Hypotheek krijgen na faillissement

Waarom is er een wachttijd voor hypotheken na faillissement?

Het is een onvermijdelijke waarheid dat een bankroet, wat de reden ook is, een geldschieter vertelt dat de persoon indiening had moeite met het betalen van hun rekeningen. Het is zo simpel. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat iemand die die verwoestende financiële stap heeft moeten zetten nu een goed risico vormt. Een hypotheek is veel geld dat lang duurt om terug te betalen. Kredietverstrekkers straffen mensen niet voor het aanvragen van een faillissement, ze willen er gewoon zeker van zijn dat ze een goede financiële gok zijn.

Dat betekent dat het eerste obstakel voor het bezitten van een huis na een faillissement de wachttijd is ( je kunt het ook een kruidenperiode noemen). Dit is een kans voor u om kredietverstrekkers te laten zien dat u die tijd goed hebt gebruikt om uw financiën te herstructureren en uw krediet weer op te bouwen. U heeft laten zien dat u op tijd kunt betalen en aan uw einde van de deal kunt voldoen.

Bekijk de wachttijd als een kans om aan te tonen dat faillissement u niet definieert, maar dat u iemand die een slechte financiële situatie heeft genomen en deze heeft omgedraaid. U bent iemand die zich inzet voor het beheren van een budget en het doen van betalingen.

Er zijn drie soorten persoonlijk faillissement: hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 vormen 99,9% van de faillissementen. Hoofdstuk 11 wordt soms, hoewel zelden, door individuen gebruikt voor faillissementen. Wachttijden verschillen voor elk.

Hoofdstuk 7 Faillissement

Degenen die Hoofdstuk 7 indienen, moeten hun bezittingen verkopen om ongedekte schulden af te betalen, zoals creditcardschulden, medische rekeningen en persoonlijke leningen.

In hoofdstuk 7 faillissementen, FHA en VA hypotheekregels vereisen een wachttijd van twee jaar vanaf het moment van faillissementskwijtschelding – het punt waarop de rechtbank u van uw schulden heeft vrijgesteld – niet vanaf het moment dat u de aanvraag heeft ingediend. Een ontslag uit hoofdstuk 7 duurt gewoonlijk 6 tot 8 maanden vanaf de dag dat u een aanvraag indient.

Degenen die een USDA-lening aanvragen, komen drie jaar na ontslag in aanmerking en conventionele leningen vereisen een wachttijd van vier jaar.

Een faillissement uit Hoofdstuk 7 blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan.

Alle perioden kunnen korter zijn als er verzachtende omstandigheden zijn die tot het faillissement hebben geleid. Met andere woorden, omstandigheden waarover u geen controle heeft. Daarover later meer.

Chapter 13 Faillissement

Een FHA-, VA- of USDA-lening krijgen na Chapter 13-faillissement, is ingewikkelder dan na een Chapter 7. Een Chapter 13-faillissement vereist ook langer om te ontladen. In hoofdstuk 13 kunt u betalingen verrichten aan enkele of al uw schuldeisers over een periode van drie tot vijf jaar. Uw resterende schuld wordt kwijtgescholden zodra die betalingen zijn gedaan. Het blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan.

De wachttijd voor het verkrijgen van een FHA-hypotheek na het faillissement van Chapter 13 is twee jaar. Het vereist toestemming van de curator – de persoon die toezicht houdt op het aflossingsplan van de schuldeiser – evenals het bewijs van tijdige betalingen op het faillissementsplan.

Met een USDA-lening is de wachttijd 12 maanden van succesvolle planbetalingen.

Er is een wachttijd van twee jaar voor een conventionele lening. Als de Chapter 13-zaak wordt afgewezen – wat betekent dat het faillissementsplan niet is gevolgd – is de wachttijd vier jaar.

Al deze, zoals Chapter 7 faillissementen, kunnen korter zijn als er verzachtende omstandigheden zijn die hebben geleid tot het faillissement.

