Her er et sammendrag av en samtale med en nasjonalgardtjenestemedlem som vurderer å flytte fra en borebilde til den individuelle klare reserven. Vi snakker gjennom alle aspekter av avgjørelsen, hvordan vi skal håndtere IRR, og hvordan Guard / Reserve militærpensjon beregnes.
På slutten av innlegget har jeg tatt med flere «Relaterte lenker» til andre stillinger om å tjene i reservene og nasjonalgarden. De inkluderer både boring og IRR, og utfordringene med å få nok «gode år» til å kvalifisere for pensjon.
Jeg har noen få raske spørsmål til noen av militærene der ute om en nasjonalgarde pensjonering. Jeg sitter nesten ti år i hærens nasjonalgarde med rundt 1900 pensjonspoeng. Jeg har et par måneder igjen der jeg må ta avgjørelsen om enten å trekke meg, overføre til IRR eller bli i en drill-billet.
Er det verdt å bli i IRR i ytterligere 10 år for å tjene en militærpensjon?
Dette spørsmålet kommer mye opp (spesielt under en drawdown!) og det er en intenst personlig beslutning . Jeg tar ikke noe særlig stilling til dette problemet – bare rapporterer nyhetene med en liten analyse.
Du vet at du har nådd balansen din mellom arbeid og liv når din familie, din sivile arbeidsgiver og din militære enheter er alle like irritert på deg.
Militæret er bare ett aspekt av det større problemet, og andre løsninger kan være å endre arbeidsgiver– eller familie. Hold fast ved den tanken et øyeblikk.
Angre # 1 fra mine eldre lesere
Jeg får mange leser-e-poster, og angrer # 1 på leserne mine i deres 50- og 60-tallet er at de skulle ønske de hadde en slags militær pensjon. «Hvis jeg bare hadde holdt meg litt lenger for å få 20 gode år» … I noen få avsnitt viser vi hvordan vi kan sette viktige tall på den fordelen.
Beklagelse nr. 2 er at de savner det militære kameratskapet. Det er hvem du er, og hvis du må ofre det (for familie eller arbeidsgiver), risikerer du mye ulykke. Du kan prøve å forme identiteten din til noen andre, men det militære kameratskapet er fortsatt en del av det.
Hva hindrer folk i å komme til 20 gode år? Hva tar dem fra kameratskapet, og forhåpentligvis erstatter det?
Familie. De største utfordringene er vanligvis omsorg (for en ektefelle eller eldre) eller et barn med spesielle behov. Jeg er enig i at det beste alternativet i slike situasjoner er å gå inn i IRR.
For et kortsiktig familieproblem, kan du planlegge øvelser eller ta noen få måneder med autorisert fravær. Du kan gå til IRR i bare ett år (forhåpentligvis tjene et godt år) og deretter søke på nytt om en drill-billet.
Men hvis problemet dreier seg om ektefelleens ultimatum om familietid (eller, i noen tilfeller, forvaring av barn med en tidligere ektefelle), kan det hende at offeret ditt (å forlate militæret) ikke løser ektefellens ultimatum. Ideelt sett vil en grundigere diskusjon (eller til og med rådgivning) bidra til å gi klarhet i problemet. Imidlertid er enhver personlig familiesituasjon annerledes.
Jeg kjenner også veteraner som går tilbake til tjenesten. Jeg tror den beste personen å konsultere om denne utfordringen er Ryan fra The Military Wallet. Ryan forlot luftforsvaret i 2006 (av veldig gode grunner), men han ble medlem av Air National Guard for et par år siden. Han savnet kameratskapet, og han ønsket også å forsikre sin gründer om økonomisk uavhengighet med pensjon i en alder av 60 år. Å delta i vakten tok en aldersfraskrivelse og en betydelig medisinsk undersøkelse, sammen med over et år for å navigere i godkjenningsprosessen. Men han er mye lykkeligere i ANG, og militærkarrieren tar fart igjen. Ta kontakt med ham (Ryan på TheMilitaryWallet.com) før du tar din ugjenkallelige beslutning. *
Sivil karriere. Hvis din sivile arbeidsgiver ikke imøtekommer Guard-karrieren din, så finn en annen arbeidsgiver. Så enkelt som det. Det eneste alternativet ditt er å gi opp en del av den du er i håp om at bedriftens maskin vil opprettholde deres slutt på ansettelsesforhandlingen. Jeg tviler på at de vil, og da vil du uansett ende opp med å bytte arbeidsgiver. Hvis arbeidsgiveren din ikke er militærvennlig, er de heller ikke ansattevennlige, og det forholdet blir surt selv om du kan få det gode året ditt gjennom IRR-poeng.
