Hoeveel autoverzekering heb je echt nodig?

We besteden veel tijd aan praten over ziektekostenverzekeringen en levensverzekeringen, maar hoe zit het met autoverzekeringen?

Wie gaat er betalen voor reparaties aan die “vernieuwde” SUV wanneer je tiener er per ongeluk mee door de garagedeur rijdt? Of wat als uw oom vergeet uw auto op de parkeerplaats te zetten en deze in de gloednieuwe cabriolet van de buren rolt? Zou je gedekt zijn, of zou je een boze buurman en een financiële puinhoop hebben?

Of je nu in een mooie auto rijdt of een ouder model, je wilt er zeker van zijn dat je gedekt bent voor het geval het leven besluit je te slaan.of uw auto. Om uzelf te beschermen, is het belangrijk om te weten welke soorten verzekeringen werken, hoe autoverzekeringen werken en hoeveel autoverzekering u echt nodig heeft!

Maar voordat we het hebben over het verschil tussen basis-, uitgebreide en premium autoverzekeringsopties – en welke voor u geschikt zijn – laten we enkele basisverzekeringsvoorwaarden dekken.

The Lowdown: Car Insurance Terms Explained

Eigen risico

Het eigen risico is het deel van de schade die je moet betalen voordat je dekking begint. Stel dat je een fenderbuiger hebt en dat de reparatie $ 2500 kost. Als uw eigen risico $ 500 is, hoeft u alleen maar $ 500 te betalen voor die reparatie. De verzekering zou de resterende $ 2.000 dekken.

De eigen risicos voor autoverzekeringen zijn doorgaans van toepassing per claim. Dus als u twee maanden later nog een fenderbuiger heeft, moet u uw eigen risico opnieuw betalen. Maar in de meeste gevallen is $ 500 een koopje vergeleken met wat er mogelijk uit je zak zou moeten komen!

Aan de andere kant, als je een eigen risico hebt van $ 1.000 en slechts $ 750 aan reparatie nodig hebt, dan heb je bent verantwoordelijk voor het volledige bedrag, omdat de reparatiekosten uw eigen risico niet overschrijden.

U zult waarschijnlijk twee verschillende eigen risicos hebben onder uw autoverzekering: een voor een aanrijding en een voor een uitgebreide dekking.

De gemiddelde bestuurder dient eens in de 16,3 jaar een claim voor een aanrijding in en een uitgebreide claim in de 33 jaar. In 2018 bedroeg de gemiddelde claim bij aanrijding $ 3.574, terwijl de gemiddelde alomvattende claim $ 1.833,1 bedroeg.

Autoverzekeringspremie

Een autoverzekeringspremie is gewoon het bedrag in dollars dat u betaalt voor uw dekking. Afhankelijk van uw verzekeringsmaatschappij betaalt u maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of zelfs jaarlijks. De premies voor autoverzekeringen kunnen variëren op basis van zaken als uw eigen risico, uw leeftijd, het merk en de leeftijd van uw auto, uw rijgeschiedenis en het type verzekering dat u aanschaft.

Dekkingslimiet

Uw dekkingslimiet is het maximale bedrag dat uw polis betaalt voor elk type dekking dat u heeft. Werk samen met uw agent om ervoor te zorgen dat u de maximale dekking krijgt. Als u de limieten van uw polis overschrijdt, bent u verantwoordelijk voor alle resterende kosten.

No-Fault en At-Fault

Momenteel zijn er 12 staten met schadeverzekeringswetten. In deze staten betaalt uw autoverzekering automatisch uw claim voor medische betalingen voor u of uw gezin uit, tot een bepaalde limiet, ongeacht of u een fout heeft of niet. De andere 38 staten zijn staten die schuld hebben, wat betekent dat iemand moet worden beschouwd als “schuldig” voor het ongeval, en de verzekering van die persoon moet de schadevergoeding betalen voor alle betrokkenen.2

Soorten autoverzekeringsdekking ( Basis, Uitgebreid en Premium)

Basisdekking

Hoeveel autoverzekering heeft u dus echt nodig om u, uw passagiers en uw auto te beschermen? Drie van de belangrijkste soorten autoverzekeringen die u kunt hebben, zijn aansprakelijkheids-, uitgebreide en aanrijdingsdekking. Beschouw deze als de basisprincipes – of dekking waar u niet zonder kunt.

