Kredittkortgjeld er stille – for stille! – kom tilbake i de økonomiske nyhetsoverskriftene, og hvis du ikke har lagt merke til det, vel, ta en titt på regningen din!
Kredittkortgjeld har økt med 33% de siste fem årene og den gjennomsnittlige amerikaneren husstanden har en balanse på 8 284 dollar. Økonomer sier at det kun dreier seg om $ 172 – eller en utflukt i en klesbutikk – fra å være uholdbar.
Så hva skal en forbruker med gratisbruk gjøre?
Har du vurdert en gjeldsstyringsprogram?
Vet du til og med hvordan et gjeldsstyringsprogram fungerer?
Gjeldshåndtering er en måte å eliminere «usikret gjeld» uten å ta opp et lån eller risikere sikkerhet som din hjem eller bil. Og for ordens skyld er «usikret gjeld» et kodeord for kredittkortgjeld, og det er akkurat det gjeldsstyringsprogrammene er designet for å håndtere.
Teknisk sett kan du inkludere annen usikret gjeld som medisinske regninger eller studielån, men det virkelige salgsargumentet for gjeldsforvaltningsprogrammer er å redusere renten på «høye renter» – dvs. kredittkort! – og dermed senke den månedlige betalingen.
Kredittrådgivningsbyråer er hjem for gjeldsstyringsprogrammer. Det er ikke uvanlig at de hjelper noen med å redusere renten på gjelden fra 18% -30% til et håndterbart antall ber som 8% -9%, eller kanskje enda mindre. Det senker den månedlige betalingen til et rimelig antall, og hvis forbrukeren holder seg til det, eliminerer du gjeld på 3-5 år.
Så, hvor finner du et godt gjeldsstyringsprogram?
Hvem er de beste gjeldsstyringsselskapene?
Rangering av noe – enten det er beste college-fotballag, beste restauranter eller beste gjeldsstyringsprogrammer – er en subjektiv øvelse. Det som er mest attraktivt for oss, kan være nummer to eller tredje på listen din og omvendt.
Vær oppmerksom på at nesten alle selskaper i denne bransjen er et ideelt byrå akkreditert av nasjonale organisasjoner og regulert av stater, som innføre begrensninger på avgifter. Så det er egentlig ikke de avgjørende faktorene for å velge et selskap.
Vi erkjenner at her er områdene vi anså som viktige i kredittrådgivningsbyråer og deres gjeldsstyringsprogrammer.
- Kostnad Du har allerede gjeld. Du trenger ikke å synke lommeboken lenger i sanden ved å betale mye for de månedlige avgiftene knyttet til et gjeldshåndteringsprogram.
- Kundeservice. Hvor behagelig snakker du med kredittrådgivere? Når du har spørsmål – og det vil du! – er personen i den andre enden av telefonen vennlig? Høflig? Hjelpsom? Dette kommer til å være et 3-5-årig forhold, så det er bedre.
- Utdanning. De beste selskapene gjør mer enn bare å eliminere gjeld. De lærer deg om personlig økonomi, hvordan du budsjetterer og administrerer penger, slik at du ikke havner i dette rotet igjen.
- Sporing. Hvis du kan se fremgang, vil du være mer motivert for å nå ditt endelige mål. Du trenger enkel tilgang til kontoen din når som helst du ringer eller går online.
Her er de fem gjeldsstyringsprogrammene som Debt.org mener gir de fire poengene.
InCharge Gjeldsløsninger
Hva å like: Det beste med InCharge er deres kredittrådgivere og nettsteder. Rådgivere er kunnskapsrike, medfølende og fokuserte på budsjettering, noe som er så viktig. Nettstedet er enkelt å navigere og fullt av informative, noen ganger underholdende emner. Du vil se gjeldshåndtering diskutert fra alle vinkler. Gjennomsnittlig månedlig kostnad er $ 29, og fremdriftslinjen er synlig når du ser kontoen din.
Hva du skal stille spørsmål ved: De fokuserer nesten utelukkende på å hjelpe med kredittkortgjeld. Hvis problemet ditt er med annen usikret gjeld eller så alvorlig at gjeldsordning eller konkurs er en bedre løsning, vil de si det, men deretter sende deg videre til et partnerbyrå.
Sammendrag: InCharges rådgivere er en forskjell produsent. De jobber hardt for å skaffe kunder en rimelig månedlig betaling. De dirigerer til og med klienter i krisesituasjoner til hjelpeorganisasjoner for mat, verktøy og husleie. Hvis du er flau over å snakke om økonomi, er dette et godt sted å starte. Som en TrustPilot-anmeldelse sa: «Ingen dom, bare hjelp.»
2. Money Management International (MMI)
Hva å like: MMI har holdt på siden 1958 og er den det største selskapet i bransjen. De mange valgene som er tilgjengelige på hjemmesiden til nettstedet deres, gjør det enkelt å komme rett på problemet ditt og finne løsninger. De tilbyr spesialisert service på emner så forskjellige som boligkjøp, forståelse av en kredittrapport og konkurs. og online klasser er gratis. Tjenesten er tilgjengelig 24-7 og nettstedet har et alternativ for spansk.
