Gwarantowane ubezpieczenie na życie

Co to jest gwarantowane ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją lub ubezpieczenie na życie z gwarancją akceptacji to rodzaj polisy na całe życie, która nie wymaga odpowiedzi na pytania zdrowotne, poddawania się badaniom lekarskim ani zezwalania firmie ubezpieczeniowej na przegląd stanu zdrowia i recepty. Możesz również zobaczyć to jako „ubezpieczenie na życie bez pytań” lub „ubezpieczenie od kosztów ostatecznych bez pytań”.

Brzmi świetnie, prawda? Oto haczyk. Gwarantowane ubezpieczenie na życie zawsze ma okres oczekiwania. Jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, Twoi beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci z polisy. W przypadku większości polis okres oczekiwania wynosi dwa lata. W przypadku niektórych są to trzy.

To nie jest jakiś rodzaj oszustwa. W rzeczywistości, jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, firma ubezpieczeniowa spłaci ( beneficjentów) wszystkie składki ubezpieczeniowe wraz z odsetkami, zwykle w wysokości 10%.

Twoi beneficjenci nadal coś dostaną; to będzie po prostu mniej niż Ty np. Firmy ubezpieczeniowe wprowadziły ten okres oczekiwania, ponieważ w przeciwnym razie każdy mógłby ubiegać się o ubezpieczenie na łożu śmierci i zapłacić kilkaset dolarów, aby zabezpieczyć zasiłek w wysokości 25 000 USD dla swojej rodziny. Żadna firma ubezpieczeniowa nie mogłaby pozostać na rynku w ten sposób . Gwarantowane ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę osobom chorym, które w innym przypadku nie mogłyby go otrzymać.

Jak działa ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją

Te polisy mają swoją nazwę, ponieważ firma ubezpieczeniowa gwarantuje, że będą wystawić Ci polisę, o ile jesteś w dozwolonym przedziale wiekowym w momencie składania wniosku. Innymi słowy, gwarantują, że zaakceptują Cię jako ubezpieczającego. Typowy przedział wiekowy do zakwalifikowania to 50 do 80 lat. Jeśli nie jesteś w tym przedziale wiekowym, nadal możesz uzyskać polisę gwarantowaną w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych, ale będziesz mieć mniej opcji.

Biorąc pod uwagę te wymagania wiekowe i brak ubezpieczenia medycznego (pytania zdrowotne), widać, dlaczego firmy ubezpieczeniowe wprowadzają na rynek gwarantowane polisy dla tej grupy wiekowej. Jednak wiele osób w tej grupie wiekowej, nawet tych z problemami zdrowotnymi, ma inne możliwości niż gwarantowane życie. ubezpieczenie. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najlepszy dla osób, które nie mają innych opcji ze względu na swoje zdrowie lub które nie mogą sobie pozwolić na żadne inne opcje ze względu na stan zdrowia.

Jakie warunki zdyskwalifikuje Cię z jakiegokolwiek innego ubezpieczenia zdrowotnego? Nie tak wielu, jak mogłoby się wydawać.

• Masz śmiertelną chorobę, której oczekiwana długość życia wynosi mniej niż dwa lata.
• Przebyłeś lub potrzebujesz przeszczepu narządu lub tkanki.
• Jesteś na dializie.
• Masz chorobę Alzheimera lub demencję.
• Przebywasz w domu opieki lub w hospicjum .
• Masz raka (i nie jest to rak podstawnokomórkowy ani płaskonabłonkowy skóry).
• Masz AIDS lub HIV.
• Poruszasz się na wózku inwalidzkim, ponieważ przewlekłej choroby lub choroby.

Jeśli kiedykolwiek miałeś starszego rodzica lub dziadka, prawdopodobnie wiesz, co osoba z jedną lub wieloma schorzeniami jak to wygląda. Mają dobre i złe dni. Czasami myślisz, że są na krawędzi śmierci, ale potem nagle się odwracają i wydają się lepsi niż kiedykolwiek. Ich zdrowie fizyczne, psychiczne i fizyczne mogą wydawać się naprawdę niestabilne. Dla większości firm ubezpieczeniowych ten poziom niestabilności oznacza zbyt duże ryzyko, ale niektóre specjalizują się w podejmowaniu takich działań.

Alternatywy dla gwarantowanej emisji

Składki na ubezpieczenie na życie zawsze zależą od wieku, wzrostu, wagi, stanu zdrowia, płci (w stanach, które dopuszczają ustalanie cen na podstawie płci), świadczenia z tytułu śmierci oraz rodzaju polisy. Firmy ubezpieczeniowe nie mają różnych wytycznych dotyczących różnych rodzajów ubezpieczeń, mówi Rick Sabo, planista finansowy i ekspert od oszustw ubezpieczeniowych z Gibsonia w Pensylwanii. Niezależnie od tego, czy kupujesz termin, całość czy uniwersalny, firma ubezpieczeniowa w tej samej kategorii ryzyka.

Jednak inna firma ubezpieczeniowa może umieścić Cię w innej kategorii ryzyka. Innymi słowy, jeśli masz poważny stan zdrowia, taki jak cukrzyca, jedna firma może zaoferować lepszą polisę niż inna.