Aansprakelijkheidsdekking

Hoewel de aansprakelijkheidsdekking u of uw auto niet beschermt, beschermt deze wel uw portemonnee! Als je betrokken bent bij een ongeval dat wordt beschouwd als jouw schuld, dekt de aansprakelijkheidsverzekering de kosten van derden waarvoor je normaal gesproken verantwoordelijk bent: medische of automatische reparatiekosten die anderen zouden kunnen lijden als gevolg van het ongeval.

Hoeveel aansprakelijkheidsverzekering moet u dan hebben? Dat kan in twee woorden worden beantwoord – veel! Zelfs als uw staat geen aansprakelijkheidsverzekering vereist, is het een goed idee om ten minste $ 500.000 aan dekking te hebben die beide soorten aansprakelijkheidsdekking omvat: aansprakelijkheid voor materiële schade en aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel. Op die manier bent u gedekt voor kosten die verband houden met het laten repareren van de auto van de andere bestuurder (materiële schade) en voor kosten in verband met hun gederfde loon of medische rekeningen (lichamelijk letsel) die het gevolg zijn van een ongeval waarbij u de schuld hebt.

Zonder aansprakelijkheidsdekking zou u verantwoordelijk zijn voor het uit uw zak betalen van de schade aan eigendommen en lichamelijk letsel van de andere bestuurder. Dat zou u financieel ernstig in gevaar kunnen brengen – en er mogelijk zelfs toe kunnen leiden dat uw toekomstige lonen in beslag worden genomen totdat de schadevergoeding is betaald.Ongeacht wat voor soort auto u bestuurt, een aansprakelijkheidsverzekering is een absolute must-have.

Hoe loopt de dekking van mijn autoverzekering af?

Als we kijken naar de dekkingslimieten van uw autoverzekering , ziet u misschien iets als $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 of 250/500/250 voor uw aansprakelijkheidsdekking.

Hier is hoe dat uiteenloopt:

• $ 250.000 dekking voor lichamelijk letsel (per persoon)
• $ 500.000 dekking voor lichamelijk letsel (per ongeval)
• $ 250.000 dekking voor materiële schade (per ongeval)

Uitgebreide dekking

Onthoud die hagelbui vorig jaar die een blijvende indruk op de motorkap heeft achtergelaten van je auto? Of die keer dat uw auto niet was waar u hem parkeerde omdat iemand anders besloot hem als zijn eigendom te claimen? Met uitgebreide dekking bent u verzekerd! Of het nu gaat om diefstal of schade door een brand, een storm, een natuurramp of zelfs een boomtak die op uw auto valt, uitgebreide dekking loont om uw auto te vervangen of te repareren, zolang de schade niet het gevolg is van een aanrijding.

Net als een aansprakelijkheidsverzekering is een uitgebreide dekking redelijk goedkoop, dus u wilt er zeker van zijn, of u nu in een klopper rijdt of in een gloednieuwe auto.

Dekking bij aanrijdingen

Of het nu de schreeuwende kinderen op de achterbank zijn waardoor je een seconde te laat op de rem moet trappen of het ijzel dat je sedan in een slip en glijbaan verandert.ongelukken gebeuren. Het goede nieuws is dat, ongeacht wie de schuldige is, dekking voor een aanrijding loont om uw auto te repareren of te vervangen als u een ongeval krijgt met een ander voertuig, object of zelfs uzelf.

