Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest ciche – zbyt ciche! – cofając się do nagłówków wiadomości finansowych, a jeśli jeszcze nie zauważyłeś, spójrz na swój rachunek!
Zadłużenie karty kredytowej wzrosło o 33% w ciągu ostatnich pięciu lat, a przeciętny Amerykanin saldo gospodarstwa domowego wynosi 8 284 USD. Ekonomiści twierdzą, że to tylko około 172 USD – lub jedna wycieczka do sklepu z odzieżą – od tego, że jest niezrównoważona.
Więc co powinien zrobić konsument wydający darmowe pieniądze?
Czy rozważałeś program zarządzania długiem?
Czy wiesz w ogóle, jak działa program zarządzania długiem?
Zarządzanie długiem to sposób na wyeliminowanie „niezabezpieczonego zadłużenia” bez zaciągania pożyczki lub ryzykowania zabezpieczenia, takiego jak dom lub samochód. A dla przypomnienia, „niezabezpieczony dług” to słowo kodowe dla zadłużenia z tytułu kart kredytowych, czyli dokładnie do tego, co programy zarządzania długiem mają obsługiwać.
Technicznie rzecz biorąc, można uwzględnić inne niezabezpieczone zadłużenie, takie jak rachunki medyczne lub pożyczki studenckie, ale prawdziwym punktem sprzedaży programów zarządzania długiem jest obniżanie oprocentowania pożyczek „o wysokim oprocentowaniu” – tj. kart kredytowych! – w ten sposób obniżając miesięczną spłatę.
Agencje doradztwa kredytowego są do programów zarządzania długiem. Często zdarza się, że pomagają komuś obniżyć oprocentowanie długu z 18% -30% do możliwej do opanowania liczby 8% -9%, a może nawet mniej. To obniża miesięczną płatność do przystępnej wartości i, jeśli konsument się przy niej trzyma, eliminuje zadłużenie w ciągu 3-5 lat.
A więc gdzie znajdujesz dobry program zarządzania długiem?
Kim są najlepsze firmy zarządzające długiem?
Ranking czegokolwiek – czy to najlepszych drużyn piłkarskich uczelni, najlepszych restauracji czy najlepszych programów zarządzania długiem – jest zadaniem subiektywnym. To, co nas najbardziej pociąga, może być drugie lub trzecie na Twojej liście i odwrotnie.
Pamiętaj, że prawie każda firma w tej branży to agencja non-profit akredytowana przez organizacje krajowe i regulowana przez stany, nakładać ograniczenia na opłaty. Więc to nie są tak naprawdę decydujące czynniki przy wyborze firmy.
Przyznając, oto obszary, które uznaliśmy za ważne w ocenie agencji doradztwa kredytowego i ich programów zarządzania długiem.
- Koszt. Jesteś już zadłużony. Nie musisz grzebać dalej w portfelu, płacąc dużo za miesięczne opłaty związane z programem zarządzania długiem.
- Obsługa klienta. Jak dobrze rozmawiasz z doradcami kredytowymi? Kiedy masz pytania – i będziesz! – czy osoba po drugiej stronie telefonu jest przyjazna? Uprzejmy? Pomocny? To będzie trwać 3-5 lat, więc lepiej, żeby tak było.
- Edukacja. Najlepsze firmy nie tylko pomagają wyeliminować zadłużenie. Uczą Cię o finansach osobistych, o tym, jak budżetować i zarządzać pieniędzmi, abyś nie skończył ponownie w tym bałaganie.
- Śledzenie. Jeśli widzisz postęp, będziesz bardziej zmotywowany do osiągnięcia ostatecznego celu. Za każdym razem, gdy dzwonisz lub korzystasz z Internetu, potrzebujesz łatwego dostępu do swojego konta.
Oto pięć programów zarządzania długiem, które według Debt.org zapewniają te cztery punkty.
InCharge Debt Solutions
Co lubić: Najlepszą rzeczą w InCharge są doradcy kredytowi i strona internetowa. Doradcy są kompetentni, współczujący i skoncentrowani na budżetowaniu, co jest tak ważne. Strona jest łatwa w nawigacji i pełna informacji, czasem zabawnych tematów. Zobaczysz omówienie zarządzania długiem ze wszystkich stron. Średni miesięczny koszt to 29 USD, a pasek postępu jest widoczny za każdym razem, gdy przeglądasz swoje konto.
