Kredittpoeng forutsier om du vil utføre betalinger i tide eller ikke, så det er ingen overraskelse at forsinkede utbetalinger kan dra ned poengene dine. tilfeller er det mulig å få forsinket betaling fjernet fra kredittrapportene når du bygger opp kreditten din.
Nøyaktig, eller et feil?
Sent betalinger vises i kredittrapportene dine når långivere rapporterer at du har betalt for sent. Det kan skje på en av to måter:
- Du betalte faktisk sent, og utlånerrapporten er gyldig.
- Du betalte aldri for sent, og långiveren eller kredittbyrået gjorde en feil ved å legge inn betalingen i rapporten.
Hvis rapporten er nøyaktig, kan det være vanskelig og tidkrevende å få betalingen fjernet fra rapportene dine – og den vil sannsynligvis ikke bli fjernet i syv år.
Hvis forsinket betaling er feil, kan det være relativt enkelt å fikse feilen. Du må sende inn en tvist som forklarer at rapporten inneholder en feil, og kreve at betalingen blir fjernet. Hvis du sender brevet, bør du sende det med bekreftet post med forespørsel om returkvittering.
Långivere må rette feil, og hvis de ikke gjør det, er det et brudd på Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Å fikse feilen kan ta flere uker, men det kan hende du kan akselerere prosessen ved hjelp av rask gjenoppretting, der du betaler for en raskere oppdatering av rapporten. Å gjøre dette er vanligvis bare fornuftig hvis du er midt i et boligkjøp eller en annen betydelig transaksjon.
Hvordan få forsinket betaling fjernet
Den enkleste tilnærmingen er å bare be utlåneren din om å ta sen betaling av kredittrapporten. Dette bør fjerne informasjonen fra kilden, slik at den ikke kommer tilbake senere. Du kan be om endringen på to måter:
- Ring utlåner på telefonen og be om å få betalingen slettet. Den første personen du snakker mest sannsynlig vil ikke kunne hjelpe deg. Be høflig å eskalere problemet og snakk med en leder eller en avdeling som kan godkjenne forespørselen din. Når du har dem på linjen, gjør saken høflig.
- Skriv et brev og be om fjerning. Disse forespørslene, ofte kjent som et goodwill-brev, lar deg formelt forklare hvorfor betalingen skal fjernes. Ta med bevis som støtter saken din – jo mer, jo bedre.
Hvis forsinket betaling er nøyaktig, kan du likevel be långivere om å fjerne betalingen fra kreditten din rapporter. De er ikke pålagt å gjøre det, men de kan være villige til å imøtekomme forespørselen din, spesielt hvis ett eller flere av følgende gjelder:
- Du betalte for sent pga. en motgang som sykehusinnleggelse eller en naturkatastrofe
- Forsinket betaling var ikke din feil, og du kan dokumentere årsaken (for eksempel gjorde banken din en feil og vil gi et brev som forklarer problemet)
- Du kan tilby dem noe til gjengjeld, som å betale et lån du står bak på
- Du betaler vanligvis regningene dine i tide, og du gjorde en engangsfeil
Motårsaker kan hjelpe, og du får enda bedre resultater hvis du spør pent. Dette er en stressende og viktig situasjon for deg, noe som gjør den spesielt utfordrende, men oddsen din er alltid bedre hvis du rolig kan forklare saken din og be om hjelp.
Den første forespørselen din kan ikke lykkes. Det er greit – spør flere ganger og prøv lykken med en annen kundeservicerepresentant. Til syvende og sist kan det hende at du ikke kan få disse betalingene fjernet, men det er verdt noen få forsøk.
Noen situasjoner er så kompliserte eller urettferdige at du trenger profesjonell hjelp. En advokat lisensiert i ditt område kan gjennomgå saken din og gi veiledning om flere alternativer.
Hvis du ikke lykkes
Sent betalinger i kreditthistorikken vil forbli i syv år, noe som kan gjøre det vanskeligere å bli godkjent for de beste lånene og forsikringsrentene. Etter den tiden vil betalingene «falle av» kredittrapportene dine – de vises ikke lenger for andre, og de vil ikke være en del av kredittpoengene dine.
Gjenoppbygging av kreditt
Spesielt ved sen betaling i rapportene dine, må du gjenopprette kreditten for å øke poengsummen. Det viktigste du kan gjøre er å unngå ekstra forsinkede innbetalinger – få innbetalingene i tide fremover. Send betalinger flere dager for tidlig, og registrer deg for elektroniske betalinger (i det minste for minimumsbetalingen) for å forhindre problemer.
Sørg også for at du ikke kommer for nær kredittgrenser på noen av kontoene dine. Det er trygt å holde kreditten din under 30% for å sikre at den ikke påvirker poengsummen din negativt.
Å legge til nye avdragslån og foreta disse betalingene i tide kan også hjelpe, men bare lån hvis det er fornuftig å låne. Ikke bare lån for å spille kredittsystemet – det koster penger, og du trenger en strategi for at det skal fungere.
Låne med dårlig kreditt
Poengene dine vil bli lavere hvis forsinket betaling forblir på kredittrapportene dine, men det betyr ikke at du ikke kan låne penger. Nøkkelen er å unngå rovdrivende långivere (for eksempel lønningslångivere) som tar høye gebyrer og renter.
En cosigner kan kanskje hjelpe deg med å bli godkjent for visse typer lån . Din medunderskriver søker om et lån hos deg og lover å utføre betalingene hvis du slutter å betale i tide. Långivere vurderer kredittpoengene og inntektene for å bestemme deres evne til å betale tilbake lånet. Det kan være nok til å hjelpe deg med å kvalifisere deg, men det er risikabelt for medunderskriveren, fordi kreditten deres kan slå et slag hvis du betaler for sent.
Hvorfor forsinkede betalinger Saken
Betalingshistorikken din er den viktigste faktoren i FICO-kredittpoengene dine, med en vekt på 35%. Selv om kredittrapportene dine er i god form, kan en forsinket betaling skade kreditten din.
Effekten av en forsinket betaling avhenger av flere faktorer, inkludert om din långivere rapporterer noen gang om sen betaling til kredittbyråer.
Hvor sent?
Betalinger mindre enn 30 dager forsinket vises sannsynligvis ikke i kredittrapporten din. Etter det blir betalinger kategorisert (30 dager, 60 dager, 90 dager og så videre, til långiveren tyr til avgift). Å betale 90 dager for sent har en mer alvorlig innvirkning enn å betale 31 dager for sent.
Hvor ofte?
En eller to forsinkede betalinger vil utvilsomt skade kreditten din, men skaden er begrenset hvis du unngår å gjøre en vane ut av den. Hvis du regelmessig betaler for sent, eller hvis du har forsinket betaling på flere lån, vil effekten bli større.
Hvor nylig?
En sen betaling påvirker kredittpoengene dine innen en måned eller så. Ny informasjon er meningsfull for poengmodellen. Det kan likevel være nyttig å fjerne forsinkede betalinger som er flere år gamle, fordi eventuelle negative poster i kreditten din vil veie poengene dine.