Wie moet een aanvraag indienen Hoofdstuk 13 Faillissement?
Veel mensen beschouwen een faillissementsrechtbank als de laatste stop op weg naar financiële ondergang, de enige optie die overblijft als het aflossen van schulden onmogelijk lijkt. Maar zelfs in een faillissement is er hoop, en hoofdstuk 13 van de federale faillissementswet biedt het dichtst bij een zachte landing.
Ook wel het faillissement van de loontrekker genoemd, stelt hoofdstuk 13 mensen met voldoende inkomen in staat om het geheel of gedeeltelijk terug te betalen. van hun schulden een alternatief voor liquidatie. Het is een faillissement voor degenen wier grootste probleem het afhandelen is van de eisen van schuldeisers om onmiddellijke betaling, niet van gebrek aan inkomen.
Een van de meest aantrekkelijke kenmerken van hoofdstuk 13 is de kans om uw huis te behouden zolang u de hypotheek onder een schikkingsplan.
Volgens hoofdstuk 13 hebben mensen drie tot vijf jaar de tijd om hun schulden af te lossen, terwijl ze al hun beschikbare inkomen gebruiken voor schuldvermindering. Met deze optie kunnen aanvragers ongedekte schulden elimineren en gemiste hypotheekbetalingen inhalen. Het kortsluiten van huisafscherming is een van de meest aantrekkelijke kenmerken van de optie. Hoewel het houden van uw huis een grote opluchting kan zijn, moet u jarenlang onder toezicht staan van een door de rechtbank aangewezen curator die uw betalingen zal innen en verdelen.
Hoe hoofdstuk 13 werkt
Hoofdstuk 13 faillissement is als hoofdstuk 11, dat van toepassing is op bedrijven. In beide gevallen dient indiener een reorganisatieplan in dat activa beschermt tegen terugname of executieverkoop en doorgaans om vergeving van andere schulden verzoekt. Ze verschillen allebei van de meer extreme deponering in hoofdstuk 7, die alle activa liquideert behalve de specifiek beschermde.
Geen faillissementsaanvraag elimineert alle schulden. Uitkeringen voor kinderbijslag en alimentatie zijn niet verschuldigd, evenmin als studieleningen en onbetaalde belastingen. Maar een faillissement kan veel andere schulden wegwerken, hoewel het het in de toekomst waarschijnlijk moeilijker zal maken voor de schuldenaar om geld te lenen.
Om in aanmerking te komen voor het faillissement van Chapter 13, mag een persoon niet meer hebben dan $ 394.725 in ongedekte schulden, zoals creditcardrekeningen of persoonlijke leningen. Ze kunnen ook niet meer dan $ 1.184.200 aan gedekte schulden hebben, waaronder hypotheken en autoleningen. Deze cijfers worden periodiek aangepast om veranderingen in het indexcijfer van de consumptieprijzen weer te geven.
In een van hoofdstuk 13 kunt u stoppen met pogingen om uw huis af te schermen. Het indienen van een Chapter 13-petitie schorst alle lopende executieprocedures en de betaling van andere verschuldigde schulden. Hiermee wordt tijd gewonnen terwijl de rechtbank het plan in overweging neemt, maar het lost de schuld niet op. Hopelijk maakt het faillissementsplan genoeg van uw inkomen vrij zodat u regelmatig hypotheekbetalingen kunt doen en uw huis kunt behouden.
Het hoofdstuk 13-proces
Ten eerste zou u een faillissementsadvocaat die u een gratis evaluatie en een schatting kan geven om in te dienen.
De kosten om hoofdstuk 13 faillissement aan te vragen, bestaan uit het indienen van vergoedingen en vergoedingen die in rekening worden gebracht door een faillissementsadvocaat. Aanvragers moeten een indieningsvergoeding van $ 235 betalen aan de faillissementsrechtbank, evenals een andere administratieve vergoeding van $ 75. Ze moeten ook het volgende verstrekken:
- Een lijst van schuldeisers en het bedrag van hun vorderingen
- Openbaarmaking van het bedrag en de bronnen van het inkomen van de schuldenaar
- Een lijst van de eigendommen van de schuldenaar, evenals een boekhouding van alle contracten en leases op naam van de schuldenaar
- Een uitsplitsing van de maandelijkse kosten van levensonderhoud van de schuldenaar
- Belastinginformatie, inclusief een kopie van de meest recente federale belastingaangifte van de schuldenaar en een opgave van eventuele onbetaalde belastingen.
Indieners van hoofdstuk 13 moeten aangeven dat er in de 180 dagen vóór de indiening geen faillissementsaanvraag is afgewezen vanwege hun onwil om voor de rechtbank te verschijnen. Bovendien moet iedereen die bescherming tegen faillissement wenst, binnen 180 dagen na het indienen van een verzoekschrift kredietadvies krijgen van een erkende instantie.
Kort na de indiening moet de schuldenaar ook een aflossingsplan voorstellen. Een faillissementsrechter of bewindvoerder houdt een hoorzitting om te bepalen of het plan voldoet aan de eisen van de faillissementswet en eerlijk is. Schuldeisers kunnen bezwaar maken tegen het plan, maar de rechtbank heeft het laatste woord.