Hoofdstuk 11 Faillissement

Hoewel het zelden voorkomt dat een persoon Hoofdstuk 11 faillissement aanvraagt, wat een reorganisatieplan is dat gewoonlijk door bedrijven wordt gebruikt, is het af en toe een optie voor die meer geld verdienen dan wat is toegestaan met Chapter 7, maar te veel schulden hebben om in aanmerking te komen voor Chapter 13.

Iemand die faillissement van Chapter 11 aanvraagt, kan op elk moment nadat het faillissement is kwijtgescholden een hypotheek aanvragen. Het faillissementsproces is echter duur en ingewikkeld, wat mogelijk opweegt tegen de kortere wachttijd.

Vergelijking van leenkosten

De rentetarieven voor een hypotheeklening na faillissement variëren, afhankelijk van de lening evenals de kredietscore van de lener. Een faillissement kan tot wel 200 punten van uw kredietscore doen afnemen als u vóór het faillissement goed scoort.

Deze grafiek vergelijkt rentetarieven en laat zien hoe ze variëren met kredietscores:

FHA	680 – 3,73%	620 – 4,92%
VA	760 – 3,33%	640 – 4,37%
USDA	700 – 3,55%	620 – 4,92%
Conventioneel	740 – 3,55%	640 – 4,37%

Wat zijn FHA-leningen ?

FHA-leningen zijn hypotheken die worden gedekt door de Federale Huisvestingsautoriteit en bedoeld zijn voor mensen die moeite hebben om een conventionele lening te krijgen vanwege een slechte kredietgeschiedenis of een slecht inkomen. FHA-leningen hebben gemakkelijkere kredietvereisten en lagere aanbetalingen.

Sinds de VSde overheid steunt de leningen, kredietinstellingen zijn eerder bereid om deze aan te bieden aan aanvragers met slechte kredietscores.

Een FICO-score van 620 zou in aanmerking kunnen komen voor een FHA-lening, hoewel aanvragers met lagere scores ook in aanmerking kunnen komen als bereid om een hogere rente te betalen en een grotere aanbetaling te doen.

De wachttijd om een FHA-lening te krijgen na een faillissement zonder verzachtende omstandigheden is:

• Hoofdstuk 7 – Twee jaar vanaf het moment van ontslag (niet het moment van indiening).
• Hoofdstuk 13 – Twee jaar als planbetalingen op tijd zijn gedaan en de curator van het faillissement akkoord gaat.

Wat zijn conventionele leningen?

Conventionele leningen zijn afkomstig van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers.

Ze worden niet gegarandeerd door de overheid, maar hebben doorgaans de beste rentetarieven en voorwaarden, wat lagere maandelijkse betalingen betekent. De meest voorkomende vorm van conventionele hypotheek is een 30-jarige vaste rente, die volgens federale hypotheekverstrekker Freddie Mac in 2019 goed was voor 90% van de hypotheken.

Voor conventionele leningen is een kredietscore van 620 of hoger vereist. . Hoe hoger de score, hoe beter de voorwaarden. Een van de grootste voordelen is dat een aanbetaling van 20% van de kosten van het huis betekent dat u geen particuliere hypotheekverzekering hoeft te betalen, wat duizenden kan toevoegen aan een hypotheek.

Zelfs als u doneert Zet geen 20% neer bij het sluiten, zodra het eigen vermogen in het huis 20% bereikt, wordt de PMI verlaagd. Met een FHA-lening daalt deze nooit en moet u een eenmalige premie vooraf betalen van 1,75% van het basisbedrag van de lening.

De wachttijd voor een conventionele lening na faillissement is :

• Hoofdstuk 7 – Vier jaar na ontslagdatum
• Hoofdstuk 13 – Twee jaar. Als de zaak wordt afgewezen, wat gebeurt wanneer de persoon die het faillissement aanvraagt, het plan niet volgt, duurt het vier jaar.

Wat zijn VA-leningen?

De VA leningsprogramma, beheerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs, biedt goedkope leningen aan veteranen en actief militair personeel. Gekwalificeerde leners hoeven geen aanbetalingen te doen, en een deel van de sluitingskosten wordt vergeven en ze hoeven geen hypotheekverzekering te betalen.

Er zijn verschillende vereisten voor degenen die failliet zijn gegaan als ze willen een VA-lening krijgen.

