Creditcardschuld is stilletjes – te stilletjes! – zijn weg terug in de financiële krantenkoppen en als je het nog niet gemerkt hebt, kijk dan eens naar je factuur!
De creditcardschuld is de afgelopen vijf jaar met 33% gestegen en de gemiddelde Amerikaan huishouden heeft een saldo van $ 8.284. Economen zeggen dat dit slechts ongeveer $ 172 – of een uitje in een kledingwinkel – is omdat het niet duurzaam is.
Dus, wat moet een consument die gratis uitgeeft te doen?
Heb je overwogen om een programma voor schuldbeheer?
Weet u wel hoe een programma voor schuldbeheer werkt?
Schuldbeheer is een manier om “ongedekte schulden” te elimineren zonder een lening af te sluiten of het risico van onderpand zoals uw thuis of in de auto. En voor de goede orde, ongedekte schuld is een codewoord voor creditcardschulden, en dat is precies waarvoor programmas voor schuldbeheer zijn ontworpen.
Technisch gezien kunt u ook andere ongedekte schulden opnemen, zoals medische rekeningen of studieleningen, maar het echte verkoopargument van programmas voor schuldbeheer is het verlagen van het tarief op leningen met een hoge rente – dwz creditcards! – waardoor de maandelijkse betaling wordt verlaagd.
Kredietadviesbureaus zijn de huis voor programmas voor schuldbeheer. Het is niet ongebruikelijk dat ze iemand helpen de rente op hun schuld te verlagen van 18% -30% tot een beheersbaar aantal ber zoals 8% -9%, of misschien zelfs minder. Dat verlaagt de maandelijkse betaling tot een betaalbaar aantal en, als de consument eraan vasthoudt, elimineert de schuld in 3-5 jaar.
Dus, waar vind je een goed programma voor schuldbeheer?
Wie zijn de beste bedrijven voor schuldbeheer?
Iets rangschikken – of het nu de beste voetbalclubs, de beste restaurants of de beste programmas voor schuldbeheer zijn – is een subjectieve oefening. Wat ons het meest aanspreekt, is misschien de tweede of derde plaats op uw lijst en vice versa.
Houd er rekening mee dat bijna elk bedrijf in deze branche een non-profitorganisatie is die is geaccrediteerd door nationale organisaties en wordt gereguleerd door staten die beperkingen opleggen aan vergoedingen. Dit zijn dus niet echt de doorslaggevende factoren bij het kiezen van een bedrijf.
Erkennend dat dit de gebieden zijn die we belangrijk vonden bij het beoordelen van kredietadviesbureaus en hun programmas voor schuldbeheer.
- Kosten. Je hebt al schulden. U hoeft uw portemonnee niet verder in het zand te laten zakken door veel te betalen voor de maandelijkse kosten die zijn gekoppeld aan een programma voor schuldbeheer.
- Klantenservice. Hoe comfortabel praat u met kredietadviseurs? Als u vragen heeft – en u zult! – is de persoon aan de andere kant van de telefoon vriendelijk? Beleefd? Nuttig? Dit wordt een relatie van 3-5 jaar, dus dat kunnen ze maar beter zijn.
- Onderwijs. De beste bedrijven doen meer dan alleen helpen bij het wegwerken van schulden. Ze leren u over persoonlijke financiën, hoe u geld kunt budgetteren en hoe u geld kunt beheren, zodat u niet opnieuw in deze puinhoop terechtkomt.
- Bijhouden. Als je vooruitgang kunt zien, zul je meer gemotiveerd zijn om je uiteindelijke doel te bereiken. U moet altijd gemakkelijk toegang hebben tot uw account wanneer u belt of online gaat.
Hier zijn de vijf schuldbeheersprogrammas waarvan Debt.org denkt dat ze op die vier punten presteren.
InCharge Debt Solutions
Wat u leuk vindt: Het beste van InCharge zijn hun kredietadviseurs en website. Counselors zijn deskundig, meelevend en gericht op budgettering, wat zo belangrijk is. De website is gemakkelijk te navigeren en staat vol met informatieve, soms vermakelijke onderwerpen. U ziet het beheer van schulden vanuit alle hoeken worden besproken. De gemiddelde maandelijkse kosten zijn $ 29 en de voortgangsbalk is altijd zichtbaar wanneer u uw account bekijkt.
