Hvorfor er det ventetid på pantelån etter konkurs?
Det er en uunngåelig sannhet at en konkurs, uansett årsak, forteller en utlåner personen arkivering hadde problemer med å betale regningene. Det er så enkelt. Långivere ønsker å sørge for at noen som måtte ta det ødeleggende økonomiske trinnet nå er en god risiko. Et pantelån er mye penger som det tar lang tid å betale tilbake. Långivere straffer ikke folk for å arkivere konkurs, de vil bare sørge for at de er en god økonomisk innsats.
Det betyr at den første hindringen for å eie et hjem etter konkurs er å håndtere ventetiden ( du kan også se det kalt en krydderperiode). Dette er en mulighet for deg til å vise långivere du har brukt den tiden godt til å omstrukturere økonomien din og gjenopprette kreditten din. Du har vist at du kan utføre betalinger i tide og leve opp til slutten av avtalen.
Se på ventetiden som en sjanse til å vise at konkurs ikke definerer deg, men at du er noen som har tatt en dårlig økonomisk situasjon og snudd den. Du er noen som er forpliktet til å administrere et budsjett og foreta innbetalinger.
Det er tre typer personlig konkurs, kapittel 7 og kapittel 13 utgjør 99,9% av konkursene. Kapittel 11 brukes noen ganger, men sjelden, av enkeltpersoner til konkurs. Ventetider varierer for hver enkelt.
Kapittel 7 Konkurs
De som arkiverer kapittel 7, må selge eiendelene sine for å betale usikret gjeld, som kredittkortgjeld, medisinske regninger og personlige lån.
I kapittel 7 konkurs krever FHA og VA panteloven en to års ventetid fra konkursutløpet – det punktet retten frigjorde deg fra din gjeld – ikke fra det tidspunktet du arkiverte. En kapittel 7-utskrivning tar vanligvis 6-8 måneder fra den dagen du arkiverer.
De som søker om et USDA-lån er kvalifisert tre år etter utskrivning, og konvensjonelle lån krever en fire års ventetid.
Et kapittel 7-konkurs forblir på kredittrapporten din i 10 år.
Alle tidsperioder kan være mindre hvis det er formildende omstendigheter som førte til konkursen. Med andre ord omstendigheter utenfor din kontroll. Mer om det senere.
Kapittel 13 Konkurs
Å få et FHA-, VA- eller USDA-lån etter kapittel 13 konkurs, er mer komplisert enn etter et kapittel 7. Et kapittel 13-konkurs tar også lenger utladning. Kapittel 13 lar deg foreta innbetalinger til noen eller alle kreditorene dine over en periode på tre til fem år. Den gjenværende gjelden din blir betalt når disse betalingene er utført. Det forblir på kredittrapporten din i en periode på syv år.
Ventetiden for å få et FHA-pantelån etter kapittel 13 konkurs er to år. Det krever tillatelse fra konkursforvalteren – personen som fører tilsyn med kreditorens tilbakebetalingsplan – samt bevis på tidsbetalinger på konkursplanen.
Med et USDA-lån er ventetiden 12 måneder på vellykkede planbetalinger.
Det er to års ventetid på et konvensjonelt lån. Hvis kapittel 13-saken avvises – det vil si at konkursplanen ikke ble fulgt – er ventetiden fire år.
Alle disse, som kapittel 7 konkurs, kan bli kortere hvis det er formildende omstendigheter som førte til til konkursen.
Kapittel 11 Konkurs
Selv om det er sjelden at en person arkiverer kapittel 11 konkurs, som er en omorganiseringsplan som vanligvis brukes av bedrifter, er det av og til et alternativ for de som tjener mer penger enn det som er tillatt med kapittel 7, men har for mye gjeld til å kvalifisere for kapittel 13.
Noen som søker om kapittel 11 konkurs, kan søke om pantelån når som helst etter konkursens oppsigelse. Konkursprosessen er imidlertid kostbar og involvert, noe som kan oppveie den kortere ventetiden.
Sammenligning av lånekostnader
Rentene for et pantelån etter konkurs varierer, avhengig av lånet samt låntakers kredittpoeng. En konkurs kan slå så mye som 200 poeng av kredittpoengene dine hvis du scoret bra før konkursen.
Dette diagrammet sammenligner renten, og viser hvordan de varierer med kredittpoengene:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Konvensjonell | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Hva er FHA-lån ?
FHA-lån er pantelån støttet av Federal Housing Authority, designet for folk som kan ha problemer med å få et konvensjonelt lån på grunn av dårlig kreditthistorie eller inntekt. FHA-lån har lettere kredittkrav og lavere nedbetalinger.
Siden USAregjeringen støtter lånene, er utlånsinstitusjoner mer villige til å tilby dem til søkere med dårlige kredittpoeng.
