Kredietscores voorspellen of u wel of niet op tijd betaalt, dus het is geen verrassing dat te late betalingen uw scores naar beneden kunnen halen. gevallen is het mogelijk dat late betalingen uit uw kredietrapporten worden verwijderd terwijl u uw krediet weer opbouwt.
Nauwkeurig of een fout?
Laat betalingen worden in uw kredietrapporten weergegeven wanneer kredietverstrekkers aangeven dat u te laat heeft betaald. Dat kan op twee manieren gebeuren:
- U heeft eigenlijk te laat betaald, en het kredietverstrekkerrapport is geldig.
- U heeft nooit te laat betaald en de kredietverstrekker of het kredietbureau heeft een fout gemaakt door de betaling aan uw rapport toe te voegen.
Als de rapport correct is, kan het moeilijk en tijdrovend zijn om de betaling uit uw rapporten te verwijderen. Het wordt waarschijnlijk pas zeven jaar verwijderd.
Als de te late betaling is onjuist, het kan relatief eenvoudig zijn om de fout te herstellen. U moet een geschil indienen waarin u uitlegt dat uw melding een fout bevat en eisen dat de betaling wordt verwijderd. Als u de brief mailt, moet u deze per aangetekende post verzenden met een verzoek om ontvangstbevestiging.
Kredietverstrekkers moeten fouten corrigeren, en het nalaten hiervan is een overtreding van de federale Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Het herstellen van de fout kan enkele weken duren, maar u kunt het proces mogelijk versnellen door middel van snelle rescoring, waarbij u betaalt voor een snellere update van uw rapport. Dit heeft doorgaans alleen zin als u midden in een huisaankoop of een andere belangrijke transactie zit.
Hoe laattijdige betalingen worden verwijderd
De eenvoudigste benadering is om uw geldschieter te vragen om de te late betaling van uw kredietrapport te schrappen. Dat zou de informatie bij de bron moeten verwijderen, zodat deze later niet meer terugkomt. U kunt de wijziging op twee manieren aanvragen:
- Bel uw geldverstrekker aan de telefoon en vraag om de betaling te laten verwijderen. De eerste persoon met wie u praat, kan u waarschijnlijk niet helpen. Vraag beleefd om het probleem te escaleren en spreek met een manager of een afdeling die uw verzoek kan goedkeuren. Als je ze eenmaal aan de lijn hebt, maak je zaak dan beleefd.
- Schrijf een brief en vraag om verwijdering. Deze verzoeken worden vaak een goodwillbrief genoemd en stellen u in staat formeel uit te leggen waarom de betaling moet worden verwijderd. Voeg bewijs toe dat uw zaak ondersteunt – hoe meer, hoe beter.
Als de te late betaling klopt, kunt u de kredietverstrekker nog steeds vragen de betaling van uw krediet te verwijderen rapporten. Ze zijn niet verplicht om dit te doen, maar ze zijn mogelijk bereid om aan uw verzoek te voldoen, vooral als een of meer van de volgende situaties van toepassing zijn:
- U heeft te laat betaald vanwege een ontbering zoals ziekenhuisopname of een natuurramp
- De te late betaling was niet jouw schuld, en je kunt de oorzaak documenteren (je bank heeft bijvoorbeeld een fout gemaakt en zal een brief verstrekken waarin het probleem wordt uitgelegd)
- Je kunt ze iets teruggeven, zoals het afbetalen van een lening waar je achter staat.
- Je betaalt je rekeningen meestal op tijd en je hebt een eenmalige fout gemaakt
Redenen voor ontberingen kunnen helpen, en je krijgt nog betere resultaten als je het vriendelijk vraagt. Dit is een stressvolle en belangrijke situatie voor u, wat het bijzonder uitdagend maakt, maar uw kansen zijn altijd groter als u uw zaak rustig kunt uitleggen en om hulp kunt vragen.
