En dårlig kredittpoeng kan virke mot deg på flere måter enn én. Når du har dårlig kreditt, kan det være vanskelig å bli godkjent for nye lån eller kredittlinjer. Hvis du kvalifiserer deg, kan du ende opp med å betale en høyere rente for å låne. En lav kredittpoengsum kan også føre til at du må betale høyere sikkerhetsinnskudd for verktøy eller mobiltelefontjenester.
I disse scenariene kan du vurdere en taktikk kjent som «betale for sletting, «Der du betaler for å få fjernet negativ informasjon fra kredittrapporten. Selv om det kan høres fristende ut, er det ikke nødvendigvis en rask løsning for bedre kreditt.
Viktige takeaways
- «Betal for sletting» er en avtale med en kreditor om å betale hele eller deler av en utestående saldo i bytte for at kreditor fjerner nedsettende informasjon fra kredittrapporten din.
- Kredittrapporteringslover krever nøyaktig informasjon for å forbli i kreditthistorikken din i opptil syv år.
- Kredittreparasjon betaler et selskap for å kontakte kredittbyrået og påpeke noe i rapporten din som er feil eller usant, og ber om at den skal fjernes.
- Du kan gjøre din egen kredittreparasjon uten kostnad, men det kan være arbeidskrevende og tidkrevende g.
‛Betal for Delete Defined
Først er det nyttig å forstå hva det betyr å betale til har dårlig kredittrapportinformasjon fjernet. I følge Paul T. Joseph, advokat, CPA og grunnlegger av Joseph & Joseph Tax and Payroll in Williamston, Mich., «Betaler du for sletting er egentlig når du blir kontaktet av kreditoren din , eller du kontakter dem, og du godtar å betale en del eller hele utestående saldo med en avtale om at kreditor vil kontakte kredittbyrået og fjerne eventuelle nedsettende kommentarer eller indikasjoner på forsinket betaling på kontoen. ”
Hvordan be om betaling for sletting
For å be om lønn for sletting, må du sende et skriftlig brev til kreditor eller inkassobyrå. En betaling for slettingsbrev bør inneholde:
- Ditt navn og adresse
- Kreditor eller inkassobyråets navn og adresse
- Navnet og kontonummeret du refererer til
- En skriftlig uttalelse som sier hvor mye du godtar å betale og hva du forventer i retur med hensyn til at kreditor fjerner negativ informasjon
Du ber i hovedsak kreditor om å ta tilbake eventuelle negative kommentarer den kan ha lagt til kredittfilen din i forbindelse med forsinket eller ubesvarte betalinger eller en inkassokonto. Ved å betale noen av eller hele utestående saldo håper du at kreditor vil vise goodwill og fjerne negativ informasjon fra kredittrapporten for den kontoen.
Viktig
Generelt kan ikke nøyaktig informasjon fjernes fra en kredittrapport.
Betaler du for Vil du slette Legal?
Fair Credit Reporting Act (FCRA) regulerer kredittrapporteringslover og retningslinjer. Alt som en inkassator, kreditor eller kredittbyrå gjør angående en kredittrapport vil være basert på FCRA, sier Joseph P. McClelland, en forbrukerkredittadvokat med base i Decatur, Ga.
Kredittbyråer er pålagt å lage nøyaktige kredittrapporter, og forbrukere har rett til å saksøke kreditorer og kredittbyråene i visse tilfeller. Nærmere bestemt inkluderer dette unøyaktig informasjon som fortsetter å bli rapportert etter at en forbruker har startet en tvist som kredittbyrået ikke undersøker.
Teknisk sett er betaling for sletting ikke uttrykkelig forbudt av FCRA, men det skal ikke sees på som et teppekort-ut-av-dårlig-kreditt-fengselsfritt kort. «De eneste elementene du kan tvinge av kredittrapporten din, er de som er unøyaktige og ufullstendige,» sier McClelland. «Alt annet vil være av kreditor eller samler.»
Viktig
Hvis du oppdager en kredittrapporteringsfeil eller unøyaktighet, må du sende en tvist til kredittbyrået som rapporterer informasjonen det ble rettet eller fjernet.
Fjerne samlingskontoer fra en kredittrapport
Hvorvidt forsøk på å betale for sletting er vellykket, kan avhenge av om du har å gjøre med den opprinnelige kreditor eller et inkassobyrå. ”Når det gjelder gjeldsinnsamleren, kan du be dem om å betale for sletting,» sier McClelland. ”Dette er helt lovlig under FCRA. Hvis du går denne ruten, må du få det skriftlig, slik at du kan håndheve det etter hvert. ”
Det du imidlertid må huske på er at å betale for sletting med en inkasso kan ikke fjerne negativ informasjon om kreditthistorikken din rapportert av den opprinnelige kreditoren.Kreditor kan kreve at kontrakten med inkassobyrået forhindrer den i å endre informasjon den rapporterte til kredittbyråene for kontoen. Når det er sagt, tar noen inkassobyråer initiativet og ber om at negativ kontoinformasjon slettes for kunder som har betalt fullstendig inkassokontoer.
