Więc zastanawiasz się, ile pieniędzy potrzebuję na zakup domu? To mądre pytanie, zwłaszcza że zakup domu może wiązać się z wieloma ukrytymi wydatkami, które łatwo przeoczyć do dnia zamknięcia.
Jeśli chcesz, aby Twój dom był błogosławieństwem, a nie przekleństwem, pokażemy Ci, ile pieniędzy potrzebujesz w banku, aby proces zakupów w domu był płynny jak masło.
Gotowy? Zestaw. Idź!
Ile gotówki naprawdę potrzebuję na zakup domu?
Jeśli otrzymujesz kredyt hipoteczny, mądrym sposobem na zakup domu jest zaoszczędzenie co najmniej 25 % ceny sprzedaży w gotówce na pokrycie przedpłaty, kosztów zamknięcia i opłat za przeprowadzkę. Jeśli więc kupisz dom za 250 000 USD, możesz zapłacić ponad 60 000 USD na pokrycie wszystkich różnych wydatków związanych z zakupem.
Dla ilustracji, oto jak mógłby wyglądać ten budżet na zakup domu:
Znajdź ekspertów, którzy pomogą Ci kupić dom.
Jeśli te liczby brzmią zbyt stromo, to nie sam. W rzeczywistości większość kupujących zaoszczędziła tylko do 12% ceny domu jako zaliczkę w zeszłym roku – w porównaniu do 20% zaliczki 30 lat temu! 3 Co zmieniło się w ciągu 30 lat, aby kupujący przestali oszczędzać pieniędzy przed zakupem domu?
Cóż, kredyty studenckie nadal znajdują się na szczycie listy jako główny powód, dla którego dzisiejsi nabywcy domu (51%) mają problemy z oszczędzaniem na zakup domu – a następnie zadłużenie na karcie kredytowej (45 %) i pożyczki samochodowe (38%). 4 Dlatego przed zakupem domu musisz jak najszybciej wyjść z zadłużenia i mieć w pełni finansowany fundusz awaryjny.
Aby Ci w tym pomóc, sprawdź Rachel Cruze „Know Yourself, Know Your Money, aby dowiedzieć się więcej o tym, dlaczego obchodzisz się z pieniędzmi w swój sposób i co z tym zrobić.
Dostosuj budżet na zakup domu
Gdy już nie masz długów i masz awaryjny fundusz, następną rzeczą, którą musisz zrobić, jest odrobina matematyki, aby sprawdzić, na ile domu możesz sobie pozwolić. Jeśli masz kredyt hipoteczny, nigdy nie kupuj domu z miesięczna rata mieszkaniowa to kosztuje więcej niż jedną czwartą twojego wynagrodzenia na wynos – w przeciwnym razie byłbyś biednym domem!
Ten 25% limit obejmuje kapitał, odsetki, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i, w zależności od sytuacji, obejmuje również prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA). Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego, aby wprowadzić kwotę zaliczki i wypróbować różne ceny domów w ramach swojego budżetu.
Jeśli chcesz mieć inteligentny kredyt hipoteczny, który możesz szybko spłacić, porozmawiaj z Churchill Mortgage o uzyskaniu wstępnej akceptacji na 15- roczna pożyczka konwencjonalna o stałym oprocentowaniu – najtańszy rodzaj kredytu i jedyny jaki polecamy. Każdy inny rodzaj kredytu hipotecznego utopi Cię w odsetkach i opłatach oraz utrzyma w długach na dziesięciolecia.
Aby się zabezpieczyć, oto kilka zdzieralnych kredytów hipotecznych, których należy unikać:
- Pożyczka FHA (Federal Housing Administration). Jasne, pożyczka FHA pozwoli Ci na zakup domu z zaliczką już od 3,5%. Ale w zamian zostaniesz obciążony dodatkową opłatą przez cały okres spłaty pożyczki – oprócz wszystkich dodatkowych odsetek, które zapłacisz, i dziesięcioleci, które spędzisz w długach za to, że nie zaoszczędzisz dużej zaliczki. Zły pomysł.
