Chociaż powszechnie wiadomo, że raport kredytowy będzie zawierał listę różnych posiadanych rachunków, ich salda i status płatności, możesz być zaskoczony, że zamknięte konta mogą pozostać w raporcie przez lat. Co ciekawe, rachunki zamknięte w dobrej kondycji mogą pozostać w raportach kredytowych przez 10 lat, podczas gdy negatywne informacje o twoich raportach, takie jak opóźnienia w płatnościach, mogą pozostać na twoich kontach przez 7 lat. Konta windykacyjne mogą również pozostać w raporcie kredytowym przez 7 lat.
Dobra wiadomość jest taka, że nie ma się czym martwić, jeśli chodzi o zamknięte konta o dobrej opinii. Ponadto konsumenci mogą skorzystać na zrozumieniu, jak zamknięte konta naprawdę wpływają na Twój wynik i czy w ogóle ma sens usunięcie ich z raportów kredytowych.
Jak zamknięte konta wpływają na Twój kredyt
Twoja ocena kredytowa FICO zależy od wielu czynników, w tym historii płatności (35%), wysokości zadłużenia (30%), średniej długości historii kredytowej (15%), nowego kredytu (10%) i Twój miks kredytowy (10%). Biura informacji kredytowej gromadzą te informacje w raportach kredytowych, których używają do określenia, gdzie spada Twój wynik.
Zobacz więcej
Dwa główne obszary, w których zamknięte konta mogą wpływać na zdolność kredytową, to długość historii kredytowej oraz kwoty, które jesteś winien. Oto jak:
- Niektóre zamknięte konta mogą zwiększyć współczynnik wykorzystania kredytu. Zamykając konto karty kredytowej, zmniejszasz dostępną kwotę otwartego kredytu. Może to spowodować wzrost wskaźnika wykorzystania kredytu, co może mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że pożyczki ratalne, takie jak pożyczki osobiste, nie wpływają na wykorzystanie kredytu. Z tego powodu zamknięte konto pożyczki osobistej nie wpłynęłoby na stopień wykorzystania kredytu.
- Zamknięcie konta może zmniejszyć średnią długość historii kredytowej. Długość historii kredytowej zależy częściowo od średniego wieku wszystkich kont kredytowych razem wziętych. W rezultacie zamknięcie konta (a zwłaszcza starszego) może skrócić średnią długość historii kredytowej, a tym samym negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.
Pamiętaj, że są to dwie kategorie, w przypadku których na twoją zdolność kredytową może wpłynąć zamknięte konto, ale to nie znaczy, że tak. Jeśli 8 lat temu zamknąłeś konto karty kredytowej z dobrą opinią i jest ono nadal wymienione na przykład w raporcie kredytowym, jest mało prawdopodobne, aby dane konto miało jakikolwiek wpływ.
Kiedy należy usuniesz zamknięte konto z raportu kredytowego?
Możesz się zastanawiać: „Czy mogę usunąć zamknięte konta z mojego raportu kredytowego?”
W większości sensowne jest podjęcie próby usunięcia zamkniętego konta z raportu kredytowego, jeśli zgłoszono jakieś negatywne informacje. Jest to szczególnie ważne, jeśli zgłoszone negatywne szczegóły są nieprawidłowe.
Na szczęście masz kilka opcji, jeśli chodzi o usunięcie informacji z raportów kredytowych lub przynajmniej próba ich usunięcia. Poniżej opisano, jak usunąć zamknięte konta z raportu kredytowego.
Krok 1: Formalnie zakwestionuj nieścisłości
Zgodnie z Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), możesz zakwestionować niedokładne informacje w raportach kredytowych, a Powinieneś to zrobić zarówno z biurami informacji kredytowej, jak iz firmą, która dostarczyła informacje. Jeśli masz negatywne raporty dotyczące zamkniętego konta w raporcie kredytowym Experian, możesz zakwestionować te informacje z Experian i wierzycielem, który zgłosił fałszywe informacje, takim jak wystawca karty kredytowej.
