Perché cè un periodo di attesa per i mutui dopo il fallimento?
È una verità inevitabile che un fallimento, qualunque sia la ragione, dice a un prestatore la persona il deposito ha avuto problemi a pagare le bollette. È così semplice. I finanziatori vogliono assicurarsi che qualcuno che ha dovuto intraprendere quel passo finanziario devastante sia ora un buon rischio. Un mutuo è un sacco di soldi che richiede molto tempo per essere rimborsato. I finanziatori non puniscono le persone per aver dichiarato bancarotta, vogliono solo assicurarsi che siano una buona scommessa finanziaria.
Ciò significa che il primo ostacolo per possedere una casa dopo il fallimento è affrontare il periodo di attesa ( potresti anche vederlo chiamato periodo di stagionatura). Questa è unopportunità per mostrare agli istituti di credito che hai utilizzato bene quel tempo per ristrutturare le tue finanze e ricostruire il tuo credito. Hai dimostrato di poter effettuare i pagamenti in tempo e di essere allaltezza della conclusione dellaccordo.
Considera il periodo di attesa come unopportunità per dimostrare che il fallimento non ti definisce, ma che sei qualcuno che ha preso una brutta situazione finanziaria e lha ribaltata. Sei una persona impegnata a gestire un budget e ad effettuare pagamenti.
Esistono tre tipi di bancarotte personali, il capitolo 7 e il capitolo 13 costituiscono il 99,9% dei fallimenti. Il capitolo 11 è talvolta, anche se raramente, utilizzato da individui per bancarotta. I periodi di attesa differiscono per ciascuno.
Capitolo 7 Fallimento
Coloro che presentano il Capitolo 7 devono vendere i propri beni per estinguere i debiti non garantiti, come il debito della carta di credito, le spese mediche ei prestiti personali.
Nel capitolo 7 sui fallimenti, i regolamenti sui mutui FHA e VA richiedono un periodo di attesa di due anni dal momento della liquidazione del fallimento – il punto in cui il tribunale ti ha liberato dai tuoi debiti – non dal momento in cui hai presentato la dichiarazione. La dimissione del capitolo 7 richiede solitamente 6-8 mesi dal giorno in cui si presenta la presentazione.
Coloro che richiedono un prestito USDA hanno diritto a tre anni dopo la dimissione e i prestiti convenzionali richiedono un periodo di attesa di quattro anni.
Un fallimento del capitolo 7 rimane nel tuo rapporto di credito per 10 anni.
Tutti i periodi di tempo possono essere inferiori se ci sono circostanze attenuanti che hanno portato al fallimento. In altre parole, circostanze al di fuori del tuo controllo. Ne parleremo più avanti.
Fallimento del Capitolo 13
Ottenere un prestito FHA, VA o USDA dopo il fallimento del Capitolo 13, è più complicato che dopo un fallimento del Capitolo 7. Anche un fallimento del Capitolo 13 richiede più tempo per scaricare. Il Capitolo 13 ti consente di effettuare pagamenti ad alcuni o tutti i tuoi creditori per un periodo da tre a cinque anni. Il debito residuo viene estinto una volta effettuati i pagamenti. Rimane sul tuo rapporto di credito per un periodo di sette anni.
Il periodo di attesa per ottenere un mutuo FHA dopo il fallimento del Capitolo 13 è di due anni. Richiede lautorizzazione del curatore fallimentare, la persona che sovrintende al piano di rimborso del creditore, nonché la prova dei pagamenti puntuali sul piano fallimentare.
Con un prestito USDA, il periodo di attesa è di 12 mesi pagamenti del piano di successo.
Cè un periodo di attesa di due anni per un prestito convenzionale. Se il caso del capitolo 13 viene archiviato, il che significa che il piano fallimentare non è stato seguito, il periodo di attesa è di quattro anni.
Tutti questi, come il fallimento del capitolo 7, possono essere più brevi se ci sono circostanze attenuanti che hanno portato al fallimento.
