Wat is een gegarandeerde uitgifte levensverzekering?
Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte of levensverzekering met gegarandeerde acceptatie is een soort levensverzekeringspolis waarvoor u geen gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden, geen medisch onderzoek hoeft te ondergaan of een verzekeringsmaatschappij uw medische keuring mag laten beoordelen en receptregistraties. U kunt het ook zien als “geen vragen levensverzekering” of “geen vragen definitieve onkostenverzekering”.
Klinkt goed, toch? Hier is de vangst. Gegarandeerde uitgifte levensverzekeringen hebben altijd een wachttijd. Als u tijdens de wachttijd overlijdt, ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden niet. Bij de meeste polissen is de wachttijd twee jaar. Bij sommige zijn het er drie.
Dit is geen oplichterij. Als je tijdens de wachttijd overlijdt, zal de verzekeringsmaatschappij je terugbetalen (tot uw begunstigden) al uw verzekeringspremies plus rente, meestal tegen een tarief van 10%.
Uw begunstigden krijgen nog steeds iets; het zal alleen minder zijn dan u Zoals. Verzekeringsmaatschappijen hebben deze wachttijd ingesteld, want als ze dat niet deden, kon iedereen een verzekering aanvragen op zijn sterfbed en een paar honderd dollar betalen om een uitkering van $ 25.000 voor hun gezin te verkrijgen. Geen enkele verzekeringsmaatschappij zou op deze manier kunnen blijven bestaan . Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte biedt dekking aan zieke mensen die deze anders niet zouden kunnen krijgen.
Key Takeaways
- Een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte is een kleine levensverzekeringspolis zonder gezondheidskwalificaties.
- Er wordt een contante uitkering bij overlijden van $ 2.000 tot $ 25.000 uitgekeerd aan de begunstigden van de verzekerde.
- Gegarandeerde levensduur i nverzekering keert geen uitkering bij overlijden uit gedurende de eerste twee of drie jaar dat de polis van kracht is, maar geeft wel de premies van de polis plus 10% rente terug als de verzekerde tijdens deze periode overlijdt.
- Polissen met gegarandeerde uitgifte worden opgesteld voor mensen met ernstige gezondheidsproblemen die hen ervan weerhouden polissen te kopen die een uitkering voor onmiddellijke overlijden bieden.
- In vergelijking met andere soorten levensverzekeringen hebben gegarandeerde polissen over het algemeen hoge premies in verhouding tot hun uitkering bij overlijden omdat hun polishouders in slechte staat verkeren. gezondheid.
Hoe gegarandeerde uitgifte Levensverzekeringen werken
Deze polissen krijgen hun naam omdat de verzekeringsmaatschappij garandeert dat u een polis afgeven zolang u zich binnen de toegestane leeftijdsgroep bevindt wanneer u zich aanmeldt. Met andere woorden, ze garanderen dat ze u als verzekeringnemer zullen accepteren. De typische leeftijdscategorie om in aanmerking te komen is 50 tot 80 jaar oud. Als u buiten deze leeftijdscategorie valt, kunt u mogelijk nog steeds een gegarandeerde uitgiftepolis krijgen bij sommige verzekeringsmaatschappijen, maar heeft u minder opties.
Gezien deze leeftijdsvereisten en het gebrek aan medische acceptatie (gezondheidsvragen), kunt u zien waarom verzekeringsmaatschappijen gegarandeerde uitgiftepolissen voor deze leeftijdsgroep op de markt brengen. Toch hebben veel mensen in deze leeftijdsgroep, zelfs degenen met gezondheidsproblemen, andere opties dan een gegarandeerde uitgiftelevensduur verzekering. Dit type verzekering is het meest geschikt voor mensen die vanwege hun gezondheid geen andere opties hebben – of die vanwege hun gezondheid geen andere opties kunnen betalen.
Welke voorwaarden zal u diskwalificeren voor een ander type ziektekostenverzekering? Niet zoveel als u misschien denkt.
- U heeft een terminale ziekte met een levensverwachting van minder dan twee jaar.
- U heeft of een orgaan- of weefseltransplantatie nodig heeft.
- U wordt gedialyseerd.
