, a cały dochód do dyspozycji przeznaczają na redukcję zadłużenia. Ta opcja pozwala wnioskodawcom wyeliminować niezabezpieczone długi, jednocześnie nadrabiając zaległości w spłacie kredytu hipotecznego. Jedną z najbardziej atrakcyjnych cech tej opcji jest zamknięcie domu na zwarcie. Chociaż utrzymanie domu może być dużą ulgą, musisz spędzić lata pod nadzorem wyznaczonego przez sąd powiernika, który będzie zbierał i rozdzielał twoje płatności.
Jak działa Rozdział 13
Upadłość na podstawie rozdziału 13 jest podobna do rozdziału 11, który dotyczy przedsiębiorstw. W obu przypadkach składający petycję przedkłada plan reorganizacji, który zabezpiecza aktywa przed przejęciem lub egzekucją i zazwyczaj zwraca się o umorzenie innych długów. Oba różnią się od bardziej ekstremalnego wniosku na podstawie rozdziału 7, który likwiduje wszystkie aktywa z wyjątkiem szczególnie chronionych.
Żadne ogłoszenie upadłości nie eliminuje wszystkich długów. Alimenty na dzieci i alimenty nie podlegają umorzeniu, podobnie jak pożyczki studenckie i niezapłacone podatki. Jednak bankructwo może usunąć wiele innych długów, chociaż prawdopodobnie utrudni dłużnikowi zaciągnięcie pożyczki w przyszłości.
Aby móc złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, osoba fizyczna nie może mieć więcej niż 394 725 USD niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki z kart kredytowych lub pożyczki osobiste. Mogą również mieć nie więcej niż 1 184 200 USD w postaci długów zabezpieczonych, w tym kredytów hipotecznych i samochodowych. Liczby te są okresowo korygowane, aby odzwierciedlić zmiany w indeksie cen konsumpcyjnych.
Jeden z rozdziałów 13 pozwala powstrzymać próby zamknięcia dostępu do domu. Złożenie petycji na podstawie rozdziału 13 powoduje zawieszenie wszelkich bieżących postępowań egzekucyjnych i spłatę wszelkich innych należnych długów. Daje to czas na rozważenie planu przez sąd, ale nie eliminuje długu. Miejmy nadzieję, że plan upadłości uwolni Twoje dochody na tyle, że będziesz w stanie regularnie spłacać kredyt hipoteczny i zachować swój dom.
Proces z rozdziału 13
Najpierw powinieneś znaleźć pełnomocnika ds. upadłości, który może zapewnić bezpłatną wycenę i kosztorys do złożenia.
Koszt ogłoszenia upadłości na podstawie rozdziału 13 obejmuje opłaty za zgłoszenie i opłaty pobierane przez pełnomocnika ds. upadłości. Wnioskodawcy muszą uiścić opłatę za zgłoszenie sprawy do sądu upadłościowego w wysokości 235 USD, a także 75 USD za różne opłaty administracyjne. Muszą również przedstawić:
- Listę wierzycieli i kwotę ich roszczeń
- Ujawnienie kwoty i źródeł dochodu dłużnika
- Lista majątku dłużnika, a także spis wszystkich umów i leasingu w imieniu dłużnika
- Zestawienie miesięcznych kosztów utrzymania dłużnika
- Informacje podatkowe, w tym kopia ostatnie federalne zeznanie podatkowe dłużnika oraz zestawienie wszelkich niezapłaconych podatków.
Składający petycję na podstawie rozdziału 13 muszą zastrzec, że nie odrzucili wniosku o upadłość w ciągu 180 dni poprzedzających złożenie niechęć do stawienia się w sądzie. Ponadto każdy, kto chce uzyskać ochronę przed upadłością, musi w ciągu 180 dni od złożenia wniosku skorzystać z porady kredytowej zatwierdzonej agencji.
Krótko po złożeniu wniosku dłużnik musi również zaproponować plan spłaty. Sędzia lub zarządca upadłości przeprowadzi rozprawę, aby ustalić, czy plan spełnia wymogi kodeksu upadłościowego i jest sprawiedliwy. Wierzyciele mogą wnosić zastrzeżenia do planu, ale ostatnie słowo należy do sądu.
Dłużnicy mogą z czasem zadbać o nadrobienie zaległych płatności, ale zgodnie z zasadami określonymi w Rozdziale 13 wszystkie nowe spłaty kredytu hipotecznego od momentu złożenia wniosku muszą być spłacane na czas.
Dłużnik musi również współpracować z mediatorem lub powiernikiem, który przekazuje płatności wierzycielom. Dłużnik nie jest zobowiązany do bezpośredniego kontaktu ze swoimi wierzycielami na podstawie rozdziału 13. W rzeczywistości wszyscy wierzyciele są prawnie zobowiązani do zaprzestania wszelkich prób odzyskania długów objętych procesem na podstawie rozdziału 13, jeżeli wszystkie warunki umowy są spełnione. spełnione.