Wielu kandydatów i kandydatów z problemami zdrowotnymi uważają, że nigdy nie kwalifikują się do polisy wymagającej ubezpieczenia medycznego, ale często tak nie jest. Zależy to od stanu zdrowia i emitenta. Ludzie mogą uzyskać ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem, nawet jeśli mają zastoinową niewydolność serca, mieli zawał serca w ciągu ostatnich 12 miesięcy lub przeszli udar w ciągu ostatnich 12 miesięcy, między innymi.

W przypadku większości ludzi warto złożyć wniosek o kilka zasad, które zawierają pytania zdrowotne, aby sprawdzić, czy mogą uzyskać lepszą stawkę, większy zasięg i natychmiastowy zasięg. Ci, którzy chcą tylko małej polisy, powinni przyjrzeć się gwarantowanemu powszechnemu życiu, które może zapewnić ochronę do wieku 100 lub nawet 121 lat, lub ubezpieczenie ostatecznych kosztów. Zasady dotyczące gwarantowanych emisji są przydatne, ale tylko dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do polis z ubezpieczeniem medycznym.

Gwarantowany problem: na czym polega haczyk?

Z wyjątkiem okresu oczekiwania, zasady gwarantowanych problemów mogą brzmieć zbyt dobrze, aby były prawdziwe. Niezdrowi ludzie wykupują polisy, płacą składki i umierają za kilka miesięcy lub kilka lat. Firma ubezpieczeniowa musi albo zwrócić pieniądze, albo wypłacić świadczenie z tytułu śmierci. Jak ubezpieczyciele mogą sobie w ogóle pozwolić na oferowanie takich polis?

„Sposób, w jaki towarzystwa ubezpieczeń na życie generują większość swoich zysków, nie polega na zbieraniu składek pomniejszonych o świadczenia z tytułu śmierci” – mówi Life Broker ubezpieczeniowy Anthony Martin, dyrektor generalny Choice Mutual. „Większość swoich pieniędzy zarabiają na inwestycjach”. Składki na ubezpieczenie na życie są w zasadzie jak nieoprocentowane pożyczki dla firmy ubezpieczeniowej, mówi Martin. Firma inwestuje te pieniądze.

W 2019 roku firmy ubezpieczeniowe na życie przyniosły 145,1 miliardów dolarów składek i 186,6 miliardów dolarów dochodu z inwestycji netto, według Insurance Information Institute, organizacji non-profit. organizacja wspierana przez branżę ubezpieczeniową. Firmy ubezpieczeniowe inwestują w akcje, kredyty hipoteczne, nieruchomości, instrumenty pochodne i inne aktywa.

„W przypadku emisji gwarantowanej tracą pieniądze na klientów, którzy umarli w ciągu pierwszych dwóch lat ”- mówi Martin. Firma ubezpieczeniowa potrzebuje pięciu lat, aby uzyskać rentowność na tego typu ubezpieczeniach, a dla ubezpieczonych jest to w większości przypadków korzystne dla wszystkich. ubezpieczeni nie wyszliby na prowadzenie, gdyby żyli wystarczająco długo, gdzie ich składki przekraczają polisę ”- kontynuuje.

Kiedy gwarantowana emisja spada

Istnieją dwa scenariusze w których polityka gwarantowanej emisji może się nie opłacić lub być najlepszą opcją. Dzieje się tak, jeśli ubezpieczony żyje wystarczająco długo, aby zapłacone składki przewyższały świadczenie z tytułu śmierci, lub jeśli ubezpieczony wykupuje polisę gwarantowaną, podczas gdy mógł kwalifikować się do polisy z ubezpieczeniem medycznym.

Polisy z ubezpieczeniem medycznym mają niższe składki za świadczenie z tytułu śmierci, które zapewniają. Oferują również natychmiastowe świadczenia z tytułu śmierci lub stopniowane świadczenie z tytułu śmierci zamiast okresu oczekiwania.

Podsumowanie

Pomimo tych czynników gwarantowana emisja może być cennym zasobem finansowym dla osób, które nie mogą w inny sposób uzyskać ubezpieczenia. A ci ludzie nie zawsze są seniorami; mogą to być dorośli młodsi lub w średnim wieku o złym stanie zdrowia, którzy chcą zostawić pieniądze dla swoich rodzin.

Żadne dwa gwarantowane ubezpieczenia na życie nie są takie same. Tak więc, podobnie jak w przypadku innych polis ubezpieczeniowych, powinieneś rozejrzeć się za tym, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W ten sposób „istnieje większe prawdopodobieństwo znalezienia najlepszych polis ubezpieczeniowych na życie dostępnych obecnie na rynku. Szukaj przystępnych cen – coś, za czym wiesz, że będziesz w stanie nadążyć, nawet jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa – ponieważ wygasła wygasła polisa” t pomagać nikomu poza towarzystwem ubezpieczeniowym. Co najważniejsze, nie zakładaj, że nie możesz kwalifikować się do otrzymania polisy z kwestionariuszem zdrowotnym. Nie dowiesz się, dopóki nie złożysz wniosku.