Hoofdstuk 7

• Geen te late betalingen sinds de faillissementsaanvraag;
• Geen denigrerende krediet (incassos) sinds de faillissement;
• Een minimale mediane kredietscore van 530-640 (op basis van waar ze wonen);
• Wachtperiode van twee jaar na ontslag.

Hoofdstuk 13

• Minimaal 12 maanden wachten vanaf de startdatum van het faillissement;
• Een bevredigende uitvoering van het plan voor de terugbetaling van het faillissement;
• Geen late betalingen na de datum van de 341 (vergadering van schuldeisers en curator);
• De curator of de rechtbank moet elke nieuwe schuld goedkeuren als de lener nog steeds failliet is;
• De lener mag geen afwijkend krediet (incassos) vanaf de datum van aanvraag voor faillissement tcy;
• De lener moet een minimale kredietscore hebben van 530-640 (op basis van waar hij woont en de richtlijnen van de uitlener).

Wat zijn USDA-leningen?

USDA-leningen worden gedekt door het Amerikaanse ministerie van landbouw voor leners met een laag en gemiddeld inkomen die mogelijk niet in aanmerking komen voor een conventionele lening. De hypotheken hebben lage aanbetalingen en geen sluitingskosten voor degenen die een huis kopen in een in aanmerking komend landelijk gebied, dat ongeveer 97% van het inkomen van de Amerikaanse lener omvat, mag niet hoger zijn dan 115% van het mediane inkomen voor het gebied. Hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar en een vaste rente.

USDA-leningen vereisen een minimale kredietscore van 640.

Wachttijd voor aanvragers die faillissement hebben aangevraagd:

• Hoofdstuk 7 – Komt in aanmerking drie jaar na ontslag.
• Hoofdstuk 13 – Komt in aanmerking na 12 maanden als ze zich aan hun planbetalingen hebben gehouden.

Hoe executie Verlengt de wachttijd van een hypotheek

Soms is een faillissement niet de enige financiële tegenvaller waarmee een potentiële hypotheeknemer te maken heeft. Het faillissement kan zijn voorafgegaan door afscherming van een hypotheek.

Het hebben van zowel een afscherming als een faillissement kan het hypotheekproces meer verlengen dan alleen een faillissement, en kan andere vereisten toevoegen.

De volgende grafiek laat zien hoe lang een potentiële lener na een executie een lening kan aanvragen:

FHA	3 jaar
VA	2 jaar
USDA	3 jaar
Conventioneel	2 jaar vanaf ontslagdatum 4 jaar vanaf ontslagdatum 7 jaar in alle andere gevallen

Verzachtende omstandigheden

Een faillissement kan het gevolg zijn van iets dat je nooit zag aankomen, een eenmalige gebeurtenis die een groot verlies veroorzaakte van inkomen en / of toename van financiële verplichtingen en waarover u geen controle had. De meest voorkomende zijn ontslagen, medische noodgevallen en echtscheidingen. Het belangrijkste om te onthouden is “buiten jouw controle” – een groot deel van het geld verliezen aan een investering of een onbeheerste koopgewoonte bij Amazon, of een andere financiële keuze die je hebt gemaakt waardoor je financiën op de vlucht slaan, telt niet. U moet kunnen aantonen dat u de omstandigheden die ertoe hebben geleid dat u het faillissement heeft aangevraagd, niet heeft kunnen vermijden.

Wanneer een faillissement het gevolg is van verzachtende omstandigheden, kan dit een kortere wachttijd betekenen voor alle soorten hypotheekleningen. .

De wachttijden zijn:

• FHA, VA, USDA – een jaar na ontslag;
• conventioneel – twee jaar na ontslag.

Stappen om uw kredietwaardigheid na een faillissement te verbeteren

Er is één ding dat waar is bij het aanvragen van een hypotheek, of het nu na een faillissement komt of niet – kredietwaardigheid is koning. hoe beter de score, hoe sneller u wordt goedgekeurd voor een lening en hoe lager de rente zal zijn. De rente maakt een groot verschil uit in uw maandelijks bedrag. l en hoeveel u over die 30 jaar betaalt.

