Wyniki kredytowe przewidują, czy będziesz dokonywać płatności na czas, więc nie jest zaskoczeniem, że opóźnienia w płatnościach mogą obniżyć Twoje wyniki. przypadków, możliwe jest usunięcie opóźnionych płatności z raportów kredytowych podczas odbudowy kredytu.
Dokładne czy pomyłka?
Spóźnione płatności pojawiają się w raportach kredytowych, gdy pożyczkodawcy zgłaszają, że zapłaciłeś z opóźnieniem. Może się to zdarzyć na dwa sposoby:
- Faktycznie zapłaciłeś późno, a raport pożyczkodawcy jest ważne.
- Nigdy nie zapłaciłeś z opóźnieniem, a pożyczkodawca lub biuro kredytowe popełniły błąd, dodając płatność do Twojego raportu.
Jeśli jest dokładny, usunięcie płatności z raportów może być trudne i czasochłonne – i prawdopodobnie nie zostanie usunięta przez siedem lat.
Jeśli opóźniona płatność jest nieprawidłowa, naprawienie błędu może być stosunkowo łatwe. Musisz wnieść spór, wyjaśniając, że Twój raport zawiera błąd i zażądać usunięcia płatności. Jeśli wyślesz list, wyślij go listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.
Kredytodawcy muszą korygować błędy, a ich zaniechanie stanowi naruszenie federalnej ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA).
Naprawienie błędu może zająć kilka tygodni, ale możesz przyspieszyć ten proces za pomocą szybkiego ponownego oceniania, w którym płacisz za szybszą aktualizację raportu. Zwykle ma to sens tylko wtedy, gdy jesteś w trakcie zakupu domu lub innej znaczącej transakcji.
Jak usunąć opóźnione płatności
Najprostszym podejściem jest po prostu poproszenie pożyczkodawcy o usunięcie spóźnionej płatności z raportu kredytowego. Powinno to usunąć informacje u źródła, aby nie wróciły później. Możesz zażądać zmiany na dwa sposoby:
- Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy i poproś o usunięcie płatności. Pierwsza osoba, z którą porozmawiasz, najprawdopodobniej nie będzie w stanie ci pomóc. Uprzejmie poproś o eskalację problemu i porozmawiaj z kierownikiem lub działem, który może zatwierdzić Twoją prośbę. Gdy już będziesz mieć ich na linii, grzecznie przedstaw swoją sprawę.
- Napisz list i poproś o usunięcie. Prośby te, często znane jako list z dobrą wolą, pozwalają formalnie wyjaśnić, dlaczego płatność powinna zostać usunięta. Dołącz dowód potwierdzający Twoją sprawę – im więcej, tym lepiej.
Jeśli opóźniona płatność jest dokładna, nadal możesz poprosić pożyczkodawców o usunięcie płatności z Twojego kredytu raporty. Nie są do tego zobowiązani, ale mogą być skłonni spełnić Twoją prośbę, zwłaszcza jeśli zachodzi co najmniej jeden z poniższych warunków:
- Zapłaciłeś późno z powodu trudności, takie jak hospitalizacja lub klęska żywiołowa
- Opóźniona płatność nie była twoją winą i możesz udokumentować przyczynę (na przykład twój bank popełnił błąd i dostarczy list wyjaśniający problem)
- Możesz im coś zaoferować, na przykład spłacić zaległą pożyczkę
- Zwykle płacisz rachunki na czas i popełnisz jednorazowy błąd
Trudne powody mogą pomóc, a jeśli ładnie poprosisz, uzyskasz jeszcze lepsze wyniki. Jest to dla Ciebie stresująca i ważna sytuacja, co sprawia, że jest to szczególnie trudne, ale Twoje szanse są zawsze większe, jeśli możesz spokojnie wyjaśnić swoją sprawę i poprosić o pomoc.
Twoje pierwsze żądanie może się nie powieść. W porządku – zapytaj kilka razy i spróbuj szczęścia z innym przedstawicielem obsługi klienta. Ostatecznie możesz nie być w stanie usunąć tych płatności, ale warto spróbować.