U vraagt zich misschien af: hoe zit het met de aansprakelijkheidsverzekering – zou dat geen schade aan mijn auto dekken? Het antwoord: alleen als een andere bestuurder een fout heeft begaan en deze voldoende aansprakelijkheidsverzekering heeft om de schade te dekken. Dat is de reden waarom bijna 3 van de 4 bestuurders (74%) besluiten om een aanrijdingsdekking aan te schaffen.3

Stel dat uw auto in een wrak terecht is gekomen dat toevallig uw schuld is. De aansprakelijkheidsdekking van de andere bestuurder (als ze die zelfs hebben) zal niet betalen voor je autoreparaties omdat ze niet “aansprakelijk” zijn voor het wrak – jij bent. Zonder dekking voor aanrijdingen zou u uit eigen zak moeten betalen om uw eigen auto te repareren of te vervangen. Au!

Als u van plan bent om uw klopper met pensioen te laten gaan naar het autokerkhof en genoeg spaargeld heeft om het te vervangen, kan het een optie zijn om u af te melden voor dekking voor aanrijdingen. Onze gratis Ramsey Car Guide kan u helpen te leren waarnaar u moet zoeken in een betrouwbare gebruikte auto!

Uitgebreide dekking

Dus nu uw basisautoverzekering is gedekt, hoe zit het met een extra beschermingslaag? U vindt er tal van opties voor een uitgebreide autoverzekering. Ga zitten met een onafhankelijke verzekeringsagent om het dekkingsniveau te bespreken dat bij u past.

Voor het grootste deel is een gezond noodfonds een betere optie dan betalen voor een uitgebreide dekking die u wellicht nooit zult gebruiken.

Dekking medische betalingen (MedPay)

Of u nu gedekt bent door een ziektekostenverzekering of niet, de dekking voor medische betalingen (MedPay) dekt redelijke medische kosten voor u, uw passagiers of eventuele gezinsleden geassocieerd met een auto-ongeluk – ongeacht wie de schuldige is.

Bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP)

Bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) is vergelijkbaar met MedPay, maar heeft een uitgebreidere dekking, een hogere dekking limieten en een hogere premie. Maar in tegenstelling tot MedPay heeft PIP over het algemeen een eigen risico.

Momenteel zijn er 22 staten waar u wettelijk verplicht bent om PIP te hebben of de optie hebt om het als een add-on -on verzekering.4 Als u in een staat woont waar u PIP moet dragen, profiteer dan volledig van de dekking als u die ooit nodig heeft. over enkele dingen die PIP voor u kan vergoeden:

• Medische kosten
• Begrafeniskosten
• Fysieke of ergotherapie
• “Plaatsvervangende diensten “zoals kinderopvang of gazononderhoud (als u door uw ongeval niet in staat bent om voor uw gezin of huishoudelijke taken te zorgen)
• Ongeveer 60-80% van het gederfde loon
• Fondsen om onderaannemers in te huren om uw werk te voltooien (als u als zelfstandige werkt)

Hoewel het van staat tot staat verschilt, biedt PIP meestal onmiddellijke dekking tot de drempel die is vastgesteld door uw autoverzekering en zou uitgeput voordat u MedPay of uw eigen ziektekostenverzekering moet aanboren.

Gegarandeerde automatische bescherming (GAP)

Met de kosten van nieuwe autos die blijven stijgen, is de gemiddelde lengte van een autolening is uitgebreid tot zes jaar of meer, waardoor de GAP-verzekering populairder is dan ooit. 5

Laten we net doen alsof u een moment van al uw gezond verstand had verloren en, in plaats van contant te betalen, een gloednieuw SUV. Als u het een jaar later optelt, zou uw verzekeringsmaatschappij alleen de werkelijke marktwaarde van de SUV dekken. Dus ook al zouden ze je een behoorlijk grote cheque bezorgen, het zou nog steeds niet genoeg zijn om je lening af te betalen. Dat komt omdat nieuwe autos in het eerste jaar meer dan 20% in waarde kunnen dalen. 6 Yikes!

GAP-verzekering zou het “gat” opvullen door het restant van wat u nog verschuldigd bent aan uw lening te dekken.

Onze aanbeveling? Sla de GAP-verzekering over en bespaar uzelf financiële hoofdpijn door in de eerste plaats een gebruikte auto contant te kopen. Als je al een autolening hebt, stel je dan voor om deze zo snel mogelijk af te betalen, zodat je de GAP-dekking kunt laten vallen en je premie kunt verlagen.