Wat u kunt vragen: ze zijn bijna uitsluitend gericht op hulp bij creditcardschulden. Als uw probleem te maken heeft met andere ongedekte schulden of zo ernstig dat schuldenregeling of faillissement een betere oplossing is, zullen zij dat zeggen, maar u vervolgens doorgeven aan een partnerbureau.
Samenvatting: De adviseurs van InCharge zijn een verschil maker. Ze werken er hard aan om klanten een betaalbare maandelijkse betaling te bezorgen. Ze verwijzen zelfs klanten in crisissituaties naar hulporganisaties voor voedsel, nutsvoorzieningen en huur. Als u zich schaamt om over financiën te praten, is dit een goede plek om te beginnen. Zoals een TrustPilot-recensie zei: “Geen oordeel, gewoon helpen.”
2. Money Management International (MMI)
Wat je leuk vindt: MMI doet het al sinds 1958 en is de grootste bedrijf in de branche. De verscheidenheid aan keuzes die beschikbaar zijn op de homepage van hun website, maken het gemakkelijk om uw probleem op te lossen en oplossingen te vinden. Ze bieden gespecialiseerde service over onderwerpen die uiteenlopen van het kopen van een huis, het begrijpen van een kredietrapport en faillissementen. Webinars en online lessen zijn gratis. De service is 24 uur per dag, 7 dagen per week beschikbaar en de website heeft een optie voor Spaans.
Wat te vragen: kon geen specifieke informatie over vergoedingen vinden op de website van MMI, hoewel deze elders werd vermeld op $ 25 Ook betaalde MMI in 2011 $ 6.5 miljoen om een class action-rechtszaak te schikken waarin werd beweerd dat ze niet eerlijk waren tegenover klanten over hun nauwe relatie met financiële instellingen.
Samenvatting: MMI lijkt evenzeer gericht op het helpen van klanten om uit de schulden te komen, terwijl ze hen voorlichting geeft over de onderwerp zodat ze niet terugkeren. Dat is een enorm voordeel voor klanten. Dat geldt ook voor de beschikbaarheid van 24/7 klantenservice en service in het Spaans. Als je problemen hebt met schuldverlichting, is dit een goede plek om antwoorden te vinden.
GreenPath Financial Wellness
Wat je leuk vindt: Er is veel educatief materiaal online beschikbaar, inclusief gratis webinars , budgettips en online chats. Counselors hebben prijzen gewonnen voor de behandeling van cliënten. Greenpath University-sectie op de website is een geweldige bron. Het bedrijf zal in 2019 een financieel welzijnsprogramma lanceren en gepersonaliseerde coaching bieden aan klanten die zich inschrijven. Als u de voorkeur geeft aan persoonlijke counseling, heeft Greenpath 60 filialen in 16 staten.
Wat te vragen: de website van het bedrijf kan beter werken bij het definiëren van programmas voor schuldbeheer. Sommige artikelen onder GreenPath U. zijn ver voorbij gedateerd. De maandelijkse servicekosten van $ 36 zijn bovengemiddeld en sommige klanten worden in rekening gebracht voor kredietrapporten.
Samenvatting: GreenPath heeft een nobel doel – klanten begeleiden naar het verwezenlijken van financiële dromen – maar het is nog steeds bezig om ze te krijgen Daar. Kredietadviseurs zijn solide en empathisch, maar het bedrijf zou de vergoedingen kunnen verlagen en zou meer tijd met GreenPath University moeten doorbrengen om er een betere, actuelere tool van te maken voor het opleiden van klanten.
Consolidated Credit Counseling
Wat leuk vindt: de website van het bedrijf zegt dat ze de rente op schulden doorgaans verlagen tot ergens tussen de 0% en 10%. Klantrecensies op verschillende sites zijn bijna allemaal complementair aan de service die ze hebben ontvangen. Kredietadviseur biedt advies niet alleen over creditcards, maar ook over huisvesting en andere persoonlijke financiële onderwerpen. De website vermeldt gratis seminars op datum en tijd, waardoor het gemakkelijk is om een leerervaring in te plannen.
