Hvor mye bilforsikring trenger du virkelig?

Vi bruker mye tid på å snakke om helseforsikring og livsforsikring, men hva med bilforsikring?

Hvem skal betale for reparasjoner på den «ombygde» SUV-en når kjører tenåringen din ved et uhell gjennom garasjeporten? Eller hva om onkelen din glemmer å sette bilen din i park og den ruller inn i naboens splitter nye cabriolet? Ville du være dekket, eller ville du ha en sint nabo og et økonomisk rot på hendene?

Enten du kjører en fin bil eller en eldre modell, vil du sørge for at du er dekket i tilfelle livet bestemmer seg for å slå deg. . . eller bilen din. For å beskytte deg selv er det viktig å vite hvilke forsikringsformer, hvordan bilforsikring fungerer, og hvor mye bilforsikring du virkelig trenger!

Men før vi snakker om forskjellen mellom grunnleggende, utvidede og premium bilforsikringsalternativer —Og hvilke som passer best for deg — la oss dekke noen grunnleggende forsikringsbetingelser.

The Lowdown: Car Insurance Terms Explained

Egenandel

Egenandelen er den delen av skadene du må betale før dekningen begynner. La oss si at du har en skjermbender og reparasjonen koster $ 2500. Hvis egenandelen er $ 500, er alt du trenger å betale for den reparasjonen $ 500. Forsikring vil dekke de resterende $ 2000.

Egenandeler for bilforsikring gjelder vanligvis per krav. Så hvis du har en annen skjermbender to måneder senere, må du betale egenandelen igjen. Men i de fleste tilfeller er $ 500 en stjele i forhold til det som potensielt kan komme ut av lommen!

På den annen side, hvis du har en egenandel på $ 1000 og bare trenger $ 750 reparasjoner, er du er ansvarlig for hele beløpet fordi reparasjonskostnadene ikke overstiger egenandelen.

Du vil sannsynligvis ha to forskjellige egenandeler under bilforsikringen din – en for kollisjon og en for omfattende dekning.

Den gjennomsnittlige driveren arkiverer et kollisjonskrav en gang hvert 16. 3 år, og et omfattende krav en gang hvert 33. år. I 2018 var det gjennomsnittlige kollisjonskravet $ 3.574, mens det gjennomsnittlige omfattende kravet var $ 1.833,1

Bilforsikringspremie

En bilforsikringspremie er ganske enkelt dollarbeløpet du betaler for dekningen din. Avhengig av forsikringsselskapet, kan du betale månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller til og med årlig. Premiene for bilforsikring kan variere avhengig av egenandel, alder, bilmerke og alder, kjørehistorie og type forsikring du kjøper.

Dekningsgrense

Dekningsgrensen er det maksimale beløpet politikken din vil betale for hver type dekning du har. Arbeid med agenten din for å sikre at du har maksimal dekning. Hvis du overskrider policyens grenser, vil du være ansvarlig for de gjenværende kostnadene.

No-Fault and At-Fault

For øyeblikket er det 12 stater uten lov om feilforsikring. I disse statene betaler bilforsikringen automatisk for kravet ditt om medisinske utbetalinger for deg eller din familie, opp til en viss grense, uavhengig av om du har feil eller ikke. De øvrige 38 statene er feiltilstander – noe som betyr at noen må anses som «feil» for ulykken, og vedkommendes forsikring må betale skaden for alle involverte.2

Typer av bilforsikringsdekning ( Grunnleggende, utvidet og premium)

Grunnleggende dekning

Så hvor mye bilforsikring trenger du egentlig for å beskytte deg, passasjerene og bilen din? Tre av de viktigste typene bilforsikringer du kan ha er ansvarsforsikring, omfattende og kollisjonsdekning. Tenk på disse som det grunnleggende — eller dekning du ikke har råd til å gjøre uten.

Ansvarsdekning

Selv om ansvarsdekning ikke beskytter deg eller bilen din, beskytter den din lommebok! Hvis du er i en ulykke som anses som «din feil», dekker ansvarsforsikring tredjepartskostnader du vanligvis vil være ansvarlig for – medisinske eller auto-reparasjonskostnader som andre kan opprettholde på grunn av ulykken.