Zobacz więcej
Możesz się zakwestionować niedokładne informacje online, podając swoje imię i nazwisko, adres i numer telefonu oraz szczegóły sporu. Szczegóły, które chcesz podać wraz z danymi kontaktowymi, obejmują:
- Numery kont kont, z którymi się kwestionujesz
- Pisemne wyjaśnienie nieprawidłowych informacji i ich przyczyn
- Kopia raportu kredytowego z podświetlonymi nieprawidłowymi informacjami
- Wszelkie dokumenty potwierdzające zasadność sporu, takie jak pokwitowania płatności
Raz gdy zbierzesz te informacje, wyślesz je do biura informacji kredytowej, które zgłasza fałszywe informacje, a także do firmy, która je zgłosiła. Stamtąd agencje sporządzające sprawozdania kredytowe są prawnie zobowiązane do zbadania Twojego roszczenia, zwykle w ciągu 30 dni, i powiadomienia Cię o swojej odpowiedzi.
Chociaż zamknięte konto może nie zostać całkowicie usunięte z raportów kredytowych w przypadku rozstrzygnięcia sporu, biura informacji kredytowej mogą usunąć błędnie zgłoszone negatywne informacje. Może to pomóc poprawić zdolność kredytową, nawet jeśli nadal utkniesz z kontem w raporcie. (Zobacz również: Błąd w raporcie kredytowym? Oto jak się z nim zakwestionować)
Krok 2: Uprzejmie poproś o usunięcie informacji
Jeśli niekoniecznie masz jakieś nieprawidłowe informacje do zakwestionowania, ale nadal chcesz, aby zamknięte konto zostało usunięte z raportów kredytowych, możesz również napisać do biur informacji kredytowej „list dobrej woli”. Tego rodzaju formalna prośba może doprowadzić do usunięcia konta z powodu dobrej woli, ale nie ma żadnych gwarancji.
Tak czy inaczej, możesz zapytać, a oni mogą tylko powiedzieć „nie”. Możesz dowiedzieć się, jak skontaktować się ze wszystkimi trzema biurami kredytowymi, korzystając z poniższych linków:
Krok 3: Poczekaj, aż informacje same znikną
Pamiętaj też, że zamknięte konta na Twoim raport ostatecznie zniknie samoistnie. Negatywne informacje o Twoich zgłoszeniach są usuwane po 7 latach, natomiast konta zamknięte w dobrej kondycji znikną z Twojego raportu po 10 latach. Jeśli próbowałeś zakwestionować nieprawidłowe negatywne informacje bez powodzenia lub jeśli Twoja prośba o dobrą wolę pozostała bez odpowiedzi, możliwe, że będziesz musiał po prostu poczekać, aż problem sam się naprawi.
Jeśli jesteś ciekawy o tym, które konta są nadal w Twoich raportach lub po prostu chcesz monitorować informacje w swoich raportach w czasie, pamiętaj, że możesz otrzymać bezpłatną kopię raportów kredytowych od wszystkich trzech biur kredytowych za pośrednictwem strony internetowej AnnualCreditReport.com. Podczas gdy wcześniej można było otrzymać bezpłatny raport z każdego biura na tej stronie tylko raz w roku, teraz można uzyskać dostęp do bezpłatnego raportu co tydzień do kwietnia 2021 r.
Jeśli chodzi o zdolność kredytową, nie przejmuj się drobiazgami
Pamiętaj, że biura informacji kredytowej podczas określania wyniku biorą pod uwagę całą Twoją sytuację, a nie tylko to, które stare konta są nadal wymienione w Twoich raportach.
Co więcej, większość Ważnymi czynnikami wpływającymi na wynik FICO są historia płatności i wysokość zadłużenia. Z tego powodu większość swoich wysiłków należy skupić na upewnieniu się, że rachunki są opłacane na czas i utrzymaniu wskaźnika wykorzystania kredytu na dolnym końcu spektrum, a najlepiej poniżej 30%. Inne sposoby na poprawę zdolności kredytowej obejmują powstrzymywanie się od otwierania lub zamykania zbyt wielu kont oraz posiadanie w raportach kilku różnych typów kont w dowolnym momencie.
Dobry kredyt buduje się powoli przez lata, a Ty Najlepsze rezultaty osiągniesz, jeśli skupisz się na obszarach, na które możesz mieć znaczący wpływ. Stare konta w raporcie mogą być nieistotne, ale sposób, w jaki teraz traktujesz swój kredyt, może wpłynąć na Twój wynik w nadchodzących latach.