- Pożyczka dla VA (Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych). Pożyczka VA pomaga weteranom dostać się do domu bez żadnych pieniędzy! Ale kiedy kupujesz dom za zero pieniędzy i sytuacja na rynku mieszkaniowym się zmienia, możesz być winien więcej niż jego wartość rynkowa – rany! Ponadto pożyczki VA są objęte opłatą za finansowanie. Nie, dziękuję.
- Pożyczka USDA (Departament Rolnictwa USA). Pożyczka USDA ma pomóc ludziom, których tak naprawdę nie stać na zakup domu, w dostaniu się do domu z zerową zniżką. Ale znowu, to zmiażdży Twój budżet na przestrzeni lat ze wszystkimi dodatkowymi płatnościami odsetek! Dodatkowo, jeśli nie możesz sobie pozwolić na odkładanie pieniędzy na dom, nie jesteś w idealnym miejscu, aby zająć się konserwacją i wszystkimi innymi nieoczekiwanymi kosztami związanymi z posiadaniem domu.
Okay, teraz, gdy to jest uwzględnione, przyjrzyjmy się dokładniej, ile będą kosztować poszczególne pozycje budżetu na zakup domu w Twojej sytuacji, rozpakując każdą kategorię.
Zaliczka
Ile czy powinieneś oszczędzać na zaliczkę? Tak dużo jak to możliwe! Ale dla porównania zalecamy zaoszczędzenie co najmniej 20% całkowitej ceny domu, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) – rodzaju ubezpieczenia, które chroni pożyczkodawcę przed utratą pieniędzy, gdybyś nie mógł spłacić kredytu hipotecznego.
Kwota zaliczki mniejsza niż 10% jest zdecydowanie za niska! Jednak, jak omówiliśmy wcześniej, programy ubezpieczone przez rząd, takie jak FHA, VA i USDA, ułatwiają zakup domu, mając niewiele lub nic. Ale pamiętaj, że pójście tą drogą będzie wymagało zapłacenia tyle dodatkowych odsetek i opłat, że stracisz swój ogólny plan finansowy.
Aby w prosty sposób zwiększyć swoją zaliczkę tak szybko, jak to możliwe, pobierz nasz bezpłatny przewodnik dotyczący oszczędzania za zaliczkę.
Koszty zamknięcia
Kupujący zazwyczaj płacą około 3–4% ceny sprzedaży domu w ramach kosztów zamknięcia.5 Termin koszty zamknięcia odnosi się do opłat za usługi, które pomagają oficjalnie zamknąć transakcję w domu. W przypadku kupujących koszty zamknięcia zwykle obejmują inspekcję domu (płatną przed dniem zamknięcia), wycenę i wiele innych opłat związanych z pożyczką, takich jak opłaty za obsługę dokumentów, opłacone z góry ubezpieczenia i podatki.
Aby to nieco bardziej rozłożyć, inspekcja domu polega na tym, że profesjonalista bada potencjalny dom od góry do dołu, aby ostrzec Cię o wszelkich problemach lub uszkodzeniach przed zakupem, co kosztuje około 300–400 USD.6 Przygotuj się na podwojenie tego kosztu (womp, womp), ponieważ kosztuje mniej więcej tyle samo zakres wyceny domu – to sposób, w jaki Twój pożyczkodawca upewnia się, że dom jest wart kwoty, którą Ci pożyczył7.
Te koszty są niewielkie w porównaniu z innymi kosztami zamknięcia, takimi jak opłaty za tytuł, podatki i opłaty za udzielenie pożyczki. Trudno jest je obliczyć dokładnie, ponieważ różnią się w zależności od tego, gdzie kupujesz dom, ale każdy z nich może kosztować 1% ceny sprzedaży Twojego domu.
