Så du lurer på: Hvor mye penger trenger jeg for å kjøpe et hus? Det er et smart spørsmål å stille, spesielt siden det å kjøpe et hus kan komme med mange skjulte utgifter som det er lett å overse til stengedagen.
Hvis du vil at hjemmet ditt skal være en velsignelse og ikke en forbannelse, vi viser deg hvor mye penger du trenger i banken for å gjøre boligkjøpsprosessen din så smidig som smør.
Klar? Sett. Gå!
Hvor mye penger trenger jeg egentlig å kjøpe et hjem?
Hvis du får et pantelån, er en smart måte å kjøpe et hus på å spare minst 25 % av salgsprisen i kontanter for å dekke forskuddsbetaling, lukkekostnader og flytteavgifter. Så hvis du kjøper et hjem for $ 250.000, kan du betale mer enn $ 60.000 for å dekke alle de forskjellige kjøpskostnadene.
For et visuelt bilde kan du se hvordan det hjemmekjøpsbudsjettet kan se ut:
Finn ekspertagenter som hjelper deg med å kjøpe ditt hjem.
Hvis disse tallene høres for bratte ut, er du ikke alene. De fleste kjøpere sparte faktisk bare opptil 12% av boligprisen som en forskuddsbetaling i fjor – sammenlignet med en 20% forskuddsbetaling for 30 år siden! 3 Så, hva endret seg over 30 år for å få boligkjøpere til å slutte å spare opp så mye penger før du kjøper et hjem?
Vel, studielån fortsetter å ligge øverst i tabellen som den viktigste årsaken til at dagens boligkjøpere (51%) har problemer med å spare til et boligkjøp – etterfulgt av kredittkortgjeld (45 %) og billån (38%). 4 Derfor må du gå ut av gjeld ASAP og ha et fullfinansiert beredskapsfond før du kjøper et hjem.
For å hjelpe deg med dette, sjekk ut Rachel Cruze sin nye bok, Know Yourself, Know Your Money, slik at du kan lære mer om hvorfor du håndterer penger slik du gjør, og hva du skal gjøre med dem.
Tilpass ditt hjemmekjøpsbudsjett
Når du er gjeldsfri og har et nødfond, er det neste du trenger å gjøre litt matte for å se hvor mye hus du har råd til. Hvis du får et pantelån, må du aldri kjøpe et hjem med en månedlig boligbetaling det koster mer enn en fjerdedel av lønnen du tar med hjem – ellers ville du vært fattig i huset!
Grensen på 25% inkluderer hovedstol, renter, eiendomsskatt, huseierforsikring, og avhengig av din situasjon, det inkluderer også private pantelåneforsikringer (PMI) og huseierforenings (HOA) avgifter. Bruk vår boliglånskalkulator for å angi forskuddsbetalingsbeløpet og prøve forskjellige boligpriser innenfor budsjettet.
Hvis du vil ha et smart pantelån, kan du betale deg raskt, snakk med Churchill Mortgage om å bli forhåndsgodkjent for en 15- år fastrentekonvensjonelt lån – den billigste typen pantelån og den eneste typen vi anbefaler. Enhver annen form for pantelån vil drukne deg i renter og gebyrer og holde deg i gjeld i flere tiår.
For å beskytte deg selv, her er noen rive-off pantelån å unngå:
- FHA-lån (Federal Housing Administration). Visst, et FHA-lån vil tillate deg å kjøpe et hus med en forskuddsbetaling så lite som 3,5%. Men i bytte blir du belastet med et ekstra gebyr for lånets levetid – i tillegg til alle ekstra renter du betaler og tiår du vil bruke i gjeld for ikke å spare opp en stor forskuddsbetaling. Dårlig idé.
- VA-lån (U.S. Department of Veterans Affairs). Et VA-lån hjelper veteraner med å komme inn i et hus uten penger i det hele tatt! Men når du kjøper et hjem med null penger nede og ting endrer seg i boligmarkedet, kan du komme til å skylde mer enn markedsverdien på hjemmet ditt – yikes! Også, VA-lån kommer med et finansieringsgebyr. Nei takk.
- USDA-lån (U.S. Department of Agriculture). Et USDA-lån er designet for å hjelpe folk som ikke har råd til å kjøpe et hjem ennå, til å komme inn i et hus med null penger nede. Men igjen, det vil knuse budsjettet ditt gjennom årene med alle ekstra rentebetalinger! I tillegg, hvis du ikke har råd til å legge penger på et hus, er du ikke et ideelt sted for å håndtere vedlikehold og alle de andre uventede kostnadene som følger med huseier.
Ok, nå som det er dekket, la oss få et bedre inntrykk av hvor mye de enkelte boligkjøpsbudsjettpostene vil koste i din situasjon ved å pakke ut hver kategori.
Forskuddsbetaling
Hvor mye skal du spare til forskuddsbetaling? Så mye som mulig! Men som referanse anbefaler vi at du sparer minst 20% av den totale boligprisen for å unngå å betale privat pantelåneforsikring (PMI) – en type forsikring som beskytter utlåneren din fra å tape penger i tilfelle du ikke kan foreta pantelån.