Niektóre sytuacje są tak skomplikowane lub niesprawiedliwe że potrzebujesz profesjonalnej pomocy. Prawnik posiadający licencję w Twojej okolicy może zapoznać się z Twoją sprawą i zaoferować wskazówki dotyczące dodatkowych opcji.
Jeśli nie odniesiesz sukcesu
Spóźniony płatności w Twojej historii kredytowej pozostaną przez siedem lat, co może utrudnić uzyskanie zezwolenia na najlepsze pożyczki i stawki ubezpieczenia. Po tym czasie płatności „spadną” z Twoich raportów kredytowych – nie będą już pokazywane innym i nie będą częścią Twojej zdolności kredytowej.
Odbudowa kredytu
Zwłaszcza w przypadku opóźnionych płatności w raportach będziesz musiał odbudować swój kredyt, aby podnieść swoje wyniki. Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest uniknięcie dodatkowych opóźnień w płatnościach – otrzymuj płatności na czas. Wysyłaj płatności kilka dni wcześniej i zarejestruj się w płatnościach elektronicznych (przynajmniej w przypadku minimalnej płatności), aby zapobiec problemom.
Upewnij się również, że nie zbliżasz się zbyt blisko limity kredytowe na dowolnym koncie. Wykorzystanie kredytu poniżej 30% jest bezpieczne, aby mieć pewność, że nie wpłynie to negatywnie na wynik.
Dodanie nowych pożyczek ratalnych i spłacanie ich na czas również może pomóc, ale pożyczaj tylko wtedy, gdy ma sens. Nie pożyczaj tylko po to, by zagrać w system kredytowy – to kosztuje i potrzebujesz strategii, aby to zadziałało.
Pożyczanie ze słabymi kredytami
Twoje wyniki będą niższe, jeśli w raportach kredytowych pozostaną opóźnienia w płatnościach, ale to nie znaczy, że nie możesz pożyczać pieniędzy. Kluczem jest unikanie drapieżnych pożyczkodawców (takich jak pożyczkodawcy chwilówki), którzy pobierają wysokie opłaty i stopy procentowe.
Cosigner może pomóc w uzyskaniu zgody na określone rodzaje pożyczek . Twój współsygnatariusz ubiega się o pożyczkę i obiecuje dokonać płatności, jeśli przestaniesz spłacać w terminie. Pożyczkodawcy oceniają swoje wyniki kredytowe i dochody, aby określić ich zdolność do spłaty pożyczki. To może wystarczyć, aby pomóc Ci się zakwalifikować, ale jest to ryzykowne dla osoby podpisującej umowę, ponieważ jej kredyt może zostać uderzony, jeśli dokonasz opóźnionych płatności.
Dlaczego opóźnione płatności Sprawa
Twoja historia płatności jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową FICO, z wagą 35%. Nawet jeśli Twoje raporty kredytowe są w dobrym stanie, jedna opóźniona płatność może spowodować uszkodzenie kredytu.
Wpływ jednej opóźnionej płatności zależy od kilku czynników, w tym od tego, czy pożyczkodawcy kiedykolwiek zgłaszają opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych.
Jak późno?
Płatności opóźnione mniej niż 30 dni prawdopodobnie nie pojawią się w raporcie kredytowym. Następnie płatności są kategoryzowane (30 dni, 60 dni, 90 dni itd., Aż pożyczkodawca zastosuje odpis). Spóźnienie o 90 dni ma poważniejszy wpływ niż spóźnienie o 31 dni.
Jak często?
Jedna lub dwie spóźnione płatności bez wątpienia zaszkodzą Twojemu kredytowi, ale szkody są ograniczone, jeśli unikniesz wyrwania się z tego nawyku. Jeśli regularnie spłacasz opóźnienia lub masz opóźnienia w spłacie wielu pożyczek, wpływ będzie większy.
Jak ostatnio?
Opóźniona płatność wpływa na zdolność kredytową w ciągu mniej więcej miesiąca. Świeże informacje mają znaczenie dla modelu punktacji. Mimo to pomocne może być usunięcie opóźnionych płatności sprzed kilku lat, ponieważ wszelkie ujemne pozycje na koncie będą obciążały Twoje wyniki.