Oto podsumowanie rozmowy z żołnierzem Gwardii Narodowej, który rozważa przejście od sztabu wiertniczego do Indywidualnej Gotowej Rezerwy. Omawiamy wszystkie aspekty decyzji, jak radzić sobie z IRR i jak jest obliczana emerytura wojskowa Strażnika / Rezerwy.
Na końcu posta zamieściłem kilka „Powiązanych linków” na inne stanowiska związane ze służbą w rezerwach i Gwardii Narodowej. Obejmują one zarówno odwierty, jak i IRR, a także wyzwania związane z uzyskaniem wystarczającej liczby „dobrych lat”, aby zakwalifikować się na emeryturę.
Mam kilka krótkich pytań do każdego wojskowego w sprawie przejścia na emeryturę Gwardii Narodowej. Siedzę prawie dziesięć lat w Armii Gwardii Narodowej z około 1900 punktami emerytalnymi. Zostało mi kilka miesięcy, w których muszę podjąć decyzję o rezygnacji, przeniesieniu do IRR lub pozostaniu w kęsie wiertniczym.
Czy warto w nim zostać IRR przez kolejne 10 lat, aby zarobić na wojskową emeryturę?
To pytanie często się pojawia (szczególnie podczas wypłaty!) i jest to bardzo osobista decyzja . Nie zajmuję specjalnego stanowiska w tej sprawie – po prostu przekazuję wiadomości z małą analizą.
Wiesz, że osiągnąłeś równowagę między życiem zawodowym a prywatnym Guard, kiedy twoja rodzina, twój cywilny pracodawca wszystkie jednostki wojskowe są na ciebie równie zirytowane.
Wojsko to tylko jeden aspekt większego problemu, a innymi rozwiązaniami byłaby zmiana pracodawcy – lub rodziny. Zatrzymaj się przez chwilę na tej myśli.
Żal nr 1 moich starszych czytelników
Dostaję wiele e-maili od czytelników i żal nr 1 moich czytelników w ich 50 i 60 to to, że chcieliby mieć jakąś wojskową emeryturę. „Gdybym tylko został trochę dłużej, aby uzyskać 20 dobrych lat”… W kilku akapitach pokażemy, jak obliczyć ważne liczby na temat tej korzyści.
Żal nr 2 polega na tym, że tęsknisz za koleżeństwem wojskowym. To kim jesteś i jeśli musisz to poświęcić (dla rodziny lub pracodawcy), ryzykujesz wiele nieszczęść. Możesz spróbować zmienić swoją tożsamość w kogoś innego, ale koleżeństwo wojskowe nadal jest częścią .
Co powstrzymuje ludzi przed osiągnięciem 20 dobrych lat? Co ich odciąga od koleżeństwa i miejmy nadzieję, że je zastępuje?
Rodzina. Największe wyzwania to zazwyczaj opieka (np. współmałżonek lub starszy) lub dziecko ze specjalnymi potrzebami. Zgadzam się, że najlepszą opcją w takich sytuacjach jest wejście w IRR.
W przypadku krótkotrwałego problemu rodzinnego możesz przełożyć ćwiczenia lub wziąć kilka miesięcy autoryzowanej nieobecności. Możesz udać się do IRR tylko na jeden rok (miejmy nadzieję, że nadal będzie to dobry rok), a następnie ponownie ubiegać się o wiertło.
Ale jeśli problemem jest ultimatum małżonka dotyczące czasu spędzanego z rodziną (lub, w niektórych przypadkach, opieki nad dzieckiem z byłym małżonkiem), to twoja ofiara (opuszczenie wojska) może nie rozwiązać ultimatum małżonka. Idealnie byłoby, gdyby dokładniejsza dyskusja (lub nawet poradnictwo) pomogłaby wyjaśnić ten problem. Jednak każda osobista sytuacja rodzinna jest inna.
