신용 보고서에 보유하고있는 다양한 계정, 잔액 및 지불 상태가 나열되는 것으로 일반적으로 이해되지만, 폐쇄 된 계정이 보고서에 남아있을 수 있다는 사실에 놀랄 수 있습니다. 연령. 흥미롭게도 양호한 상태로 폐쇄 된 계정은 10 년 동안 신용 보고서에 남아있을 수있는 반면, 연체료와 같은 부정적인 정보는 7 년 동안 계정에 남아있을 수 있습니다. 추심 계정은 7 년 동안 신용 보고서에 보관 될 수도 있습니다.
좋은 소식은 양호한 상태의 계정을 폐쇄 할 때 걱정할 것이별로 없다는 것입니다. 또한 소비자는 폐쇄 된 계정이 귀하의 점수에 실제로 어떤 영향을 미치는지, 그리고 해당 계정을 신용 보고서에서 제거하는 것이 합리적인지 이해함으로써 이익을 얻을 수 있습니다.
폐쇄 된 계정이 귀하의 신용에 미치는 영향
FICO 신용 점수는 지불 내역 (35 %), 부채 금액 (30 %), 신용 내역의 평균 길이 (15 %), 신규 신용 (10 %) 등 다양한 요인에 의해 결정됩니다. 그리고 신용 비율 (10 %). 신용 조사 기관은이 정보를 신용 보고서에 수집하여 점수가 떨어지는 위치를 결정하는 데 사용합니다.
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해지 된 계정이 신용 점수에 영향을 미칠 수있는 두 가지 주요 영역은 신용 기록의 길이와 지불해야 할 금액입니다. 방법은 다음과 같습니다.
- 폐쇄 된 특정 계정은 신용 활용률을 높일 수 있습니다. 구체적으로 신용 카드 계정을 폐쇄하면 사용 가능한 신용 카드 금액이 줄어 듭니다. 이로 인해 신용 활용률이 증가하여 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 개인 대출과 같은 할부 대출은 신용 활용에 영향을 미치지 않습니다. 따라서 폐쇄 된 개인 대출 계정은 신용 활용률에 영향을주지 않습니다.
- 계정을 폐쇄하면 신용 기록의 평균 길이가 줄어들 수 있습니다. 신용 기록의 길이는 모든 신용 계정을 합친 평균 연령에 따라 부분적으로 결정됩니다. 결과적으로 계정 (특히 이전 계정)을 폐쇄하면 신용 기록의 평균 길이가 줄어들 수 있으므로 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
다음 사항에 유의하십시오. 폐쇄 된 계정이 귀하의 신용 점수에 영향을 미칠 수있는 두 가지 범주이지만 그렇다고해서 그렇게 될 것이라는 의미는 아닙니다. 예를 들어, 8 년 전에 양호한 상태의 신용 카드 계정을 폐쇄했는데 해당 계정이 여전히 신용 보고서에 등록되어 있다면 특정 계정이 큰 영향을 미치지 않을 가능성이 높습니다.
언제 신용 보고서에서 폐쇄 된 계정을 제거 하시겠습니까?
“신용 보고서에서 폐쇄 된 계정을 제거 할 수 있습니까?”라고 궁금해하실 수 있습니다.
대부분의 경우 일부 부정적인 정보가보고 된 경우 신용 보고서에서 폐쇄 된 계정을 제거하는 것이 좋습니다. 이는보고 된 부정적인 세부 정보가 잘못된 경우 특히 그렇습니다.
다행히도 몇 가지 옵션이 있습니다. 신용 보고서에서 정보를 삭제했거나 적어도 정보를 삭제하려고합니다. 신용 보고서에서 폐쇄 된 계정을 삭제하는 방법은 다음과 같습니다.
1 단계 : 부정확성에 대해 공식적으로 이의를 제기합니다.
소비자 금융 보호국 (CFPB)에 신용 보고서의 부정확 한 정보에 대해 이의를 제기 할 수 있습니다. u는 정보를 제공 한 회사뿐만 아니라 신용 조사 기관에도 그렇게해야합니다. 예를 들어 Experian 신용 보고서에서 폐쇄 된 계정에 대해 부정적인보고가있는 경우 Experian 및 신용 카드 발급 사와 같은 허위 정보를보고 한 채권자와 정보에 대해 이의를 제기합니다.