Før du tar dette trinnet, bør du vurdere hvordan innsamlingskontoer kan påvirke kredittpoengene dine. FICO 9 kredittpoengmodellen tar for eksempel ikke betalt inkassokontoer med i kredittpoengberegninger. Så hvis du har betalt av en inkassokonto eller planlegger det, trenger du kanskje ikke å betale for sletting hvis det eneste målet ditt er forbedre kredittpoengene dine.
Viktig
Hvis du venter på at en gjeld skal bli foreldet. dvs. forbi foreldelsesfristen der innsamlingshandlinger kan håndheves, er det viktig å unngå å starte klokken på nytt som kan oppstå hvis du lover å betale.
Fjerne dårlig kreditthistorie med kredittreparasjon
Å ansette et kredittreparasjonsfirma er et annet alternativ for å betale for å slette dårlig kredittinformasjon. «Kredittreparasjonsbyråer gjør i hovedsak jobben for deg ved å kontakte kredittrapporteringsbyråene og komme med innvendinger mot feilene i rapporten eller be om at ting som er usanne eller uriktige blir fjernet fra rapporten,» sier McClelland. I dette tilfellet er du ikke nødvendigvis betale noen utestående saldoer. Du betaler imidlertid et gebyr til kredittreparasjonsfirmaet for å handle på dine vegne for å fjerne negativ informasjon.
$ 30 til $ 100
Den typiske månedlige avgiften for et kredittreparasjonsfirma
Avgiftene et kredittreparasjonsfirma tar betalt kan Det er vanligvis to typer avgifter: en startavgift og et månedlig serviceavgift. Startavgiften kan variere fra $ 10 til $ 100, mens den månedlige avgiften vanligvis ligger mellom $ 30 og $ 100 i måneden, selv om noen selskaper krever mer .
Når du vurderer avgiftene, er det viktig å veie det du får tilbake. Ifølge Federa l Trade Commission, kredittreparasjonsfirmaer kan ikke lovlig gjøre noe for deg som du ikke kan gjøre for deg selv. Du må bare være villig til å bruke tiden på å gjennomgå kredittrapportene dine for negativ eller unøyaktig informasjon, ta kontakt med kredittbyråene for å bestride denne informasjonen og følge opp tvister for å sikre at de blir etterforsket.
Hvis du bestemmer deg for at det tidsbesparende aspektet ved å jobbe med et kredittreparasjonsfirma er verdt pengene dine, må du undersøke alle selskaper du vurderer grundig for å sikre at du vil jobbe med en av de beste kredittreparasjonsselskapene som er tilgjengelige. Joseph sier at de fleste kredittreparasjonsbyråer er legitime, men hvis du kommer over en som gir løfter som virker for gode til å være sanne, eller som bruker metoder for å reparere kreditt som ikke dekkes av FCRA, er det en rød flagg om at selskapet kan være en svindel.
Vurder også tidspunktet før du fortsetter kredittreparasjonstjenester. «Etter flere år med å være på rapporten din, vil den negative effekten på kreditten din poengsummen har sannsynligvis gått, ”sier McClelland. Det er fordi til slutt negativ informasjon kan falle av kredittrapporten din automatisk.
Viktig
Forsinket betaling og innkreving kontoer kan forbli i kreditthistorikken din i opptil syv år. Et kapittel 7 konkursregistrering kan ligge på kredittrapporten din i opptil ti år ..
Reparere dårlig kreditt selv
Hvis du Hvis du ikke vil betale for å slette eller betale et kredittreparasjonsfirma, er det noen få skritt du kan ta for å begynne å få tilbake kreditten.
- Gjennomgå kredittrapporter for negativ informasjon som er unøyaktig. Start en tvist om unøyaktigheter eller feil på nettet med kredittbyrået som rapporterer informasjonen.
- Vurder å ha noen du kjenner med en sterk kreditthistorie, og legge deg til et av kredittkortene sine som autorisert bruker. Dette kan overføre personens positive kontohistorikk til kredittrapporten din.
- Undersøk kredittbyggerlån og sikrede kredittkort som ekstra kredittoppbyggingsalternativer.
- Vaner å betale regningene dine i tide hver måned. Betalingshistorikk har den største innvirkningen på kredittpoengene.
- Vei fordeler og ulemper ved gjeldsordning for å løse inkassokontoer eller påfyll. Gjeldsordning gjør at du kan betale gjeld for mindre enn det du skylder.
- Fokuser på å betale ned saldoer på kredittkort eller lånekontoer du har åpne for å forbedre kredittutnyttelsesgraden.
Tips
Du kan få en gratis kopi av kredittrapporten din fra hvert av de tre store kredittbyråene årlig gjennom AnnualCreditReport.com.
Poenget
Dårlig kreditt trenger ikke å være en permanent situasjon. Det er ting du kan gjøre, inkludert å betale for sletting, for å hjelpe deg med kredittgjenvinning. Å betale for å få fjernet dårlig kreditt kan være effektivt, men det er verdt å utforske andre alternativer hvis du ikke har penger til å betale et utestående beløp eller dekke de kostbare avgiftene et kredittreparasjonsfirma kan ta.