Garantert emne Livsforsikring Definisjon

Hva er garantert emne Livsforsikring?

Garantert livsforsikring, eller garantert aksept livsforsikring, er en type hel livsforsikringspolise som ikke krever at du svarer på helsespørsmål, gjennomgår en medisinsk undersøkelse eller lar et forsikringsselskap gjennomgå legen din og reseptjournaler. Du kan også se det referert til som «ingen spørsmål livsforsikring» eller «ingen spørsmål endelig utgiftsforsikring.»

Høres bra ut, ikke sant? Her er fangsten. Garantert problem livsforsikring har alltid en ventetid. Hvis du dør i løpet av ventetiden, mottar ikke mottakerne polisens dødsfordel. I de fleste retningslinjer er ventetiden to år. Hos noen er det tre.

Dette er ikke en slags svindel. Faktisk, hvis du dør i ventetiden, vil forsikringsselskapet betale tilbake (til mottakerne) alle forsikringspremiene pluss renter, vanligvis med en rente på 10%.

Mottakerne dine vil fortsatt få noe; det vil bare være mindre enn du ville Forsikringsselskaper satte denne ventetiden på plass fordi, hvis de ikke gjorde det, kunne alle søke om forsikring på dødsleiet og betale noen hundre dollar for å sikre en fordel på $ 25 000 for familien. Ingen forsikringsselskaper kunne holde seg i virksomhet på denne måten . Garantert problem livsforsikring gir dekning til syke mennesker som ellers ikke kunne få det.

Key Takeaways

Garantert problem livsforsikring er en liten hel livsforsikringspolise uten helsekvalifikasjoner.
Den betaler en kontant dødsytelse på $ 2000 til $ 25.000 til de forsikredes begunstigede.
Garantert problemlevetid i nsurance betaler ikke dødsytelser i løpet av de første to eller tre årene forsikringen er i kraft, men den returnerer forsikringspremiene pluss 10% rente hvis den forsikrede dør i denne perioden.
Garantipolicyer er utformet for personer med alvorlige helsemessige forhold som hindrer dem i å kjøpe politikker som gir umiddelbare dødsytelser.
Sammenlignet med andre typer livsforsikring, har garanterte poliser generelt høye premier i forhold til dødsytelsene fordi forsikringstakerne har dårlig helse.

Hvordan garanteres problemet livsforsikring

Disse forsikringene får navnet sitt fordi forsikringsselskapet garanterer at de utstede en policy til deg så lenge du er innenfor det tillatte aldersområdet når du søker. Med andre ord garanterer de at de aksepterer deg som forsikringstaker. Den typiske aldersgruppen for å kvalifisere er 50 til 80 år gammel. Hvis du er utenfor denne aldersgruppen, kan du fremdeles få en garantert problemstilling med noen forsikringsselskaper, men du vil ha færre muligheter.

Gitt disse alderskrav og mangel på medisinsk forsikring (helsespørsmål), kan du se hvorfor forsikringsselskaper markedsfører garanterte problemstillinger for denne aldersgruppen. Likevel har mange mennesker i denne aldersgruppen, selv de med helseproblemer, muligheter i tillegg til garantert problemliv forsikring. Denne typen forsikring er best for personer som ikke har andre muligheter på grunn av helsen – eller som ikke har råd til andre alternativer på grunn av helsen.

Hvilke forhold vil diskvalifisere deg fra noen annen type helseforsikring? Ikke så mange som du kanskje tror.

Du har en terminal sykdom med en forventet levetid på mindre enn to år.
Du har hatt eller trenger et organ eller en vevstransplantasjon.
Du er i dialyse.
Du har Alzheimers eller demens.
Du er på sykehjem eller på hospice .
Du har kreft (og det er ikke basalcelle eller plateepitelhudkreft).
Du har aids eller hiv.
Du sitter i rullestol fordi av en kronisk sykdom eller sykdom.

Hvis du noen gang har hatt en eldre foreldre eller besteforelder, vet du sannsynligvis hva en person med en eller flere tilstander. slik som disse ser ut. De har gode og dårlige dager. Noen ganger tror du at de er på randen til døden, men da snur de plutselig og virker bedre enn noen gang. Deres fysiske helse, psykiske helse og fysiske evner kan virke ustabile. For de fleste forsikringsselskaper representerer dette nivået av ustabilitet for mye risiko, men noen er spesialister i å ta det på seg.

Er Alex Trebek en livsforsikring? / h3>

Du har kanskje hørt om garantert problem livsforsikring fra en TV-reklame. En fra forsikringsselskapet Colonial Penn har «Jeopardy» -verten Alex Trebek som annonserer selskapets garanterte livsforsikring. Hvem elsker ikke og stoler ikke på Trebek? Han er en nasjonal skatt, som Mr. Rogers eller Vin Scully. var en god idé.

All informasjon i reklamen er nøyaktig – selv om de fleste søkere sannsynligvis ikke betaler en pris på $ 9,95 i måneden for deres policy. Likevel er det sant at forsikringsselskapene ikke kan nekte deg dekning, øke premiene eller redusere dødsytelsen din så lenge du betaler premiene. Dette er alle standardfunksjoner i en hel livsforsikring, og garantert problem er en type hel livsforsikring.