Hva du kan stille spørsmål ved: Fant ikke spesifikk informasjon om avgifter på MMIs nettsted, men andre steder ble det sitert til $ 25 I 2011 betalte MMI også $ 6.5 millioner for å avgjøre en søksmål om gruppesøksmål som hevdet at de ikke var ærlige med kundene om deres nære forhold til finansinstitusjoner.
Sammendrag: MMI virker like fokusert på å hjelpe kunder med å komme seg ut av gjeld, mens de lærer dem om emne slik at de ikke kommer tilbake. Det er en stor fordel for kundene. Så er tilgjengeligheten og servicen på 24-7 kundeservice på spansk. Hvis du har problemer med gjeldslettelse, er dette et godt sted å finne svar.
GreenPath Financial Wellness
Hva du vil like: Rikelig med undervisningsmateriale tilgjengelig online, inkludert gratis webinarer , budsjett tips og online chatter. Rådgivere har vunnet priser for behandling av klienter. Greenpath University-seksjonen på nettstedet er en flott ressurs. Selskapet vil debutere et økonomisk velværeprogram i 2019 og tilby personlig coaching for kunder som registrerer seg. Hvis du foretrekker personlig rådgivning, har Greenpath 60 avdelingskontorer i 16 delstater.
Hva du kan stille spørsmål ved: selskapets nettside kan gjøre en bedre jobb med å definere gjeldsstyringsprogrammer. Noen artikler omtalt under GreenPath U. er langt forbi. Månedlig serviceavgift på $ 36 er over gjennomsnittet, og noen kunder blir belastet for kredittrapporter.
Sammendrag: GreenPath har et høyt mål – «å veilede kunder mot økonomiske drømmer» – men det utvikler fremdeles veien for å få dem Kredittrådgivere er solide og empatiske, men selskapet kan lette gebyrene og bør bruke mer tid sammen med GreenPath University for å gjøre det til et bedre, mer oppdatert verktøy for å utdanne kunder.
Konsolidert kreditt Rådgivning
Hva liker du? Selskapets nettside sier at de vanligvis reduserer renten på gjeld til et sted mellom 0% og 10%. Kundeanmeldelser på flere nettsteder gir nesten alle gratis tjenester de har mottatt. ikke bare på kredittkort, men bolig og andre personlige økonomiemner. Nettstedet viser gratis seminarer etter dato og klokkeslett, noe som gjør det enkelt å planlegge en læringsopplevelse.
Hva å stille spørsmål: Kostnaden – $ 69 per måned – er litt skremmende for noen som allerede har gjeld. Consolidated Credit er heller ikke sertifisert av National Foundation for Credit Counselling, som er det største finansielle rådgivningsbyrået i landet.
Sammendrag: Det er mye å like ved Consolidated Credit, men du skal å betale for å like det. De månedlige kostnadene er i den høyeste enden av bransjen. Ikke sikker på hva du får for de ekstra $ 30- $ 35 i måneden fordi nettstedet ikke er så spesifikt. Likevel, mange positive anmeldelser indikerer at de må gjøre noe riktig.
Cambridge Credit Counselling
Hva å like: Rådgivere har i gjennomsnitt 14 års ansettelse hos Cambridge, noe som er fantastisk i denne bransjen. . Cambridges nettsted sier å forvente rentenedsettelser på kredittkortgjeld fra 22% ned til 8%, som de sier vil spare deg $ 150 i måneden. Det er en overflod av artikler, guidebøker og nyhetsbrev som informerer kunder om et bredt spekter av emner.
Hva man kan stille spørsmål ved: Kundesupport er kun åpen mandag-fredag og stenger kl. 20.00. fire av de dagene. Det er ingen dato på artiklene, noe som betyr at de kanskje ikke er relevante på dette tidspunktet.
Sammendrag: Deres utdanningstjenester er grundige og gratis. Selv om gjeldsforvaltning er deres hovedfokus, har de også avdelinger for bolig- og studielånproblemer. Gjennomgangssider gir Cambridge-kundeservice høye karakterer, noe som er bra fordi de ikke er der i helgene eller sent på kvelden. Likevel, et godt valg for gjeldsstyring.
Hva er et gjeldsstyringsprogram?
Gjeldshåndteringsprogrammer (eller DMPer) er en av tre populære løsninger for økonomiske problemer – Gjeldskonsolideringslån og gjeldsordning er de andre – og lett minst forståelige.
Et gjeldshåndteringsprogram samler all kredittkortgjeld i en månedlig betaling. Den prøver å redusere renten som er betalt på den gjelden til rundt 8%, noen ganger lavere. Den månedlige betalingen sendes til et nonprofit kredittrådgivningsbyrå, som distribuerer et avtalt beløp til hvert kortselskap.
Målet med gjeldsstyringsprogrammer er å være en mellomting for forbrukere som prøver å finne en måte for å eliminere gjelds- og kredittkortselskaper som ønsker å få utbetalt det de skylder.