Znam też weteranów, którzy wracają do służby. Myślę, że najlepszą osobą do konsultacji w sprawie tego wyzwania jest Ryan z The Military Wallet. Ryan opuścił siły powietrzne w 2006 roku (z bardzo ważnych powodów), ale kilka lat temu ponownie wstąpił do Air National Guard. Tęsknił za koleżeństwem, a także chciał zapewnić sobie niezależność finansową przedsiębiorcy, uzyskując emeryturę w wieku 60 lat. Dołączenie do Gwardii wymagało zniesienia wieku i ważnego badania lekarskiego, a także ponad rok na przejrzenie procesu zatwierdzania. Ale jest dużo szczęśliwszy w ANG, a jego kariera wojskowa znów nabiera rozpędu. Przed podjęciem nieodwołalnej decyzji skonsultuj się z nim (Ryan w TheMilitaryWallet.com). *
Cywilna kariera. Jeśli twój cywilny pracodawca nie dostosowuje się do twojej kariery Strażnika, znajdź innego pracodawcę. Proste. Jedyną alternatywą jest zrezygnowanie z części tego, kim jesteś, w nadziei, że korporacyjna maszyna dotrzyma końca umowy o zatrudnienie. Wątpię, że tak się stanie, a wtedy i tak zmienisz pracodawcę. Jeśli twój pracodawca nie jest przyjazny wojsku, to również nie jest przyjazny pracownikom, a ta relacja zepsuje się, nawet jeśli uda ci się uzyskać dobry rok dzięki punktom IRR.
Zdobywanie punktów emerytalnych w IRR ( czy nie)
Następnie członek Straży zapytał:
Może pytanie jest prostsze niż Robię to, ale żeby to zadziałało, potrzebowałbym 50 punktów emerytalnych rocznie przez następne 10 lat, coś, co można by osiągnąć poprzez 150 godzin nauki na odległość rocznie.
10 lat * 50 punktów / rok = 500 punktów
500 punktów * 3 godziny DL / punkt = 1500 godzin nauki na odległość w ciągu następnych 10 lat.
Z ulgą dowiesz się, że otrzymujesz dodatkowe 15 „punktów uczestnictwa” gdy osiągniesz 35 punktów kursów korespondencyjnych w IRR. To sprawia, że trochę łatwiej jest uzyskać dobry rok. Tak więc technicznie wystarczy zdobyć 35 punktów rocznie w IRR i spędzisz tylko 1050 godzin na dystansie uczenie się.
Jednak kursy korespondencyjne nie są panaceum i nauka na odległość może obejmować pokonywanie pewnych odległości. Eddie z Gubmints.com kilkakrotnie wskazywał, że Marynarka Wojenna znacznie ograniczyła kursy, z których można korzystać Punkty IRR i (co gorsza) członkowie rezerwy marynarki wojennej nie mają już CAC. Zastanów się, czy poradzisz sobie z tym w Straży, jeśli stanie się to z twoją jednostką.
Zdobycie 50 punktów (lub zdobycie 35 punktów) rocznie w IRR może być dużo trudniejsze niż się wydaje. Jeśli nie masz CAC w IRR, czy możesz jechać do zbrojowni Guard, gdzie możesz zalogować się do systemu DoD bez CAC? Czy możesz poświęcić czas w swoim życiu, aby to się stało? Czy Strażnik ograniczy „autoryzowane” kursy do poziomu, w którym nie możesz już osiągnąć 500 punktów (lub 350 punktów), aby kwalifikować się na emeryturę?
Utrata ubezpieczenia Tricare w IRR
Kiedy jesteś członkiem rezerwy rezerwowej / straży wiertniczej, kwalifikujesz się do Tricare Reserve Select. Jeśli przejdziesz do IRR – nawet na jeden dzień – stracisz pokrycie Tricare Reserve Select. Możesz znaleźć odpowiednik opiekę zdrowotną za pośrednictwem stanowej lub federalnej wymiany opieki zdrowotnej na mocy ustawy Affordable Care Act, ale albo wydasz więcej pieniędzy niż TRS, albo będziesz mieć znacznie wyższe odliczenia.
Opieka zdrowotna nie powinna być jedynym powodem, dla którego wywiercić kęs, ale jeśli zamierzasz ją zostawić, musisz upewnić się, że masz inne źródło ubezpieczenia zdrowotnego.
Czy emerytura jest warta punktów IRR?
