Als je op het punt komt dat je een korte verkoop moet overwegen, moet je een hardheidsbrief aan je geldschieter schrijven. Een ontberingsbrief legt uit waarom een huiseigenaar zijn hypotheek niet nakomt en zijn huis moet verkopen voor minder dan wat hij verschuldigd is.
De beste brieven lezen als het smeken van een advocaat. Ze stellen feiten vast op een manier die een hypotheekverstrekker ervan overtuigen om een korte verkoop of leningaanpassing toe te staan in plaats van een afscherming.
Wat is ontbering
Hoewel een onderwaterhypotheek is een van de kwalificaties voor een korte verkoop, een bank is niet verplicht om overeen te komen wanneer de woning van een huiseigenaar minder waard is dan de hoofdsom van de hypotheek. In feite staan kredietverstrekkers erom bekend onsympathiek te zijn tegenover huiseigenaren die willen om weg te lopen of de leenvoorwaarden te wijzigen alleen omdat het onroerend goed niet langer het bedrag waard is dat ze ervoor hebben betaald.
Omdat fraude strafbaar is, is het belangrijk voor een huiseigenaar om te beoordelen of ze bevinden zich echt in een moeilijke situatie. Beschrijf in de ontberingsbrief de exacte omstandigheden of levensveranderingen die het onmogelijk maken om aan de betalingen te voldoen en het huis te onderhouden gezien de huidige rente en hypotheekvoorwaarden.
Bijvoorbeeld:
- Werkloosheid
- Verminderd inkomen door verlof, een nieuwe baan, baanverlies partner of loonsverlaging
- Ziekte of medisch noodgeval
- Vrijwillige of onvrijwillige taakoverdracht
- Echtscheiding, scheiding of huwelijksproblemen
- Overlijden van de belangrijkste kostwinner van het gezin
- Extreme verandering in hypotheekvoorwaarden, zoals een lening met variabele rente
- Militaire dienst
- Overlijden in het gezin
- Opsluiting
- Verhoogd kosten en buitensporige schulden
- Onverwachte rampen die grote reparaties of onderhoud vereisen
Uiteindelijk zijn kredietverstrekkers minder geïnteresseerd in het beschermen van de kredietscore van de huiseigenaar dan in de lening terugvorderen – of zo veel als ze kunnen. Het is dus belangrijk dat th In de ontberingsbrief staat duidelijk dat het inwilligen van het verzoek om een leningwijziging of short sale de beste manier is voor de geldschieter om dat te doen.
Verwijst naar adres
Hardheidsbrieven zijn over het algemeen niet langer dan een pagina en behandelen de volgende kernpunten:
- Hoe de huidige financiële situatie is ontstaan
- Wat is er veranderd op de onroerendgoedmarkt sinds de oorspronkelijke financiering
- Wat werd er gedaan om de situatie te verbeteren
- Waarom de situatie niet kan worden verbeterd
Kredietverstrekkers hebben mogelijk ondersteunende documentatie nodig, zoals loonstrookjes, belastingaangiften of bankafschriften om te bewijzen dat u niet over de middelen beschikt om de hypotheek volledig terug te betalen. Het is ook een goed idee om vergelijkbare verkopen van een makelaar te bieden om uw bewering te staven dat u “niet genoeg voor uw huis kunt krijgen om de kosten te dekken.
Hoe Word the Hardship Letter
Op de rand van faillissement of executie is een verschrikkelijk verhaal, maar het is belangrijke informatie die de geldschieter zou moeten horen. Deel het, hoe pijnlijk dat ook mag zijn. Wees beknopt bij het beschrijven van de ongelukkige gebeurtenissen en wees specifiek bij het beschrijven van hun impact. Gebruik cijfers en percentages om het verlies aan inkomsten of de negatieve cashflow te verklaren.
Geef bij het opsommen van het geldbedrag dat is geleend om de schuld in het verleden af te betalen, elk dollarbedrag en de bron van die schuld – of het nu een lening, een voorschot in contanten of een creditcard is – en dat alles terwijl ze het slechtst mogelijke maar eerlijke beeld schetsten. Bijvoorbeeld:
“Ik ben acht maanden geleden mijn baan kwijtgeraakt. Sindsdien heb ik $ 10.000 moeten lenen van mijn creditcard om betalingen in de afgelopen zes maanden en ik heb mijn kaarten maximaal belast. Mijn auto heeft een totale revisie nodig. Spiro, de kat, heeft kanker en de rekeningen van dierenartsen lopen op. De kinderen eten alleen boterhammen met pindakaas en mijn vingernagels worden versleten van het schrobben van andermans vloeren voor centen per dag omdat mijn bejaarde moeder bij mijn gezin is ingetrokken en 24 uur per dag medische zorg nodig heeft. “
Sommige kredietverstrekkers hebben een beëdigde verklaring nodig in plaats van een brief. Een beëdigde verklaring is een beëdigde verklaring en heeft grotere juridische gevolgen als u liggen.
Of het nu een beëdigde verklaring of een brief is, voeg de volgende details toe:
- Naam , adres, telefoonnummer, datum, leennummer
- Korte inleiding waarin wordt gevraagd om toestemming om uw huis te verkopen via een korte verkoop
- Gegevens over ontberingen en vergelijkbare gegevens uit de buurt
- Bewering dat het enige andere alternatief afscherming is.
- Verklaring dat u uw financiële verplichtingen zou willen nakomen als u zou kunnen
Hardship Letter Fouten
Kortom, gebruik de brief niet als uitlaatklep voor woede, onderhandelen of om een politieke indruk te maken. Geef geen kritiek op de bank door te beweren dat familieleden het benodigde geld zullen lenen of dat er op een geheime rekening andere fondsen staan. Als u dit wel doet, kan de bank deze zaken opvolgen en het extra geld nodig hebben om de verkoop te voltooien. Beloof ook niet dat dingen snel zullen veranderen, want die verklaring kan van invloed zijn op de beslissing van de bank om door te gaan.
Houd er rekening mee dat als er een teken is dat een huiseigenaar financieel wordt weer heel, de geldschieter kan erop springen. Uw ontberingsbrief is niet de plek voor optimisme.
Het kan deprimerend zijn om in zwart-wit deze financieel nare omstandigheden te beschrijven die persoonlijk of gênant zijn. Toch levert dat veel op. huiseigenaren duidelijkheid over de neergang die hun leven heeft beïnvloed en die hen ertoe aanzet om positieve veranderingen voor de toekomst aan te brengen.