Il debito della carta di credito è silenzioso, troppo silenzioso! – tornando lentamente nei titoli delle notizie finanziarie e se non lhai notato, beh, dai unocchiata al tuo conto!
Il debito della carta di credito è aumentato del 33% negli ultimi cinque anni e lamericano medio la famiglia ha un saldo di $ 8,284. Gli economisti dicono che è solo circa 172 dollari – o una gita in un negozio di abbigliamento – dallessere insostenibile.
Allora, cosa dovrebbe fare un consumatore che spende liberamente?
Hai considerato un programma di gestione del debito?
Sai come funziona un programma di gestione del debito?
La gestione del debito è un modo per eliminare il “debito non garantito” senza contrarre un prestito o rischiare garanzie collaterali come il tuo casa o in auto. E per la cronaca, “debito non garantito” è una parola in codice per debito della carta di credito, che è esattamente ciò che i programmi di gestione del debito sono progettati per gestire.
Tecnicamente, potresti includere altri debiti non garantiti come spese mediche o prestiti agli studenti, ma il vero punto di forza dei programmi di gestione del debito è la riduzione del tasso sui prestiti “ad alto interesse”, ovvero le carte di credito! – abbassando così il pagamento mensile.
Le agenzie di consulenza creditizia sono le casa per programmi di gestione del debito. Non è insolito per loro aiutare qualcuno a ridurre il tasso di interesse sul proprio debito dal 18% -30% a un numero gestibile ber come l8% -9%, o forse anche meno. Ciò riduce il pagamento mensile a un numero accessibile e, se il consumatore lo mantiene, elimina il debito in 3-5 anni.
Allora, dove trovi un buon programma di gestione del debito?
Chi sono le migliori società di gestione del debito?
Classificare qualsiasi cosa, che si tratti delle migliori squadre di football universitario, dei migliori ristoranti o dei migliori programmi di gestione del debito, è un esercizio soggettivo. Ciò che ci attrae di più potrebbe essere il secondo o il terzo della tua lista e viceversa.
Tieni presente che quasi tutte le aziende in questo settore sono unagenzia senza scopo di lucro accreditata da organizzazioni nazionali e regolamentata dagli stati, che imporre restrizioni sulle commissioni. Quindi non sono proprio questi i fattori decisivi nella scelta di unazienda.
Riconoscendolo, ecco le aree che abbiamo ritenuto importanti per la valutazione delle agenzie di consulenza creditizia e dei loro programmi di gestione del debito.
- Costo. Sei già in debito. Non cè bisogno di affondare ulteriormente il portafoglio pagando molto per le tariffe mensili associate a un programma di gestione del debito.
- Servizio clienti. Quanto sei a tuo agio a parlare con i consulenti del credito? Quando hai domande – e lo farai! – la persona dallaltra parte del telefono è amichevole? Cortese? Utile? Questa sarà una relazione di 3-5 anni, quindi è meglio che lo sia.
- Istruzione. Le migliori aziende fanno molto di più che aiutare a eliminare il debito. Ti istruiscono sulla finanza personale, su come pianificare e gestire il denaro in modo da non finire più in questo casino.
- Monitoraggio. Se riesci a vedere i progressi, sarai più motivato a raggiungere il tuo obiettivo finale. Hai bisogno di un facile accesso al tuo account ogni volta che chiami o vai online.
Ecco i cinque programmi di gestione del debito che Debt.org ritiene soddisfino questi quattro punti.
Soluzioni di debito InCharge
Che cosa ti piace: La cosa migliore di InCharge sono i loro consulenti di credito e il sito web. I consulenti sono competenti, compassionevoli e concentrati sul budget, che è così importante. Il sito web è facile da navigare e pieno di argomenti informativi, a volte divertenti. Vedrai la gestione del debito discussa da tutti i punti di vista. Il costo medio mensile è di $ 29 e la barra di avanzamento è visibile ogni volta che visualizzi il tuo account.
Cosa mettere in discussione: si concentrano quasi esclusivamente sullaiutare con il debito della carta di credito. Se il tuo problema è con un altro debito non garantito o così grave che il regolamento del debito o il fallimento è una soluzione migliore, lo diranno, ma poi ti passeranno a unagenzia partner.
Riepilogo: i consulenti di InCharge fanno la differenza creatore. Lavorano duramente per ottenere ai clienti un pagamento mensile conveniente. Indirizzano persino i clienti in situazioni di crisi alle agenzie di soccorso per cibo, servizi pubblici e affitto. Se sei imbarazzato a parlare di finanze, questo è un buon punto di partenza. Come ha affermato una recensione di TrustPilot: “Nessun giudizio, solo aiuto”.
2. Money Management International (MMI)
Cosa mi piace: MMI opera dal 1958 ed è il la più grande azienda del settore. La varietà di scelte disponibili sulla home page del loro sito Web rende facile risolvere il problema e trovare soluzioni. Offrono servizi specializzati su argomenti diversi come lacquisto di una casa, la comprensione di un rapporto di credito e il fallimento. Webinar e le lezioni online sono gratuite. Il servizio è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e il sito web ha unopzione per lo spagnolo.