En FICO-score på 620 kan kvalifisere for et FHA-lån, selv om søkere med lavere score også kan kvalifisere seg hvis de er villig til å betale en høyere rente og foreta en større forskuddsbetaling.
Ventetiden for å få et FHA-lån etter en konkurs uten formildende omstendigheter er:
- Kapittel 7 – To år fra utskrivelsestidspunktet (ikke tidspunktet for arkivering).
- Kapittel 13 – To år hvis planutbetalinger er utført i tide og kuratorens kurator gir OK.
Hva er konvensjonelle lån?
Konvensjonelle lån er de som stammer fra banker, kredittforeninger og elektroniske utlånskilder.
De garanteres ikke av regjeringen, men de har vanligvis de beste rentene og vilkårene, noe som betyr lavere månedlige innbetalinger. Den vanligste typen konvensjonelt pantelån er 30-årig fastrente, som utgjorde 90% av pantelånene i 2019, ifølge føderal pantelåner Freddie Mac.
Konvensjonelle lån krever en kredittpoeng på 620 eller høyere . Jo høyere score, jo bedre vilkår. En av de største fordelene er at en forskuddsbetaling på 20% av husets kostnad betyr at du ikke trenger å betale privat pantelånsforsikring, noe som kan legge tusenvis til et pantelån.
Selv om du ikke Ikke la ned 20% ved utgangen, når egenkapitalen i huset når 20%, faller PMI. Med et FHA-lån faller det aldri, og du må betale en engangsforhåndspremie på 1,75% av grunnbeløpet på lånet.
Ventetiden for et konvensjonelt lån etter konkurs er :
- Kapittel 7 – Fire år etter utskrivningsdato
- Kapittel 13 – To år. Hvis saken avvises, noe som skjer når personen som går inn for konkurs ikke følger planen, er det fire år.
Hva er VA-lån?
VA låneprogram, administrert av US Department of Veterans Affairs, tilbyr rimelige lån til veteraner og aktivt militært personell. Kvalifiserte låntakere er ikke pålagt å betale ned, og noen av de avsluttende kostnadene blir tilgitt, og de trenger ikke betale pantelånsforsikring.
Det er flere krav til de som har gått gjennom en konkurs hvis de ønsker å få et VA-lån.
Kapittel 7
- Ingen forsinkede betalinger siden konkursinngivelsen;
- Ingen nedsettende kreditt (samlinger) siden konkurs;
- En minimum median kredittpoengsum på 530-640 (basert på hvor de bor);
- To års ventetid etter utskrivelse.
Kapittel 13
- Minimum 12 måneders ventetid fra startdato for konkurs;
- En tilfredsstillende gjennomføring av konkursens tilbakebetalingsplan;
- Ingen forsinkede utbetalinger etter datoen for 341 (møte med kreditorer og konkursforvalter);
- Tillitsmannen eller domstolen må godkjenne enhver ny gjeld hvis låntakeren fortsatt er i konkurs;
- Låntakeren må ikke ha nedsettende kreditt (samlinger) fra datoen for arkivering av bankruppen tcy;
- Låntakeren må ha en minimum kredittpoeng på 530-640 (basert på hvor de bor og retningslinjer for utlånere).
Hva er USDA-lån?
USDA-lån støttes av US Department of Agriculture for låntakere med lav og mellominntekt som kanskje ikke kvalifiserer for et konvensjonelt lån. Lånene har lave forskuddsbetalinger og ingen lukkekostnader for de som kjøper et hjem i et kvalifiserende landlig område, som inkluderer omtrent 97% av USA. En låntakers inntekt kan ikke overstige 115% av medianinntekten for området. Pantelån er 30 år, med fast rente.
USDA-lån krever en minimum kredittpoeng på 640.
Ventetid for søkere som har søkt konkurs:
- Kapittel 7 – Kvalifisert tre år etter utskrivning.
- Kapittel 13 – Kvalifisert etter 12 måneder hvis de har holdt seg til planbetalingen.
Hvordan utestenging Forlenger en ventetidsperiode
Noen ganger er en konkurs ikke det eneste økonomiske tilbakeslaget en potensiell pantelåntager har å gjøre med. Konkursen kan ha blitt innledet med tvangsforbud på et pantelån.
Å ha både en tvangsinnløsning og konkurs kan forlenge pantelånsprosessen mer enn bare en konkurs, og kan legge til andre krav.
