Selv om det ofte forstås at kredittrapporten din viser en liste over de forskjellige kontoene du har, deres saldo og betalingsstatus, kan du bli overrasket over å finne at lukkede kontoer kan ligge på rapporten for år. Interessant kan kontoer som er stengt med god anseelse, forbli på kredittrapportene dine i 10 år, mens negativ informasjon om rapportene dine, for eksempel sen betaling, kan forbli på kontoene dine i 7 år. Innsamlingskontoer kan også være på kredittrapporten din i syv år.
Den gode nyheten er at det ikke er så mye å bekymre seg for når det gjelder lukkede kontoer med god anseelse. Videre kan forbrukerne ha nytte av å forstå hvordan lukkede kontoer virkelig påvirker poengsummen din, og om det er fornuftig å ha dem fjernet fra kredittrapportene i det hele tatt.
Hvordan lukkede kontoer påvirker kreditten din
Din FICO-kredittpoeng bestemmes av et bredt spekter av faktorer, inkludert betalingshistorikken din (35%), hvor mye gjeld du skylder (30%), den gjennomsnittlige lengden på kreditthistorikken din (15%), ny kreditt (10%) og kredittmiks (10%). Kredittbyråer samler denne informasjonen i kredittrapportene dine, som de bruker for å bestemme hvor poengsummen din faller.
Se mer
De to hovedområdene der lukkede kontoer kan påvirke kredittpoengene dine er lengden på kreditthistorikken din og beløpene du skylder. Slik gjør du det:
- Enkelte lukkede kontoer kan øke kredittutnyttelsesgraden din. Når du lukker en kredittkortkonto spesifikt, reduserer du mengden åpen kreditt som er tilgjengelig for deg. Dette kan føre til at kredittutnyttelsesgraden øker, noe som kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine. Vær imidlertid oppmerksom på at avdragslån som personlige lån ikke påvirker kredittutnyttelsen din. Av denne grunn vil ikke en lukket personlig lånekonto påvirke kredittutnyttelsesgraden din.
- Å stenge en konto kan redusere den gjennomsnittlige lengden på kreditthistorikken din. Lengden på kreditthistorikken din bestemmes delvis av gjennomsnittsalderen på alle kredittkontoer til sammen. Som et resultat kan lukking av en konto (og spesielt en eldre konto) redusere den gjennomsnittlige lengden på kredittloggen din, og dermed påvirke kredittpoengene på en negativ måte.
Husk Dette er to kategorier der kredittpoengene dine kan bli påvirket av en lukket konto, men det betyr ikke at det vil. Hvis du for eksempel lukket en kredittkortkonto med god anseelse for 8 år siden, og den kontoen fremdeles er oppført i kredittrapporten din, er det lite sannsynlig at spesifikk konto i det hele tatt har stor innvirkning.
Når fjerner du en lukket konto fra kredittrapporten din?
Du lurer kanskje på: «Kan jeg få fjernet lukkede kontoer fra kredittrapporten min?»
For det meste gjør det bare det er fornuftig å prøve å fjerne en lukket konto fra kredittrapporten din hvis det er rapportert om negativ informasjon. Dette gjelder spesielt hvis de rapporterte negative detaljene er feil.
Heldigvis har du noen alternativer når det gjelder å fjerne informasjon fra kredittrapportene dine, eller i det minste prøve å få informasjon fjernet. Slik fjerner du lukkede kontoer på kredittrapporten.
Trinn 1: Formelt bestride unøyaktigheter
I henhold til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), kan du bestride unøyaktig informasjon på kredittrapportene dine, og yo du bør gjøre det med kredittbyråene så vel som selskapet som ga informasjonen. Hvis du for eksempel har negativ rapportering på en lukket konto i Experian-kredittrapporten, vil du bestride informasjonen med Experian og med kreditor som rapporterte om falske opplysninger, for eksempel en kredittkortutsteder.