Ethvert forskuddsbeløp under 10% er altfor lavt! Likevel, som vi dekket tidligere, gjør regjeringsforsikrede programmer som FHA, VA og USDA det lettere å kjøpe et hus med lite eller ingenting. Men husk at når du går på den ruten, betaler du så mye ekstra i renter og avgifter at du vil senke den samlede økonomiske planen.
For en enkel måte å øke forskuddsbetalingen så raskt som mulig, last ned vår gratis sparing for en forskuddsbetalingsguide.
Avslutningskostnader
Kjøpere betaler vanligvis rundt 3-4% av boligens salgspris i sluttkostnader.5 Begrepet sluttkostnader refererer til gebyrer for tjenester som hjelper til å offisielt lukke avtalen på et hus. For kjøpere inkluderer stengingskostnader vanligvis boliginspeksjon (betalt før stengedag), takst og mange andre lånerelaterte avgifter som papirhåndteringsgebyrer, forskuddsbetalte forsikringer og skatter.
For å bryte ned dette litt mer, et hjem inspeksjon er når en profesjonell undersøker ditt potensielle hjem fra topp til bunn for å advare deg om problemer eller skader før du kjøper, som koster ca $ 300–400,6. Gjør deg klar til å doble den kostnaden (womp, womp) siden det er omtrent samme pris rekkevidde for hjemmevurderingen — som er utlånerens måte å sørge for at hjemmet er verdt hvor mye penger de låner deg.7
Disse kostnadene er små poteter sammenlignet med andre sluttkostnader som tittelgebyrer, skatter og opprinnelsesgebyrer for lån. Det er vanskelig å beregne disse nøyaktig fordi de varierer basert på hvor du kjøper et hjem, men de kan hver koste 1% av boligens salgspris.
Flytteutgifter
Don ikke glem å spare opp for flytteutgifter! Med mindre du er i stand til å få nok venner med lastebiler for å hjelpe deg med å transportere alle tingene dine gratis, trenger du sannsynligvis plass i budsjettet for å betale for flyttingen. Siden det er mange måter å håndtere flyttekostnader på, som å leie en lastebil i bevegelse eller å ansette et flyttefirma, varierer kostnadene alt fra $ 650–1800 for en lokal flytting.8
Kan jeg kjøpe et hus med kontanter?
Ok, nå vet du hvor mye penger du trenger hvis du kjøper et hus med pantelån. Men hva om du er en rockestjerne på å spare penger og faktisk kan betale for huset ditt med 100% kontanter?
Sjekk ut de søte fordelene ved å betale for et hus direkte i kontanter:
- Du vil være mer attraktiv for selgere som sannsynligvis vil velge deg fremfor konkurrentene for å lukke raskere.
- Du får en raskere hjemmeoppkjøpsopplevelse ved å kutte ut den lange lånegodkjenningsprosessen.
- Du Jeg unngår flere tiår med rentegebyrer (som kan gi opptil hundretusenvis av dollar).
- Du hopper over ekstra lånerelaterte avgifter som PMI.
- Og, best av alt, ingen pantelån!
Noen mennesker tror på en myte om at det er dumt å kjøpe et hus kontant fordi de vil gå glipp av rentetilleggsfradraget. Men de gjør ikke matematikken.
Hvis du for eksempel kjøper et hjem med et pantelån på $ 2500, og rentedelen er $ 850 per måned, betaler du rundt $ 10.000 i renter første året, noe som skaper skattefradrag.
Og sikkert, du mister skattefradraget hvis du kjøper et hjem med 100% kontanter. Men la oss se hva dette egentlig betyr. Hvis du er i en skattegrense på 22% – uten det rentefradraget på 10 000 dollar, må du betale 2200 dollar i skatt på inntekten din på 10 000 dollar.
Her er kickeren: I følge myten om boliglånsfordel , bør vi sende $ 10.000 i renter til en pantelåner for å unngå å sende $ 2200 i skatt til skattemyndighetene. Vil du virkelig betale $ 10.000 i pantelån bare for å spare 2200 dollar i skatt? Selvfølgelig ikke!
Dessuten, med det nye høyere standardfradraget, vil mange huseiere spare mer penger ved å velge standardfradraget enn ved å ta boliglånsrentefradraget uansett! For referanse er standardfradraget for 2020 $ 24 800 hvis du er gift og arkiverer sammen eller $ 12 400 for enkeltpersoner som arkiverer hver for seg.9
Poenget: Hvis du kan kjøpe ditt hjem med 100% kontanter – uten å berøre nødsituasjonen din finansiere eller ofre andre økonomiske mål – det er helt verdt å gjøre!
Kjøp et hus med en topp eiendomsmegler
Hvis du allerede er i god form og har spart nok penger, få ball rullende på hjemmekjøpet ditt ved å jobbe med en eiendomsmegler. Vi gjør det raskt og enkelt for deg å finne de beste agentene gjennom vårt godkjente lokale leverandørprogram (ELP). Agentene vi anbefaler, gjør det til sitt oppdrag å hjelpe deg med å finne et hjem som lar deg holde alle dine andre økonomiske mål i balanse.
Finn topp eiendomsmeglere!