Uw eerste verzoek is mogelijk niet succesvol. Dat is oké – vraag het meerdere keren en beproef uw geluk met een andere medewerker van de klantenservice. Uiteindelijk lukt het je misschien niet om die betalingen te laten verwijderen, maar het is het waard om een paar keer te proberen.
Sommige situaties zijn zo gecompliceerd of oneerlijk dat u professionele hulp nodig heeft. Een advocaat met een vergunning in uw regio kan uw zaak beoordelen en advies geven over aanvullende opties.
Als u niet slaagt
Te laat betalingen in uw kredietgeschiedenis blijven zeven jaar geldig, wat het moeilijker kan maken om goedgekeurd te worden voor de beste leningen en verzekeringstarieven. Na die tijd vallen de betalingen van uw kredietrapporten af. Ze worden niet langer aan anderen getoond en maken geen deel uit van uw kredietscore.
Uw krediet opnieuw opbouwen
Vooral met te late betalingen in uw rapporten, zult u uw krediet opnieuw moeten opbouwen om uw scores te verhogen. Het belangrijkste dat u kunt doen, is extra te late betalingen voorkomen – uw betalingen in de toekomst op tijd ontvangen. Verstuur betalingen een aantal dagen eerder en meld u aan voor elektronische betalingen (in ieder geval voor de minimale betaling) om problemen te voorkomen.
Zorg er ook voor dat u niet te dicht bij uw kredietlimieten voor al uw accounts. Het is veilig om onder de 30% van uw tegoed te blijven om ervoor te zorgen dat het geen negatieve invloed heeft op uw score.
Nieuwe leningen op afbetaling toevoegen en die betalingen op tijd doen kan ook helpen, maar leen alleen als het zinvol is om te lenen. Leen niet alleen om het kredietsysteem te bespelen – het kost geld en je hebt een strategie nodig om het te laten werken.
Lenen met slecht krediet
Uw scores zullen lager zijn als te late betalingen op uw kredietrapporten blijven staan, maar dat betekent niet dat u geen geld kunt lenen. De sleutel is om roofzuchtige geldschieters (zoals betaaldagleners) te vermijden die hoge kosten en rentetarieven in rekening brengen.
Een mede-ondertekenaar kan u misschien helpen goedkeuring te krijgen voor bepaalde soorten leningen . Uw medeondertekenaar vraagt bij u een lening aan en belooft de uitkeringen te doen als u op tijd stopt met betalen. Kredietverstrekkers evalueren hun kredietscores en inkomen om te bepalen of ze de lening kunnen terugbetalen. Dat is misschien genoeg om u te helpen in aanmerking te komen, maar het is riskant voor de mede-ondertekenaar, omdat zijn krediet een klap kan krijgen als u te laat betaalt.
Waarom te late betalingen Materie
Uw betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor in uw FICO-kredietscore, met een weging van 35%. Zelfs als uw kredietrapporten in goede staat zijn, kan een te late betaling uw krediet schaden.
De impact van een te late betaling is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder of uw kredietverstrekkers melden ooit betalingsachterstand aan kredietbureaus.
Hoe laat?
Betalingen die minder dan 30 dagen te laat zijn, verschijnen waarschijnlijk niet in uw kredietrapport. Daarna worden betalingen gecategoriseerd (30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, enzovoort, totdat de geldschieter zijn toevlucht neemt tot een afschrijving). 90 dagen te laat betalen heeft een grotere impact dan 31 dagen te laat betalen.
Hoe vaak?
Een of twee te late betalingen zullen ongetwijfeld uw krediet schaden, maar de schade is beperkt als u er geen gewoonte van maakt. Als u regelmatig te laat betaalt of als u meerdere leningen te laat betaalt, is de impact groter.
Hoe recent?
Een te late betaling beïnvloedt uw kredietscore binnen ongeveer een maand. Nieuwe informatie is zinvol voor het scoremodel. Toch kan het nuttig zijn om achterstallige betalingen die meerdere jaren oud zijn, te verwijderen, omdat eventuele negatieve items in uw tegoed uw scores zullen verzwaren.