Hvem skal arkivere kapittel 13 konkurs?
Mange tenker på konkursretten som siste stopp på en vei mot økonomisk ødeleggelse, det eneste alternativet som er igjen når du tilbakebetaler gjeld virker umulig. Men det er håp selv i konkurs, og kapittel 13 i den føderale konkurskoden tilbyr det nærmeste til en myk landing.
Noen ganger kalt lønnsinntektskonkurranse, lar kapittel 13 de med nok inntekt betale tilbake hele eller deler av av deres gjeld et alternativ til avvikling. Det er konkurs for de som har det største problemet med å takle kreditorenes krav om umiddelbar betaling, ikke mangel på inntekt.
En av kapittel 13s mest attraktive funksjoner er sjansen til å beholde hjemmet så lenge du kan betale pant i en avregningsplan.
Under kapittel 13 har folk tre til fem år på seg til å løse gjelden mens de bruker all sin disponible inntekt på gjeldsreduksjon. Alternativet gjør det mulig for søkere å eliminere usikret gjeld mens de innhenter tapte pantelån. Kortslutning for hjemmet er en av alternativets mest attraktive funksjoner. Selv om det å være hjemme kan være en stor lettelse, må du bruke år på å leve under tilsyn av en rettsoppnevnt tillitsmann som vil samle inn og distribuere betalingene dine.
Hvordan kapittel 13 fungerer
Kapittel 13 konkurs er som kapittel 11, som gjelder for virksomheter. I begge tilfeller leverer andrageren en omorganiseringsplan som beskytter eiendeler mot tilbakeføring eller utestenging og ber vanligvis om tilgivelse av annen gjeld. Begge skiller seg fra den mer ekstreme kapittel 7-arkivering, som avvikler alle eiendeler unntatt de som er spesielt beskyttet.
Ingen konkursinnlevering eliminerer all gjeld. Barnebidrag og underholdsbidrag er ikke oppladbare, det er heller ikke studielån og ubetalte skatter. Men konkurs kan fjerne mange andre gjeld, selv om det sannsynligvis vil gjøre det vanskeligere for skyldneren å låne i fremtiden.
For å være berettiget til å søke om kapittel 13 konkurs, må en person ikke ha mer enn $ 394.725 i usikret gjeld, for eksempel kredittkortregninger eller personlige lån. De kan også ikke ha mer enn $ 1,184,200 i sikret gjeld, som inkluderer pantelån og billån. Disse tallene justeres med jevne mellomrom for å gjenspeile endringer i konsumprisindeksen.
Ett av kapittel 13 lar deg stoppe et forsøk på å utelukke hjemmet ditt. Innlevering av et kapittel 13-begjæring stanser enhver gjeldende tvangsbehandling og betaling av annen gjeld. Dette kjøper tid mens retten vurderer planen, men det eliminerer ikke gjelden. Forhåpentligvis vil konkursplanen frigjøre nok av inntekten din til at du kan utføre regelmessige pantelån og holde huset ditt.
Kapittel 13-prosessen
Først bør du finne en konkursadvokat som kan gi deg en gratis evaluering og anslå å arkivere.
Kostnadene for å arkivere kapittel 13 konkurs består av arkiveringsgebyrer og gebyrer belastet av en konkursadvokat. Søkere må betale et registreringsgebyr på $ 235 til konkursretten, samt et diverse administrasjonsgebyr på $ 75. De må også oppgi:
- En liste over kreditorer og beløpet på deres krav
- Opplysning om beløpet og kildene til skyldnerens inntekt
- En liste over skyldnerens eiendom, samt regnskap over alle kontrakter og leieavtaler i skyldnerens navn
- En oversikt over skyldnerens månedlige leveutgifter
- Skatteinformasjon, inkludert en kopi av skyldnerens siste føderale selvangivelse og en erklæring om eventuelle ubetalte skatter.
Kapittel 13 andragere må fastsette at de ikke har fått en konkursbegjæring avvist i de 180 dagene før innleveringen på grunn av deres uvilje til å møte i retten. Også alle som søker konkursbeskyttelse, må gjennomgå kredittrådgivning fra et godkjent byrå innen 180 dager etter at begjæringen er inngitt.
Kort etter innleveringen må skyldneren også foreslå en tilbakebetalingsplan. En konkursdommer eller administrator vil holde en høring for å avgjøre om planen oppfyller kravene i konkurskoden og er rettferdig. Kreditorer kan komme med innsigelser mot planen, men domstolen har det siste ordet.