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이의 제기 가능 귀하의 이름, 주소, 전화 번호 및 분쟁 세부 사항을 제공하여 온라인으로 부정확 한 정보를 제공합니다. 연락처 정보와 함께 나열 할 세부 정보는 다음과 같습니다.
- 이의를 제기하는 계정의 계좌 번호
- 잘못된 정보와 잘못된 이유에 대한 서면 설명
- 잘못된 정보가 강조 표시된 신용 보고서 사본
- 지불 영수증과 같이 분쟁이 타당하다는 것을 증명하는 모든 문서
1 회 이 정보를 수집하면 허위 정보를 신고 한 신용 조사 기관과 신고 한 회사에이를 전송할 수 있습니다. 거기에서 신용보고 기관은 일반적으로 30 일 이내에 귀하의 청구를 조사하고 귀하에게 응답을 통지해야합니다.
분쟁이 승인 된 경우 폐쇄 된 계정이 신용 보고서에서 완전히 제거되지 않을 수 있지만 신용 조사 기관은 잘못보고 된 부정적인 정보를 제거 할 수 있습니다. 이렇게하면 보고서에 계정이 남아있는 경우에도 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. (참조 : 신용 보고서에 오류가 있습니까? 이의를 제기하는 방법은 다음과 같습니다.)
2 단계 : 정보를 삭제하도록 정중하게 요청
반드시 잘못된 정보가없는 경우 이의를 제기 할 정보가 있지만 여전히 신용 보고서에서 폐쇄 된 계정을 제거하려는 경우 신용 조사 기관에 “영업권 편지”를 작성할 수도 있습니다. 이러한 유형의 공식적인 요청으로 인해 계정이 영업권에서 삭제 될 수 있지만 보장 할 수는 없습니다.
어느 쪽이든 물어볼 수 있으며 “아니요”라고 말할 수 있습니다. 아래 링크를 사용하여 세 신용 조사 기관에 모두 연락하는 방법을 확인할 수 있습니다.
3 단계 : 정보가 저절로 사라질 때까지 기다리십시오.
또한 계정의 폐쇄 된 계정을 기억하십시오. 보고서는 결국 저절로 사라집니다. 신고서의 부정적인 정보는 7 년 후에 삭제되지만 양호한 상태로 폐쇄 된 계정은 10 년 후에 신고서에서 사라집니다. 성공하지 못한 채 부정확 한 부정적 정보에 대해 이의를 제기했거나 친선 요청에 응답하지 않은 경우 문제가 저절로 해결 될 때까지 기다려야 할 수 있습니다.
궁금하신다면 보고서에 아직 어떤 계정이 있는지 또는 단순히 시간이 지남에 따라 보고서의 정보를 모니터링하려는 경우 웹 사이트 AnnualCreditReport.com을 통해 세 신용 조사 기관 모두로부터 신용 보고서 사본을 무료로받을 수 있습니다. 이전에는이 사이트의 각 부서에서 1 년에 한 번만 무료 보고서를받을 수 있었지만 이제는 2021 년 4 월까지 매주 무료 보고서에 액세스 할 수 있습니다.
신용 점수에 관해서는 그렇게하지 마십시오. 사소한 일도 땀을 흘리세요
신용 조사 기관은 점수를 결정할 때 귀하의 상황 전체를 고려하고 귀하의 보고서에 여전히 어떤 이전 계정이 나열되어 있는지를 고려한다는 점을 기억하십시오.
또한 가장 중요한 것은 FICO 점수의 중요한 요소는 지불 내역과 빚진 금액입니다. 따라서 청구서가 제 시간에 지불되도록하고 신용 활용률을 스펙트럼의 가장 낮은 수준, 바람직하게는 30 % 미만으로 유지하는 데 대부분의 노력을 집중해야합니다. 신용 점수를 향상시킬 수있는 다른 방법으로는 너무 많은 계정을 열거 나 닫지 않고 특정 시간에 보고서에 몇 가지 다른 유형의 계정을 포함하는 것입니다.
좋은 신용은 수년에 걸쳐 천천히 구축됩니다. 큰 영향을 미칠 수있는 영역에 집중하면 최상의 결과를 얻을 수 있습니다. 보고서의 이전 계정은 중요하지 않을 수 있지만 현재 신용을 어떻게 취급하는지는 향후 수년간 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.