Musisz trzymać się podstaw swojej ugody. Żadne opóźnione płatności nie są dozwolone.Będziesz mógł przyspieszyć płatności, co pozwoli Ci ubiegać się o wcześniejsze zwolnienie z umowy. I odwrotnie, jeśli Twoja sytuacja finansowa się pogorszy, do Ciebie należy powiadomienie syndyka masy upadłości i w razie potrzeby wystąpienie o zmianę planu. Niezastosowanie się do warunków, w szczególności niedokonanie płatności w terminie, może spowodować odrzucenie Twojej sprawy.
Spełnienie wymagań
Firmy, nawet jednoosobowe, nie mogą złożyć wniosku na podstawie Rozdziału 13. Kodeks upadłości zabrania również maklerom giełdowym i maklerom towarowym składania wniosków na podstawie Rozdziału 13, nawet jeśli ich długi są osobiste.
Osoby, które mogą wykazać, że posiadają środki na spłatę długów, mogą złożyć wniosek. Muszą ujawnić swoje źródła dochodów i przekazać informacje do sądu w ciągu 14 dni od złożenia pozwu. Dochód może pochodzić z różnych źródeł, takich jak dochód z emerytury, składki na ubezpieczenie społeczne, zasiłek dla bezrobotnych, tantiemy i czynsz oraz wpływy ze sprzedaży nieruchomości.
Musisz także być obecny w swoich zeznaniach podatkowych. Musisz przedłożyć dowód, że złożyłeś stanowe i federalne zeznania podatkowe za ostatnie cztery lata. Jeśli nie możesz tego zrobić, Twoja sprawa może zostać odroczona do czasu, gdy będzie to możliwe, i zostanie odrzucona, jeśli nie będziesz w stanie przedstawić lub zaoferować transkrypcji swoich zeznań.
Sąd upadłościowy zbada długi i dochody oświadczenia, spotkać się z wierzycielami, a następnie zaplanować przesłuchanie, aby zdecydować, czy plan jest do przyjęcia. Po zakończeniu spłaty sprawa na mocy rozdziału 13 zostanie umorzona. Zwykle zajmuje to od trzech do pięciu lat.
Typowy przypadek bankructwa z rozdziału 13
Jak wygląda osoba ubiegająca się o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13?
Weźmy pod uwagę Stevena i Cathy, małżeństwo posiadające dom, na który spoczywa kredyt hipoteczny w wysokości 150 000 dolarów. Steven pracuje, Cathy nie, ale wspólnie ubiegają się o ochronę na podstawie rozdziału 13. Para jest również winna 7 000 dolarów kredytu samochodowego i prawie 20 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej.
Dwa tygodnie po złożeniu petycji przedstawiają plan treningowy, który pokazuje, w jaki sposób dochód Stevena może zostać wykorzystany na kredyt hipoteczny i samochód płatności i może spłacić część niezabezpieczonego zadłużenia karty kredytowej. Ich plan obejmuje trzy kategorie długów: priorytetowe, zabezpieczone i niezabezpieczone.
Priorytetowe roszczenia, które muszą zostać w pełni spłacone, obejmują koszty postępowania upadłościowego i należne podatki. Zabezpieczone długi to te z zabezpieczeniem, takie jak dom lub samochód, które również muszą zostać spłacone w całości zgodnie z planem upadłości. Spłata niezabezpieczonych długów, takich jak pieniądze na kartach kredytowych i obciążeniowych, jest elastyczna. Sędzia sprawdzi Twoje dochody i długość planu spłaty, a następnie zdecyduje, ile jesteś winien swoim niezabezpieczonym wierzycielom. Kwota może wahać się od zera do całkowitej spłaty.
Dla Stevena i Cathy oznacza to zapłacenie wszystkich kosztów sądowych i wszelkich zaległych podatków, które mogą być winni. Oznacza to również, że staną się na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego i samochodu. Ale sędzia zadecyduje, ile będą musieli zapłacić firmom obsługującym karty kredytowe.
Gdy ich plan zostanie zaakceptowany, para zacznie dokonywać płatności na rzecz powiernika wyznaczonego przez sąd, który będzie odpowiedzialny za monitorowanie ich postęp i przekazywanie pieniędzy wierzycielom.
Rozdział 7 a Rozdział 13
Bankructwo na podstawie rozdziału 7 zmusza cię do likwidacji wielu aktywów w celu spłaty wierzycieli. Ale proces można zakończyć stosunkowo szybko, a wszelkie wynagrodzenia i majątek, które uzyskasz po ogłoszeniu upadłości, z wyjątkiem dziedziczenia, nie podlegają dystrybucji między wierzycielami. Zazwyczaj cały proces kończy się w ciągu sześciu miesięcy.