Capitolo 11 Fallimento
Sebbene sia raro che una persona dichiari il fallimento del Capitolo 11, che è un piano di riorganizzazione solitamente utilizzato dalle imprese, a volte è unopzione per coloro che fanno più soldi di quanto consentito dal Capitolo 7, ma hanno troppi debiti per qualificarsi per il Capitolo 13.
Qualcuno che presenta istanza di fallimento del Capitolo 11 può richiedere un mutuo in qualsiasi momento dopo che il fallimento è stato estinto. Il processo di fallimento è costoso e complesso, tuttavia, il che può superare il periodo di attesa più breve.
Confronto dei costi del prestito
I tassi di interesse per un mutuo ipotecario dopo il fallimento variano a seconda del prestito così come il punteggio di credito del mutuatario. Un fallimento può abbattere fino a 200 punti sul tuo punteggio di credito se il punteggio era buono prima del fallimento.
Questo grafico confronta i tassi di interesse, mostrando come variano con i punteggi di credito:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Convenzionale | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Cosa sono i prestiti FHA ?
I prestiti FHA sono mutui garantiti dalla Federal Housing Authority, progettati per le persone che potrebbero avere difficoltà a ottenere un prestito convenzionale a causa di una storia creditizia o di reddito scadente. I prestiti FHA hanno requisiti di credito più facili e acconti inferiori.
Dal momento che gli Stati Unitiil governo sostiene i prestiti, gli istituti di credito sono più disposti a offrirli a candidati con punteggi di credito bassi.
Un punteggio FICO di 620 potrebbe qualificarsi per un prestito FHA, sebbene anche i richiedenti con punteggi inferiori potrebbero qualificarsi se lo sono disposto a pagare un tasso di interesse più alto e versare un acconto maggiore.
Il periodo di attesa per ottenere un prestito FHA dopo un fallimento senza circostanze attenuanti è:
- Capitolo 7 – Due anni dal momento della dimissione (non dal momento del deposito).
- Capitolo 13 – Due anni se i pagamenti del piano sono stati effettuati in tempo e il curatore del fallimento dà un OK.
Cosa sono i prestiti convenzionali?
I prestiti convenzionali sono quelli originati da banche, unioni di credito e fonti di prestito online.
Non sono garantiti dal governo, ma in genere hanno i migliori tassi di interesse e condizioni, il che significa pagamenti mensili inferiori. Il tipo più comune di mutuo convenzionale è il tasso fisso di 30 anni, che rappresentava il 90% dei mutui nel 2019, secondo il finanziatore federale Freddie Mac.
I prestiti convenzionali richiedono un punteggio di credito di 620 o superiore . Più alto è il punteggio, migliori sono i termini. Uno dei maggiori vantaggi è che un acconto del 20% del costo della casa significa che non devi pagare unassicurazione ipotecaria privata, che può aggiungere migliaia a un mutuo.
Anche se don Non mettere giù il 20% alla chiusura, una volta che lequity nella casa raggiunge il 20%, il PMI viene abbassato. Con un prestito FHA, non diminuisce mai e devi pagare un premio iniziale una tantum dell1,75% dellimporto base del prestito.
Il periodo di attesa per un prestito convenzionale dopo il fallimento è :
- Capitolo 7 – Quattro anni dalla data di dimissione
- Capitolo 13 – Due anni. Se il caso viene archiviato, cosa che accade quando la persona che ha dichiarato fallimento non segue il piano, sono quattro anni.
Cosa sono i prestiti VA?
programma di prestito, amministrato dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti, offre prestiti a basso costo ai veterani e al personale militare attivo. I mutuatari qualificati non sono tenuti a versare acconti e alcuni dei costi di chiusura sono perdonati e non devono pagare unassicurazione ipotecaria.
Ci sono diversi requisiti per coloro che hanno subito un fallimento se vogliono ottenere un prestito VA.