Pytanie: Koncentrują się prawie wyłącznie na pomocy w spłacie zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli Twój problem dotyczy innego niezabezpieczonego długu lub jest tak poważny, że lepszym rozwiązaniem jest uregulowanie długu lub bankructwo, powiedzą to, ale następnie przekażą Cię do agencji partnerskiej.
Podsumowanie: doradcy InCharge to różnica producent. Ciężko pracują, aby zapewnić klientom przystępną miesięczną płatność. Kierują nawet klientów w sytuacjach kryzysowych do agencji pomocy po żywność, media i czynsz. Jeśli wstydzisz się mówić o finansach, to jest dobry punkt wyjścia. Jak powiedział jeden z recenzji TrustPilot: „Bez oceny, tylko pomóż”.
2. Money Management International (MMI)
Co lubić: MMI działa od 1958 roku i jest największej firmy w branży. Różnorodność opcji dostępnych na stronie głównej ich witryny internetowej ułatwia znalezienie rozwiązania problemu i znalezienie rozwiązań. Oferują specjalistyczne usługi w tak różnorodnych tematach, jak zakup domu, zrozumienie raportu kredytowego i upadłość. Seminaria internetowe i zajęcia online są bezpłatne. Usługa jest dostępna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, a strona internetowa ma opcję języka hiszpańskiego.
Pytanie: Nie można znaleźć szczegółowych informacji na temat opłat na stronie internetowej MMI, chociaż w innym miejscu wyceniono je na 25 USD Ponadto w 2011 r. MMI zapłacił 6 USD.5 milionów na rozstrzygnięcie pozwu zbiorowego, w którym twierdzono, że nie byli uczciwi w stosunku do klientów w kwestii ich bliskich relacji z instytucjami finansowymi.
Podsumowanie: MMI wydaje się równie skoncentrować na pomocy klientom w wyjściu z długów, jednocześnie edukując ich w zakresie temat, więc nie wracają. To ogromna korzyść dla klientów. Podobnie jest z całodobową obsługą klienta i obsługą w języku hiszpańskim. Jeśli masz problemy ze spłatą długów, jest to dobre miejsce na znalezienie odpowiedzi.
GreenPath Financial Wellness
Co lubić: Mnóstwo materiałów edukacyjnych dostępnych online, w tym bezpłatne webinary , porady dotyczące budżetu i czaty online. Doradcy zdobyli nagrody za leczenie klientów. Sekcja Greenpath University na stronie internetowej jest świetnym źródłem informacji. Firma zadebiutuje w finansowym programie odnowy biologicznej w 2019 roku i zapewni spersonalizowany coaching dla zapisujących się klientów. Jeśli wolisz poradnictwo osobiste, Greenpath ma 60 oddziałów w 16 stanach.
Pytanie: witryna internetowa firmy może lepiej radzić sobie z definiowaniem programów zarządzania długiem. Niektóre artykuły publikowane w ramach GreenPath U. są już dawno przestarzałe. Miesięczna opłata za usługę w wysokości 36 USD jest powyżej średniej, a niektórzy klienci są obciążani kosztami raportów kredytowych.
Podsumowanie: GreenPath ma szlachetny cel – „prowadzenie klientów w kierunku spełnienia marzeń finansowych” – ale wciąż rozwija ścieżkę do ich osiągnięcia Doradcy kredytowi są solidni i empatyczni, ale firma może zmniejszyć opłaty i powinna spędzić więcej czasu z GreenPath University, aby uczynić go lepszym, bardziej aktualnym narzędziem do edukacji klientów.
Skonsolidowany kredyt Doradztwo
Co lubić: na stronie internetowej firmy jest napisane, że zazwyczaj obniżają oprocentowanie zadłużenia do poziomu od 0% do 10%. Opinie klientów na kilku stronach są prawie wszystkie bezpłatne. Doradca kredytowy oferuje porady nie tylko na temat kart kredytowych, ale także mieszkalnictwa i innych tematów związanych z finansami osobistymi. Witryna zawiera listę bezpłatnych seminariów uporządkowanych według daty i godziny, co ułatwia planowanie nauki.