Se mer
Du kan bestride unøyaktig informasjon på nettet ved å oppgi navn, adresse og telefonnummer og detaljer om tvisten din. Detaljer du vil oppgi sammen med kontaktinformasjon inkluderer:
- Kontonumre for kontoer du bestrider
- En skriftlig forklaring på feil informasjon og hvorfor den er feil
- En kopi av kredittrapporten din med feil informasjon fremhevet
- Eventuelle dokumenter som viser at tvisten din er gyldig, for eksempel kvitteringer for betaling
En gang du samler inn denne informasjonen, vil du sende den til kredittbyrået som rapporterer om falske opplysninger, samt selskapet som rapporterte om det. Derfra er kredittrapporteringsbyråer lovlig pålagt å undersøke kravet ditt, vanligvis innen 30 dager, og varsle deg om svaret.
Selv om en lukket konto ikke kan fjernes helt fra kredittrapportene dine hvis tvisten din blir gitt, kan kredittbyråene fjerne negativt rapportert feilinformasjon. Dette kan bidra til å forbedre kredittpoengene dine, selv om du fremdeles sitter fast med kontoen i rapporten. (Se også: Feil på kredittrapporten din? Slik bestrider du den)
Trinn 2: Be høflig om at informasjonen skal fjernes
Hvis du ikke nødvendigvis har feil informasjon om å bestride, men du vil fortsatt ha en lukket konto fjernet fra kredittrapportene dine, kan du også skrive kredittbyråene et «goodwill-brev.» Denne typen formelle forespørsler kan føre til at en konto blir fjernet på grunn av goodwill, men det er ingen garantier.
Uansett kan du spørre og alt de kan si er «nei.» Du kan finne ut hvordan du kontakter alle tre kredittbyråene ved å bruke lenkene nedenfor:
Trinn 3: Vent til informasjonen forsvinner av seg selv
Husk også at lukkede kontoer på din rapporten vil til slutt forsvinne av seg selv. Negativ informasjon om rapportene dine blir fjernet etter 7 år, mens kontoer som er stengt med god anseelse, forsvinner fra rapporten din etter 10 år. Hvis du har prøvd å bestride feil negativ informasjon uten å lykkes, eller hvis forespørselen om goodwill ble ubesvart, er det mulig at du bare må vente på den til problemet ditt løser seg.
Hvis du er nysgjerrig. om hvilke kontoer som fremdeles er på rapportene dine, eller du bare vil overvåke informasjonen på rapportene dine over tid, merk at du kan få en gratis kopi av kredittrapportene dine fra alle tre kredittbyråene via nettstedet AnnualCreditReport.com. Der du tidligere bare kunne få en gratis rapport fra hvert byrå på dette nettstedet en gang per år, kan du nå få tilgang til en gratis rapport hver uke til og med april 2021.
Når det gjelder kredittpoengene dine, må du ikke svett de små tingene
Husk at kredittbyråene vurderer hele situasjonen din når du bestemmer poengsummen din, og ikke bare hvilke gamle kontoer som fremdeles er oppført i rapportene dine.
Videre er det mest viktige faktorer for FICO-poengsummen din er betalingshistorikken din og hvor mye gjeld du skylder. Av den grunn bør du fokusere mest på å sørge for at regningene dine betales i tide og opprettholde en kredittutnyttelsesgrad som ligger i den nedre enden av spekteret, og helst under 30%. Andre måter å forbedre kredittpoengene dine på inkluderer å avstå fra å åpne eller lukke for mange kontoer og ha noen forskjellige typer kontoer i rapportene dine til enhver tid.
God kreditt er langsomt bygget opp gjennom årene, og du Du får de beste resultatene hvis du fokuserer på områder der du kan ha betydelig innvirkning. Gamle kontoer i rapporten din kan være ubetydelige, men hvordan du behandler kreditten din nå, kan påvirke poengsummen din i årene som kommer.