Waar u aan moet twijfelen: de kosten – $ 69 per maand – is een beetje ontmoedigend voor iemand die al schulden heeft. Consolidated Credit is ook niet gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling, het grootste financiële adviesbureau in het land.
Samenvatting: Er is veel leuks aan Consolidated Credit, maar u gaat om te betalen voor het leuk vinden. Hun maandelijkse kosten bevinden zich aan de zeer hoge kant van de branche. Ik weet niet zeker wat u krijgt voor de extra $ 30- $ 35 per maand, omdat de website niet zo specifiek is. Toch geven veel positieve recensies aan dat ze iets goed moeten doen.
Cambridge Credit Counseling
Wat je leuk vindt: Counselors werken gemiddeld 14 jaar bij Cambridge, wat fenomenaal is in deze branche . De website van Cambridge zegt renteverlagingen op creditcardschulden te verwachten van 22% tot 8%, wat u volgens hen $ 150 per maand zal besparen. Er is een overvloed aan artikelen, handleidingen en nieuwsbrieven beschikbaar die klanten informeren over een breed scala aan onderwerpen.
Wat te vragen: de klantenservice is alleen geopend van maandag tot en met vrijdag en sluit om 20.00 uur. vier van die dagen. Er staat geen datum op de artikelen, wat betekent dat ze op dit moment al dan niet relevant kunnen zijn.
Samenvatting: Hun educatieve diensten zijn grondig en gratis. Hoewel schuldenbeheer hun belangrijkste focus is, hebben ze ook afdelingen voor huisvesting en studieleningen. Recensiesites geven de klantenservice van Cambridge hoge cijfers, wat goed is omdat ze er in het weekend of s avonds laat niet zijn. Toch een uitstekende keuze voor schuldbeheer.
Wat is een programma voor schuldbeheer?
Programmas voor schuldbeheer (of DMPs) zijn een van de drie populaire oplossingen voor financiële problemen – Schuldenconsolidatieleningen en schuldenregeling zijn de andere – en gemakkelijk de minst begrepen.
Een schuldbeheerprogramma consolideert alle creditcardschulden in één maandelijkse betaling. Het probeert de betaalde rente over die schuld terug te brengen tot ongeveer 8%, soms zelfs lager. De maandelijkse betaling wordt verzonden naar een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk, dat een overeengekomen bedrag aan elke kaartmaatschappij verdeelt.
Het doel van schuldbeheersprogrammas is om de tussenpersoon te zijn voor consumenten die een manier proberen te vinden om schulden en creditcardmaatschappijen te elimineren die betaald willen krijgen wat ze verschuldigd zijn.
DMP-bedrijven, meestal kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, werken samen met de creditcardmaatschappijen om een maandelijks betalingsplan op te stellen dat de consument kan veroorloven. Dat houdt meestal een aanzienlijke rentevermindering in van de kaartmaatschappijen, in ruil voor de belofte dat de consument de schuld in een periode van drie tot vijf jaar zal afbetalen.
Programmas voor schuldbeheer zijn geen lening. Die komen van banken of kredietverenigingen.
Programmas voor schuldbeheer beloven niet het verschuldigde bedrag te verminderen. Dat zijn programmas voor het afwikkelen van schulden.
Programmas voor schuldbeheer zijn een probleemoplosser voor consumenten die advies nodig hebben over het budgetteren en beheren van uw geld.Ze leren consumenten hoe ze kosten kunnen besparen of inkomsten kunnen verhogen, zodat ze hun schulden geleidelijk kunnen aflossen.
Hoe u zich kunt inschrijven voor een schuldbeheerprogramma
De gemakkelijkste manier om deel te nemen aan een schuldbeheerprogramma is om een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk te bellen, bij voorkeur een gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
U kunt een lijst met kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk vinden door de term schuldbeheerprogramma in een zoekopdracht te typen motor, maar een waarschuwing: zorg ervoor dat het antwoord dat u kiest een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk is en GEEN schuldenregeling. De bedrijven voor schuldenregeling maken vaak inbreuk op het gebied van schuldbeheer, maar het zijn twee totaal verschillende bedrijven.
