Co to jest samofinansowanie?
Plan samofinansujący się, czyli ubezpieczenie własne, to taki, w którym pracodawca przyjmuje na siebie ryzyko finansowe związane z zapewnieniem pracownikom świadczeń opieki zdrowotnej. W praktyce, pracodawcy ubezpieczeni na własny rachunek płacą za roszczenia z własnej kieszeni, zamiast płacić ustaloną z góry składkę ubezpieczycielowi za plan w pełni ubezpieczony. Zazwyczaj pracodawca ubezpieczony samodzielnie tworzy specjalny fundusz powierniczy, aby przeznaczać pieniądze (składki firmy i pracowników) na wypłatę poniesionych roszczeń.
Co to jest TPA?
Osoba trzecia administrator (TPA) to podmiot przetwarzający lub orzekający w sprawie roszczeń z tytułu programu świadczeń pracowniczych. TPA może świadczyć dodatkowe usługi na rzecz programu świadczeń pracowniczych lub pracodawcy, takie jak pobieranie składek, zawieranie umów na usługi PPO, zapewnianie przeglądu wykorzystania roszczeń i podobne usługi dodatkowe związane z prowadzeniem programu świadczeń pracowniczych. Pracodawcy posiadający własny ubezpieczenie mogą zarządzać roszczeniami we własnym zakresie lub zlecić tę usługę TPA.
Dlaczego pracodawcy samodzielnie finansują swoje plany zdrowotne?
Jest kilka powodów, dla których pracodawcy wybierz opcję samodzielnego ubezpieczenia. Oto najczęstsze powody:
- Pracodawca może dostosować plan do konkretnych potrzeb swoich pracowników w zakresie opieki zdrowotnej, w przeciwieństwie do kupowania uniwersalnego ubezpieczenia polisa.
- Pracodawca zachowuje kontrolę nad rezerwami na ubezpieczenie zdrowotne, umożliwiając maksymalizację dochodu z odsetek – dochodu, który w przeciwnym razie byłby generowany przez ubezpieczyciela poprzez zainwestowanie dolarów składki.
- pracodawca nie musi płacić z góry za ubezpieczenie, zapewniając w ten sposób lepszy przepływ środków pieniężnych.
- Pracodawca nie podlega sprzecznym stanowym przepisom dotyczącym ubezpieczenia zdrowotnego / obowiązkom dotyczącym świadczeń, ponieważ plany ubezpieczenia zdrowotnego osób ubezpieczonych są regulowane przez federalne prawa (ERISA).
- Pracodawca nie podlega podatkom na państwowe ubezpieczenie zdrowotne, które zazwyczaj stanowią 2-3 procent wartości składki w dolarach.
- Pracodawca jest wolny do zawarcia umowy z dostawcami lub siecią dostawców najlepiej dostosowaną do potrzeb zdrowotnych pracowników.
Czy ubezpieczenie własne jest najlepszą opcją dla każdego pracodawcy?
Nie. Ponieważ pracodawca ubezpieczony na własny rachunek przyjmuje na siebie ryzyko pokrycia kosztów świadczeń zdrowotnych dla swoich pracowników, musi mieć środki finansowe (przepływy pieniężne), aby wywiązać się z tego obowiązku, który może być nieprzewidywalny. Dlatego mali pracodawcy i inni pracodawcy o słabym przepływie środków pieniężnych mogą uznać, że samoubezpieczenie nie jest realną opcją. Należy jednak zauważyć, że istnieją firmy zatrudniające zaledwie 25 pracowników, które utrzymują opłacalne plany zdrowotne z własnym ubezpieczeniem.
Czy pracodawcy posiadający ubezpieczenie na własny rachunek mogą chronić się przed nieprzewidzianymi lub katastrofalnymi roszczeniami?
Tak. Podczas gdy najwięksi pracodawcy mają wystarczające rezerwy finansowe, aby pokryć praktycznie dowolną kwotę kosztów opieki zdrowotnej, większość pracodawców ubezpieczonych samodzielnie kupuje tak zwane ubezpieczenie stop-loss, aby zwrócić im odszkodowania za roszczenia powyżej określonego poziomu dolara.
Z jakimi przepisami muszą być zgodne grupowe plany ubezpieczenia zdrowotnego?
Grupowe plany ubezpieczenia zdrowotnego dla osób samodzielnie ubezpieczonych podlegają wszystkim obowiązującym przepisom federalnym, w tym ustawie o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA), ustawie o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), the Americans with Disabilities Act (ADA), the Pregnancy Discrimination Act, the Age Discrimination in Employment Act, Civil Rights Act oraz różne akty uzgadniania budżetu, takie jak równość podatkowa i odpowiedzialność podatkowa Ustawa (TEFRA), Ustawa o redukcji deficytu (DEFRA) i Ustawa o podatku od naprawy gospodarczej (ERTA).
Aby uzyskać dodatkowe informacje na temat samofinansowania lub skierowań do TPA w Twojej okolicy, skontaktuj się z HCAA pod numerem 1-888 -637 -1605 lub wyślij e-mail na adres [email protected].
Podmioty wspierające
Ubezpieczenie Stop Loss