Onverzekerde (UM) en onderverzekerde (UIM) automobilist

Volgens de Insurance Research Council rijdt ongeveer 1 op de 8 automobilisten onverzekerd rond.7 De onverzekerde automobilistdekking (UM) dekt medische kosten (voor u en uw passagiers) die het gevolg zijn van een aanrijder of een bestuurder die niet verzekerd is, maar die de schade aan uw voertuig niet dekt.8

Maar wat als u wordt aangereden door een bestuurder die verzekerd is, gewoon niet genoeg? Een onderverzekerde automobilistenverzekering (UIM) dekt u wanneer u een ongeval krijgt veroorzaakt door een bestuurder wiens verzekeringsdekking onder de door de staat vereiste minima valt.

Af en toe vindt u onverzekerde schade aan eigendommen van automobilisten, of UMPD, verpakt met UM en UIM. Hoewel het meestal een lager eigen risico heeft dan een aanvaringsdekking, heb je waarschijnlijk niet zowel UMPD- als aanvaringsdekking nodig, omdat ze in wezen dezelfde functie vervullen.

Zelfs als uw staat niet vereist dat u een autoverzekering heeft, kunt u nog steeds aansprakelijk worden gesteld voor materiële schade of lichamelijk letsel als u een ongeval veroorzaakt.9

Premiumdekking

Hoewel het wordt geleverd met alle toeters en bellen, kan premium autoverzekeringsdekking ook gepaard gaan met premiekosten. Hier zijn enkele van de meest voorkomende soorten optionele premium autoverzekeringen en hoe deze al dan niet goed bij u passen.

Mechanische pech

Als u een op basis van uw voornaam bij uw monteur, kunt u in de verleiding komen om een mechanische pechverzekering af te sluiten, omdat u dan kunt kiezen waar uw auto wordt gerepareerd, zolang de monteur een vergunning heeft. Ons advies? Bespaar geld en sla deze dekking over. Als u nog steeds uw favoriete monteur wilt gebruiken, gebruik dan uw noodfonds om noodreparaties te betalen – daar is het voor!

Huurvergoeding

Dus hoe doet u het precies zonder een auto na een ongeval? Wie haalt de kinderen op van school of brengt je de volgende dag naar je werk? Dat is waar de dekking voor huurvergoeding is ontworpen. Het dekt de kosten van een huurauto (tot een bepaald bedrag in dollars en aantal dagen) terwijl uw auto wordt gerepareerd voor eventuele schade die door uw verzekering wordt gedekt.

Pay-Per-Mile-dekking

Als uw auto de neiging heeft om in de garage stof te verzamelen, bent u wellicht geïnteresseerd in pay-per-mile-dekking. Met deze dekking is er een gps-apparaat in uw auto geïnstalleerd, zodat u per kilometer wordt gefactureerd in plaats van een jaarlijkse schatting.

Pechhulp

Herinner je je die keer dat je op een lege snelweg langs de snelweg reed, in de hoop dat je het dichtstbijzijnde benzinestation zou halen? Of die keer dat je een kuil raakte en achterbleef met twee lekke banden? Met dekking voor pechhulp bent u gedekt. Dit dekt de levering van brandstof, het laten springen van uw batterij, het slepen van uw auto naar de dichtstbijzijnde reparatiewerkplaats of het vervangen van een lege batterij.

Overkoepelende aansprakelijkheidsverzekering

U vraagt zich misschien af: waarom zou ik een overkoepelende aansprakelijkheidspolis aanschaffen als ik al een aansprakelijkheidsverzekering heb? Overkoepelende verzekering (of persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering) is een extra laag van aansprakelijkheidsdekking die van kracht wordt nadat u de limieten van uw huidige polis heeft bereikt. De dekking is doorgaans beschikbaar vanaf $ 1 miljoen tot $ 5 miljoen. Naast het beschermen van uw bezittingen en het betalen van eventuele schade waarvoor u wettelijk verantwoordelijk bent in geval van een ongeval, biedt een overkoepelende verzekering normaal gesproken een bredere vorm van bescherming dan een aansprakelijkheidsverzekering voor zaken als juridische kosten, valse arrestaties en zelfs laster. Als uw nettowaarde $ 500K of meer is, is een overkoepelende verzekering een must om uw bezittingen te beschermen!