Jako O-3 zarabiam 0,481 USD / miesiąc / punkt, więc przynajmniej mogę zebrać 1154 USD miesięcznie w wieku 60 lat, zakładając szczura es nie zmieniają się w ciągu najbliższych 10 lat. Zakładając, że będę żył 30 lat na emeryturze, zbierzę około 415,5 tys. USD.
To założenie dotyczące emerytury „grosze za punkt” jest błędne z powodu jego niedokładności. Jeśli dokonujesz wyboru finansowego (zamiast decyzji rodziny / pracodawcy), kiedy będziesz mieć dokładniejsze liczby, możesz przeformułować inne kwestie w dyskusji .
Sugerowałbym użycie swojej aktualnej rangi w tabelach wypłat z bieżącego roku. (Jeśli przejdziesz do IRR, to prawdopodobnie jesteś na swojej końcowej randze). Prawo federalne rezerwy / gwardii wojskowej system emerytalny w tytule 10, sekcja 1407 (d) (1) (A) Kodeksu Stanów Zjednoczonych mówi, że jeśli przechodzisz na emeryturę w oczekiwaniu na wypłatę („szara strefa”), wówczas Twoja długowieczność rośnie do wieku 60 lat, tak jakbyś nadal był na służbie. Innymi słowy, znajdziesz się w maksymalnej kolumnie O-3 tabeli wynagrodzeń, które obowiązują w roku, w którym osiągniesz wiek 60 lat.
Pierwszym założeniem jest nadzieja, że dzisiejsze wynagrodzenie wojskowe pozostanie z inflacją i wskaźnikiem kosztów pracodawcy. Jest to przybliżenie brutto, ale pozwala na wykorzystanie dzisiejszych tabel wynagrodzeń do oszacowania kwoty emerytury w wieku 60 lat.
Po drugie, przy obliczaniu emerytury wykorzystasz maksymalną pensję swojej rangi terminalu. Tegoroczne maksymalne wynagrodzenie O-3 w wysokości 6448,20 USD miesięcznie jest o ponad 10% wyższe niż obecne wynagrodzenie podstawowe w wysokości 5818,80 USD miesięcznie.
Jeśli przeszedłeś na emeryturę w wysokości 2400 punktów, wówczas Twoja emerytura (w wieku 60 lat, w dzisiejszych dolarach) byłoby z grubsza:
2400/360 * 2,5% x 6448,20 USD = 1074 USD / miesiąc.
Możesz skorygować to przybliżone oszacowanie, uwzględniając średnią trzecią z najwyższych 36 miesięcy tabeli wypłat (tabel wypłat obowiązujących dla osób w wieku 57-59 lat). Weź ~ 96% tej kwoty lub lowball za 1030 $ miesięcznie.
Czy wziąłbyś 1030 $ miesięcznie w wieku 60 lat jako zapłatę za 20 dobrych lat? A co by było, gdybyś zamiast tego wiercił dalej i osiągał do 75 punktów rocznie? To byłoby 750 punktów zamiast 500 i 2650 punktów zamiast 2400 i 1139 USD / miesiąc zamiast 1030 USD / miesiąc.
Gdybyś dziś chciał otrzymać rentę roczną skorygowaną o inflację, która generowała 1030 USD miesięcznie w wieku 60 wtedy można było kupić obligacje typu I z rentownością 1,64% / rok. Ten portfel kosztowałby ponad:
/ 0,0164 = 750 000 USD.
To jest obecna wartość odroczonego odszkodowania, z którego rezygnujesz opuszczając Straż bez osiągnięcia 20 dobrych lat. Jeśli nadal ćwiczysz (i osiągniesz 2650 punktów), Twoje 1139 USD miesięcznie kosztowałoby 830 000 USD.
I d stracić 1900 punktów emerytalnych, a moją jedyną emeryturą byłoby około 20 000 dolarów, które mam w TSP.
Jeśli pójdziesz do federalnej służby cywilnej (i niektórych stanów), możesz wykorzystać lata służby wojskowej na zakup dodatkowych kredytów emerytalnych, a także zgromadzić urlop przy wyższym tempie. Wejdź ponownie na Gubmints.com, aby poznać szczegóły depozytu kredytowego za służbę wojskową.