Hvor mye ansvarsforsikring bør du ha? Det kan besvares med to ord — mye! Selv om staten ikke krever ansvarsforsikring, er det en god ide å ha en dekning på minst 500 000 dollar som dekker begge typer ansvarsdekning – erstatningsansvar og kroppsskadeansvar. På den måten dekkes du for kostnader knyttet til å fikse den andre sjåførens bil (skade på eiendom), samt kostnader relatert til tapt lønn eller medisinske regninger (kroppsskade) som skyldes en ulykke der du har feil.

Uten ansvarsdekning, vil du være ansvarlig for å betale den andre sjåførens skader på eiendom og kroppsskade ut av lommen. Det kan sette deg i alvorlig risiko økonomisk – og til og med føre til at din fremtidige lønn blir pyntet til skaden er betalt.Uansett hva slags bil du kjører, er ansvarsforsikring et absolutt must-have.

Hvordan bryter bilforsikringsdekningen min?

Når du ser på grensene for bilforsikringsdekning kan du se noe sånt som $ 250 000 / $ 500 000 / $ 250 000 eller 250/500/250 for ansvarsdekning.

Slik bryter det sammen:

• $ 250.000 dekning for kroppsskade (per person)
• $ 500.000 dekning for kroppsskade (per ulykke)
• $ 250.000 dekning for skade på eiendom (per ulykke)

Omfattende dekning

Husk at haglværet i fjor etterlot et varig inntrykk på panseret av bilen din? Eller den gangen var ikke bilen din der du parkerte den fordi noen andre bestemte seg for å hevde den som sin egen? Med omfattende dekning er du dekket! Enten det er tyveri eller skade fra brann, storm, en naturkatastrofe eller til og med en tregren som faller på bilen din, vil omfattende dekning lønne seg å erstatte eller reparere bilen så lenge skaden ikke skyldes en kollisjon. p>

I likhet med ansvarsforsikring er omfattende dekning ganske billig – så du vil ha det enten du kjører bil eller en helt ny bil.

Kollisjonsdekning

Enten det er barna som skriker i baksetet som får deg til å slå bremsene et sekund for sent eller den svarte isen som gjør sedanen din til en glid og glid. . . ulykker skjer. Den gode nyheten er at uansett hvem som har feil, betaler kollisjonsdekning å reparere eller bytte ut bilen din hvis du er i en ulykke med et annet kjøretøy, objekt eller til og med deg selv.

Du lurer kanskje på, men hva med ansvarsforsikring – dekker det ikke skader på bilen min? Svaret: Bare hvis en annen sjåfør har feil og de har ansvarsforsikring nok til å dekke skadene. Det er grunnen til at nesten 3 av 4 sjåfører (74%) bestemmer seg for å kjøpe kollisjonsdekning.3

La oss si at bilen din er totalt i et vrak som tilfeldigvis er din feil. Den andre sjåførens ansvarsdekning (hvis de til og med har det) betaler ikke for bilreparasjonene dine fordi de ikke er «ansvarlige» (feil) for vraket – det er du. Uten kollisjonsdekning må du betale i lommen for å reparere eller bytte ut din egen bil. Oj!

Hvis du planlegger å pensjonere vispemaskinen din til søppelhagen og har nok besparelser til å erstatte den, kan det være et alternativ å velge bort kollisjonsdekning. Vår gratis Ramsey Car Guide kan hjelpe deg å lære hva du skal se etter i en pålitelig bruktbil!

Utvidet dekning

Så nå som du har dekket din grunnleggende bilforsikring, hva med en ekstra beskyttelseslag? Du finner mange alternativer for utvidet bilforsikringsdekning. Sett deg ned med en uavhengig forsikringsagent for å diskutere dekningsnivået som er riktig for deg.

For det meste er et sunt beredskapsfond et bedre alternativ enn å betale for utvidet dekning du kanskje aldri bruker.

MedPay (Medical Payments Coverage)

Enten du er dekket av helseforsikring eller ikke, dekker medisinsk betalingsdekning (MedPay) rimelige medisinske utgifter for deg, dine passasjerer eller familiemedlemmer assosiert med en bilulykke — uansett hvem som har feil.

PIP (Personal Injury Protection)

PIP (Personskade) ligner MedPay, men har mer omfattende dekning, høyere dekning grenser og en høyere premie. Men i motsetning til MedPay har PIP generelt en egenandel.