De snelste manier om uw krediet voor een hypotheek na een faillissement te herstellen, is door alle schulden (met name creditcards) op tijd af te betalen. houd het bedrag dat u gebruikt onder de 30% van de kredietlimiet, die bekend staat als de kredietgebruiksgraad.

Deze twee factoren – betalingsgeschiedenis en kredietgebruiksgraad – zijn goed voor 65% van uw kredietscore . Gemiste betalingen en te hoge uitgaven met creditcards zijn dodelijk voor uw kredietwaardigheid.

De rest van uw kredietscore bestaat uit een lange kredietgeschiedenis, kredietmix en nieuw krediet. Het helpt je te scoren als je verschillende soorten krediet hebt (hypotheek, autoleningen, studieleningen) en kunt balanceren met het gebruik van creditcards die je al jaren hebt met het gebruik van nieuwe.

Het hele ding lijkt misschien een beetje abstract, maar als je de wiskunde op een 30-jarige hypotheek doet, komt het verschil tussen een lage en een hoge score in beeld. Bij een hypotheek van $ 250.000 betekent een rente van 3,5% een maandelijkse betaling van $ 1.122,61. Een rentepercentage van 4,5% zou een maandelijkse betaling van $ 1.266,71 betekenen.

Dat is een verschil van bijna $ 52.000 tegen de tijd dat de hypotheek wordt afbetaald.

De kredietscore-eisen voor conventionele hypotheken verschillen per kredietverstrekker , maar over het algemeen moet de score minimaal 620 zijn. VA-leningen vereisen ook een minimum van 620. USDA-hypotheken vereisen minimaal 640.

Aanvragers van FHA-leningen kunnen een kredietscore hebben van slechts 500 tot 579, maar voor die leningen is een aanbetaling van 10% vereist; een credit score van 580 tot 620 vereist een aanbetaling van 3,5%. De lagere kredietscores betekenen ook hogere rentebetalingen.

Faillissementen zullen tot wel 200 punten van een kredietscore doen afnemen, maar er zijn dingen die consumenten kunnen doen om de impact te verminderen.

De Het eerste dat u moet doen, is een goed inzicht krijgen in uw financiën. Maak een begroting met uitgaven en inkomsten. Zoek manieren om de eerste categorie te verlagen en de tweede te verhogen.

De beste manier om uw kredietscore te verhogen, is door uw rekeningen op tijd te betalen, aangezien FICO en andere kredietscores voor een groot deel gebaseerd zijn op kredietgeschiedenis en het verschuldigde bedrag versus kredietlimieten. De beste manier om dat aan te vallen, is door te stoppen met het gebruik van creditcards, of in ieder geval het verschuldigde bedrag onder de 30% van uw beschikbare saldo te houden.

Houd er rekening mee dat de rentetarieven op creditcards ook worden bepaald door het krediet. scoort en kan variëren van 16% tot halverwege de jaren twintig, dus als u eraan werkt om ze minder te gebruiken en ze af te betalen, is dat een win-win.

Schuldbeheerprogrammas, aangeboden door kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, kunnen advies over uw budget, hoe u creditcardbetalingen kunt krijgen en hoe u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren.

Een kredietadviesbureau kan ook een programma voor schuldbeheer aanbevelen als manier om die doelen te bereiken. In de programmas treedt het bureau op als tussenpersoon tussen u en de creditcardmaatschappijen. Ze hebben overeenkomsten met grote kaartmaatschappijen om de tarieven te verlagen voor degenen die deelnemen aan hun programma. De counselor biedt je het lagere tarief en je kunt beslissen of het voor jou werkt. U zou een maandelijkse betaling doen aan het kredietadviesbureau, en het agentschap betaalt het geld aan elke creditcardmaatschappij in overeengekomen bedragen.

Hiervoor wordt een klein maandelijks bedrag in rekening gebracht, maar de verlaagde rente zou het verschil meer dan goed moeten maken.

Profiteren van een plan om uw krediet te herstellen nadat een faillissement zou kunnen zijn een belangrijke stap in de richting van het verwezenlijken van de droom om een huis te bezitten.

Bronnen