Przeniesienie kosztów
Nie nie zapomnij zaoszczędzić na przeprowadzce! Jeśli nie uda Ci się zdobyć wystarczającej liczby znajomych w pickupach, którzy pomogą Ci przewieźć wszystkie Twoje rzeczy za darmo, prawdopodobnie będziesz potrzebować miejsca w budżecie, aby opłacić przeprowadzkę. Ponieważ istnieje wiele sposobów radzenia sobie z kosztami przeprowadzki, na przykład wynajęcie ruchomej ciężarówki lub zatrudnienie firmy przeprowadzkowej, koszty wahają się od 650 do 1800 USD za przeprowadzkę lokalną.8
Czy mogę kupić dom za gotówkę?
OK, teraz wiesz, ile pieniędzy potrzebujesz, jeśli kupujesz dom z hipoteką. Ale co, jeśli jesteś gwiazdą rocka w oszczędzaniu pieniędzy i faktycznie możesz zapłacić za swój dom 100% gotówką?
Sprawdź, jakie korzyści płyną z płacenia za dom gotówką:
- Będziesz bardziej atrakcyjny dla sprzedawców, którzy prawdopodobnie wybiorą Cię zamiast konkurencji, aby szybciej zamknąć ofertę.
- Będziesz cieszyć się szybszym zakupem domu dzięki skróceniu długiego procesu zatwierdzania pożyczki.
- Ty Unikniesz dziesięcioleci opłat odsetkowych (które mogą sięgać setek tysięcy dolarów).
- Pominiesz dodatkowe opłaty związane z pożyczką, takie jak PMI.
- A co najważniejsze, bez spłaty kredytu hipotecznego!
Niektórzy ludzie wierzą w mit, że głupotą jest kupowanie domu za gotówkę, ponieważ przegapić odliczenie podatku od odsetek od kredytu hipotecznego. Ale ci ludzie nie obliczają matematyki.
Na przykład, jeśli kupisz dom ze spłatą kredytu hipotecznego w wysokości 2500 USD, a część odsetek to 850 USD miesięcznie, zapłacisz około 10000 USD odsetek pierwszy rok, co powoduje odliczenie podatku.
I na pewno stracisz to odliczenie, jeśli kupisz dom ze 100% gotówką. Ale zobaczmy, co to naprawdę oznacza. Jeśli masz 22-procentowy przedział podatkowy – bez odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego w wysokości 10 000 USD, będziesz musiał zapłacić 2200 USD podatku od zarobków 10 000 USD.
Oto kicker: zgodnie z mitem dotyczącym ulgi w podatku od kredytów hipotecznych , powinniśmy wysłać 10 000 dolarów odsetek do pożyczkodawcy hipotecznego, aby uniknąć przesyłania 2200 dolarów podatku do IRS. Czy naprawdę chciałbyś zapłacić 10 000 dolarów odsetek od kredytu hipotecznego tylko po to, aby zaoszczędzić 2200 dolarów na podatkach? Oczywiście, że nie!
Poza tym, dzięki nowej odliczeniu o wyższym standardzie, wielu właścicieli domów zaoszczędzi więcej pieniędzy wybierając odliczenie standardowe niż biorąc i tak odliczając odsetki od kredytu hipotecznego! Dla porównania, standardowe potrącenie na rok 2020 wynosi 24 800 USD, jeśli jesteś żonaty i składasz razem wniosek, lub 12 400 USD dla osób składających osobne dokumenty9. finansować lub poświęcać inne cele finansowe – warto to zrobić!
Kup dom u najlepszego agenta ds. nieruchomości
Jeśli jesteś już w dobrej formie i zaoszczędziłeś wystarczająco dużo gotówki, zdobądź kula toczy się po zakupie domu, współpracując z agentem nieruchomości. Dzięki naszemu programowi Endorsed Local Providers (ELP) możesz szybko i łatwo znaleźć najlepszych agentów. Agenci, których zalecamy, traktują swoją misję, aby pomóc Ci znaleźć dom, który pozwoli Ci zachować równowagę we wszystkich innych celach finansowych.
Znajdź najlepszych agentów nieruchomości!