Do pytania: Koszt – 69 USD miesięcznie – to trochę onieśmielające dla kogoś już zadłużonego. Skonsolidowany kredyt nie jest również certyfikowany przez National Foundation for Credit Counseling, która jest największą agencją doradztwa finansowego w kraju.
Podsumowanie: W Skonsolidowanym kredycie jest wiele do polubienia, ale zamierzasz zapłacić za polubienie tego. Ich miesięczne opłaty są na bardzo wysokim końcu branży. Nie wiem, co otrzymujesz za dodatkowe 30–35 USD miesięcznie, ponieważ witryna nie jest aż tak szczegółowa. Mimo to wiele pozytywnych recenzji wskazuje, że muszą robić coś dobrze.
Cambridge Credit Counseling
Co lubić: Doradcy średnio 14 lat pracy w Cambridge, co jest fenomenalne w tej branży . Witryna Cambridge mówi, że należy spodziewać się obniżenia oprocentowania zadłużenia karty kredytowej z 22% do 8%, co według nich pozwoli zaoszczędzić 150 USD miesięcznie. Dostępnych jest mnóstwo artykułów, przewodników i biuletynów, które edukują klientów na wiele różnych tematów.
Pytanie: Obsługa klienta jest otwarta tylko od poniedziałku do piątku i kończy o 20:00. cztery z tych dni. Artykuły nie mają daty, co oznacza, że mogą być aktualne lub nie.
Podsumowanie: Ich usługi edukacyjne są dokładne i bezpłatne. Chociaż zarządzanie długiem jest ich głównym celem, mają również działy zajmujące się mieszkaniem i kredytami studenckimi. Witryny z recenzjami dają wysokie oceny obsłudze klienta Cambridge, co jest dobre, ponieważ nie ma ich tam w weekendy ani późno w nocy. Mimo to doskonały wybór do zarządzania długiem.
Co to jest program zarządzania długiem?
Programy zarządzania długiem (lub DMP) to jedno z trzech popularnych rozwiązań problemów finansowych – pożyczki konsolidacyjne. i rozliczenie zadłużenia to pozostałe – i najmniej zrozumiałe.
Program zarządzania długiem konsoliduje wszystkie zadłużenia karty kredytowej w jedną miesięczną płatność. Stara się obniżyć odsetki płacone od tego długu do około 8%, czasem niższe. Miesięczna płatność jest wysyłana do agencji doradztwa kredytowego non-profit, która rozdziela uzgodnioną kwotę do każdej firmy obsługującej karty.
Celem programów zarządzania długiem jest bycie pośrednikiem dla konsumentów próbujących znaleźć sposób aby wyeliminować firmy obsługujące karty kredytowe i zadłużenia, które chcą otrzymać spłatę tego, co jest im winne.
Firmy DMP, głównie non-profit agencje doradztwa kredytowego, współpracują z firmami obsługującymi karty kredytowe, aby opracować miesięczny plan płatności, który konsument może sobie pozwolić. Zwykle wiąże się to ze znaczną obniżką stóp procentowych przez firmy obsługujące karty, w zamian za obietnicę, że konsument spłaci zadłużenie w ciągu 3-5 lat.
Programy zarządzania długiem nie są pożyczkami. Pochodzą one z banków lub spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Programy zarządzania długiem nie obiecują obniżenia kwoty zadłużenia. To są programy spłaty zadłużenia.
Programy zarządzania długiem to rozwiązanie dla konsumentów, którzy potrzebują porady, jak budżetować i zarządzać swoimi pieniędzmi.Uczą konsumentów, jak ciąć wydatki lub zwiększać dochody, aby stopniowo eliminować zadłużenie.
Jak zapisać się do programu zarządzania długiem
Najłatwiejszy sposób na zapisanie się do programu zarządzania długiem to zadzwonić do agencji doradztwa kredytowego non-profit, najlepiej z certyfikatem National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Listę agencji doradztwa kredytowego non-profit można znaleźć, wpisując w polu wyszukiwania termin program zarządzania długiem ale uwaga na ten temat: Upewnij się, że wybrana odpowiedź to agencja doradztwa kredytowego non-profit, a NIE firma zajmująca się rozliczaniem długów. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów często wkraczają na terytorium zarządzania długiem, ale są to dwie zupełnie różne firmy.
