Hvis du kommer til det punktet at du må vurdere et kortsalg, må du skrive et motgangsbrev til utlåneren din. Et motgangsbrev forklarer hvorfor et huseier misligholder pantelånet og trenger å selge hjemmet for mindre enn det som skylder seg.
De beste brevene leses som en advokats bønn. De fastslår fakta på en måte som overbeviser en pantelåner om å gi kortsalg eller lånemodifisering i stedet for en foreclosure.
Hva utgjør motgang
Selv om et undervanns pantelån er en av kvalifikasjonene for et kort salg, en bank er ikke forpliktet til å avtale når en huseiers bolig er verdt mindre enn pantelånet på den. Faktisk er långivere kjent for å være usympatiske for huseiere som ønsker å gå bort eller endre lånevilkår bare fordi eiendommen ikke lenger er verdt det beløpet de betalte for den.
Fordi svindel er straffbart, er det viktig for et huseier å vurdere om de er virkelig i en vanskelig situasjon. Skriv ut i vanskelighetsbrevet de nøyaktige omstendighetene eller livsendringene som gjør det umulig å oppfylle betalingene og opprettholde hjemmet gitt gjeldende rente og pantelån.
For eksempel:
- Arbeidsledighet
- Redusert inntekt forårsaket av furlough, en ny jobb, partnertap eller tap av lønn
- Sykdom eller medisinsk nødsituasjon
- Frivillig eller ufrivillig jobboverføring
- Skilsmisse, separasjon eller ekteskapsvansker
- Død til familiens primære forsørger
- Ekstrem endring i boliglånsvilkår, for eksempel et lån med justerbar rente
- Militærtjeneste
- Død i familien
- Fengsel
- Økt utgifter og overdreven gjeld
- Uventede katastrofer som krever større reparasjoner eller vedlikehold
Til syvende og sist er långivere mindre interessert i å beskytte huseierens kredittpoeng enn i tilbakebetaling av lånet – eller så mye av det de kan. Så det er viktig at Et mottaksbrev sier tydelig at innvilgelse av forespørsel om lånetilpasning eller kortsalg er den beste måten for långiveren å gjøre det.
Peker på adresse
Motgangsbrev er vanligvis ikke lenger enn en side og adresserer følgende hovedpunkter:
- Hvordan den nåværende økonomiske situasjonen oppsto
- Hva har endret seg i eiendomsmarkedet siden den opprinnelige finansieringen
- Hva ble gjort for å prøve å forbedre situasjonen
- Hvorfor situasjonen ikke kan forbedres
Långivere kan kreve støttedokumentasjon som lønnstubber, selvangivelser eller kontoutskrifter for å bevise at du mangler ressurser til å betale tilbake pantet i sin helhet. Det er også en god ide å gi sammenlignbart salg fra en agent for å sikkerhetskopiere kravet ditt om at du ikke kan få nok til at hjemmet ditt dekker kostnadene.
Hvordan Word the Hardship Letter
Det å være på randen av konkurs eller tvangsforbud er en forferdelig historie, men det er viktig informasjon utlåneren skal høre. Del det, så vondt som det kan være. Vær kortfattet når du beskriver de uheldige hendelsene, og vær spesifikk når du beskriver deres innvirkning. Bruk tall og prosenter for å forklare tapet av inntekt eller negativ kontantstrøm.
Når du oppfører hvor mye penger du har lånt for å betale gjelden tidligere, oppgir du hvert dollarbeløp og kilden til den gjelden – enten det er et lån, kontant forskudd eller kredittkort – mens du tegner et verste, men ærlige bilde. For eksempel:
«Jeg mistet jobben for åtte måneder siden. Siden da har jeg måttet låne $ 10.000 på kredittkortet mitt til utføre betalinger de siste seks månedene, og jeg har belastet kortene mine maksimalt. Bilen min trenger en totaloverhaling. Spiro, katten, har kreft, og veterinærregningene øker. Ungene spiser ingenting annet enn peanøttsmørbrød og neglene mine blir slitt av å skrubbe andres gulv for øre om dagen fordi min eldre mor har flyttet inn til familien min og trenger medisinsk hjelp døgnet rundt. ”
Noen långivere krever en erklæring snarere enn et brev. En erklæring er en sverget uttalelse og har større juridiske konsekvenser hvis du å ligge.
Enten det er en erklæring eller et brev, ta med følgende detaljer:
- Navn , adresse, telefonnummer, dato, lånenummer
- Kort introduksjon som ber om tillatelse til å selge boligen din ved et kortsalg
- Nedsettelsesdetaljer og sammenlignbare nabolag
- Påstand at det eneste andre alternativet er utestenging
- Erklæring om at du vil oppfylle dine økonomiske forpliktelser hvis du kunne
Motgangsbrev Feil
I et nøtteskall, ikke bruk brevet som utløp for sinne, forhandlinger eller for å gjøre et politisk inntrykk. Avstå fra å kritisere banken, si at pårørende vil låne de pengene som trengs, eller at en hemmelig konto har andre midler. Dette kan føre til at banken følger opp disse artiklene og krever ekstra penger for å fullføre salget. Ikke lov at ting snart vil snu, heller, fordi uttalelsen kan påvirke bankens beslutning om å fortsette.
Husk at hvis det er noe tegn, vil en huseier bli økonomisk helt igjen, kan utlåneren hoppe på den. Det vanskelige brevet ditt er ikke stedet for optimisme.
Det kan være deprimerende å beskrive i svart-hvitt disse økonomiske, alvorlige omstendighetene som er personlige eller pinlige. Likevel gir mange det huseiere klarhet rundt nedgangen som har påvirket deres liv og fører dem til å gjøre positive endringer for fremtiden.