Å tjene pensjonspoeng i IRR ( eller ikke)
Guard-medlemmet spurte neste gang:
Kanskje spørsmålet er enklere enn Jeg gjør det, men for at dette skal fungere, trenger jeg 50 pensjonspoeng i året de neste 10 årene, noe som kan oppnås gjennom 150 timer fjernundervisning årlig.
10 år * 50 poeng / år = 500 poeng
500 poeng * 3 timer DL / punkt = 1500 timer fjernundervisning de neste ti årene.
Du vil bli lettet når du får vite at du tildeles ytterligere 15 «deltakelsespoeng» når du når 35 poeng korrespondenskurs i IRR. Det gjør det litt lettere å få et godt år. Så teknisk trenger du bare å tjene 35 poeng per år i IRR, og du vil bare utøve 1050 timers avstand læring.
Korrespondansekurs er imidlertid ikke et universalmiddel, og at fjernundervisning kan innebære å kjøre noen avstander. Eddie på Gubmints.com har flere ganger påpekt at marinen i stor grad har begrenset kursene som kan brukes til IRR-poeng, og (enda verre) Navy Reserve IRR-medlemmer har ikke lenger CAC-er. Vurder om du kunne håndtere dette i vakten hvis det skjedde med enheten din.
Komme til 50 poeng (eller tjene dine 35 poeng) per år i IRR kan være mye vanskeligere enn det ser ut til. Hvis du ikke har CAC i IRR, er du i stand til å kjøre til en Guard armory der du kan logge deg på et DoD-system uten CAC? Kan du sette av tiden i livet ditt for å få det til? Vil vakten redusere de «autoriserte» kursene til det punktet at du ikke lenger kan nå 500 poeng (eller 350 poeng) for å kvalifisere for pensjon?
Å miste Tricare-forsikring i IRR
Når du borer reserve / vaktmedlem, er du kvalifisert for Tricare Reserve Select. Hvis du overfører til IRR – til og med for en enkelt dag – mister du Tricare Reserve Select-dekningen. Du kan kanskje finne tilsvarende helsehjelp gjennom en statlig eller føderal helseutveksling i henhold til loven om rimelig omsorg, men du vil enten bruke mer penger enn TRS eller ha mye høyere egenandeler.
Helsevesenet bør ikke være den eneste grunnen til at du blir i et bor billet, men hvis du skal forlate det billet, må du sørge for at du har en annen helseforsikringskilde.
Er pensjonen verdt IRR-poengene?
Som en O-3 tjener jeg $ 0,481 / måned / poeng, så i det minste kunne jeg samle $ 1154 / måned i en alder av 60 forutsatt at rotten de endres ikke de neste ti årene. Forutsatt at jeg lever i 30 år til pensjonisttilværelsen, samler jeg inn cirka $ 415,5 000 dollar.
At antagelsen «pennies per point» er feil ved dens unøyaktighet. Hvis du tar et økonomisk valg (i stedet for en familie- / arbeidsgiverbeslutning), kan du omformulere de andre problemene i diskusjonen når du har mer nøyaktige tall. .
Jeg foreslår at du bruker din nåværende rangering i inneværende års lønnstabeller. (Hvis du går til IRR, er du sannsynligvis på din terminalrangering.) Den føderale loven til militærreserven / -garden i pensjonssystem i Tittel 10 US Code, seksjon 1407 (d) (1) (A), står det at hvis du går av med pensjon i påvente av lønn («grått område»), påløper din levetid til du er 60 år akkurat som om du fremdeles hadde aktiv tjeneste. Med andre ord, du vil være på maksimum O-3-kolonnen i lønnstabellene som er i kraft i året når du fyller 60 år.
Den første antagelsen er å håpe at dagens militære lønn holder opp med inflasjon og Employer Cost Index. Det er en grov tilnærming, men det lar deg bruke dagens lønnstabeller til å estimere pensjonsbeløpet ditt når du er 60 år.
For det andre vil du bruke maksimal lønn for terminalrangeringen i pensjonsberegningen. Årets maksimale O-3-lønn på $ 6448,20 / måned er over 10% høyere enn din nåværende $ 5818,80 / måned grunnlønn.
Hvis du ble pensjonist ved 2400 poeng, er pensjonen din (i en alder av 60 år, i dagens dollar) ville være omtrent:
2400/360 * 2,5% x $ 6448,20 = $ 1074 / måned.
Du kan korrigere det grove estimatet for gjennomsnittet High-Three av de høyeste 36 månedene av utbetalingstabellen (betalingstabellene gjelder når du er 57-59 år). Ta ~ 96% av det beløpet eller lav det til $ 1030 / måned.
Vil du ta $ 1030 / måned i en alder av 60 år som uttelling for å tjene 20 gode år? Hva om du fortsatte å bore i stedet, og oppnådde opptil 75 poeng per år? Det vil være 750 poeng i stedet for 500, og 2650 poeng i stedet for 2400, og $ 1139 / måned i stedet for $ 1030 / måned.