Capitolo 7
- Nessun ritardo nei pagamenti dalla dichiarazione di fallimento;
- Nessun credito (incassi) dispregiativo dal fallimento;
- Un punteggio di credito medio minimo di 530-640 (in base a dove vivono);
- Periodo di attesa di due anni dopo la dimissione.
Capitolo 13
- Un minimo di 12 mesi di attesa dalla data di inizio del fallimento;
- Una prestazione soddisfacente del piano di rimborso del fallimento;
- Nessun pagamento in ritardo dopo la data del 341 (riunione dei creditori e curatore fallimentare);
- Il curatore o il tribunale deve approvare qualsiasi nuovo debito se il mutuatario è ancora in bancarotta;
- Il mutuatario non deve avere credito dispregiativo (incassi) dalla data di dichiarazione di fallimento tcy;
- Il mutuatario deve avere un punteggio di credito minimo di 530-640 (in base a dove vive e alle linee guida del prestatore).
Cosa sono i prestiti USDA?
I prestiti USDA sono garantiti dal Dipartimento dellAgricoltura degli Stati Uniti per i mutuatari a basso e medio reddito che potrebbero non essere idonei per un prestito convenzionale. I mutui hanno pagamenti bassi e nessun costo di chiusura per coloro che acquistano una casa in una zona rurale qualificata, che include circa il 97% del reddito del mutuatario degli Stati Uniti.Un mutuatario non può superare il 115% del reddito medio per larea. I mutui sono 30 anni, a tasso fisso.
I prestiti USDA richiedono un punteggio di credito minimo di 640.
Periodo di attesa per i richiedenti che hanno dichiarato bancarotta:
- Capitolo 7 – Idoneo tre anni dopo la dimissione.
- Capitolo 13 – Idoneo dopo 12 mesi se si sono attenuti ai pagamenti del piano.
Come preclusione Prolunga il periodo di attesa di un mutuo
A volte un fallimento non è lunico ostacolo finanziario con cui deve confrontarsi un potenziale mutuatario. Il fallimento può essere stato preceduto dal pignoramento di un mutuo.
Avere sia un pignoramento che un fallimento può prolungare il processo di ipoteca più di un semplice fallimento e può aggiungere altri requisiti.
Il grafico seguente mostra il periodo di tempo dopo un pignoramento che un potenziale mutuatario può richiedere un prestito:
| FHA | 3 anni |
| VA | 2 anni |
| USDA | 3 anni |
| Convenzionale |
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Circostanze attenuanti
Un fallimento può derivare da qualcosa che non hai mai visto arrivare, un evento che ha causato una grande perdita di reddito e / o aumento degli obblighi finanziari ed era fuori dal tuo controllo. I più comuni sono licenziamenti del lavoro, emergenze mediche e divorzi. La cosa importante da ricordare è “fuori dal tuo controllo”: perdere una grossa fetta di denaro per un investimento o unabitudine di acquisto fuori controllo di Amazon, o qualche altra scelta finanziaria che hai fatto che manda le tue finanze a sbandare, non conta. Devi essere in grado di dimostrare che non hai potuto evitare le circostanze che ti hanno portato a dichiarare fallimento.
Quando un fallimento deriva da circostanze attenuanti, può significare un periodo di attesa più breve su tutti i tipi di mutui ipotecari .
I periodi di attesa sono:
- FHA, VA, USDA – Un anno dopo la dimissione;
- Convenzionale – Due anni dopo la dimissione.
Passaggi per migliorare il tuo punteggio di credito dopo un fallimento
Cè una cosa che è vera quando si richiede un mutuo, che si tratti di un fallimento o meno: il punteggio di credito è re. migliore è il punteggio, più velocemente sarai approvato per un prestito e più basso sarà il tasso di interesse. Il tasso di interesse fa unenorme differenza nel tuo bil. lo quanto paghi in questi 30 anni.