Schuldenaren kunnen ervoor zorgen dat achterstallige betalingen in de loop van de tijd worden betaald, maar volgens de regels van hoofdstuk 13 moeten alle nieuwe hypotheekbetalingen vanaf het moment van indiening worden op tijd gemaakt.
De schuldenaar moet ook samenwerken met een bemiddelaar, of trustee, die betalingen aan de schuldeisers verdeelt. De schuldenaar hoeft geen direct contact te hebben met zijn of haar schuldeisers op grond van hoofdstuk 13. In feite zijn alle schuldeisers wettelijk verplicht om alle pogingen om de schulden die onder het hoofdstuk 13-proces vallen te innen te staken als aan alle voorwaarden van de overeenkomst wordt voldaan. voldaan.
Je moet vasthouden aan de basis van je schikking. Laattijdige betalingen zijn niet toegestaan.U mag uw betalingen versnellen, zodat u een vervroegde kwijtschelding van de overeenkomst kunt aanvragen. Omgekeerd, als uw financiële situatie verslechtert, is het aan u om de curator op de hoogte te stellen en indien nodig een wijziging van het plan te vragen. Het niet naleven van de voorwaarden, met name het niet op tijd betalen van betalingen, kan ertoe leiden dat uw zaak wordt afgewezen.
Voldoen aan kwalificaties
Bedrijven, zelfs eenmanszaken, kunnen hoofdstuk 13 niet indienen. De faillissementswetgeving verbiedt effectenmakelaars en goederenmakelaars ook om een aanvraag in te dienen onder hoofdstuk 13, zelfs als hun schulden persoonlijk zijn.
Personen die kunnen aantonen dat ze over de middelen beschikken om schulden af te betalen, komen in aanmerking om een aanvraag in te dienen. Ze moeten hun bronnen van inkomsten bekendmaken en de informatie binnen 14 dagen na het indienen van een verzoekschrift bij de rechtbank indienen. Inkomsten kunnen uit verschillende bronnen komen, waaronder pensioeninkomen, socialezekerheidsuitkeringen, werkloosheidsuitkeringen, royaltys en huur en opbrengsten uit de verkoop van onroerend goed.
U moet ook actueel zijn in uw belastingaangiften. U moet bewijs overleggen dat u de afgelopen vier jaar staats- en federale belastingaangiften heeft ingediend. Als u dit niet kunt doen, kan uw zaak worden uitgesteld tot u dat wel kunt, en wordt deze afgewezen als u geen transcripties van uw aangiften kunt overleggen of aanbieden.
De faillissementsrechtbank zal de schulden en inkomsten beoordelen verklaringen, ontmoet schuldeisers en plan vervolgens een hoorzitting om te beslissen of het plan aanvaardbaar is. Wanneer de aflossingen zijn afgerond, wordt de Chapter 13-zaak afgewezen. Dit duurt doorgaans drie tot vijf jaar.
Typisch hoofdstuk 13 faillissementsgeval
Hoe ziet een succesvolle aanvrager uit hoofdstuk 13 faillissement eruit?
Beschouw Steven en Cathy, een getrouwd stel met een huis met een hypotheek van $ 150.000. Steven werkt, Cathy niet, maar ze vragen gezamenlijk om bescherming van Hoofdstuk 13. Het echtpaar is ook $ 7.000 verschuldigd aan een autolening en heeft bijna $ 20.000 aan creditcardschuld.
Twee weken na het indienen van een petitie dienen ze een trainingsplan in dat laat zien hoe Stevens inkomen kan worden gebruikt om een hypotheek en auto te betalen. betalingen, en kan een deel van de ongedekte creditcardschuld terugbetalen. Hun plan omvat drie categorieën schulden: voorrang, gedekt en ongedekt.
Prioritaire vorderingen, die volledig moeten worden betaald, omvatten de kosten van de faillissementsprocedure en de verschuldigde belastingen. Gedekte schulden zijn schulden met onderpand, zoals een huis of een auto, die ook volledig moeten worden betaald volgens het faillissementsplan. De terugbetaling van ongedekte schulden, zoals geld dat u verschuldigd bent op creditcards en betaalpassen, is flexibel. De rechter beoordeelt uw inkomen en de duur van het terugbetalingsplan, en besluit vervolgens hoeveel u uw concurrente schuldeisers verschuldigd bent. Het bedrag kan variëren van niets tot volledige terugbetaling.
Voor Steven en Cathy betekent dit het betalen van alle gerechtskosten en alle achterstallige belastingen die ze eventueel verschuldigd zijn. Het betekent ook dat ze actueel worden over hun hypotheek- en autobetalingen. Maar de rechter zal beslissen hoeveel ze nodig hebben om de creditcardmaatschappijen te betalen.
Zodra hun plan is geaccepteerd, begint het paar betalingen te doen aan een door de rechtbank aangewezen trustee die verantwoordelijk is voor het toezicht op hun vooruitgang en het overmaken van het geld aan de schuldeisers.