Als u een non-profitorganisatie belt, moet u bereid zijn om vragen over uw inkomsten en uitgaven van een gecertificeerde kredietadviseur te beantwoorden. Hoe meer details je hebt over deze twee gebieden, hoe gemakkelijker het voor de counselors is om een oplossing voor het probleem te bieden. Het is misschien in uw beste belang om uw kredietrapport te bekijken (dat u gratis kunt krijgen van yearcreditreport.com) voordat u met een kredietadviseur praat, zodat u een goed beeld heeft van wie u verschuldigd bent en hoeveel u verschuldigd bent. / p>
Het interview met de kredietadviseur moet een bespreking bevatten over de oorzaak van uw schuld en u moet middelen krijgen die uw algehele financiële situatie zullen verbeteren.
Als u niet in aanmerking komt voor een programma voor schuldbeheer – wat betekent dat u niet genoeg inkomen heeft om uw uitgaven te dekken – zullen adviseurs u naar een andere oplossing leiden, die een schuldregeling of een faillissement kan zijn.
Hoe kiest u een bedrijf voor schuldbeheer
We raden u aan om eerst te kijken naar kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk die zijn gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Als het onderwerp geld betreft, zijn er geen garanties, maar een groot deel van het behouden van de status van non-profitorganisatie is aantonen dat u meer om hen geeft ut uw klanten dan u doet wat uw winst oplevert.
Dat is waar de NFCC om de hoek komt kijken. Zij zijn het grootste en langstzittende financiële adviesbureau zonder winstoogmerk in de VS. Ze certificeren adviseurs bij 57 bureaus. Iedereen moet een uitgebreid trainingsprogramma doorlopen dat garandeert dat de adviseur gekwalificeerd is om consumenten te onderwijzen en te helpen met financieel advies.
Als je onderzoek doet, zul je ontdekken dat de meeste bedrijven in de branche gecertificeerd zijn en er is geen enorm verschil in de kosten voor de service, dus de beste maatstaf kunnen klantrecensies zijn, bij voorkeur die van onafhankelijke sites zoals TrustPilot.com. Mensen die de tijd nemen om recensies voor die sites te schrijven, zijn over het algemeen eerlijker en betrouwbaarder over de manier waarop een bedrijf werkt.
Uiteindelijk zou u niet alleen naar een bedrijf moeten zoeken dat uw directe hoofdpijn oplost. , maar wel een die advies, begeleiding en aanbevelingen biedt om schuldproblemen op te lossen en geld goed te beheren, zodat er in de toekomst geen problemen zijn.
Als het bureau dat u overweegt niet beide kan bieden, neem dan on!
Wat als schuldbeheer niet het antwoord is?
Dit is echt een goede vraag omdat niet iedereen in aanmerking komt voor een schuldbeheerprogramma. Als u uw budget met een kredietadviseur overschrijdt en er is niet genoeg geld beschikbaar om de kosten te dekken, moet de vertrouwenspersoon u adviseren dat schuldbeheer niet werkt.
Het is ook mogelijk dat de vertrouwenspersoon dat bepaalt u bent gewoon onzorgvuldig geweest met het uitgeven en kunt de schuld zelf wegwerken door beter werk te maken van budgettering. De doe-het-zelf-methode (Do It Yourself) kost u niets, want budgetadvies is gratis bij de meeste non-profitorganisaties.
Als u zich echter aan de andere kant van het spectrum bevindt en uw inkomen kan dat gewoon niet om uw schulden te ondersteunen, kunt u een kandidaat zijn voor een hypotheekleningen, schuldenregeling of, als de zaken echt op de tocht staan, faillissement.
Nogmaals, het is de taak van de adviseur bij non-profitorganisaties om tot een oplossing te komen die bij uw situatie past, niet om u op de ene methode boven de andere te verkopen. Als u het niet eens bent met de geboden oplossing, vraag dan waarom dat de beste keuze is, of neem contact op met een ander adviesbureau en kijk of ze het daarmee eens zijn.