Alternativer til garantert problem

Livsforsikringspremier avhenger alltid av alder, høyde, vekt, helse, kjønn (i stater som tillater kjønnsbasert prising), dødsytelse og forsikringstype. Forsikringsselskaper har ikke forskjellige retningslinjer for forsikring for forskjellige typer forsikringer, sier Rick Sabo, en finansiell planlegger og forsikringssvindelekspert i Gibsonia, Pa. Enten du kjøper term, hel eller universell, vil forsikringsselskapet gi deg i samme risikokategori.

Et annet forsikringsselskap kan imidlertid sette deg i en annen risikokategori. Med andre ord, hvis du har en alvorlig helsetilstand, for eksempel diabetes, kan et selskap tilby deg en bedre policy enn en annen.

Mange søkere og søkere med helseproblemer. tror de aldri kunne kvalifisere seg for en policy som krever medisinsk forsikring, men det er ofte ikke tilfelle. Det avhenger av helsetilstanden og utstederen. Folk kan få livsforsikring med forsikring selv om de har hjertesvikt, har hatt hjerteinfarkt de siste 12 månedene, eller har hatt hjerneslag de siste 12 månedene, blant andre helsemessige forhold.

For de fleste er det verdt å søke om flere retningslinjer som stiller helsespørsmål for å se om de kan få en bedre rente, mer dekning og umiddelbar dekning. De som bare vil ha en liten politikk, bør se på garantert universelt liv, som kan gi dekning til alder 100 eller til og med 121, eller endelig utgiftsforsikring. Retningslinjer for garanterte problemer er nyttige, men bare for søkere som ikke kvalifiserer for policyer med medisinsk forsikring

Garantert problem: Hva er fangsten?

Med unntak av ventetiden, kan retningslinjer for garanterte problemer høres for gode ut til å være sanne. Usunne mennesker tar ut politikker, betaler premiene og dør om noen få måneder eller noen få år. Forsikringsselskapet må enten returnere pengene sine eller betale en dødsytelse. Hvordan kan forsikringsselskapene til og med ha råd til å tilby disse policyene?

«Måten livsforsikringsselskapene tjener mesteparten av overskuddet på, er ikke via innkreving av premier minus dødsytelser,» sier life. forsikringsmegler Anthony Martin, administrerende direktør i Choice Mutual. «De tjener mest av pengene sine via investeringer.» Livsforsikringspremier er i utgangspunktet som rentefrie lån til forsikringsselskapet, sier Martin. Selskapet investerer disse pengene.

I 2019 innbrakte livsforsikringsselskaper 145,1 milliarder dollar i premier og 186,6 milliarder dollar i netto investeringsinntekt, ifølge Insurance Information Institute, en ideell kommunikasjon organisasjon støttet av forsikringsbransjen. Forsikringsselskaper investerer i aksjer, pantelån, eiendom, derivater og andre eiendeler.

«For garantert utstedelse taper de penger på klienter som dør de første to årene, «sier Martin. Det tar fem år for forsikringsselskapet å bryte med denne typen forsikringer, og det er en vinn-vinn for forsikrede i de fleste tilfeller.» Den eneste gangen forsikrede ikke ville komme fremover, ville det være hvis de lever lenge nok der premiene overstiger polisen, ”fortsetter han.

bortfall av forsikring

En annen grunn til at forsikringsselskaper har råd til å tilby det som virker som et ikke-tap-forslag for forsikringstakeren, er fordi mange lar poliene sine Dette betyr at de betaler premier i noen år, og deretter stopper og mister dekningen. Hvis de har noen form for hel livsforsikring, vil de motta polisens kontante tilbakekjøpsverdi, men den summen vil være mye mindre enn premiene de betalte i eller dødsfordelen deres arvinger ville ha mottatt. Livsforsikringsselskaper betalte ut 339,6 milliarder dollar på overgitte forsikringer i 2019.

Når garantert utgave kommer til kort

Det er to scenarier der en garantiproblem ikke kan lønne seg eller være det beste alternativet. Dette er hvis den forsikrede lever lenge nok til at de utbetalte premiene overstiger dødsstønaden, eller hvis den forsikrede kjøper en garantert utstedelsespolicy når de kunne ha kvalifisert seg for en forsikring som har medisinsk forsikring.

Politikk med medisinsk garanti har lavere premier for dødsytelsen de gir. De tilbyr også umiddelbare dødsytelser eller en gradert dødsytelse i stedet for å ha en ventetid.

The Bottom Line

Til tross for disse faktorene kan garantert problem være en verdifull økonomisk ressurs for folk som ellers ikke kan få forsikring. Og disse menneskene er ikke alltid eldre; de kan være yngre eller middelaldrende voksne med dårlig helse som ønsker å gi igjen penger til familiene sine.

Ingen livsforsikringspoliser med to garantier er de samme. Så som med andre forsikringer, bør du lete etter den som passer best til dine behov. På den måten er det mer sannsynlig at du finner de beste livsforsikringspolisjonene som for øyeblikket er på markedet. Se etter rimelige priser – noe du vet at du vil kunne følge med selv om din økonomiske situasjon endres – fordi en bortfalt politikk vant ikke hjelpe noen unntatt forsikringsselskapet. Viktigst av alt, ikke anta at du ikke kan kvalifisere for en policy som har et helsespørreskjema. Du vet ikke før du søker.