DMP-selskaper, for det meste ideelle organisasjoner for kredittrådgivning, samarbeider med kredittkortselskapene for å komme med en månedlig betalingsplan som forbrukeren har råd til. Det innebærer vanligvis en betydelig konsesjon på rentesatsene fra kortselskapene, mot løftet om at forbrukeren skal betale gjelden i løpet av en 3-5-årsperiode.
Gjeldsstyringsprogrammer er ikke et lån. De kommer fra banker eller kredittforeninger.
Gjeldshåndteringsprogrammer lover ikke å redusere skyldig beløp. Dette er gjeldsordningsprogrammer.
Gjeldshåndteringsprogrammer er en problemløser for forbrukere som trenger rådgivning om hvordan du budsjetterer og administrerer pengene dine.De utdanner forbrukerne om hvordan man kan kutte utgifter eller øke inntektene slik at de gradvis kan eliminere gjeld.
Hvordan melde deg på et gjeldsstyringsprogram
Den enkleste måten å melde seg på et gjeldsstyringsprogram er å ringe et nonprofit credit counseling agency, helst et sertifisert av National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
Du kan finne en liste over nonprofit credit counseling bureauer ved å skrive begrepet gjeldsstyringsprogram i et søk motor, men et forsiktighetsord om det: Sørg for at svaret du velger er et ideelt kredittrådgivningsbyrå og IKKE et gjeldsordningsselskap. Gjeldsordningene griper ofte inn på gjeldsforvaltningsområdet, men de er to helt forskjellige virksomheter.
Når du ringer til et ideelt byrå, må du være forberedt på å svare på spørsmål om inntekt og utgifter fra en sertifisert kredittrådgiver. Jo mer detaljer du har om disse to områdene, jo lettere blir det for rådgiverne å tilby en løsning på problemet. Det kan være i din beste interesse å ta en titt på kredittrapporten din (som du kan få gratis fra annualcreditreport.com), før du snakker med en kredittrådgiver, slik at du får et nøyaktig bilde av hvem du skylder og hvor mye du skylder. / p>
Intervjuet med kredittrådgiveren bør inneholde en diskusjon om årsaken til gjelden din, og du bør få ressurser som vil forbedre din generelle økonomiske situasjon.
Hvis du ikke kvalifiserer for et gjeldsstyringsprogram – som betyr at du ikke har nok inntekt til å håndtere utgiftene dine – vil rådgivere lede deg mot en annen løsning, som kan være gjeldsordning eller konkurs.
Hvordan velge et gjeldsforvaltningsselskap
Vi foreslår at du starter med å se på ideelle kredittrådgivningsbyråer som er sertifisert av National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
Når emnet involverer penger, er det ingen garantier, men en stor del av å beholde ideell status er å demonstrere at du bryr deg mer ut klientene dine enn du gjør på bunnlinjen.
Det er der NFCC kommer inn. De er det største og lengst fungerende ideelle konsulentbyrået i USA. De sertifiserer rådgivere ved 57 byråer. Hver og en må fullføre et omfattende opplæringsprogram som garanterer at rådgiveren er kvalifisert til å utdanne og hjelpe forbrukerne med økonomisk rådgivning.
Når du undersøker, skal du finne ut at de fleste selskaper i bransjen er sertifiserte. og det er ikke en stor forskjell i kostnadene for tjenesten, så den beste måleren kan være kundeanmeldelser, helst de fra uavhengige nettsteder som TrustPilot.com. Folk som tar seg tid til å skrive anmeldelser for disse nettstedene, er generelt mer ærlige og pålitelige om hvordan et selskap driver.
Til slutt, det du bør se etter er ikke bare et selskap som løser din umiddelbare hodepine. , men en som gir råd, veiledning og anbefalinger om hvordan du kan eliminere gjeldsproblemer og riktig håndtere penger slik at det ikke er noen problemer i fremtiden.
Hvis byrået du vurderer ikke kan tilby begge deler, flytt på!
Hva om gjeldsstyring ikke er svaret?
Dette er et veldig bra spørsmål fordi ikke alle kvalifiserer for et gjeldsstyringsprogram. Hvis du går over budsjettet ditt med en kredittrådgiver og det ikke er nok penger til å håndtere utgifter, bør rådgiveren gi deg råd om at gjeldsstyring ikke vil fungere.
Det er også mulig at rådgiveren bestemmer at du har nettopp vært uforsiktig med å bruke og kan eliminere gjelden selv ved å gjøre en bedre jobb med budsjettering. Gjør-det-selv-metoden (Gjør det selv) vil ikke koste deg noe fordi budsjettrådgivning er gratis på de fleste ideelle organisasjoner.
Men hvis du er i den andre enden av spekteret og inntekten din bare ikke kan støtte gjelden din, kan du være kandidat til et boliglån, gjeldsordning eller, hvis ting virkelig er i renne, konkurs.
Igjen, rådgiverens jobb i ideelle organisasjoner er å komme fram til en løsning. som passer din situasjon, ikke å selge deg på den ene metoden fremfor den andre. Hvis du er uenig i løsningen som tilbys, kan du spørre hvorfor det er det beste valget, eller kontakte et annet rådgivningsbyrå og se om de er enige.