Gjeldsgivere kan ordne å gjøre opp misligholdte betalinger over tid, men i henhold til kapittel 13-regler må alle nye pantelån fra innleveringstidspunktet gjøres i tide.
Skyldneren må også jobbe med en megler, eller bobestyrer, som fordeler utbetalinger til kreditorene. Skyldneren er ikke pålagt å ha direkte kontakt med sine kreditorer i henhold til kapittel 13. Faktisk er alle kreditorer pålagt ved lov å opphøre ethvert forsøk på å gjenvinne gjeld som dekkes under kapittel 13-prosessen hvis alle vilkårene i avtalen er under oppfylt.
Du må holde deg til det grunnleggende i oppgjøret ditt. Ingen sen betaling er tillatt.Du får lov til å akselerere betalingene dine, slik at du kan søke om en tidlig frigjøring fra avtalen. Omvendt, hvis din økonomiske situasjon forverres, er det opp til deg å informere konkursforvalteren og søke om endring av planen, om nødvendig. Unnlatelse av å overholde vilkårene, spesielt manglende betaling i tide, kan føre til at saken din blir avvist.
Møtekvalifikasjoner
Bedrifter, selv enkeltmannsforetak, kan ikke arkivere kapittel 13. Konkurskoden forbyr også aksjemeglere og varemeglere å arkivere under kapittel 13, selv om gjelden deres er personlig.
Enkeltpersoner som kan demonstrere at de har midler til å betale ned gjeld, er berettiget til å arkivere. De må oppgi sine inntektskilder og sende informasjonen til retten innen 14 dager etter at de har inngitt begjæring. Inntekt kan komme fra en rekke kilder, inkludert pensjonsinntekter, trygdebetalinger, arbeidsledighetskompensasjon, royalties og leie, og inntektene fra et salg av eiendom.
Du må også være aktuell i skatteoppgavene. Du må sende inn bevis på at du har levert statlige og føderale selvangivelser de siste fire årene. Hvis du ikke kan gjøre dette, kan saken din bli utsatt til du kan, og vil bli avskjediget hvis du ikke klarer å produsere eller tilby utskrifter av avkastningen.
Konkursretten vil vurdere gjeld og inntekt uttalelser, møte kreditorer og deretter planlegge en høring for å avgjøre om planen er akseptabel. Når tilbakebetalingen er fullført, vil kapittel 13-saken bli løst. Dette tar vanligvis tre til fem år.
Typisk kapittel 13 Konkurssak
Hvordan ser en vellykket kapittel 13 konkurs søker ut?
Vurder Steven og Cathy, et ektepar med et hjem som har et pantelån på $ 150.000. Steven jobber, Cathy ikke, men de arkiverer sammen for kapittel 13-beskyttelse. Paret skylder også $ 7.000 på et billån og har nesten $ 20.000 i kredittkortgjeld.
To uker etter at de har inngitt en begjæring, sender de inn en treningsplan som viser hvordan Stevens inntekt kan brukes til å lage pant og bil betalinger, og kan betale tilbake en del av den usikrede kredittkortgjelden. Planen deres inkluderer tre kategorier av gjeld: prioritet, sikret og usikret.
Prioritetskrav, som må betales fullt ut, inkluderer kostnadene for konkursbehandlingen og skyldte skatter. Sikret gjeld er de med sikkerhet, som et hus eller en bil, som også må betales i sin helhet i henhold til konkursplanen. Tilbakebetaling av usikret gjeld, som penger du skylder på kreditt- og betalingskort, er fleksibel. Dommeren vil vurdere inntekten din og lengden på tilbakebetalingsplanen, og deretter bestemme hvor mye du skylder dine usikrede kreditorer. Beløpet kan variere fra ingenting til fullstendig tilbakebetaling.
For Steven og Cathy betyr dette å betale alle rettskostnadene og skatter de måtte skylde. Det betyr også at de vil bli gjeldende på sine pantelån og bilbetalinger. Men dommeren vil bestemme hvor mye de trenger for å betale kredittkortselskapene.
Når planen deres er akseptert, vil paret begynne å betale til en rettsoppnevnt tillitsmann som vil være ansvarlig for å overvåke deres fremgang og overføring av pengene til kreditorene.