Hoofdstuk 7 versus hoofdstuk 13
Hoofdstuk 7 faillissement dwingt je om een groot aantal activa te liquideren om schuldeisers terug te betalen. Maar het proces kan relatief snel worden afgerond en alle lonen en eigendommen die u verkrijgt na de faillissementsaanvraag, met uitzondering van erfenissen, zijn niet onderhevig aan uitkering aan uw schuldeisers. Meestal is het hele proces binnen zes maanden voltooid.
Maar hoofdstuk 7 heeft ook nadelen. Kredietverstrekkers die al een aanvraag hebben ingediend om uw huis uit te sluiten, worden slechts tijdelijk vastgehouden en andere schulden, zoals hypotheekrechten, kunnen worden geïnd nadat de zaak is afgerond. Mede-ondertekenaars op uw schuld zijn nog steeds verplicht om te betalen.
Door bescherming te zoeken in hoofdstuk 13 kunt u al uw eigendommen behouden. Het verlengt eenvoudig de hoeveelheid tijd die u hebt om terug te betalen wat u verschuldigd bent nadat de faillissementsrechtbank uitspraak heeft gedaan. Het is mogelijk om een hoofdstuk 13 faillissement aan te vragen nadat een hoofdstuk 7 is voltooid, zodat u een vermindering van de schulden die overblijven na een ontslag uit hoofdstuk 7 kunt aanvragen.
Hoofdstuk 13 beschermt uw mede-ondertekenaars ook tegen incasso als de faillissementsregeling verplicht u om de schuld zelf af te lossen.
Er zijn ook nadelen. Juridische kosten kunnen in hoofdstuk 13-gevallen hoger zijn dan in hoofdstuk 7 en uw verplichting tot terugbetaling kan jaren duren. In hoofdstuk 7 maakt de schikking een einde aan de meeste schuldverplichtingen.
Leven na hoofdstuk 13 faillissement
Zodra de rechtbank een terugbetalingsplan heeft goedgekeurd, is het aan de schuldenaar om het begrotingsplan te laten werken . Als de overeengekomen betalingen niet worden gedaan, wordt de zaak teruggestuurd naar de rechtbank voor verdere beoordeling, waaronder de verkoop van het eigendom van de schuldenaar om schulden te betalen.
Faillissementen kunnen debiteuren een adempauze geven van crediteuren, maar er moet een boete worden betaald op hun kredietrapporten. Volgens de federale Fair Credit Reporting Act zal een hoofdstuk 13-faillissement gedurende zeven jaar in het rapport worden vermeld. Debiteuren in deze situatie kunnen het moeilijk vinden om jarenlang extra krediet te krijgen.
Hoofdstuk 13 faillissement kan een nuttig financieel instrument zijn voor mensen met ernstige schulden die zich zorgen maken over het verlies van hun huis door faillissement. Iedereen die deze cursus overweegt, moet een faillissementsadvocaat raadplegen.
Voordat u een faillissementsaanvraag indient
Hoewel faillissementsaanvragen soms de enige manier zijn om schulden af te lossen, zijn ze over het algemeen een laatste alternatief. Overweeg stappen om uw schuld te herstellen voordat u beslist of u faillissement moet aanvragen.
- Kredietadvies. Zoek hulp bij een kredietadviseur zonder winstoogmerk. Kerken, liefdadigheidsorganisaties en overheidsinstanties kunnen kosteloos advies verlenen, of ze kunnen u doorverwijzen naar een vertrouwenspersoon. Het doel is om uw financiën te herzien en oplossingen voor uw schuld voor te stellen.
- Beheer van schulden. De volgende stap is om een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk te bezoeken dat een specifiek plan kan opstellen voor het beheren van schulden. Een plan zou kunnen overwegen welke schulden u eerst moet betalen en gedetailleerd hoe uw inkomen op schulden zal worden toegepast. U kunt persoonlijk met schuldmanagers overleggen of online tools gebruiken om doelen te stellen en een plan op te stellen. Het plan kan inhouden dat u een aflossingspikopdracht instelt, waarbij u zich eerst moet concentreren op het afbetalen van hoge renteschulden, terwijl u minimale betalingen doet aan andere schulden. Schuldbeheerplannen nemen ook drie tot vijf jaar in beslag.
- Schuldenconsolidatie. Sommige firmas zullen, tegen betaling, met uw schuldeisers samenwerken om een schuldconsolidatieplan op te stellen. Als u saldi op meerdere creditcards verschuldigd bent, zal een schuldconsolidator een plan opstellen waarmee u een enkele maandelijkse betaling kunt doen die vervolgens wordt gebruikt om terug te betalen wat u verschuldigd bent.
- Schuldenregeling. Als laatste stap om schuldproblemen op te lossen en faillissement te voorkomen, onderhandelt een schuldvereffeningsbedrijf zonder winstoogmerk met schuldeisers om te verminderen wat u verschuldigd bent in ruil voor een werkbaar betalingsplan dat u zich ertoe verbindt. Hoewel deze strategie nauwelijks onfeilbaar is, zijn schuldeisers soms bereid om lagere betalingen te accepteren als ze weten dat ze een deel van wat ze verschuldigd zijn, kunnen terugkrijgen.