For øyeblikket er det 22 stater hvor du enten er lovpålagt å ha PIP eller har muligheten til å kjøpe det som et tillegg -på forsikring.4 Hvis du bor i en tilstand som krever at du bærer PIP, dra full nytte av dekningen hvis du noen gang trenger det. noen ting PIP kan dekke for deg:

• Medisinske utgifter
• Begravelseskostnader
• Fysioterapi eller ergoterapi
• «Erstatning tjenester «som barnepass eller plenpleie (hvis ulykken din ikke gjorde det mulig å ta seg av familien eller husarbeidene dine)
• Omtrent 60–80% av tapte lønn
• Midler til å ansette underleverandører for å fullføre arbeidet ditt (hvis du er selvstendig næringsdrivende)

Selv om det varierer fra land til land, tilbyr PIP vanligvis øyeblikkelig dekning opp til terskelen som er angitt av bilforsikringen din, og må være utmattet før du må benytte deg av MedPay eller din egen helseforsikring.

Garantert automatisk beskyttelse (GAP)

Med kostnaden for nye biler som fortsetter å klatre, er den gjennomsnittlige lengden på billån har utvidet seg til seks år eller mer, noe som gjør GAP-forsikring mer populær enn noensinne.5

La oss late som om du hadde et øyeblikkelig tap av god fornuft, og i stedet for å betale kontant, finansierte du et helt nytt SUV. Hvis du summerte det et år senere, ville forsikringsselskapet bare dekke SUVs faktiske markedsverdi. Så selv om de ville kutte deg en ganske stor sjekk, ville det fortsatt ikke være nok til å betale lånet ditt. Det er fordi nye biler kan falle mer enn 20% i verdi det første året.

GAP-forsikring vil fylle «gapet» ved å dekke resten av det du fortsatt skylder på lånet ditt.

Vår anbefaling? Hopp over GAP-forsikring og spar deg økonomisk hodepine ved å kjøpe en bruktbil med kontanter i utgangspunktet. Hvis du allerede har et billån, må du gjøre det til målet ditt å betale det så raskt som mulig, slik at du kan slippe GAP-dekning og senke premien.

Uforsikret (UM) og underforsikret (UIM) bilist

Ifølge Forsikringsrådet kjører omtrent 1 av 8 bilister rundt uforsikret.7 Uforsikret bilistdekning (UM) dekker medisinske utgifter (for deg og dine passasjerer) som skyldes en hit-and-run sjåfør eller en sjåfør som er uforsikret, men det dekker ikke skader på kjøretøyet ditt.8

Men hva om du blir truffet av en sjåfør som har forsikring, ikke nok? Uforsikret bilforsikring (UIM) dekker deg når du er i en ulykke forårsaket av en sjåfør hvis forsikringsdekning faller under statens påkrevde minimum.

Noen ganger finner du uforsikret skade på bilistens eiendom, eller UMPD, pakket med UM og UIM. Selv om det vanligvis har lavere egenandel enn kollisjonsdekning, trenger du sannsynligvis ikke både UMPD og kollisjonsdekning, siden de egentlig utfører den samme funksjonen.

Selv Hvis staten din ikke krever at du har bilforsikringsdekning, kan du fremdeles holdes ansvarlig for materielle skader eller kroppsskader hvis du forårsaker en ulykke.9

Premium-dekning

Selv om det kommer med alle bjeller og fløyter, kan premium-forsikringsdekning også ha en premiekostnad. Her er noen av de vanligste typene av valgfri premium bilforsikringsdekning, og hvordan de kanskje ikke passer bra for deg.

Mekanisk sammenbrudd

Hvis du er på fornavn med mekanikeren din, kan du bli fristet til å registrere deg for mekanisk havariforsikring fordi den lar deg velge hvor bilen din skal repareres, så lenge mekanikeren er lisensiert. Våre råd? Spar pengene dine og hopp over denne dekningen. Hvis du fremdeles vil bruke din favorittmekaniker, kan du bruke nødfondet ditt til å betale for nødreparasjoner – det er det det er til!

Refusjon av leie

Så hvordan gjør du akkurat uten en bil etter en ulykke? Hvem skal hente barna fra skolen eller ta deg med på jobb dagen etter? Det var her dekning for refusjon av leie ble designet for å komme inn. Den dekker kostnadene for en leiebil (opp til et bestemt dollarbeløp og antall dager) mens bilen din blir reparert for skader som dekkes av forsikringen din.