Kiedy dzwonisz do agencji non-profit, bądź przygotowany na udzielenie odpowiedzi na pytania dotyczące Twoich dochodów i wydatków od certyfikowanego doradcy kredytowego. Im więcej masz szczegółowych informacji na temat tych dwóch obszarów, tym łatwiej doradcom będzie zaproponować rozwiązanie problemu. W twoim najlepszym interesie może być zapoznanie się z raportem kredytowym (który można otrzymać bezpłatnie na stronie Annualcreditreport.com) przed rozmową z doradcą kredytowym, aby mieć dokładny obraz tego, komu jesteś winien i ile jesteś winien.
Rozmowa z doradcą kredytowym powinna obejmować dyskusję na temat pierwotnej przyczyny Twojego zadłużenia i powinieneś otrzymać środki, które poprawią Twoją ogólną sytuację finansową.
Jeśli nie kwalifikujesz się w przypadku programu zarządzania długiem – co oznacza, że nie masz wystarczających dochodów, aby pokryć wydatki – doradcy skierują Cię do innego rozwiązania, którym może być spłata długu lub upadłość.
Jak wybrać firmę zarządzającą długiem
Sugerujemy, abyś zaczął od przyjrzenia się agencjom doradztwa kredytowego non-profit, które są certyfikowane przez National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Jeśli temat dotyczy pieniędzy, nie ma żadnych gwarancji, ale duża część zachowania statusu non-profit pokazuje, że bardziej Ci zależy traktuj swoich klientów niż wyniki finansowe.
W tym miejscu pojawia się NFCC. Jest to największa i najdłużej działająca agencja doradztwa finansowego non-profit w Stanach Zjednoczonych. Certyfikuje doradców w 57 agencjach. Każdy z nich musi przejść kompleksowy program szkoleniowy, który zagwarantuje, że doradca ma kwalifikacje do edukowania konsumentów i udzielania im porad finansowych.
Podczas badań dowiesz się, że większość firm w branży posiada certyfikaty i nie ma dużej różnicy w koszcie usługi, więc najlepszym miernikiem mogą być recenzje klientów, najlepiej te z niezależnych witryn, takich jak TrustPilot.com. Ludzie, którzy poświęcają czas na pisanie recenzji tych witryn, są na ogół bardziej uczciwi i godni zaufania, jeśli chodzi o sposób działania firmy.
W końcu to, czego powinieneś szukać, to nie tylko firma, która rozwiązuje Twój bezpośredni ból głowy ale taki, który oferuje porady, wskazówki i zalecenia, jak wyeliminować problemy z zadłużeniem i właściwie zarządzać pieniędzmi, aby nie było problemów w przyszłości.
Jeśli agencja, którą rozważasz, nie może zaoferować obu, on!
A jeśli zarządzanie długiem nie jest odpowiedzią?
To naprawdę dobre pytanie, ponieważ nie każdy kwalifikuje się do programu zarządzania długiem. Jeśli przekroczysz swój budżet z doradcą kredytowym i nie masz wystarczających środków na pokrycie wydatków, doradca powinien poinformować Cię, że zarządzanie długiem nie zadziała.
Możliwe jest również, że doradca stwierdzi, że po prostu byłeś nieostrożny w wydawaniu pieniędzy i możesz samodzielnie wyeliminować dług, wykonując lepszą pracę przy budżetowaniu. Metoda DIY (Do It Yourself) nic Cię nie kosztuje, ponieważ doradztwo budżetowe jest bezpłatne w większości agencji non-profit.
Jednak jeśli jesteś na drugim końcu spektrum i Twoje dochody po prostu nie mogą wesprzeć swój dług, możesz być kandydatem do pożyczki pod zastaw domu, uregulowania zadłużenia lub, jeśli sprawy naprawdę idą w ruinę, bankructwa.
Ponownie, zadaniem doradcy w agencjach non-profit jest znalezienie rozwiązania który pasuje do Twojej sytuacji, aby nie sprzedawać Ci jednej metody zamiast drugiej. Jeśli nie zgadzasz się z proponowanym rozwiązaniem, zapytaj, dlaczego jest to najlepszy wybór, lub skontaktuj się z inną agencją doradczą i sprawdź, czy się zgadza.