Cosa porre: non sono riuscito a trovare informazioni specifiche sulle tariffe sul sito web di MMI, anche se altrove era quotato a $ 25 Inoltre, nel 2011, MMI ha pagato $ 6.5 milioni per risolvere una causa legale collettiva che affermava di non essere onesti con i clienti riguardo al loro stretto rapporto con le istituzioni finanziarie.
Riepilogo: MMI sembra ugualmente concentrato sullaiutare i clienti a uscire dai debiti, istruendoli sul soggetto in modo che non tornino. Questo è un enorme vantaggio per i clienti. Così è la disponibilità del servizio clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e il servizio in spagnolo. Se hai problemi di cancellazione del debito, questo è un buon posto per trovare risposte.
GreenPath Financial Wellness
Che cosa ti piace: molto materiale educativo disponibile online, inclusi webinar gratuiti , consigli sul budget e chat online. I consulenti hanno vinto premi per il trattamento dei clienti. La sezione Greenpath University sul sito web è una grande risorsa. Lazienda lancerà un programma di benessere finanziario nel 2019 e fornirà coaching personalizzato per i clienti che si iscrivono. Se preferisci la consulenza di persona, Greenpath ha 60 filiali in 16 stati.
Cosa mettere in discussione: il sito web della società potrebbe fare un lavoro migliore nella definizione dei programmi di gestione del debito. Alcuni articoli presenti in GreenPath U. sono molto datati. La commissione di servizio mensile di $ 36 è superiore alla media e ad alcuni clienti vengono addebitati i rapporti di credito.
Riepilogo: GreenPath ha un nobile obiettivo – “guidare i clienti verso il raggiungimento dei sogni finanziari” – ma sta ancora sviluppando il percorso per ottenerli lì. I consulenti finanziari sono solidi ed empatici, ma lazienda potrebbe ridurre le tasse e dovrebbe dedicare più tempo alla GreenPath University per renderla uno strumento migliore e più aggiornato per educare i clienti.
Credito consolidato Consulenza
Che cosa piace: il sito web dellazienda dice che in genere riduce il tasso di interesse sul debito tra lo 0% e il 10%. Le recensioni dei clienti su diversi siti sono quasi tutte complementari al servizio ricevuto. Il consulente del credito offre consigli non solo sulle carte di credito, ma anche sullalloggio e altri argomenti di finanza personale. Il sito web elenca seminari gratuiti per data e ora, rendendo facile programmare unesperienza di apprendimento.
Cosa mettere in discussione: il costo – $ 69 al mese – è un po scoraggiante per qualcuno già in debito. Inoltre, Consolidated Credit non è certificato dalla National Foundation for Credit Counseling, che è la più grande agenzia di consulenza finanziaria del paese.
Riepilogo: Cè molto da apprezzare su Consolidated Credit, ma pagare per piacergli. Le loro tariffe mensili sono nella fascia più alta del settore. Non sono sicuro di cosa ottieni per i $ 30- $ 35 extra al mese perché il sito web non è così specifico. Tuttavia, molte recensioni positive indicano che devono fare qualcosa di giusto.
Cambridge Credit Counseling
Cosa piace: i consulenti hanno una media di 14 anni di lavoro presso Cambridge, il che è fenomenale in questo settore . Il sito web di Cambridge afferma di aspettarsi riduzioni dei tassi di interesse sul debito della carta di credito dal 22% all8%, il che, secondo loro, ti farà risparmiare $ 150 al mese. È disponibile unabbondanza di articoli, guide e newsletter che istruiscono i clienti su una vasta gamma di argomenti.
Cosa porre: lassistenza clienti è aperta solo dal lunedì al venerdì e chiude alle 20:00. quattro di quei giorni. Non cè una data sugli articoli, il che significa che possono o non possono essere rilevanti in questo momento.
Riepilogo: i loro servizi educativi sono completi e gratuiti. Sebbene la gestione del debito sia il loro obiettivo principale, hanno anche dipartimenti per problemi di alloggi e prestiti agli studenti. I siti di recensioni danno un punteggio elevato al servizio clienti di Cambridge, il che è positivo perché non sono disponibili nei fine settimana o la sera tardi. Tuttavia, unottima scelta per la gestione del debito.
Che cosè un programma di gestione del debito?
I programmi di gestione del debito (o DMP) sono una delle tre soluzioni popolari per i problemi finanziari: prestiti di consolidamento del debito e Debt Settlement sono gli altri – e facilmente comprensibili.
Un programma di gestione del debito consolida tutto il debito della carta di credito in un pagamento mensile. Tenta di ridurre gli interessi pagati su quel debito a circa l8%, a volte inferiore. Il pagamento mensile viene inviato a unagenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro, che distribuisce un importo concordato a ciascuna società di carte.