Hvis du ville ha en inflasjonsjustert livrente i dag som genererte $ 1030 / måned i alderen 60, så kan du kjøpe I-obligasjoner med 1,64% / år. Denne porteføljen vil koste over:
/ 0,0164 = $ 750K.
Det er nåverdien av utsatt kompensasjon du gir opp ved å forlate Garde uten å nå 20 gode år. Hvis du fortsatte å bore (og nådde 2650 poeng), ville $ 1139 / måned koste $ 830K.
I Jeg mister 1900-pensjonspoengene mine, og den eneste pensjonsytelsen min er $ 20 000 eller så mye jeg har i TSP.
Hvis du går inn i føderal tjenestetjeneste (og noen stater), kan du bruke dine år med militærtjeneste til å kjøpe ekstra pensjonskreditter og også påløpe ferietid til en høyere sats. Se Gubmints.com igjen for detaljer om innskudd på militærtjenesten.
For øvrig vil jeg legge igjen pengene dine i TSP. Prøv å ikke berøre den før du er 59,5 år, eller la den være i TSP til siste øyeblikk før du konverterer en tradisjonell TSP-konto til en Roth IRA.
Familien har høyere prioritet enn penger, men jeg vil absolutt ta opp pengene under ektefelle-diskusjonen. Og med mindre du har en stor garanti for ansettelseskontinuitet, ville jeg ha større sannsynlighet for sjansen til å tjene en nåverdi på $ 750 000 i militæret enn fra en sivil arbeidsgiver.
Men jeg kan bli mobilisert !
Så er det alltid mulig av en mobilisering. Hvis de skulle ringe meg opp akkurat nå, ville jeg bare gått bort (da jeg ikke har noe forpliktelse). Jeg er ikke sikker på hvordan jeg vil ha det om fem år fra nå. I alle fall, hvis jeg tar valget om ikke å mobilisere når jeg blir ringt, blir jeg utskrevet og mister muligheten for pensjon. Hvis Amerika holder seg relativt krigsfritt de neste 10 årene, har jeg ingenting å bekymre meg for og kan fullføre IRR-kravet uten problemer.
I løpet av det siste tiår ble tusenvis av soldater mobilisert fra IRR. Risikoen din vil forhåpentligvis være relativt fjern, men det avhenger av dine ferdigheter.
Den eneste måten å kjøre risikoen til null er å trekke seg fra vakten. Ikke IRR, og ikke pensjonert i påvente av lønn, men si opp og bli utskrevet.
Min andre plan var å overføre til Air National Guard og avslutte der oppe, men utsiktene til AF-flyskole i en alder av 30 var ikke akkurat tiltalende.
Ser denne tankegangen ut litt … begrensende? Spesielt sammenlignet med 10 års IRR-skjærsilden eller det «siste alternativet» bare å gå bort fra militæret helt?
Du har kanskje allerede bekreftet at ANG vil at du skal gå gjennom flyskolen. Men selv om det er i tilfelle, du er en O-3 med langt flere ferdigheter enn bare å opprettholde kontinuiteten i flyet. Ditt førstevalg kan være å finne en lignende O-3-billet i en annen Guard-rustning, selv om du må pendle for øvelser.
Men å gå inn i nærmeste ANG-enhet med O-3-ferdighetene dine, kan kvalifisere deg for ganske mange billetter som ikke involverer flyskole. Og hvis Ryan kan bytte militære spesialiteter i en alder av 35 år med et frafall, jeg Jeg er ganske sikker på at du kan hacke den i en alder av 30.
Å bytte militær karriere slår absolutt ultimatums fra arbeidsgivere & familier … eller enda verre, bytter dem i stedet.
Er det noen gang en dårlig idé å bare gå bort?
Alle jeg jobber med i hæren tynn ks det er sprøtt å stoppe ved 10-årsmerket, og de vil alle bli til pensjonisttilværelse, ingen spørsmål. Jeg er lei av alt og trenger definitivt en pause. Det er vanskelig å finne ut om dette bruddet er en fullstendig kobling fra tjenesten (avskjedigelse fra kommisjonen min) eller bare en periode i IRR.
Denne avgjørelsen er aldri lett. Å gå bort kan fortsatt være det rette alternativet, spesielt for omsorgspersoner og barn med spesielle behov.
Generelt sett har det bedre valget vært å fortsette å bore.
*
Militærpensjonering fra den individuelle klare reserven (inkludert flere IRR-lenker)
Navy IRR Survival Guide 2016 (Gubmints.com)
Forståelse av vakt- og reservepoeng – Hvordan tjene poeng og trekke deg tilbake (TheMilitaryWallet.com )
Gjenopptreden i militæret etter en lang pause i tjenesten (MilitaryFinancialPlanner.com)