- U heeft de ziekte van Alzheimer of dementie.
- U bevindt zich in een verpleeghuis of in een hospice .
- U heeft kanker (en het is geen basale cel- of plaveiselcelkanker).
- U heeft aids of hiv.
- U zit in een rolstoel omdat van een chronische ziekte of ziekte.
Als u ooit een bejaarde ouder of grootouder heeft gehad, weet u waarschijnlijk wat een persoon met een of meerdere aandoeningen zoals deze eruit zien. Ze hebben goede dagen en slechte dagen. Soms denk je dat ze op de rand van de dood staan, maar dan draaien ze zich plotseling om en lijken ze beter dan ooit. Hun lichamelijke gezondheid, geestelijke gezondheid en lichamelijke vermogens kunnen erg onstabiel lijken. Voor de meeste verzekeringsmaatschappijen vormt dit niveau van instabiliteit een te groot risico, maar sommige zijn gespecialiseerd in het aanpakken ervan.
Is Alex Trebek een levensverzekeringsshill?
Misschien heb je wel eens gehoord over een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte van een tv-commercial. Een van verzekeraar Colonial Penn heeft “Jeopardy” gastheer Alex Trebek die reclame maakt voor de levensverzekering met gegarandeerde uitgifte van het bedrijf. Wie houdt er niet van en vertrouwt Trebek niet? Hij is een nationale schat, zoals meneer Rogers of Vin Scully. was een geweldig idee.
Alle informatie in de commercial is correct – hoewel de meeste aanvragers waarschijnlijk niet het teaser-tarief van $ 9,95 per maand zullen betalen voor hun beleid. Toch is het waar dat verzekeraars u geen dekking kunnen weigeren, uw premies kunnen verhogen of uw uitkering bij overlijden kunnen verlagen zolang u de premies betaalt. Dit zijn allemaal standaardkenmerken van een levenslange verzekeringspolis, en gegarandeerde uitgifte is een soort levenslange verzekering.
Alternatieven voor gegarandeerde uitgifte
Premies voor levensverzekeringen zijn altijd afhankelijk van uw leeftijd, lengte, gewicht, gezondheid, geslacht (in staten waar prijsstelling op basis van geslacht is toegestaan), de uitkering bij overlijden en het type polis. Verzekeringsmaatschappijen hebben geen verschillende acceptatierichtlijnen voor verschillende soorten verzekeringen, zegt Rick Sabo, een financieel planner en expert op het gebied van verzekeringsfraude in Gibsonia, Pa. Of u nu een termijn, geheel of universeel koopt, de verzekeringsmaatschappij zal u in dezelfde risicocategorie.
Het is echter mogelijk dat een andere verzekeringsmaatschappij u in een andere risicocategorie plaatst. Met andere woorden, als u een ernstige gezondheidstoestand heeft, zoals diabetes, kan het ene bedrijf u een beter beleid bieden dan het andere.
Veel sollicitanten en sollicitanten met gezondheidsproblemen denken dat ze nooit in aanmerking kunnen komen voor een polis die medische acceptatie vereist, maar dat is vaak niet het geval. Het hangt af van de gezondheidstoestand en de uitgever. Mensen kunnen een levensverzekering krijgen met acceptatie, zelfs als ze congestief hartfalen hebben, een hartaanval hebben gehad in de afgelopen 12 maanden of een beroerte hebben gehad in de afgelopen 12 maanden, naast andere gezondheidsaandoeningen.
Voor de meeste mensen is het de moeite waard om verschillende polissen aan te vragen waarin gezondheidsvragen worden gesteld, om te zien of ze een beter tarief, meer dekking en onmiddellijke dekking kunnen krijgen. Degenen die slechts een kleine polis willen, moeten een gegarandeerd universeel leven overwegen, dat dekking kan bieden tot de leeftijd van 100 of zelfs 121, of een definitieve onkostenverzekering. Beleid voor gegarandeerde uitgifte is nuttig, maar alleen voor aanvragers die niet in aanmerking komen voor polissen met medische acceptatie.
Gegarandeerd probleem: wat is de vangst?