Lobiettivo dei programmi di gestione del debito è di essere il tramite per i consumatori che cercano di trovare un modo eliminare il debito e le società di carte di credito che vogliono essere pagate quanto devono.
Le società DMP, per lo più agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, collaborano con le società di carte di credito per elaborare un piano di pagamento mensile che il consumatore potersi permettere. Ciò di solito comporta una significativa concessione sui tassi di interesse da parte delle società di carte, in cambio della promessa che il consumatore ripagherà il debito in un periodo di 3-5 anni.
I programmi di gestione del debito non sono un prestito. Quelli provengono da banche o unioni di credito.
I programmi di gestione del debito non promettono di ridurre limporto dovuto. Questi sono programmi di liquidazione del debito.
I programmi di gestione del debito risolvono i problemi per i consumatori che necessitano di consulenza su come pianificare e gestire i propri soldi.Istruiscono i consumatori su come tagliare le spese o aumentare il reddito in modo da poter eliminare gradualmente il debito.
Come iscriversi a un programma di gestione del debito
Il modo più semplice per iscriversi a un programma di gestione del debito è chiamare unagenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro, preferibilmente una certificata dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
È possibile trovare un elenco di agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro digitando il termine programma di gestione del debito nella ricerca motore, ma una parola di cautela al riguardo: assicurati che la risposta che scegli sia unagenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro e NON una società di regolamento del debito. Le società di regolamento dei debiti spesso invadono il territorio della gestione del debito, ma sono due attività completamente diverse.
Quando chiami unagenzia senza scopo di lucro, preparati a rispondere alle domande sulle tue entrate e spese da un consulente di credito certificato. Più dettagli hai su queste due aree, più facile sarà per i consulenti offrire una soluzione al problema. Potrebbe essere nel tuo interesse dare unocchiata al tuo rapporto di credito (che puoi ottenere gratuitamente da annualcreditreport.com), prima di parlare con un consulente di credito in modo da avere un quadro preciso di chi devi e quanto devi.
Il colloquio con il consulente del credito dovrebbe includere una discussione sulla causa principale del tuo debito e dovresti ricevere risorse che miglioreranno la tua situazione finanziaria generale.
Se non sei idoneo per un programma di gestione del debito, il che significa che non hai entrate sufficienti per gestire le tue spese, i consulenti ti indirizzeranno verso unaltra soluzione, che potrebbe essere il regolamento del debito o il fallimento.
Come scegliere una società di gestione del debito
Ti suggeriamo di iniziare guardando le agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro certificate dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Quando largomento riguarda il denaro, non ci sono garanzie, ma una parte importante del mantenimento dello status di organizzazione non profit è dimostrare che ci tieni di più prendi i tuoi clienti piuttosto che i tuoi profitti.
È qui che entra in gioco lNFCC. Sono la più grande e longeva agenzia di consulenza finanziaria senza scopo di lucro negli Stati Uniti. Certificano consulenti in 57 agenzie. Ognuno deve completare un programma di formazione completo che garantisca che il consulente sia qualificato per istruire e assistere i consumatori con consulenza finanziaria.
Quando effettui ricerche, scoprirai che la maggior parte delle aziende del settore sono certificate e non cè unenorme differenza nel costo del servizio, quindi il miglior indicatore potrebbe essere le recensioni dei clienti, preferibilmente quelle di siti indipendenti come TrustPilot.com. Le persone che si prendono il tempo per scrivere recensioni per quei siti in genere sono più oneste e affidabili sul modo in cui opera unazienda.
Alla fine, quello che dovresti cercare non è solo unazienda che risolva il tuo mal di testa immediato , ma che offre consigli, indicazioni e raccomandazioni su come eliminare i problemi di debito e gestire correttamente il denaro in modo che non ci siano problemi in futuro.
Se lagenzia che stai considerando non può offrire entrambi, trasferisci on!
E se la gestione del debito non fosse la risposta?
Questa è davvero una buona domanda perché non tutti si qualificano per un programma di gestione del debito. Se superi il budget con un consulente del credito e non cè abbastanza denaro disponibile per gestire le spese, il consulente dovrebbe avvisarti che la gestione del debito non funzionerà.
È anche possibile che il consulente lo determini sei stato solo incurante della spesa e puoi eliminare il debito da solo facendo un lavoro migliore con il budget. Il metodo fai-da-te (fai da te) non ti costerà nulla perché la consulenza sul budget è gratuita nella maggior parte delle agenzie senza scopo di lucro.
Tuttavia, se sei dallaltra parte dello spettro e il tuo reddito non può sostenere il tuo debito, potresti essere un candidato per un prestito di equità domestica, liquidazione del debito o, se le cose sono davvero crollate, fallimento.
Ancora una volta, il lavoro del consulente presso le agenzie senza scopo di lucro è trovare una soluzione quello si adatta alla tua situazione, non per venderti su un metodo piuttosto che sullaltro. Se non sei daccordo con la soluzione offerta, chiedi perché è la scelta migliore oppure contatta unaltra agenzia di consulenza e verifica se sono daccordo.