Kapittel 7 mot kapittel 13
Kapittel 7 konkurs tvinger deg til å avvikle mange eiendeler for å betale tilbake kreditorer. Men prosessen kan avsluttes relativt raskt, og lønn og eiendom du skaffer deg etter konkursinnleveringen, unntatt arv, kan ikke fordeles til kreditorene dine. Vanligvis er hele prosessen fullført innen seks måneder.
Men kapittel 7 har også ulemper. Långivere som allerede har arkivert for å utelukke hjemmet ditt, blir bare midlertidig stoppet, og annen gjeld som pantelån kan kreves inn etter at saken er avsluttet. Kosignere på gjelden din er fortsatt forpliktet til å betale.
Hvis du søker kapittel 13-beskyttelse, kan du beholde all eiendommen din. Det forlenger ganske enkelt tiden du har til å tilbakebetale det du skylder etter at konkursretten avgir sin kjennelse. Det er mulig å arkivere kapittel 13 konkurs etter at kapittel 7 er fullført, slik at du kan søke om reduksjon i gjeld som gjenstår fra utslipp fra kapittel 7.
Kapittel 13 beskytter også lånesignerne dine mot innkrevingsarbeid hvis konkursoppgjøret forplikter deg til å betale tilbake gjelden selv.
Det er også ulemper. Juridiske avgifter kan være høyere i kapittel 13-tilfeller enn kapittel 7, og din forpliktelse til å betale tilbake kan vare i mange år. I kapittel 7 avslutter forliket de fleste gjeldsforpliktelser.
Livet etter kapittel 13 Konkurs
Når retten godkjenner en tilbakebetalingsplan, er det opp til skyldneren å få budsjettplanen til å fungere . Manglende betaling av avtalt vil bringe saken tilbake til retten for videre gjennomgang, som kan omfatte salg av skyldnerens eiendom for å betale gjeld.
Konkurs kan gi skyldnere et pusterom fra kreditorer, men det er en bot som skal betales på deres kredittrapporter. I henhold til føderal rettighetsrapporteringslov vil en kapittel 13-konkurs være oppført på rapporten i syv år. Skyldnere i denne situasjonen kan synes det er vanskelig å få ekstra kreditt i mange år.
Kapittel 13 konkurs kan være et nyttig økonomisk verktøy for mennesker med alvorlig gjeld som bekymrer seg for å miste sine hjem til konkurs. Alle som vurderer dette kurset, bør konsultere en konkursadvokat.
Før du sender inn en konkursbegjæring
Selv om konkursinnleveringer noen ganger er den eneste måten å løse gjeld på, er de generelt et siste alternativ. Før du bestemmer deg for om du skal søke konkurs, bør du vurdere trinn for å reparere gjelden din.
- Kredittrådgivning. Søk hjelp fra en ideell kredittrådgiver. Kirker, veldedige organisasjoner og offentlige etater kan gi rådgivning uten kostnad, eller de kan henvise deg til en rådgiver. Målet er å gjennomgå økonomien din og foreslå løsninger for gjelden din.
- Gjeldshåndtering. Det neste trinnet er å besøke et nonprofit kredittrådgivningsfirma som kan lage en spesifikk plan for håndtering av gjeld. En plan kan vurdere hvilken gjeld du skal betale først og detaljere hvordan inntekten din vil bli brukt på gjeld. Du kan møte gjeldssjefer personlig eller bruke verktøy på nettet for å sette mål og lage en plan. Planen kan innebære å etablere en ordre om tilbakebetaling, og at du fokuserer på å betale ned høy rente gjeld først mens du gjør minimumsbetalinger på annen gjeld. Gjeldsstyringsplaner tar også 3-5 år å fullføre.
- Gjeldskonsolidering. Noen selskaper vil mot et gebyr samarbeide med kreditorene dine for å lage en gjeldskonsolideringsplan. Hvis du skylder saldoer på flere kredittkort, vil en gjeldskonsolidator lage en plan som lar deg foreta en enkelt månedlig betaling som deretter vil bli brukt til å betale tilbake det du skylder.
- Gjeldsordning. Som et siste trinn for å rette opp gjeldsproblemer og unngå konkurs, forhandler et ideelt gjeldsordningsselskap med kreditorer for å redusere det du skylder i bytte for en gjennomførbar betalingsplan du forplikter deg til. Selv om denne strategien neppe er idiotsikker, er kreditorer noen ganger villige til å ta reduserte utbetalinger hvis de vet at de kan få tilbake en del av det de skylder.