Det følgende diagrammet viser hvor lang tid det tar etter en tvangsforløsning som en potensiell låntaker kan søke om lån:
| FHA | 3 år |
| VA | 2 år |
| USDA | 3 år |
| Konvensjonell |
|
Formildende omstendigheter
En konkurs kan skyldes noe du aldri så komme, en engangshendelse som forårsaket et stort tap av inntekt og / eller økning i økonomiske forpliktelser og var utenfor din kontroll. De vanligste er permitteringer, medisinske nødsituasjoner og skilsmisser. Det viktige du må huske er «utenfor din kontroll» – å miste en stor bit penger til en investering eller en ukontrollert Amazon-kjøpevane, eller et annet økonomisk valg du har gjort som sender økonomien din, teller ikke. Du må kunne demonstrere at du ikke kunne unngå omstendighetene som førte til at du søkte konkurs.
Når en konkurs skyldes formildende omstendigheter, kan det bety kortere ventetid på alle typer pantelån .
Ventetidene er:
- FHA, VA, USDA – Ett år etter utskrivning;
- Konvensjonell – To år etter utskrivning.
Fremgangsmåte for å forbedre kredittpoengene dine etter konkurs
Det er en ting som er sant når du søker om pantelån, enten det kommer etter en konkurs eller ikke – kredittpoeng er konge. jo bedre poengsum er, jo raskere vil du bli godkjent for et lån og jo lavere vil renten bli. Rentesatsen gjør en enorm forskjell i din månedlige bil l samt hvor mye du betaler i løpet av de 30 årene.
Den raskeste måten å reparere kreditt for et pantelån etter konkurs er å foreta betalinger i tide på all gjeld, (spesielt kredittkort) og å hold beløpet du bruker til under 30% av kredittgrensen, som er kjent som kredittutnyttelsesgraden.
Disse to faktorene – betalingshistorikk og kredittutnyttelsesgrad – utgjør 65% av kredittpoengene dine . Ubesvarte betalinger og overforbruk med kredittkort er mordere på kredittpoeng.
Resten av kredittpoengene består av lengden på kreditthistorikken, kredittmiks og ny kreditt. Det hjelper poengsummen din hvis du har en rekke kreditt (pantelån, billån, studielån) og kan balansere ved hjelp av kredittkort du har hatt i årevis med å bruke nye.
Det hele kan virke som et lite abstrakt, men hvis du gjør matematikken på et 30-årig pantelån, bringer forskjellen mellom lav og høy score det i fokus. På et pantelån på $ 250.000 betyr en rente på 3,5% en månedlig betaling på $ 1.122,61. En rente på 4,5% vil bety en månedlig betaling på $ 1,266,71.
Det er en forskjell på nesten $ 52 000 når lånet betales av.
Kredittpoengkravene for konvensjonelle pantelån er forskjellige mellom långivere. , men generelt må poengsummen være minst 620. VA-lån krever også et minimum på 620. USDA-pantelån krever minimum 640.
Søkere til FHA-lån kan ha en kredittpoeng så lav som 500 til 579, men disse lånene krever 10% forskuddsbetaling; en kredittpoeng på 580 til 620 krever en forskuddsbetaling på 3,5%. De lavere kredittpoengene betyr også høyere rentebetalinger.
Konkurser vil slå så mye som 200 poeng av en kredittpoeng, men det er ting forbrukerne kan gjøre for å redusere effekten.
første ting å gjøre er å få en solid forståelse av økonomien din. Lag et budsjett som viser utgifter og inntekter. Finn ut måter å senke den første kategorien og øke den andre.
Den beste måten å øke kredittpoengene dine er å betale regningene i tide, siden FICO og andre kredittpoeng baserer en stor del på kreditthistorikk og skyldig beløp kontra kredittgrenser. Den beste måten å angripe på er å slutte å bruke kredittkort, eller i det minste holde beløpet du skylder under 30% av din tilgjengelige saldo.
Husk at renten på kredittkort også bestemmes av kredittkort score og kan variere fra 16% opp til midten av 20-tallet, så det er en vinn-vinn å jobbe med å bruke dem mindre og betale dem.
Gjeldsstyringsprogrammer, som tilbys av ideelle kredittrådgivningsbyråer, kan tilby råd om budsjettet, hvordan du får ned kredittkortbetalinger og hvordan du forbedrer kreditten.
Et kredittrådgivningsbyrå kan også anbefale et gjeldsstyringsprogram som en måte å nå disse målene. I programmene fungerer byrået som mellomledd mellom deg og kredittkortselskapene. De har avtaler med store kortselskaper for å redusere prisene for de som er registrert i programmet. Rådgiveren vil tilby deg lavere sats, og du kan bestemme om det fungerer for deg. Du betaler en månedlig betaling til kredittrådgivningsbyrået, og byrået utbetaler pengene til hvert kredittkortselskap i avtalte beløp.
Dette kommer med en liten månedlig avgift, men den reduserte renten bør mer enn utgjøre forskjellen.
Å dra nytte av en plan for å reparere kreditten din etter en konkurs kan være et stort skritt mot å oppnå drømmen om å eie et hjem.