Aangepaste apparatuur

Als u permanent ‘aftermarket’ of ‘prestatie’ onderdelen heeft geïnstalleerd op uw auto kunt u aangepaste apparatuurdekking meenemen om verbeteringen zoals aangepaste treeplanken, stereosystemen of zelfs een aangepaste verfbeurt te helpen repareren of vervangen.

OEM-goedkeuring

Om geld te besparen, verzekeringsmaatschappijen gebruiken vaak “aftermarket” -onderdelen wanneer ze onderdelen van uw voertuig vervangen of repareren. Dekking voor OEM-goedkeuring zorgt ervoor dat OEM-onderdelen (Original Equipment Manufacturer) – dezelfde onderdelen die uw fabrikant op veiligheid heeft getest en gebruikt om uw auto oorspronkelijk te bouwen – worden gebruikt voor uw auto.

Dekking van vergeving (vergeving van ongevallen of vergeving van kleine overtredingen)

Wist u dat slechts één ongeval bij een fout ervoor kan zorgen dat uw verzekeringspremies met gemiddeld 41% stijgen? 10 Hoewel de dekking door vergeving de tijd misschien niet kan terugdraaien en een ongeval ongedaan kan maken, kan het in wezen veeg je lei schoon door je eerste ongeval met een fout te vergeven.Afhankelijk van uw verzekeringsmaatschappij is deze dekking mogelijk slechts één keer per polisperiode van toepassing, of kan het jaren duren voordat veilig rijden van kracht wordt.

Glasdekking

Als u naast op een golfbaan, zou u wellicht willen dat u glasdekking had om de kosten van het repareren of vervangen van de ramen van uw auto te betalen. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden glasdekking zonder eigen risico, maar de kosten van de extra dekking kunnen opwegen tegen de voordelen, vooral als sommige polissen alleen de voorruit dekken.

Moet ik een hoog of een laag eigen risico kiezen – welke is geschikt voor mij?

Nu u weet wat een eigen risico is, is het tijd om te bepalen of u het uwe kunt betalen.

Kiest u voor een hoog eigen risico, dan beschouwt uw verzekeringsmaatschappij u als een lager risico en beloont u met een lagere premie. Kiest u voor een laag eigen risico, dan wordt uw premie hoger omdat u een groter risico voor de verzekeringsmaatschappij vormt.

Een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 betekent meestal dat u een lagere premie betaalt. En aangezien de eerste babystap is om een noodfonds van $ 1.000 te sparen, heb je de besparingen bij de hand om je eigen risico te dekken. Voordat u zich aanmeldt voor een eigen risico van $ 1.000, moet u echter samen met uw verzekeringsagent werken om ervoor te zorgen dat dit het extra risico waard is door een break-even-analyse uit te voeren terwijl u de tarieven vergelijkt.

Door uw eigen risico te verhogen van $ 500 naar $ 1.000, u verhoogt bijvoorbeeld uw risico met $ 500. Als dat uw jaarlijkse premie met $ 50 verlaagt, moet u 10 jaar zonder ongeval gaan om break-even te spelen – niet veel. Maar als het verhogen van uw eigen risico $ 150, – korting op uw jaarlijkse premie oplevert, wordt u in iets meer dan drie jaar kostendekkend, wat logischer is.

Een hoger eigen risico verlaagt uw premie omdat u meer uit eigen zak betaalt als u een claim heeft. Door uw eigen risico te verhogen van $ 500 naar $ 1.000, kan uw premie met ongeveer 13% worden verlaagd .11

Hoe zit het met een verdwijnend eigen risico?

Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden tegen een meerprijs “verdwijnende eigen risicos” aan voor bestuurders met een lange geschiedenis van veilig rijden. Het eigen risico daalt elk jaar dat u ongevalvrij bent. Wat belangrijk is om te onthouden, is dat het eigen risico weer volledig verschijnt zodra u een ongeval krijgt.

Volgens een van onze aanbevolen lokale providers Brandon Smith: “Een goede vuistregel is om te verzekeren voor wat financieel zou kunnen u verwoesten, in plaats van wat u ongemakkelijk maakt. ” Een verdwijnend eigen risico is dus misschien niet de beloning die het beweert te zijn. Als u de kosten van de dekking meetelt, kunt u dat geld beter sparen om in uw sneeuwbal of noodfonds te steken.

“Een goede regel voor duim is om te verzekeren voor wat u financieel zou kunnen verwoesten, in plaats van voor wat voor ongemak. ” – Brandon S., Insurance ELP

Moet ik een claim indienen?

Als uw auto $ 250 aan werk nodig heeft dankzij een Fender Bender, moet u een claim indienen? Is dat niet waar je een autoverzekering voor hebt? Ja .en nee. Frequente kleine claims zijn rode vlaggen die ervoor kunnen zorgen dat uw premie omhoog gaat. En als u een eigen risico van $ 1.000 hebt op een reparatie die $ 250 kost, heeft het geen zin om de claim in te dienen. Uw noodfonds is er niet voor niets! Kies uw strijd zorgvuldig en dien alleen een claim in als dat zinvol is.

“Het waarborgen van uw financiële zekerheid is slechts een van de redenen waarom het zinvol is om een auto te kopen verzekering. En hoe meer u weet over autoverzekeringen, hoe slimmer de keuzes die u maakt als het tijd is om die nieuwe polis te verlengen of te kopen. “12

Zorg ervoor dat uw verzekeringsagent het weet

Talloze factoren zijn van invloed op het soort verzekering dat u nodig heeft en de premie die u betaalt. Hieronder vindt u een lijst met belangrijke informatie die uw verzekeringsagent moet weten om niet alleen de juiste polissen voor u te kiezen, maar om u op de lange termijn ook wat zuurverdiende geld te besparen!

• Als u ben getrouwd – het kan uw premie helpen verlagen!
• Als u uw auto zowel voor zakelijk als persoonlijk gebruik gebruikt, ook al is het een kleine bijzaak
• Als u van plan bent om regelmatig buiten de staat te reizen
• Als je hebt een tienerchauffeur die goede cijfers haalt of de rijopleiding heeft afgerond.
• Wie je precies op je polis wilt hebben
• Als je een universitair diploma hebt: sommige vervoerders geven je een korting tarief
• Als uw auto is geleasd, of als u er nog steeds geld aan verschuldigd bent
• Als u een huis bezit – dit kan u in aanmerking komen voor een korting
• Uw beroep en de bezigheden van anderen op uw polis, of als u in het leger bent of bent geweest – u komt mogelijk in aanmerking voor een korting
• Als u uw auto in een garage parkeert – komt u mogelijk in aanmerking voor een korting over een uitgebreide verzekering
• Als er antidiefstalvoorzieningen in uw auto zijn geïnstalleerd
• Als u liever papierloze afschriften ontvangt, komt u mogelijk in aanmerking voor een extra korting
• Als u wilt dat leden van het huishouden van uw beleid worden uitgesloten

Ga met een professional om uw vragen te beantwoorden

Met zoveel variabelen over de soorten autoverzekeringen die beschikbaar zijn, is het gemakkelijk om meer geld uit te geven dan uw dekking waard is. Om de juiste keuze te maken, heeft u een expert nodig die uw vragen kan beantwoorden, de cijfers kan doornemen en u kan helpen bij het vergelijken van tarieven.

Daves onafhankelijke verzekeringen Endorsed Local Providers (ELPs) zijn professionals die met verschillende verzekeringsmaatschappijen samenwerken om helpen u bij het vinden van de juiste dekking tegen de juiste prijs. Zorg ervoor dat u en uw gezin de dekking hebben die u nodig heeft om u en uw auto te beschermen. Vind vandaag nog uw ELP!