Ale Rozdział 7 ma też wady. Pożyczkodawcy, którzy już złożyli wniosek o zajęcie Twojego domu, są tylko tymczasowo wstrzymani, a inne długi, takie jak zastawy hipoteczne, mogą zostać ściągnięte po zakończeniu sprawy. Cosigners na twoim długu nadal są zobowiązani do zapłaty.
Poszukiwanie ochrony na podstawie rozdziału 13 pozwala ci zachować cały swój majątek. Po prostu wydłuża czas, w którym musisz spłacić to, co jesteś winien po wydaniu orzeczenia przez sąd upadłościowy. Możliwe jest ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 po zakończeniu rozdziału 7, co pozwala ubiegać się o zmniejszenie wszelkich długów pozostałych po umorzeniu na podstawie rozdziału 7.
Rozdział 13 chroni również współpożyczkodawców przed działaniami windykacyjnymi, jeśli porozumienie o upadłości zobowiązuje Cię do spłaty zadłużenia samodzielnie.
Są też wady. Opłaty prawne mogą być wyższe w przypadkach określonych w rozdziale 13 niż na podstawie rozdziału 7, a obowiązek spłaty może trwać latami. W rozdziale 7 ugoda kończy większość zobowiązań dłużnych.
Życie po ogłoszeniu upadłości na podstawie rozdziału 13
Po zatwierdzeniu planu spłaty przez sąd zadłużenie należy do dłużnika, aby ten plan zadziałał. . Brak uzgodnionych płatności spowoduje skierowanie sprawy do sądu w celu dalszego rozpatrzenia, co może obejmować sprzedaż majątku dłużnika w celu spłaty długów.
Upadłość może dać dłużnikom chwilę wytchnienia od wierzycieli, ale ich raporty kredytowe podlegają karze. Zgodnie z federalną ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej w raporcie przez siedem lat figuruje upadłość na podstawie rozdziału 13. Dłużnicy w tej sytuacji mogą mieć trudności z uzyskaniem dodatkowego kredytu przez lata.
Bankructwo na podstawie rozdziału 13 może być użytecznym narzędziem finansowym dla osób poważnie zadłużonych, które obawiają się bankructwa utraty domu. Każdy, kto rozważa ten kurs, powinien skonsultować się z prawnikiem zajmującym się upadłością.
Przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości
Chociaż wnioski o ogłoszenie upadłości są czasami jedynym sposobem na spłatę długów, na ogół są ostateczną alternatywą. Przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości rozważ kroki w celu naprawienia długu.
- Doradztwo kredytowe. Poszukaj pomocy u doradcy kredytowego non-profit. Kościoły, organizacje charytatywne i agencje rządowe mogą udzielać porad bezpłatnie lub mogą skierować cię do terapeuty. Celem jest sprawdzenie Twoich finansów i zaproponowanie rozwiązań dla Twojego długu.
- Zarządzanie długiem. Następnym krokiem jest wizyta w firmie doradztwa kredytowego non-profit, która może opracować konkretny plan zarządzania długiem. Plan może uwzględniać, które długi spłacić jako pierwsze i szczegółowo określać, w jaki sposób Twój dochód zostanie wykorzystany na dług. Możesz spotkać się z osobami zarządzającymi zadłużeniem osobiście lub skorzystać z narzędzi online, aby ustalić cele i stworzyć plan. Plan może obejmować ustalenie kolejności spłaty, polegającą na skupieniu się w pierwszej kolejności na spłacie wysokooprocentowanych długów, podczas gdy minimalne spłaty innych długów. Plany zarządzania długiem również zajmują 3-5 lat.
- Konsolidacja zadłużenia. Niektóre firmy za opłatą współpracują z wierzycielami w celu opracowania planu konsolidacji zadłużenia. Jeśli jesteś winien saldo na wielu kartach kredytowych, konsolidator zadłużenia utworzy plan, który umożliwi Ci dokonanie jednej miesięcznej płatności, która zostanie następnie wykorzystana do spłaty tego, co jesteś winien.
- Spłata zadłużenia. Ostatnim krokiem w celu rozwiązania problemów z zadłużeniem i uniknięcia bankructwa jest firma non-profit zajmująca się rozliczaniem długów, prowadząca negocjacje z wierzycielami w celu obniżenia kwoty zobowiązań w zamian za wykonalny plan płatności, do którego się zobowiązujesz. Chociaż ta strategia nie jest niezawodna, wierzyciele czasami są skłonni przyjąć obniżone płatności, jeśli wiedzą, że mogą odzyskać część tego, co jest im winne.