Dekning av betaling per kilometer

Hvis bilen din har en tendens til å sitte i garasjen og samle støv, er du kanskje interessert i betaling per kilometer dekning. Med denne dekningen er det installert en GPS-enhet i bilen din, slik at du blir fakturert per kilometer, i stedet for et årlig estimat.

Veihjelp

Husker du den tiden du gikk tom ut av utdanningen på tom, og ba om at du skulle komme til nærmeste bensinstasjon? Eller den gangen du traff et hull og satt igjen med to flate dekk? Med veihjelpedekning vil du bli dekket. Dette dekker å ha brensel til deg, få batteriet til å hoppe, å få bilen slept til nærmeste verksted eller bytte ut et dødt batteri.

Paraplyforsikring

Du lurer kanskje på: Hvorfor vil jeg kjøpe en paraplyansvarspolicy hvis jeg allerede har ansvarsforsikring? Paraplyforsikring (eller personlig ansvarsforsikring) er et ekstra lag med ansvarsdekning som starter når du har oppfylt grensene for gjeldende policy. Dekningen er vanligvis tilgjengelig fra 1 million dollar til 5 millioner dollar. I tillegg til å beskytte eiendelene dine og betale for eventuelle skader du er juridisk ansvarlig for i tilfelle en ulykke, tilbyr paraplyforsikring normalt en bredere form for beskyttelse enn ansvarsforsikring for ting som advokatutgifter, falske arrestasjoner og til og med bagvaskelse. Hvis din nettoverdi er 500 000 dollar eller mer, er paraplyforsikring et must for å beskytte eiendelene dine!

Tilpasset utstyr

Hvis du har installert deler av «ettermarkedet» eller «ytelse» permanent. på bilen din, kan du ha tilpasset utstyrsdekning for å reparere eller erstatte forbedringer som tilpassede løpebrett, stereoanlegg eller til og med en tilpasset malingsjobb.

OEM-anbefaling

For å spare penger, forsikringsselskaper bruker ofte deler ettermarkedet når de bytter ut eller reparerer deler på bilen din. OEM-godkjennelsesdekning sørger for at OEM-deler (Original Equipment Manufacturer) – de samme delene som produsentens sikkerhet er testet og som brukes til å bygge kjøretøyet ditt – blir brukt på bilen.

Tilgivelsesdekning (ulykkestilgivelse eller mindre overtredelse

Visste du at bare en feilulykke kan føre til at forsikringspremiene dine øker i snitt med 41%? 10 Selv om tilgivelsesdekning kanskje ikke kan slå tilbake tiden og angre en ulykke, kan den i hovedsak tørk skiferen din ved å «tilgi» din første feilulykke.Avhengig av forsikringsselskapet ditt, kan denne dekningen bare gjelde en gang per forsikringsperiode, eller det kan ta år med sikker kjøring å tre i kraft.

Glassdekning

Hvis du bor ved siden av en golfbane, har du kanskje funnet deg selv i å ønske du hadde glassdekning for å betale kostnadene ved å fikse eller bytte ut vinduene på bilen din. Noen forsikringsselskaper tilbyr glassdekning uten egenandel, men kostnaden for ekstra dekning kan oppveie fordelene, spesielt med noen policyer som bare dekker frontruten.

Skal jeg velge en høy eller en lav egenandel – hvilken som er riktig for meg?

Nå som du vet hva en egenandel er, er det på tide å avgjøre om du har råd til deg.

Hvis du velger en høy egenandel, ser forsikringsselskapet ditt på deg som en lavere risiko og vil belønne deg med en lavere premie. Hvis du velger en lav egenandel, vil premien være høyere fordi du representerer en større risiko for forsikringsselskapet.

En egenandel på $ 1000 betyr vanligvis at du betaler en lavere premie. Og siden det første Baby Step er å spare et nødfond på $ 1.000, har du besparelsene tilgjengelig for å dekke egenandelen. Før du registrerer deg for en egenandel på $ 1000, må du imidlertid jobbe med forsikringsagenten din for å sikre at det er verdt den ekstra risikoen ved å foreta en break-even-analyse mens du sammenligner priser.

Ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000, for eksempel øker du risikoen med $ 500. Hvis det reduserer den årlige premien din med $ 50, må du gå ti år uten en ulykke for å bryte like – ikke mye. Men hvis du øker egenandelen, slår du $ 150 av den årlige premien din, vil du bryte selv på litt over tre år, noe som er mer fornuftig.

En høyere egenandel reduserer premien din fordi du betaler mer ut av lommen hvis du har krav. Hvis du går på egenandelen fra $ 500 til $ 1000, kan du redusere premien din med rundt 13% .11

Hva med en forsvunnet egenandel?

Noen forsikringsselskaper tilbyr «forsvinnende egenandeler» mot en ekstra kostnad for sjåfører med lang historie med sikker kjøring. Egenandelen reduseres hvert år du er ulykkesfri. Det som er viktig å huske er at egenandelen dukker opp igjen i det første du kommer i en ulykke.

Ifølge en av våre godkjente lokale leverandører Brandon Smith, «En god tommelfingerregel er å forsikre for det som kan være økonomisk ødelegge deg, snarere enn hva som plager deg. » Så en egenandel som forsvinner, er kanskje ikke den belønningen den hevder å være. Når du tar hensyn til dekningskostnadene, er det bedre å spare pengene dine til gjeldssnøball eller nødfond.

«En god regel for tommelen er å forsikre deg for det som kan ødelegge deg økonomisk, snarere enn det som er til ulempe for deg. » – Brandon S., Insurance ELP

Skal jeg sende inn et krav?

Hvis bilen din trenger $ 250 i arbeid takket være en fender bender, skal du sende inn krav? Er det ikke det du har bilforsikring for? Ja. . . og nei. Hyppige småkrav er røde flagg som kan føre til at premien din går opp. I tillegg, hvis du har en egenandel på $ 1000 på en reparasjon som koster $ 250, er det ikke fornuftig å sende inn kravet. Nødfondet ditt er der av en grunn! Velg kampene dine nøye og legg inn et krav bare når det er fornuftig.

«Å beskytte din økonomiske sikkerhet er bare en av grunnene til at det er fornuftig å kjøpe bil og jo mer du vet om bilforsikring, jo smartere vil du ta valg når det er på tide å fornye eller kjøpe den nye polisen. «12

Forsikre deg om at forsikringsagenten din vet

Utallige faktorer påvirker forsikringstypen du trenger og premien du betaler. Nedenfor er en liste med nøkkelinformasjon forsikringsagenten din trenger å vite for ikke bare å velge de riktige retningslinjene for deg, men også for å spare deg for hardt opptjente penger i det lange løp!

• Hvis du du er gift – det kan bidra til å redusere premien din!
• Hvis du bruker bilen til både forretnings- og personlig bruk, selv om det er en liten sidevirksomhet
• Hvis du planlegger å reise ut av staten ofte
• Hvis du har en ungdomssjåfør som gir gode karakterer eller har fullført førerutdanningen
• Hvem du vil ha med på policyen din
• Hvis du har en høyskoleutdanning, vil noen transportører gi deg rabatt rate
• Hvis bilen din er leid, eller hvis du fortsatt skylder penger på den
• Hvis du eier et hjem — kan det kvalifisere deg for rabatt
• Din okkupasjon og andres yrker på politikken din, eller hvis du er eller har vært i militæret – du kan kvalifisere for en rabatt
• Hvis du parkerer bilen i en garasje – kan det kvalifisere deg for en rabatt om totalforsikring
• Hvis du har tyveribeskyttelse installert i bilen din
• Hvis du foretrekker å få papirløse uttalelser – kan det kvalifisere deg for en ekstra rabatt
• Hvis du vil at husstandsmedlemmer skal utelukkes fra policyen din

Gå med en proff for å svare på spørsmålene dine

Med så mange variabler rundt hvilke typer bilforsikringer som er tilgjengelige, er det enkelt å bruke mer penger enn dekningene dine er verdt. For å ta det riktige valget trenger du en ekspert som kan svare på spørsmålene dine, kjøre tallene og hjelpe deg med å sammenligne priser.

Daves uavhengige forsikring Endorsed Local Providers (ELPs) er fagpersoner som jobber med flere forsikringsselskaper for å hjelper deg med å finne riktig dekning til riktig pris. Sørg for at du og familien har dekning du trenger for å beskytte deg og bilen din. Finn din ELP i dag!