A tak przy okazji, zostawiłbym twoje pieniądze w TSP. Staraj się nie dotykać go do wieku 59,5 lat lub pozostaw go w TSP do ostatniej minuty przed konwersją tradycyjnego konta TSP na konto Roth IRA.
Rodzina ma wyższy priorytet niż pieniądze, ale ja z pewnością przywołaj pieniądze podczas rozmowy z małżonkiem. I jeśli nie masz dużej gwarancji ciągłości zatrudnienia, postawiłbym większe prawdopodobieństwo na zarobienie bieżącej wartości 750 000 dolarów w wojsku niż od pracodawcy cywilnego.
Ale mogę zostać zmobilizowany !
W takim razie zawsze istnieje możliwość mobilizacji. Gdyby zadzwonili do mnie teraz, po prostu odszedłbym (ponieważ nie mam zobowiązania). Nie jestem pewien, jak bym się z tym czuł za pięć lat. W każdym razie, jeśli zdecyduję się nie mobilizować po wezwaniu, zostanę zwolniony i stracę szansę na emeryturę. Jeśli Ameryka pozostanie względnie wolna od wojen przez następne 10 lat, nie mam się czym martwić i mogę spełnić wymagania dotyczące IRR bez problemu.
W ciągu ostatniego dekadę tysiące żołnierzy zostało zmobilizowanych z IRR. Miejmy nadzieję, że twoje ryzyko byłoby stosunkowo niewielkie, ale to zależy od twoich umiejętności.
Jedynym sposobem, aby obniżyć to ryzyko do zera, jest rezygnacja ze Straży. Nie IRR ani emerytura oczekująca na wypłatę, ale zrezygnuj i zostań zwolniony.
Mój inny plan polegał na przeniesieniu się do Air National Guard i tam skończyć, ale perspektywa szkoły lotniczej AF w wieku 30 lat nie była zbyt atrakcyjna.
Czy ten tok myślenia wydaje się trochę… ograniczające? Zwłaszcza w porównaniu z 10 latami czyśćca IRR lub „ostateczną opcją” po prostu odejście od wojska?
Być może już wiesz, że ANG chce, abyś przeszedł przez szkołę latania. Ale nawet jeśli to jest podstawa przypadku, jesteś O-3 o znacznie większych umiejętnościach niż tylko utrzymywanie ciągłości lotu. Pierwszym wyborem może być znalezienie podobnego kęsa O-3 w innej zbrojowni Gwardii, nawet jeśli musisz dojeżdżać na ćwiczenia.
Ale udanie się do najbliższej jednostki ANG ze swoimi umiejętnościami O-3 może kwalifikować cię na kilka kwater, które nie obejmują szkoły lotniczej. A jeśli Ryan może zmienić specjalizację wojskową w wieku 35 lat z rezygnacją, ja ” Jestem prawie pewien, że możesz go zhakować w wieku 30 lat.
Zmiana kariery wojskowej z pewnością przebija ultimatum pracodawców & rodzin… lub nawet gorzej, zamiana ich zamiast tego.
Czy to zły pomysł, aby po prostu odejść?
Wszyscy, z którymi pracuję w armia cienka ks to szaleństwo, gdy kończy się 10 lat i wszyscy zostają do emerytury, bez zadawania pytań. Mam wszystkiego dość i zdecydowanie potrzebuję przerwy. Trudno się domyślić, czy ta przerwa to całkowite odłączenie się od usługi (rezygnacja z mojej prowizji), czy tylko przejazd w IRR.
Ta decyzja jest nigdy nie było łatwe. Odejście może nadal być właściwą opcją, szczególnie dla opiekunów i dzieci ze specjalnymi potrzebami.
Ogólnie rzecz biorąc, lepszym wyborem jest kontynuowanie wiercenia.
*
Emerytura wojskowa z Indywidualnej Gotowej Rezerwy (w tym więcej linków IRR)
Przewodnik przetrwania IRR marynarki wojennej 2016 (Gubmints.com)
Zrozumienie punktów straży i rezerw – jak zdobywać punkty i przechodzić na emeryturę (TheMilitaryWallet.com )
Powrót do wojska po dłuższej przerwie w służbie (MilitaryFinancialPlanner.com)