Afgezien van de wachttijd, klinkt het beleid voor gegarandeerde problemen misschien te mooi om waar te zijn. Ongezonde mensen sluiten een polis af, betalen hun premie en overlijden binnen een paar maanden of een paar jaar. De verzekeringsmaatschappij moet hun geld teruggeven of een uitkering bij overlijden betalen. Hoe kunnen verzekeraars het zich zelfs veroorloven om deze polissen aan te bieden?
“De manier waarop levensverzekeraars een groot deel van hun winst maken, is niet via het innen van premies minus uitkeringen bij overlijden”, zegt Life verzekeringsmakelaar Anthony Martin, de CEO van Choice Mutual. “Ze verdienen het meeste van hun geld met beleggingen.” Premies voor levensverzekeringen zijn in feite een soort renteloze leningen aan de verzekeringsmaatschappij, zegt Martin. Het bedrijf investeert dat geld.
In 2019 brachten levensverzekeringsmaatschappijen $ 145,1 miljard aan premies en $ 186,6 miljard aan netto-investeringsinkomsten binnen, volgens het Insurance Information Institute, een non-profitorganisatie. organisatie ondersteund door de verzekeringssector. Verzekeringsmaatschappijen beleggen in aandelen, hypotheken, onroerend goed, derivaten en andere activa.
“Voor een gegarandeerde uitgifte verliezen ze geld aan klanten die in de eerste twee jaar overlijden “, zegt Martin. Het duurt vijf jaar voordat de verzekeringsmaatschappij break-even draait voor dit soort verzekeringen, en het is in de meeste gevallen een win-win voor de verzekerden. verzekerde zou niet vooruit komen als ze lang genoeg leven en hun premies hoger zijn dan de polis ”, vervolgt hij.
Vervallen verzekering
Een andere reden waarom verzekeringsmaatschappijen het zich kunnen veroorloven om een voorstel te doen dat de polishouder niet kan verliezen, is dat veel mensen hun poli Dit betekent dat ze een aantal jaren premie betalen, dan stoppen en hun dekking verliezen. Als ze een levensverzekering hebben, ontvangen ze de afkoopwaarde in contanten van hun polis, maar dat bedrag zal veel lager zijn dan de premies die ze hebben betaald of de uitkering bij overlijden die hun erfgenamen zouden hebben ontvangen. Levensverzekeringsmaatschappijen hebben in 2019 $ 339,6 miljard uitbetaald aan afgekochte polissen.
Wanneer het gegarandeerde probleem tekortschiet
Er zijn twee scenarios waarin een gegarandeerd uitgiftebeleid mogelijk niet loont of de beste optie is. Dit is als de verzekerde lang genoeg leeft zodat de betaalde premies hoger zijn dan de uitkering bij overlijden, of als de verzekerde een gegarandeerde uitgiftepolis koopt terwijl ze in aanmerking hadden kunnen komen voor een polis met medische verzekering.
Polissen met medische acceptatie hebben lagere premies voor de uitkering bij overlijden die ze bieden. Ze bieden ook onmiddellijke overlijdensuitkeringen of een gegradeerde uitkering bij overlijden in plaats van een wachttijd.
Waar het op neerkomt
Ondanks deze factoren kan een gegarandeerde uitgifte een waardevol financieel bezit zijn voor mensen die anders geen verzekering zouden kunnen krijgen. En die mensen zijn niet altijd senioren; het kunnen jongere of middelbare volwassenen met een slechte gezondheid zijn die geld willen achterlaten voor hun gezin.
Geen twee levensverzekeringspolissen met gegarandeerde uitgifte zijn hetzelfde. Dus, net als bij andere verzekeringspolissen, moet u op zoek gaan naar degene die het beste bij u past. Op die manier is de kans groter dat u de beste levensverzekeringspolissen vindt die momenteel op de markt zijn. Zoek naar betaalbare tarieven – iets waarvan u weet dat u die kunt bijhouden, zelfs als uw financiële situatie verandert – omdat een vervallen polis heeft gewonnen t help niemand behalve de verzekeringsmaatschappij. Het belangrijkste is dat u niet in aanmerking komt voor een polis met een gezondheidsvragenlijst. U weet het pas als u zich aanmeldt.