Il modo più veloce per riparare il tuo credito per un mutuo dopo il fallimento è effettuare pagamenti puntuali su tutti i debiti, (in particolare carte di credito) e mantieni limporto che utilizzi a meno del 30% del limite di credito, noto come tasso di utilizzo del credito.
Questi due fattori, cronologia dei pagamenti e tasso di utilizzo del credito, rappresentano il 65% del tuo punteggio di credito . I mancati pagamenti e le spese eccessive con le carte di credito sono killer del punteggio di credito.
Il resto del tuo punteggio di credito è costituito dalla lunghezza della storia creditizia, dal mix di crediti e dal nuovo credito. Aiuta il tuo punteggio se hai una varietà di crediti (mutuo, prestiti auto, prestiti studenteschi) e puoi bilanciare lutilizzo di carte di credito che hai avuto per anni con lutilizzo di nuove.
Lintera faccenda può sembrare una poco astratto, ma se fai i conti su un mutuo di 30 anni la differenza tra un punteggio basso e alto lo mette a fuoco. Su un mutuo da $ 250.000, un tasso di interesse del 3,5% significa un pagamento mensile di $ 1.122,61. Un tasso di interesse del 4,5% significherebbe un pagamento mensile di $ 1.266,71.
Si tratta di una differenza di quasi $ 52.000 nel momento in cui il mutuo viene estinto.
I requisiti del punteggio di credito per i mutui convenzionali differiscono tra i prestatori , ma generalmente il punteggio deve essere almeno di 620. Anche i prestiti VA richiedono un minimo di 620. I mutui USDA richiedono un minimo di 640.
I richiedenti di prestiti FHA possono avere un punteggio di credito compreso tra 500 e 579, ma tali prestiti richiedono un acconto del 10%; un punteggio di credito compreso tra 580 e 620 richiede un acconto del 3,5%. I punteggi di credito più bassi significano anche pagamenti di interessi più elevati.
I fallimenti elimineranno fino a 200 punti un punteggio di credito, ma ci sono cose che i consumatori possono fare per ridurre limpatto.
la prima cosa da fare è avere una solida conoscenza delle tue finanze. Stabilisci un budget che elenchi le spese e le entrate. Scopri i modi per abbassare la prima categoria e aumentare la seconda.
Il modo migliore per aumentare il tuo punteggio di credito è pagare le bollette in tempo, poiché FICO e altri punteggi di credito si basano in gran parte sulla storia del credito e limporto dovuto rispetto ai limiti di credito. Il modo migliore per attaccare è smettere di usare le carte di credito o almeno mantenere limporto dovuto al di sotto del 30% del saldo disponibile.
Tieni presente che anche i tassi di interesse sulle carte di credito sono determinati dal credito punteggi e può variare dal 16% fino alla metà degli anni 20, quindi lavorare per usarli meno e pagarli è un vantaggio per tutti.
I programmi di gestione del debito, offerti da agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, possono fornire consigli sul tuo budget, come ridurre i pagamenti con carta di credito e come migliorare il tuo credito.
Unagenzia di consulenza creditizia può anche consigliare un programma di gestione del debito come un modo per raggiungere questi obiettivi. Nei programmi, lagenzia funge da intermediario tra te e le società di carte di credito. Hanno accordi con le principali società di carte per ridurre le tariffe per gli iscritti al loro programma. Il consulente ti offrirà la tariffa più bassa e puoi decidere se funziona per te. Effettuerai un pagamento mensile allagenzia di consulenza creditizia e lagenzia sborserà il denaro a ciascuna società di carte di credito in importi concordati.
Viene fornito con una piccola commissione mensile, ma il tasso di interesse ridotto dovrebbe più che compensare la differenza.
Approfittare di un piano per aiutare a riparare il tuo credito dopo un fallimento potrebbe essere un passo importante verso il raggiungimento del sogno di possedere una casa.