Hva er egenfinansiering?
En selvfinansiert plan, eller en selvforsikret plan, er en plan der arbeidsgiveren påtar seg den økonomiske risikoen for å gi helsefordeler til sine ansatte. Rent praktisk betaler selvforsikrede arbeidsgivere for krav utenom lommen når de presenteres i stedet for å betale en forhåndsbestemt premie til et forsikringsselskap for en fullforsikret plan. Vanligvis vil en selvforsikret arbeidsgiver opprette et spesielt tillitsfond for å øremerke penger (bedrifts- og ansattesinnskudd) for å betale påløpte krav.
Hva er en TPA?
En tredjepart administrator (TPA) er en enhet som behandler eller vurderer krav for en ytelsesplan for ansatte. En TPA kan tilby tilleggstjenester til en ansattes fordelerplan eller arbeidsgiver, for eksempel innkreving av premier, kontrakt med PPO-tjenester, tilby bruksgjennomgang av krav og lignende tilleggstjenester til driften av ytelsesplanen. Selvforsikrede arbeidsgivere kan enten administrere skadene internt, eller legge ut denne tjenesten til en TPA.
Hvorfor finansierer arbeidsgivere selv sine helseplaner?
Det er flere grunner til at arbeidsgivere velg alternativet for selvforsikring. Følgende er de vanligste årsakene:
- Arbeidsgiveren kan tilpasse planen for å møte de spesifikke helsebehovene til arbeidsstyrken, i motsetning til å kjøpe en «one-size-fits-all» forsikring politikk.
- Arbeidsgiveren opprettholder kontrollen over helseplanreservene, slik at du kan maksimere renteinntektene – inntekt som ellers ville blitt generert av et forsikringsselskap gjennom investering av premium dollar.
- arbeidsgiveren trenger ikke å forhåndsbetale for dekning, og derved sørge for forbedret kontantstrøm.
- Arbeidsgiveren er ikke underlagt motstridende statlige helseforsikringsbestemmelser / ytelsesmandater, ettersom selvforsikrede helseplaner er regulert under føderale lov (ERISA).
- Arbeidsgiveren er ikke underlagt statlige helseforsikringspremieskatter, som vanligvis er 2-3 prosent av premieens dollarverdi.
- Arbeidsgiveren er fri å inngå kontrakt med leverandørene eller leverandørenettverket som er best egnet til å dekke de ansattes helsebehov.
Er selvforsikring det beste alternativet for alle arbeidsgivere?
Nei. Siden en selvforsikret arbeidsgiver påtar seg risikoen for å betale helsekravskostnadene for sine ansatte, må den ha økonomiske ressurser (kontantstrøm) for å oppfylle denne forpliktelsen, noe som kan være uforutsigbar. Derfor kan små arbeidsgivere og andre arbeidsgivere med dårlig kontantstrøm oppleve at selvforsikring ikke er et levedyktig alternativ. Det skal imidlertid bemerkes at det er selskaper med så få som 25 ansatte som opprettholder levedyktige selvforsikrede helseplaner.
Kan selvforsikrede arbeidsgivere beskytte seg mot uforutsagte eller katastrofale påstander?
Ja. Mens de største arbeidsgiverne har tilstrekkelige økonomiske reserver til å dekke praktisk talt alle helsekostnader, kjøper de fleste selvforsikrede arbeidsgivere en såkalt stop-loss-forsikring for å tilbakebetale dem for krav over et spesifisert dollarnivå.
Hvilke lover må selvforsikrede helseplaner for grupper overholde?
Selvforsikrede helseplaner for grupper hører under alle gjeldende føderale lover, inkludert lov om ansattes pensjonsinntekt (ERISA), lov om helseforsikringsportabilitet og ansvarlighet ( HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), Americans with Disabilities Act (ADA), Pregnancy Discrimination Act, Age Discrimination in Employment Act, Civil Rights Act og ulike budsjettavstemmende handlinger som skattekapital og skattemessig ansvar Act (TEFRA), Deficit Reduction Act (DEFRA) og Economic Recovery Tax Act (ERTA).
For ytterligere informasjon om egenfinansiering eller henvisninger til TPA i ditt område, vennligst kontakt HCAA på 1-888 -637 -1605 eller send oss en e-post på [email protected].
Støttende enheter
Stop Loss Insurance